李慧

摘? 要：商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢，對于商業(yè)銀行發(fā)展水平的提升是較為有利的。不過當前我國很多商業(yè)銀行在實施科技化轉(zhuǎn)型的過程中還面臨著諸多問題，金融科技化轉(zhuǎn)型并不是十分順暢，本文對這些問題進行了總結(jié)，并結(jié)合實際情況提出一系列解決策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型;金融科技化;解決策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的快速發(fā)展，我國逐漸進入到了知識經(jīng)濟時代，科技成為帶動行業(yè)發(fā)展的重要要素，在這種背景下商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式已經(jīng)難以與時代趨勢相符合，金融脫媒現(xiàn)象也更為凸顯，因此迫切需要進行金融科技化轉(zhuǎn)型。通過金融科技化轉(zhuǎn)型，可以幫助商業(yè)銀行打破傳統(tǒng)的發(fā)展模式，積極跟隨時代的發(fā)展趨勢進行發(fā)展模式的創(chuàng)新，并做好產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展，這不管是對于商業(yè)銀行自身來說，還是對于金融行業(yè)整體來說都是十分有利的。也正是基于這種背景，探索金融科技化轉(zhuǎn)型的路徑與方向成為了很多商業(yè)銀行關(guān)注的重要話題，做好這方面的研究意義重大。

一、我國商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型的原因

（一）金融科技的含義

金融科技是兩個詞匯的組合，即“金融”+“科技”，其指的是通過對各種科技手段進行運用，對金融行業(yè)傳統(tǒng)的服務模式、發(fā)展模式等進行改革和優(yōu)化，促進金融行業(yè)高效率、高質(zhì)量發(fā)展，并降低運營成本的活動。具體來看，金融科技指的是在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等技術(shù)的帶動下，對金融市場以及金融業(yè)務供給帶來明顯影響的新技術(shù)應用、新興業(yè)務模式等。金融科技涉及到的技術(shù)存在明顯的混業(yè)、跨界、更新速度快等特點，其是各種新技術(shù)與金融行業(yè)的融合與疊加，涵蓋了四個方面的內(nèi)容，即區(qū)塊鏈金融、人工智能金融、大數(shù)據(jù)金融、量化金融。

（二）商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型的原因

商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型對于其自身的長遠發(fā)展來說是較為有意義的，能夠促進其創(chuàng)新發(fā)展，更適應時代趨勢，增強發(fā)展成效，與此同時也是商業(yè)銀行發(fā)展的大趨勢，具有較強的必要性。

1、是應對金融脫媒?jīng)_擊的重要途徑

當前在時代快速發(fā)展的過程中，信息產(chǎn)業(yè)以及科技發(fā)展深化變革，逐漸開始降低金融行業(yè)信息不對稱的現(xiàn)象，這也導致金融脫媒的現(xiàn)象更為凸顯，在這種背景下商業(yè)銀行發(fā)展受到了較大的沖擊，傳統(tǒng)的業(yè)務類型、發(fā)展模式等都表現(xiàn)出較大的滯后性。如果商業(yè)銀行不能及時進行創(chuàng)新發(fā)展，有效在發(fā)展過程中融入金融科技，那么就難以跟上時代的趨勢和步伐，很容易被時代所淘汰。

2、是促進商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要需要

時代是在不斷進步的，科技也在創(chuàng)新發(fā)展，任何行業(yè)如果不能做到創(chuàng)新發(fā)展，長時間滿足于傳統(tǒng)的發(fā)展模式，那么勢必會被時代所拋棄。商業(yè)銀行也是如此，如果不能結(jié)合時代的發(fā)展趨勢積極進行創(chuàng)新，那么就會滯后于國家發(fā)展，跟不上時代步伐，最終面臨破產(chǎn)。尤其是在當前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一系列以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融機構(gòu)不斷興起，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式相比，這些新興機構(gòu)發(fā)展更為契合實際，更能夠為人們提供便利，所以商業(yè)銀行必須要認清形勢，積極主動對互聯(lián)網(wǎng)進行運用，從產(chǎn)品、服務模式等各個方面進行創(chuàng)新，這樣才能夠得到長久發(fā)展。

