王娜

很多事情，沒有對(duì)比就沒有傷害！

交通銀行（簡(jiǎn)稱“交行”）這一名號(hào)創(chuàng)始于1908年，至今已走過112個(gè)春秋，堪稱中國歷史最悠久的銀行之一。然而，現(xiàn)今的交行洗盡鉛華之后，早已不復(fù)當(dāng)年的榮光，甚至于在國內(nèi)銀行業(yè)“第一梯隊(duì)”里難覓其蹤影。

遙想20世紀(jì)初，交行誕生于中華民族存亡之際，既扮演著現(xiàn)在央行的角色又有商業(yè)銀行特色，為中國近代實(shí)業(yè)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)，何其榮耀。而如今的交行雖位列國有大行，但卻被工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)等幾家大行在各項(xiàng)主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)上無情碾壓，即便是新興的全國性性股份制銀行，如招商銀行等后起之秀也大有趕超之勢(shì)。

截至8月31日，國有六大銀行的2020上半年業(yè)績(jī)報(bào)告已經(jīng)悉數(shù)公布。據(jù)交行公布的報(bào)告顯示，上半年該行資產(chǎn)總額達(dá)人民幣10.67萬億元，營(yíng)業(yè)收入1267.87億元，這兩項(xiàng)指標(biāo)均被國有大行“新生”郵儲(chǔ)銀行超越，在國有六大行中墊底；凈利潤(rùn)方面，交行上半年凈利實(shí)現(xiàn)356.05億元，在六大行中同比下降程度最大，為14.61%。

此外，資產(chǎn)質(zhì)量方面交行的表現(xiàn)也不盡如人意。雖然受疫情影響，六家國有大行的不良率相較于第一季度均有所抬升，但交行的不良率與不良增幅均高于其他五大行。上半年交行的不良貸款率為1.68%，較第一季度上漲0.09個(gè)百分點(diǎn)。不僅如此，交行還是上半年六大行中唯一撥備覆蓋率下降的銀行，截至報(bào)告期內(nèi)交行撥備覆蓋率為148.73%，同比下降24.8%。與此同時(shí)，交行還是六大行中薪資變化最大的銀行之一，郵儲(chǔ)和交行分別人均減薪1.93萬元、1.19萬元。

作為一家百年老店，交行地處經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的上海，卻為何一手好牌打得稀爛，落得個(gè)既不像國有大行又不像股份制銀行的尷尬境地？

如果深究其原因，大致有三點(diǎn)：其一，交行雖然地處上海，但市場(chǎng)化程度不高、同質(zhì)化嚴(yán)重，沒能摸索出一條專屬于自己的特色化發(fā)展道路；其二，一直以來，交行市場(chǎng)定位模糊，始終處于國有大行與股份制銀行的中間地帶，且體制僵化、官僚主義處處掣肘；其三，交行上下人心渙散，薪酬激勵(lì)機(jī)制不到位，偏安一隅的思想十分嚴(yán)重，并由此陷入人才缺失的惡性循環(huán)。

機(jī)遇難覓，市場(chǎng)化程度不高

可以看到，近年來銀行的特色化經(jīng)營(yíng)越來越普遍，例如“零售之王”招商銀行、“小微之王”民生銀行、“同業(yè)之王”興業(yè)銀行等。相反，提到交行，卻鮮少有能說得出口的鮮明特色，再加上幾大經(jīng)營(yíng)指標(biāo)也在六大行中墊底，交行的存在感越來越弱。

交行成立百年卻至今沒能打造特色品牌，究竟是何原因？追本溯源，最大原因便是交行雖然地處上海但市場(chǎng)化程度不高，高層反應(yīng)遲鈍，導(dǎo)致交行頻頻錯(cuò)過最佳戰(zhàn)略時(shí)機(jī)；行內(nèi)決策鏈條長(zhǎng)、行動(dòng)效率慢。2004年是交行歷史上非常重要的一年，這年6月，交行迎來了史上第一位董事長(zhǎng)，蔣超良。

當(dāng)年8月，蔣超良力排眾議，與匯豐銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，當(dāng)時(shí)蔣超良已經(jīng)嗅到零售業(yè)務(wù)的重要性和市場(chǎng)前景，將零售業(yè)務(wù)作為交行未來發(fā)展和轉(zhuǎn)型重點(diǎn)。但引進(jìn)匯豐后境內(nèi)外兩家銀行需要長(zhǎng)時(shí)間磨合，發(fā)展零售計(jì)劃被擱置。直到2006年，交行才正式提出“打造一流零售銀行”的口號(hào)，把零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型正式放進(jìn)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。

同樣是2004年，在時(shí)任行長(zhǎng)馬蔚華的帶領(lǐng)下，招行力推零售業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型路徑，將發(fā)展零售業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略層面，逐步推進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)管理體制和組織架構(gòu)改革。2003到2005年，招行的凈利潤(rùn)年復(fù)合增長(zhǎng)率和凈資產(chǎn)收益率已在業(yè)內(nèi)名列前茅。交行從戰(zhàn)略摸索到確認(rèn)晚了招行兩年，這兩年的差距至今也沒能趕上。

