尹子謙 章明

近年來，支付行業(yè)的合規(guī)風險領域頻頻爆雷，其涉案金額之大、跨越范圍之廣令人咋舌，其中尤以網(wǎng)絡賭博與電信詐騙風險最為突出。針對該情況，監(jiān)管機構持續(xù)發(fā)文整治支付行業(yè)的合規(guī)風險亂象，各級機關單位陸續(xù)響應號召進行專項整治，可謂一石激起千層浪，相關條例的出臺為各支付機構敲響了警鐘，也將行業(yè)的關注點再次轉向了“合規(guī)風險”領域。

合規(guī)風險的形勢—嚴

2019年浙江警方破獲了一起網(wǎng)絡賭博案件，該團伙借由棋牌類手機游戲進行包裝，本質(zhì)為依托于手機App的網(wǎng)絡賭博平臺，以宰客、抽頭等多種方式盈利。警方發(fā)現(xiàn)，該團伙分工明確且反偵察意識極強，明面上成立科技公司，背后卻利用專業(yè)法務人員來規(guī)避法律制裁，對抓捕行動產(chǎn)生極大阻礙。經(jīng)抓獲后統(tǒng)計，該團伙涉案人員超50人，涉案金額高達數(shù)億元，造成較大的社會負面影響。

2020年疫情期間，電信詐騙案件也是層出不窮，犯罪分子通過諸如假冒慈善機構、學校工作人員等方式，欺騙受害者向指定賬戶捐款、轉賬，最終通過洗錢網(wǎng)絡將所得資金進行洗白與套現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，疫情期間相關電信詐騙案件已超9000起，涉案金額從幾千元到數(shù)萬元不等，合規(guī)風險的嚴重程度與日俱增。

目前，針對上述支付行業(yè)的合規(guī)風險亂象，監(jiān)管機構已高度重視，并采取了相關措施進行防控。2016年，中國人民銀行發(fā)布《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》，提出賬戶實名制管理、轉賬管理、可疑交易監(jiān)測等要求，此后，中國人民銀行持續(xù)提高監(jiān)管力度，相關發(fā)文日趨增多。2019年發(fā)布的《關于進一步加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》，強調(diào)需進一步加強如賬戶實名制、轉賬等方面的管理，并提出對特約商戶與受理終端的相關管理要求;2020年，中國人民銀行聯(lián)合公安部、銀保監(jiān)會、國家外匯管理局發(fā)布《關于聯(lián)合開展為跨境賭博、電信網(wǎng)絡詐騙等違法違規(guī)活動提供支付結算服務風險排查與整治工作的通知》，共同落實相關機構的自查、核查等工作;同時，該文結合中國人民銀行支付司發(fā)布的《打擊治理跨境賭博金融監(jiān)管工作組關于印發(fā)〈涉賭涉詐可疑資金特征及賬戶線索核查要點〉的通知》，從賬戶端與商戶端兩個維度提出四大類共32條核查要點，明確點出如大額現(xiàn)金異常存取、單筆貼近整額交易、交易時間集中等異常特征，以幫助各機構有效識別及處置涉賭涉詐相關客戶及賬戶。

公安部針對網(wǎng)絡賭博活動進行了密集的部署工作，2020年2月及4月，公安部連開兩次專題會議，強調(diào)要持續(xù)推進網(wǎng)絡“黑產(chǎn)”治理，建立涉賭資金交易查控平臺，堅決斬斷涉賭資金流通渠道。此外，國家高層對該類支付合規(guī)風險同樣高度重視，多次作出相關批示，逐步加大金融監(jiān)管及對非法資金結算的懲治力度，彰顯了“強監(jiān)管”與“零容忍”的態(tài)度。

合規(guī)風險的防控—難

雖然國家各級機關單位已彰顯“強監(jiān)管、嚴監(jiān)管”的決心，但支付行業(yè)合規(guī)風險的嚴重程度卻仍居高不下，其原因歸根結底為防控工作開展的難度極高，各個環(huán)節(jié)面臨的難點頗多，主要可分為非法賬戶、非法商戶、洗錢網(wǎng)絡三個方面。

非法賬戶“難”識別。在監(jiān)管機構的合規(guī)要求中，對賬戶開立環(huán)節(jié)有提出如賬戶實名制管理、買賣賬戶或冒名開戶的懲戒機制、單位開戶審慎核實等諸多要求，但犯罪團伙為躲避發(fā)卡機構的偵測識別，采取了多種手段進行規(guī)避。一是買賣賬戶，利用名義持卡人的卡片參與非法資金的轉移;二是通過辦卡團伙進行身份冒用，通過買辦的身份信息申領新卡片，進而參與非法資金的轉移;三是偽冒開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，利用電詐手段騙取的真實用戶信息偽冒開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，進而參與非法資金的轉移;四是利用虛假信息注冊商戶，利用商戶的虛假交易進行非法資金的轉移與變現(xiàn)。

