李德珍

摘要：2020年是我國(guó)實(shí)現(xiàn)全面小康的決勝之年，脫貧攻堅(jiān)與金融機(jī)構(gòu)密切相關(guān)，金融扶貧是脫貧攻堅(jiān)重要的戰(zhàn)略舉措。而商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中占據(jù)重要的位置，各個(gè)商業(yè)銀行責(zé)無旁貸，必須統(tǒng)籌兼顧，協(xié)同推進(jìn)，努力實(shí)現(xiàn)我國(guó)全面小康。本文從精準(zhǔn)扶貧出發(fā)，分別對(duì)國(guó)有銀行、股份制銀行以及城農(nóng)商行在此背景下提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：脫貧攻堅(jiān);金融扶貧;商業(yè)銀行;對(duì)策研究

一、我國(guó)金融扶貧現(xiàn)狀

我國(guó)金融扶貧從1978-1997年的扶貧貼息貸款為主的金融扶貧模式，到1997年-2012年的扶貧貼息貸款與扶貧小額信貸并重的金融扶貧模式，再到2012年到現(xiàn)在的精準(zhǔn)扶貧實(shí)施后的金融扶貧階段。在不斷改革、創(chuàng)新、完善，結(jié)合時(shí)代發(fā)展變化，與時(shí)俱進(jìn)，扶貧模式不斷變化，扶貧內(nèi)容不斷豐富，扶貧的參與者越來越多，扶貧的成果也越發(fā)顯著。

現(xiàn)階段的金融扶貧有三個(gè)顯著特點(diǎn)：一是幫扶主體全面化，銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)相繼出臺(tái)扶貧策略，大力響應(yīng)國(guó)家政策，并不斷進(jìn)行自我完善，改變傳統(tǒng)金融扶貧思維，建立全新金融扶貧平臺(tái)。各個(gè)中小金融機(jī)構(gòu)也積極參與其中，實(shí)現(xiàn)了金融與扶貧相互依存的局面，全力發(fā)展普惠金融。二是金融扶貧產(chǎn)品多樣化，目前金融扶貧產(chǎn)品多種多樣，不再是傳統(tǒng)單一的扶貧貸款，而是多種扶貧模式和產(chǎn)品形成的混合型產(chǎn)品，能更大程度滿足不同區(qū)域不同情況的貧困群眾的需求。三是加入了互聯(lián)網(wǎng)的元素使得扶貧精準(zhǔn)化，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起減少了信息不對(duì)稱，拓寬了金融扶貧渠道，目前“云端扶貧”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融扶貧”不足為奇。金融機(jī)構(gòu)依靠人工智能、大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧需求，使得扶貧資金資源配置更加高效快捷，明顯提升了金融服務(wù)效率。

二、商業(yè)銀行金融扶貧存在的問題

（一）商業(yè)銀行價(jià)值最大化的目標(biāo)與金融扶貧的本質(zhì)相矛盾

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理是要具有盈利性，本質(zhì)上就是盈利性機(jī)構(gòu)，它們的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。而這一特征與金融扶貧的本質(zhì)相矛盾，金融扶貧是要將普惠金融服務(wù)于扶貧工作，其目的就是要加大貸款金額，降低貸款利率，擴(kuò)寬貸款渠道，要真正實(shí)現(xiàn)“惠”的全面普及。

（二）商業(yè)銀行安全性原則與金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突

商業(yè)銀行注重安全性，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款人、貸款金額、貸款種類等有著完整的審核標(biāo)準(zhǔn)和流程，每一筆貸款或者其他金融產(chǎn)品都會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查以及風(fēng)控。但是金融扶貧要簡(jiǎn)化貸款流程，弱化貸款的標(biāo)準(zhǔn)，降低風(fēng)險(xiǎn)控制的預(yù)期，這樣就會(huì)使得銀行得安全性降低，對(duì)銀行的流動(dòng)性盈利性都產(chǎn)生不良影響。

（三）商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)模式與金融扶貧的合作關(guān)系相對(duì)抗

商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)，銀行之間以及銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)必不可少，競(jìng)爭(zhēng)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展成長(zhǎng)的一個(gè)過程，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。銀行在競(jìng)爭(zhēng)中破產(chǎn)、倒閉、并購、收購的情況屢見不鮮。但是金融扶貧、普惠金融講究的是各個(gè)銀行之間協(xié)調(diào)發(fā)展、互利互助，共同幫助貧困群眾、貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)脫貧。在金融扶貧依靠競(jìng)爭(zhēng)來實(shí)現(xiàn)盈利是不現(xiàn)實(shí)的。

