李茜茜 駱演琳

摘要：近年來，消費信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行獲取利潤收入的重要渠道，與其他貸款相比，其較低的不良貸款率使其愈發(fā)受到廣東省各商業(yè)銀行的重視。然而，在消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，其在風(fēng)險管理中的問題也逐步暴露出來，這對廣東省商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展造成了較大阻礙。本文以廣東省為例，針對其商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及其在風(fēng)險管理中存在的問題提出相應(yīng)建議，以期促進廣東省商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：廣東省;商業(yè)銀行;消費信貸;風(fēng)險管理

消費信貸的出現(xiàn)就是為了彌補消費者因現(xiàn)期資金不足而無法實現(xiàn)自己的即期消費需求而出現(xiàn)的一種信貸手段。消費信貸不僅能夠促進消費需求、拉動經(jīng)濟發(fā)展，也是商業(yè)銀行改良資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、造就新的利潤收益突破點和有效降低不良貸款風(fēng)險的良性業(yè)務(wù)。近些年來，針對消費信貸業(yè)務(wù)市場需求，廣東省各商業(yè)銀行順勢相繼推出了多樣化多層次多方位的消費信貸品種，形成了豐富的業(yè)務(wù)體系，業(yè)績也隨之日益上升。但基于我國現(xiàn)時仍沒有完善成熟的相關(guān)配套機制輔助消費信貸的發(fā)展，尚未構(gòu)建起完備的消費者個人信用制度，加之廣東省商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)蘊含借款者類型雜、領(lǐng)域泛、限定時間久，且風(fēng)險管理機制尚不健全，使得商業(yè)銀行消費貸款的風(fēng)險管理難度較大，因而在許多方面上給商業(yè)銀行風(fēng)險管理造成阻力，可見消費信貸風(fēng)險管理問題依舊是廣東省商業(yè)銀行需要應(yīng)對的重點突破領(lǐng)域，這對促進消費信貸健康發(fā)展與改善消費信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀具有現(xiàn)實性意義。

1.廣東省商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

1.1商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理意識薄弱

近年來，廣東省商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭大好，在產(chǎn)品體系、業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營管理上都表現(xiàn)驕人。但是，廣東省商業(yè)銀行對風(fēng)險管理欠缺透徹的認(rèn)識，銀行自身在風(fēng)險操控管理方面的意識仍顯薄弱。雖然其在以往風(fēng)險管理的方向上已有了一些理論概念、價值導(dǎo)向、行為規(guī)則和準(zhǔn)則規(guī)范作為指導(dǎo)，但這些卻沒有真正升華到廣東省商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化上，缺乏對風(fēng)險管理文化的重視，使得廣東省商業(yè)銀行自身風(fēng)險管理意識薄弱。

1.2商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系尚不完善

1.2.1風(fēng)險組織架構(gòu)不成熟

由于受制約于工作人員的主觀意識和模糊繁雜的內(nèi)部組織架構(gòu)，風(fēng)險辨識速度化與質(zhì)量化不高。在進行風(fēng)險辨識時，基于內(nèi)部人員之間風(fēng)險傳輸半徑過長、傳導(dǎo)機制的不完善，大大拉長了風(fēng)險辨識所需時間且降低了風(fēng)險辨識的準(zhǔn)確性。

1.2.2消費信貸風(fēng)險評價不健全

消費信貸風(fēng)險評價不健全主要表現(xiàn)為信用評估系統(tǒng)不夠健全完備、信用評級制度仍未健全以及個人信用體系的不健全。因為廣東省大部分商業(yè)銀行的信用評估體系尚未健全，且評估依據(jù)的信息途徑主要來源于借款者自己所提供的個人相關(guān)資料信息，其真實性與準(zhǔn)確性難以得到有效保證，因?qū)杩钫咝庞迷u估不準(zhǔn)確而向其發(fā)放貸款，極易造成銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)危機，這對廣東省商業(yè)銀行對消費信貸進行風(fēng)險管理來說是一個難題。目前，雖然廣東省各商業(yè)銀行均設(shè)有自己獨立的信用評分系統(tǒng)，但內(nèi)涵卻不相同。雖然中國人民銀行通過征信系統(tǒng)列出了信用的相關(guān)信息，卻并沒有提供具體的信用信息評分分析，這會使得不同的商業(yè)銀行有可能對同一借款人有著不同的評分結(jié)果。由于信息的不對稱存在于商業(yè)銀行與借款人之間，使得銀行不能很及時準(zhǔn)確地了解到借款人的收入變化、資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)，以及道德品行和是否存在失信問題等情況，進而影響到消費信貸風(fēng)險管理的流程控制。

2.對廣東省商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的建議

2.1健全風(fēng)險管理制度文化

制度的設(shè)立是健全風(fēng)險管理文化的支撐，應(yīng)從制度上保證風(fēng)險管理文化的形成與成熟，為此，要完善消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和管理體制。其一，積極推行消費信貸風(fēng)險問責(zé)機制，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，立即調(diào)查清楚風(fēng)險的源頭、成因與現(xiàn)狀， 尤其是對馬虎冒失、操作失誤導(dǎo)致的消費信貸風(fēng)險要進行由上至下的層層問責(zé)，最后把經(jīng)驗教訓(xùn)梳理總結(jié)起來，以增強自身風(fēng)險管理意識，進而使得銀行往后可以就其經(jīng)驗教訓(xùn)來更加明了地識別風(fēng)險。其二，加強規(guī)章制度的改革，及時清理不符合時勢的、有紕漏的規(guī)章制度，這樣不僅能夠使規(guī)章制度流于形式，而且可以為消費信貸發(fā)展提供堅強、有力的后盾。

2.2建立商業(yè)銀行內(nèi)部的消費信貸風(fēng)險預(yù)報機制

一方面，對借款者的個人信息展開多源頭調(diào)查和監(jiān)測，不只是接收借款人提供的信息，更重要的是對借款人信息進行主動的查詢驗證，必要時要求借款人提供銀行所需資料，提高銀行貸前風(fēng)險管理審查水平。另一方面，最大限度地匯集其他商業(yè)銀行有關(guān)消費信貸的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，進行客戶信用評級與信貸預(yù)報聯(lián)動機制，促使信用風(fēng)險互享數(shù)據(jù)庫和借款人全方位評分系統(tǒng)，更清晰準(zhǔn)確地度量消費信貸風(fēng)險，制定出廣東省商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)審批的客觀標(biāo)準(zhǔn)，進一步提高消費信貸風(fēng)險辨識的準(zhǔn)確性與及時性。

3.結(jié)論

商業(yè)銀行應(yīng)妥善處理消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題應(yīng)結(jié)合市場大環(huán)境和各商業(yè)銀行自身情況，因時、因地制宜，針對具體問題用科學(xué)專業(yè)的態(tài)度耐心研究解決方案，更好地促進消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的完善與成熟，提高廣東省商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的水平與能力，最大限度地減少消費信貸風(fēng)險，降低商業(yè)銀行的損失，增加利潤收入，推動消費信貸業(yè)務(wù)的加速發(fā)展。

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作者簡介：李茜茜（1993.5-），女，漢，籍貫吉林省長春市，學(xué)歷碩士、研究生，研究方向：銀行與金融。