非法商戶“難”預警。在商戶管控環(huán)節(jié)，非法商戶的偵測預警也是一大難題，無論是虛假商戶的源頭把控，還是變質(zhì)商戶的偵測處置，都需收單機構與監(jiān)管機構聯(lián)合多維度信息進行分析佐證。根據(jù)前期實際案例的經(jīng)驗總結，犯罪團伙在該環(huán)節(jié)的手段主要有三：一是挪用支付接口，利用低費率或T0結算接口參與網(wǎng)絡賭博、非法集資等活動，并進行非法資金的轉移與變現(xiàn);二是收購變質(zhì)商戶的受理終端，正常商戶因經(jīng)營不善等原因?qū)⑹芾斫K端進行轉賣，犯罪團伙收購這些終端后可偽裝成合法交易，以實現(xiàn)非法資金的轉移與變現(xiàn);三是利用非法支付平臺進行包裝，犯罪團伙利用跑分平臺等非法支付平臺，將非法交易拆分到轉賬、商戶消費等交易中，不僅用眾包的方式降低了洗錢成本，還加劇了非法交易的隱蔽程度。

洗錢網(wǎng)絡“難”挖掘。洗錢網(wǎng)絡因其盤根錯節(jié)、層層嵌套的特點，一直是風險防控的一大難點。一方面，各級洗錢賬戶之間的資金流轉渠道較為分散，一部分通過卡片轉賬，另一部分通過商戶交易進行包裝;另一方面，不同網(wǎng)絡間轉賬交易的信息不對稱也導致了全鏈條信息未能被完全掌握，轉賬交易被拆分成一筆消費和一筆代付，交易對象的信息缺失提升了該環(huán)節(jié)的偵測難度。

合規(guī)風險的銀聯(lián)

解決方案—全

基于上述支付行業(yè)合規(guī)風險的難點，各支付機構近年來也是叫苦不迭，上有監(jiān)管機構的嚴防嚴打，下有犯罪團伙的靈活多變，如何有效地偵測并解決這一重大難關，成為許多機構亟待解決的“阿喀琉斯之踵”。

中國銀聯(lián)根據(jù)多年行業(yè)經(jīng)驗，基于銀聯(lián)全網(wǎng)絡的海量跨行交易數(shù)據(jù)，并結合多渠道的風險情報資源，自主研發(fā)多引擎、組合式、高性能的計算引擎，能夠同時計算商戶、卡片等多維度標簽特征，并能組合疊加使用，目前銀聯(lián)掌握的合規(guī)風險標簽已近千萬。例如在網(wǎng)絡賭博風險偵測場景中，銀聯(lián)率先根據(jù)內(nèi)部的多維度自主偵測，以及外部客戶投訴、涉賭案件等數(shù)據(jù)收集涉賭商戶、涉賭收款卡、賭客卡等種子信息，一方面通過風險傳播算法與群組分析，挖掘新發(fā)現(xiàn)的涉賭商戶與卡片，另一方面通過無種子分析，基于機器學習算法的智能模型，結合異常交易特征分析，挖掘增量可疑涉賭商戶與卡片;在團伙套現(xiàn)偵測場景中，銀聯(lián)基于跨行交易數(shù)據(jù)構建了卡-商戶、卡-卡、商戶-商戶三種關聯(lián)網(wǎng)絡，并利用無監(jiān)督智能模型挖掘線下有組織的團伙套現(xiàn)行為，且對輸出結果進行分類分級的量化排序;在終端移機商戶偵測場景中，銀聯(lián)結合終端地理位置信息、用戶常在地、商戶注冊地等數(shù)據(jù)信息，并結合異常特征分析與專家規(guī)則，智能識別終端移機商戶。

非法賬戶識別解決方案。針對非法賬戶識別環(huán)節(jié)，銀聯(lián)“水晶球”產(chǎn)品可提供如下三類場景的驗證方案：賬戶開立場景、商戶申請場景、實時轉賬場景，機構用戶可分別通過輸入賬戶開立手機號、統(tǒng)一社會信用代碼、轉賬對手方信息，以獲取核驗結果，其中包括涉賭人群標簽、涉賭商戶標簽、跨境移機商戶標簽、電信詐騙商戶標簽等。機構可根據(jù)上述核驗標簽結果，對非法賬戶進行識別確認及處置（圖1）。

非法商戶識別解決方案。針對非法商戶隱藏深、識別難的行業(yè)痛點，銀聯(lián)ARM產(chǎn)品可以為收單機構提供可疑商戶的預警服務，主要包括網(wǎng)絡賭博商戶識別、終端移機商戶識別、團伙套現(xiàn)商戶識別三大類場景。機構可根據(jù)可疑商戶的預警結果，結合不同的風控策略對相關商戶進行調(diào)查核實及風險處置，經(jīng)多家合作機構調(diào)查反饋，該方案識別準確率已達80%以上（圖2）。

目前，上述合規(guī)風險解決方案均可通過標準化的銀聯(lián)風控API統(tǒng)一對外呈現(xiàn)，同時，面對變幻莫測的風險形勢，銀聯(lián)始終秉持著“推陳出新”的解決思路，以歷史經(jīng)驗扎根，不斷豐富及優(yōu)化現(xiàn)有方案，思風險態(tài)勢之變化，想機構業(yè)務之需求，力爭在合規(guī)風險這陣陣“疾風”中立一片“勁草”，希望未來能夠匯聚各合作機構的支持，共創(chuàng)一方風險防控的“綠洲”。