四、建議

（一）商業(yè)銀行要大力支持產(chǎn)業(yè)扶貧，形成“造血式” 扶貧

產(chǎn)業(yè)扶貧不再是傳統(tǒng)的 “輸血式扶貧”，而是具有“造血”功能，能挖掘當(dāng)?shù)匕l(fā)展?jié)摿?，?shí)現(xiàn)真正意義的扶貧脫貧。商業(yè)銀行要支持產(chǎn)業(yè)扶貧，響應(yīng)國(guó)家政策，強(qiáng)化政策效果，加大信貸投入。確保政策落地見效，銀行要適當(dāng)放寬信貸準(zhǔn)入條件，主動(dòng)給貧困戶開辟綠色通道，對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧的貸款要加大貸款額度，簡(jiǎn)化貸款流程，優(yōu)化貸款質(zhì)量。對(duì)不同扶貧產(chǎn)業(yè)可以定級(jí)，分為特殊扶貧項(xiàng)目、重點(diǎn)扶貧產(chǎn)業(yè)、普通扶貧產(chǎn)業(yè)、進(jìn)行差異化優(yōu)惠政策以及差異化服務(wù)。

（二）五大國(guó)有銀行做好引領(lǐng)帶頭作用

五大國(guó)有銀行要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)方式，持續(xù)幫扶定點(diǎn)扶貧地區(qū)。開展定點(diǎn)扶貧工作是五大國(guó)有銀行開始牽頭，在不同省份都有定點(diǎn)扶貧區(qū)域，扶貧力度和扶貧金額都比較大。首先要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，定期研究部署幫扶工作，協(xié)調(diào)解決定點(diǎn)縣支行金融扶貧中的困難和問題。其次是強(qiáng)化干部和資源投入，協(xié)助引進(jìn)資金、信息、技術(shù)，聚焦產(chǎn)業(yè)發(fā)展。最后要帶頭推廣互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，利用好互聯(lián)網(wǎng)的便利性、快速性，爭(zhēng)取做到互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧全面普及。

（三）股份制銀行自主創(chuàng)新扶貧模式

股份制銀行要搭建“扶貧金融”線上平臺(tái)，可以進(jìn)行一些復(fù)雜多樣化的金融扶貧，開發(fā)股份制銀行獨(dú)有特色，根據(jù)各自銀行的金融產(chǎn)品開展不同的金融扶貧方式。利用好“扶貧金融”線上綜合服務(wù)平臺(tái)，充分展現(xiàn)各個(gè)銀行的扶貧特色，實(shí)現(xiàn)針對(duì)性的差異化扶貧。另外，繼續(xù)加大政策傾斜，給以重點(diǎn)扶貧區(qū)域和扶貧項(xiàng)目全力支持，使得項(xiàng)目落地效率提高。進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，讓貸款流程審批更加高速，鼓勵(lì)支持涉農(nóng)和扶貧小微金融服務(wù)方式和產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的便捷性，以實(shí)際行動(dòng)助力鄉(xiāng)村振興。

（四）城商行、農(nóng)商行因地制宜，補(bǔ)充建立適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的金融扶貧舉措

城商行、農(nóng)商行是地標(biāo)性銀行，是依賴與當(dāng)?shù)匕l(fā)展并致力于當(dāng)?shù)匕l(fā)展，應(yīng)該加大與政府協(xié)調(diào)溝通，進(jìn)一步取得支持，加大農(nóng)商銀行機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)村服務(wù)整合力度，在服務(wù)渠道等方面發(fā)揮作用，加大金融服務(wù)創(chuàng)新模式，更加便捷有效地提供基礎(chǔ)金融服務(wù)?？梢源罅ν茝V當(dāng)?shù)亍般y團(tuán)合作”模式扶貧，利用好當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)特色，實(shí)施“一村一策、一戶一策”等精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧行動(dòng)。如以浙江席家村為例，在與浙商銀行合作后，開展了“屋頂光伏發(fā)電”項(xiàng)目，就是根據(jù)當(dāng)?shù)氐牡乩憝h(huán)境，由浙商銀行出資，利用集體物業(yè)建造電站。

五、結(jié)論

在普惠金融的戰(zhàn)略引導(dǎo)和精準(zhǔn)扶貧的政策支持下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極參與，互相協(xié)助，助力“三農(nóng)”發(fā)展與壯大，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶金融鏈條的良性互動(dòng)。形成國(guó)有銀行帶頭、股份制銀行協(xié)助創(chuàng)新和城商行、農(nóng)商行因地制宜的金融扶貧和諧局面

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