蔣超良時(shí)期交行沒能抓住發(fā)展零售業(yè)務(wù)的最佳時(shí)期，其接任者胡懷邦執(zhí)掌的交行又是另一副光景。2008年國際金融形式急轉(zhuǎn)直下，胡懷邦履新交行。2008年危機(jī)發(fā)生后，胡懷邦反其道而行，逆勢(shì)推出國際化和綜合化的“兩化一行”戰(zhàn)略，意為走國際化、綜合化道路，建設(shè)以財(cái)富管理為特色的一流公眾持股銀行集團(tuán)。然而在銀行國際化的發(fā)展道路上，早有中國銀行這一業(yè)界標(biāo)桿。中國銀行早在1929年便走出國門，在倫敦設(shè)立經(jīng)理處。1930年底，中國銀行已有國外匯通行62家、特約代理行96家，代理行遍及43個(gè)國家，中行的海外業(yè)務(wù)和國際戰(zhàn)略是交行無法超越的。

2018年，彭純執(zhí)掌交行，對(duì)2008年胡懷邦提出的“兩化一行”戰(zhàn)略表述再次進(jìn)行了調(diào)整，由“走國際化綜合化道路，建以財(cái)富管理為特色的一流公眾持股銀行”改為“走國際化綜合化道路，建最佳財(cái)富管理銀行”，工作重心逐漸向財(cái)富管理傾斜。然而，并沒能翻騰起大浪花。

地處坐擁上海證券交易所、期貨交易所、中國金融交易所的中國金融中心——上海，地理位置優(yōu)越的交行就這么錯(cuò)失了一個(gè)又一個(gè)市場(chǎng)化的良機(jī)，沉淪在銀行業(yè)的漩渦之中。

定位模糊，官僚主義處處掣肘

因市場(chǎng)化程度不高，交行在經(jīng)營(yíng)層面沒能走出特色道路，而交行與生俱來的獨(dú)特基因也讓其在國有大行和股份制銀行中搖擺不定。

在體量和各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)方面，交行和其他國有大行早已不是一個(gè)量級(jí)。如下圖示：

可以看到，除卻去年剛加入國有大行的郵儲(chǔ)銀行，交行無論是資產(chǎn)總額、營(yíng)業(yè)收入還是凈利潤(rùn)均不及工農(nóng)中建的一半。

反觀股份行，招行今年上半年資產(chǎn)規(guī)模突破8萬億，營(yíng)業(yè)收入1483.53億元，凈利潤(rùn)為497.88億元，凈利潤(rùn)已經(jīng)趕超交行132億之多。而民生銀行今年上半年也達(dá)到了資產(chǎn)規(guī)模7.1萬億，營(yíng)業(yè)收入981.08億，凈利潤(rùn)284.53億元?？梢姽煞菪械摹跋蠕h部隊(duì)”已經(jīng)大有趕超交行之勢(shì)。所以說，從各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)來看，交行可歸為股份行陣營(yíng)之中。

再看網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，交行也無法與其他國有大行相提并論。如下圖所示：

可以看到截至去年年末，交行僅有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)/分支機(jī)構(gòu)3079個(gè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于其他國有大行，但網(wǎng)點(diǎn)減少數(shù)量卻在六大行中處于中等水平。再看股份制銀行，截至2019年7月，民生銀行網(wǎng)點(diǎn)總量2554個(gè)，興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)2025個(gè)。從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上來看，交行的網(wǎng)點(diǎn)量也與股份制銀行所屬同一梯隊(duì)。

截至2020年6月30日，交行的股權(quán)結(jié)構(gòu)為：財(cái)政部持股比例為23.88%，香港中央結(jié)算（代理人）有限公司持股20.16%，香港上海匯豐銀行有限公司持股18.70%，全國社會(huì)保障基金理事會(huì)持股3.42%。其中，財(cái)政部占據(jù)最大股東地位，交行國有銀行底色毋庸置疑。但相對(duì)于中央?yún)R金及財(cái)政部超過30%控股的工行，中央?yún)R金控股40%、財(cái)政部控股35%的農(nóng)行等國有股權(quán)高度集中的國有大行而言股權(quán)相對(duì)分散，且國有控股程度不高。

長(zhǎng)此以往，交行逐漸成為了一個(gè)“四不像”。論規(guī)模和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，交行遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于四大行。工農(nóng)中建等大行突出特點(diǎn)是“大而不快”，走的是規(guī)模效益，但顯然交行目前不能指望規(guī)模效益；論體制，交行無法享受股份制商業(yè)銀行的“紅利”，不僅市場(chǎng)和客戶細(xì)分上反應(yīng)不夠靈敏、產(chǎn)品更新迭代也處處受阻，處境十分尷尬。

