譚婧 謝玉

校園貸是指學(xué)生向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或其他借貸平臺(tái)借錢的行為。近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在政策層面也得到一定的支持，借貸APP諸如花唄、唯品花等隨之應(yīng)運(yùn)而生，這些都是P2P校園貸的典型代表，即個(gè)體與個(gè)體之間的小額貸款交易。毋庸諱言，校園貸如同一把“雙刃劍”，在帶來便利的同時(shí)，也隱藏了諸多風(fēng)險(xiǎn)。

一、問題提出

近年來，校園貸負(fù)面新聞?lì)l繁曝光。在2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，并建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。與此同時(shí)，學(xué)界也紛紛響應(yīng)，對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范、法律規(guī)范、引導(dǎo)機(jī)制等進(jìn)行深入探討。我們有必要在此基礎(chǔ)之上總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，以此勘探大學(xué)生校園貸的研究趨勢(shì)，并提出前瞻性的研究方向。

本研究以中國(guó)知網(wǎng)為數(shù)據(jù)平臺(tái)，以校園貸為主題條件，共檢索出1516篇文獻(xiàn)。為了確保文獻(xiàn)的有效性和精準(zhǔn)性，筆者逐個(gè)剔除了會(huì)議、報(bào)紙及無作者署名的文章，共得到有效文獻(xiàn)1090篇，然后對(duì)這些文獻(xiàn)進(jìn)行分析。

二、我國(guó)學(xué)者對(duì)大學(xué)生校園貸問題的研究現(xiàn)狀

（一）期刊分布

通過對(duì)文獻(xiàn)的平均年份進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)，1992—2015年對(duì)校園貸的研究呈平緩上升趨勢(shì);2016年之后，對(duì)校園貸的研究呈較快增長(zhǎng)趨勢(shì)。這是因?yàn)?016年國(guó)家及相關(guān)部門出臺(tái)了關(guān)于校園貸的政策文件;2016—2019年，對(duì)大學(xué)生校園貸的研究呈大幅上升趨勢(shì)，這主要源于近3年校園貸頻發(fā)的負(fù)面新聞及影響。

通過搜索中國(guó)知網(wǎng)的電子文獻(xiàn)數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)，關(guān)于研究大學(xué)生校園貸的916篇文章主要分布于24個(gè)期刊之中，從表1我們可以明顯看出，刊發(fā)數(shù)量較多的刊物主要集中在法學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，且沒有核心刊物，這說明當(dāng)前關(guān)注大學(xué)生校園貸的學(xué)者主要來自于法學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，而教育學(xué)、社會(huì)學(xué)等領(lǐng)域的期刊和學(xué)者對(duì)該問題的關(guān)注度較低。

（二）機(jī)構(gòu)分布

通過對(duì)中國(guó)知網(wǎng)文獻(xiàn)發(fā)布者的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，我們發(fā)現(xiàn)，所有作者來自40個(gè)機(jī)構(gòu)，這從側(cè)面反映出研究機(jī)構(gòu)分布不算寬泛，如排在前5名的分別是華中師范大學(xué)、河北農(nóng)業(yè)大學(xué)、安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)、安徽大學(xué)、吉林大學(xué)。這表明，研究主力在高校。

（三）國(guó)內(nèi)校園貸研究熱點(diǎn)

基于中國(guó)知網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)，我們將搜索到的文獻(xiàn)數(shù)據(jù)導(dǎo)入可視化軟件，年份選擇為1992—2019年，節(jié)點(diǎn)選擇為關(guān)鍵詞，運(yùn)行并聚類之后得到詞群。根據(jù)聚類，我們發(fā)現(xiàn)，“大學(xué)生”“校園貸”“校園網(wǎng)貸”“高?！薄皩?duì)策影響”等都是1992—2019年期間大學(xué)生校園貸領(lǐng)域本體研究的熱點(diǎn)。另外，整個(gè)知識(shí)結(jié)構(gòu)圍繞“大學(xué)生”和“校園貸”而展開，其中，“大學(xué)生”是雙核結(jié)構(gòu)中的主核，“校園貸”是副核。綜上，我們可以發(fā)現(xiàn)以下幾方面的問題：