3、是拓寬服務邊界的重要需求

金融科技的運用，可以幫助商業(yè)銀行突破原有的服務模式，打破空間和時間的限制，在更大的區(qū)域和范圍內(nèi)開辟途徑，促進客戶覆蓋面的增強，為客戶提供更具有針對性的、更全面的金融服務。同時，商業(yè)銀行還可以借助于云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對潛在客戶進行挖掘，對客戶信息進行篩選和分類，使其得到進一步發(fā)展。還可以借助于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對企業(yè)資金流動、經(jīng)營活動等進行監(jiān)管，有效對風險進行控制，促進自身與企業(yè)合作水平的提升，謀求更多的客戶。

4、是降低發(fā)展成本的重要途徑

商業(yè)銀行有效進行金融科技化轉(zhuǎn)型，還能夠幫助自身降低發(fā)展成本和運營成本。在當前的信息化時代下，越來越多的人們傾向于借助網(wǎng)絡來開展金融業(yè)務，網(wǎng)絡已經(jīng)成為人們的重要依賴主體，商業(yè)銀行也應當積極進行互聯(lián)網(wǎng)的開拓，將互聯(lián)網(wǎng)融入到自身的發(fā)展過程中，比如開發(fā)手機銀行、網(wǎng)上銀行以及其它的APP等，對自身的線上產(chǎn)品進行豐富，為客戶提供更及時便捷的服務。這樣不僅能夠降低網(wǎng)點建設費用，而且借助于云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)還能夠為商業(yè)銀行有效開展金融決策提供依據(jù)，減少基層調(diào)研、人工決算等方面的成本，從而能夠促進商業(yè)銀行對成本進行科學控制，有更多的資金用于風險控制和金融服務中，實現(xiàn)深化發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型所面臨的問題

近年來，雖然我國商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型勢頭較大，很多商業(yè)銀行開始對傳統(tǒng)的業(yè)務模式進行創(chuàng)新，積極在發(fā)展中融入了新技術(shù)，但是整體來看，金融科技化轉(zhuǎn)型依然面臨很多問題，這些問題阻礙了商業(yè)銀行的科技化進程。其中最為關(guān)鍵性的問題有如下幾個：首先，金融科技化轉(zhuǎn)型的思想觀念還不是十分堅定。商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型的前提就是思想觀念的轉(zhuǎn)變，要認識到金融科技化轉(zhuǎn)型的重要意義和價值，這樣才能夠積極開展這方面的工作。但是當前我國很多商業(yè)銀行僅僅是對金融科技化轉(zhuǎn)型有一定的認識，從實際發(fā)展中入手開展了這方面的轉(zhuǎn)型工作，整體轉(zhuǎn)型的步伐還較為微弱，對科技手段的運用還處于摸索階段，沒有堅定科技化轉(zhuǎn)型的決心和信心，甚至一些員工不知道何為科技化轉(zhuǎn)型，不能為商業(yè)銀行更好地轉(zhuǎn)型提供強有力的支撐。其次，金融科技化轉(zhuǎn)型力度有待提升。金融科技化轉(zhuǎn)型力度關(guān)系到商業(yè)銀行業(yè)務的開拓水平、創(chuàng)新發(fā)展水平等，當前我國很多商業(yè)銀行在運用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的時候往往是局限于手機銀行、網(wǎng)上銀行等方面，難以對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行深入開發(fā)和運用，現(xiàn)有的服務無法滿足客戶個性需求，也不能使客戶感受到銀行的創(chuàng)新性，整體轉(zhuǎn)型力度較低，亟待進行突破性發(fā)展。商業(yè)銀行應當積極對各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行運用，在客戶服務、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、發(fā)展模式等各個方面都進行創(chuàng)新，緊跟時代趨勢，為客戶提供更為超前的服務，如此才能夠博得客戶的心。最后，缺乏完善的風控體系。雖然金融科技化轉(zhuǎn)型會促進商業(yè)銀行業(yè)務拓展，提升發(fā)展水平，但是也導致商業(yè)銀行面臨的風險更大，原有的風控體系已經(jīng)無法符合現(xiàn)實需求，所以商業(yè)銀行必須要對風控體系進行健全，積極在風控管理中引入科技手段。從現(xiàn)實情況來看，很顯然當前我國很多商業(yè)銀行都缺乏科學的風控體系，智能化風控的運用不夠徹底，難以實施對風險進行監(jiān)控和管理。