雖然長(zhǎng)期處于國有銀行和股份制銀行的灰色地帶，但交行也是有一個(gè)和其他國有大行共通的特點(diǎn)的，那就是官僚主義十足。

經(jīng)營(yíng)指標(biāo)不行，形式主義來湊。內(nèi)部員工對(duì)于交行內(nèi)部的管理模式有著更深層的體會(huì)?！白鰹橐粋€(gè)交行員工，我親身經(jīng)歷過的是交行任何自上而下的改革，在現(xiàn)行的發(fā)展形式和管理模式下，最終都會(huì)變味?？谔?hào)天天喊，精神天天學(xué)，花樣越來越多，但效果是重要指標(biāo)全面下滑，基層士氣低落，中層人浮于事，高層得過且過。在現(xiàn)在如此惡劣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，難以想象交行沒有任何實(shí)質(zhì)性的變化，請(qǐng)問一個(gè)失去基座的大廈，靠改改內(nèi)部結(jié)構(gòu)，能挽救嗎？”

官僚主義導(dǎo)致交行自上而下都更重視形式主義，也正因此“勇奪”了2019年第一季度銀行業(yè)投訴排名榜第一，投訴解決率也很“交行”，僅有4.7%。

人心渙散，薪酬激勵(lì)機(jī)制不到位

近年來，交通銀行中高層來來走走，說是國有大行中變換最頻繁的一家也不為過。據(jù)《金融理財(cái)》不完全統(tǒng)計(jì)，今年年內(nèi)交行高管變動(dòng)不下5次。

具體來看，2020年1月16日晚間，中國銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)任德奇任交通銀行董事長(zhǎng)的任職資格，任成為繼蔣超良、胡懷邦、牛錫明、彭純后的第五任董事長(zhǎng)。

今年3月份，農(nóng)業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱：農(nóng)行）董事會(huì)秘書周萬阜調(diào)任交行副行長(zhǎng)；4月27日，侯維棟因年齡原因辭去交行副行長(zhǎng)等職務(wù)；6月5日，交行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)徐翰離職；7月9日，交行公告稱該行行長(zhǎng)劉珺的任職資格已獲中國銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，成為六大行中最年輕的行長(zhǎng)。7月20日，交行發(fā)布公告稱，該行副行長(zhǎng)呂家進(jìn)因工作調(diào)動(dòng)辭去交行副行長(zhǎng)一職。

留不住高管是交行面臨的一大問題，薪酬激勵(lì)不到位或是導(dǎo)致人才流失的一大原因。在無論是總資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)收入，還是不良率、資本充足率、撥備覆蓋率等各項(xiàng)主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)都?jí)|底的情況下，交行的人均薪酬待遇一騎絕塵。今年上半年人均月薪近3萬元，擠進(jìn)銀行薪酬排行榜前十，比最低的郵儲(chǔ)、農(nóng)行高出近1萬元?？此乒怩r亮麗，殊不知交行高薪的只有銀行高層，中層和基層員工苦不堪言。

交行平均薪資長(zhǎng)期領(lǐng)跑六大行最早可追溯到胡懷邦時(shí)期。交行內(nèi)部人員告訴《金融理財(cái)》，“胡懷邦時(shí)期交行確實(shí)漲薪不少，都漲在銀行高層，起碼是副總以上的職位。處長(zhǎng)及其以下的職工薪資水平不高，也就2、30萬左右?；鶎訂T工就更別提了，也就和其他國有大行持平”。

處長(zhǎng)及以下等級(jí)員工2、30萬的薪資在國有大行中是沒有競(jìng)爭(zhēng)力的，這也是基層員工人心渙散的主要原因，2016年10月，時(shí)任交行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)呂本獻(xiàn)因個(gè)人原因離職加入中民投便是因?yàn)榻恍谢蔚男匠昙?lì)機(jī)制。

放眼國有大行，交行高管薪資在業(yè)內(nèi)名列前茅的。2019年，交行董事長(zhǎng)任德奇以77.93萬元位列六大行董事長(zhǎng)薪酬第一，盡管如此，這個(gè)薪酬水平在股份行高管面前顯得不值一提。2019年，平安銀行行長(zhǎng)胡躍飛、招商銀行行長(zhǎng)田惠宇稅前合計(jì)薪酬均是466萬元，差距可見一斑。

基層員工更是不用說，拿著和其他五大行持平的薪酬為什么不擇一個(gè)更大更優(yōu)的良木而棲呢？生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系，而銀行員工是銀行創(chuàng)造業(yè)績(jī)的第一生產(chǎn)力，建立一個(gè)合理的薪酬激勵(lì)制度是目前交行穩(wěn)定人心的最主要途徑，否則放任人才就這樣流失的交行終究只能故步自封。

今年，交行迎來了新任董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)，新領(lǐng)導(dǎo)班子的到來讓交行擁有新的可能性。在交行2019年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，任德奇透露了交行發(fā)展的新愿景——建設(shè)具有財(cái)富管理特色和全球競(jìng)爭(zhēng)力的世界一流銀行。這是任德奇履新交行董事長(zhǎng)后，首度調(diào)整交行戰(zhàn)略的新內(nèi)涵，交行首度將“打造世界一流銀行”作為戰(zhàn)略核心目標(biāo)和方向。方向有了，“奇珺”組合將如何帶領(lǐng)交行在這條航道上走向正軌、愈行愈遠(yuǎn)，值得期待。