一是校園貸與大學(xué)生密切相關(guān)。通過對(duì)文獻(xiàn)的分析我們發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)者已經(jīng)形成了一個(gè)共識(shí)：校園貸的主體是大學(xué)生。這主要和校園貸的演進(jìn)歷史有著重要關(guān)系。起初，校園貸是國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給予貧困生的優(yōu)惠政策，幫助其順利完成高等教育，獲得發(fā)展機(jī)會(huì)，促使教育公平發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的迅速發(fā)展，原來的助學(xué)貸逐漸被消費(fèi)貸替代，而且當(dāng)前消費(fèi)貸逐漸成為主要借貸形式，其借貸目的也發(fā)生了重大改變，由原來的支持學(xué)生完成學(xué)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楣膭?lì)學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)。在實(shí)證研究的基礎(chǔ)上，有學(xué)者對(duì)大學(xué)生相關(guān)現(xiàn)象進(jìn)行質(zhì)性分析，并進(jìn)一步挖掘出背后的種種原因，進(jìn)而使理論模型進(jìn)一步浮現(xiàn)：大學(xué)生資本貧困引發(fā)借貸行為——超前消費(fèi)陷入危機(jī)——身份意識(shí)催生享樂。所以，“大學(xué)生”與“校園貸”之間的聯(lián)系之所以緊密相關(guān)，一方面源于大學(xué)生自身的相關(guān)消費(fèi)觀念、行為、意識(shí)，另一方面源于網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)的飛速發(fā)展，間接導(dǎo)致借貸觀念的轉(zhuǎn)變。

二是研究熱點(diǎn)較為集中。在可視化分析的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)結(jié)構(gòu)中，節(jié)點(diǎn)的大小代表了其中心性的高低，節(jié)點(diǎn)越大說明其中心性就較高。我們?cè)趯?shí)驗(yàn)研究中發(fā)現(xiàn)，兩個(gè)中心性最高的節(jié)點(diǎn)分別是“大學(xué)生”和“校園貸”，這也再次驗(yàn)證了兩者之間的緊密相關(guān)度。緊隨其后的分別是“校園網(wǎng)貸”“對(duì)策影響”之類的節(jié)點(diǎn)，這些都是隸屬于“大學(xué)生校園貸”的主要研究領(lǐng)域。

三是研究?jī)?nèi)容較為全面。從可視化軟件分析得出的結(jié)果，我們可知，關(guān)于“大學(xué)生校園貸”的研究還是相當(dāng)廣泛的，基本涵蓋了借貸主體、借貸現(xiàn)狀、借貸存在的問題以及對(duì)策和措施。以校園貸為例，與其相關(guān)的關(guān)鍵詞就包括互聯(lián)網(wǎng)金融、法律風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防控、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、教育引導(dǎo)、校園借貸等。由此可以看出，學(xué)者們對(duì)相關(guān)問題的研究呈現(xiàn)出較高的共通性。

為了更加客觀地反映近20年來大學(xué)生校園貸的研究熱點(diǎn)以及將來研究的趨勢(shì)動(dòng)態(tài)，我們將1992—2019年劃分為三個(gè)階段：1992—2014年，發(fā)文數(shù)量呈現(xiàn)緩和上升趨勢(shì)。2014—2016年，國(guó)家教育行政部門和金融部門高度關(guān)注非法校園貸的治理，發(fā)布了相關(guān)系列文件政策，進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸的程序以及正確引導(dǎo)大學(xué)生的借貸行為;在2014—2016年間，關(guān)于大學(xué)生校園貸的發(fā)文數(shù)量呈現(xiàn)陡然上升趨勢(shì)。2016—2019年，對(duì)大學(xué)生校園貸的研究也呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)。

我們可以發(fā)現(xiàn)，研究的主題從“學(xué)校組織文化、校園文化、校園生活、校園創(chuàng)業(yè)”發(fā)展到“引導(dǎo)策略、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、行為模式”，再到“校園網(wǎng)絡(luò)貸、網(wǎng)絡(luò)借貸、風(fēng)險(xiǎn)防范、教育引導(dǎo)”，并且隨著年份的增長(zhǎng)，呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。在這種嬗變的規(guī)律中，我們不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)大學(xué)生校園貸的研究逐漸深化和聚焦，這符合研究的一般規(guī)律，也可以促使后來的研究者在前人的基礎(chǔ)之上進(jìn)行深入挖掘。

三、大學(xué)生校園貸研究的結(jié)論

通過對(duì)國(guó)內(nèi)期刊發(fā)文數(shù)進(jìn)行可視化分析，我們發(fā)現(xiàn)，許多學(xué)者已經(jīng)對(duì)校園貸現(xiàn)象有了較為豐富的探討，但仍然存在一些研究空白。

（一）大學(xué)生校園貸相關(guān)研究質(zhì)量亟待提升

1992—2019年間，對(duì)大學(xué)生校園貸的研究與時(shí)間增長(zhǎng)呈正相關(guān)，但經(jīng)檢索發(fā)現(xiàn)，自2016年起才有核心期刊刊發(fā)此類研究文章，到2019年，該研究領(lǐng)域核心期刊發(fā)文量?jī)H僅積累了31篇。這也說明學(xué)界對(duì)大學(xué)生校園貸的研究領(lǐng)域重視程度不高。事實(shí)上，關(guān)于大學(xué)生校園貸的舊問題與分歧并未解決，同時(shí)又有新的問題不斷出現(xiàn)。大學(xué)生校園貸是教育資源、金融資源、國(guó)家政策法律制度、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)律等多維度的聚合體，其研究?jī)r(jià)值亟待開墾。

另外，從研究力量來看，整體的研究機(jī)構(gòu)分布廣泛，核心研究力量主要來自于高校;師范類大學(xué)和綜合類大學(xué)居多，法學(xué)界的研究者較少;同時(shí)，高產(chǎn)的作者也比較少，對(duì)此問題有成果積累較少。在今后的研究中，問題有待深入研究，在鼓勵(lì)校園貸發(fā)展的同時(shí)，也要管制好非法校園貸，進(jìn)一步提出可操作性的策略。

（二）大學(xué)生校園貸研究視角有待拓展

從現(xiàn)有的研究成果來看，研究者主要采用兩個(gè)視角：一是校園貸的內(nèi)部視角;二是校園貸的外部視角。內(nèi)部視角主要涉及校園貸的演變及類型;而外部視角主要涉及校園貸與大學(xué)生、制度、平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)及引導(dǎo)策略方面的關(guān)系。經(jīng)分析我們發(fā)現(xiàn)，研究主題的演變符合由泛化到具體的發(fā)展規(guī)律。同時(shí)，大學(xué)生校園貸主題研究的研究模式也較為統(tǒng)一，即先對(duì)校園貸的類型、特點(diǎn)、原因進(jìn)行分析，再?gòu)膶W(xué)校、法律引導(dǎo)與救濟(jì)等方面提出策略。經(jīng)分析我們還發(fā)現(xiàn)，基于國(guó)外校園貸的研究還比較稀少，所以，結(jié)合國(guó)際視野對(duì)大學(xué)生校園貸現(xiàn)象進(jìn)行研究可以成為今后開展研究的新視角。

（三）大學(xué)生校園貸法律責(zé)任相關(guān)研究還待加強(qiáng)

大學(xué)生校園貸是信息化時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，也是應(yīng)該引起我們高度重視的社會(huì)問題。關(guān)注該研究主題的法學(xué)類刊物雖然只有《法治與社會(huì)》，但其發(fā)文量較大;經(jīng)濟(jì)類刊物發(fā)文量也較多，例如《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》等。同時(shí)，從法學(xué)角度來看，研究者對(duì)大學(xué)生校園貸的關(guān)注主要集中于如何用法律手段維護(hù)大學(xué)生的主體權(quán)益，如有研究者就基于校園貸中的“高利貸”“裸貸”“暴力催債”三個(gè)方面分別來闡述相關(guān)的學(xué)生權(quán)利救濟(jì)途徑;研究者同時(shí)指出，只有在構(gòu)建好相關(guān)的法律責(zé)任并依法追究違法主體的責(zé)任基礎(chǔ)之上，才能落實(shí)好多方面、多維度、立體化的法律援助途徑。然而，經(jīng)分析我們發(fā)現(xiàn)，文獻(xiàn)中涉及校園貸相關(guān)法律責(zé)任的研究還存在空白。究其原因，我們認(rèn)為，一是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代中的校園貸法律責(zé)任涉及“學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)、金融在線平臺(tái)、學(xué)生”等多重對(duì)象，該領(lǐng)域中的法律責(zé)任所涉及內(nèi)容比較復(fù)雜。二是由于網(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)新生事物，我國(guó)的法律法規(guī)在這方面未能及時(shí)完善，很多關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的問題，大多都只是借鑒網(wǎng)絡(luò)安全法來處理，但是網(wǎng)絡(luò)安全法對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸法律責(zé)任的界定并不明晰，比如網(wǎng)絡(luò)借貸一旦產(chǎn)生法律糾紛，那么到底是對(duì)開發(fā)的主體實(shí)行追責(zé)，還是對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行平臺(tái)進(jìn)行追責(zé)？我們還需要進(jìn)行深入研究，填補(bǔ)相關(guān)空白。

（本文系貴州師范大學(xué)高校學(xué)生“預(yù)防套路貸、校園貸、新型網(wǎng)絡(luò)詐騙”專項(xiàng)研究課題“新型網(wǎng)絡(luò)詐騙盛行背景下大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)路徑研究”階段性成果，項(xiàng)目編號(hào)：201902）（責(zé)編? 王鵬飛）