方敏

摘? 要：面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸管理系統(tǒng)是針對普通農(nóng)戶或小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸管理系統(tǒng)。該文主要研究面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸管理系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)，在對信貸管理業(yè)務(wù)流程進行詳細梳理、調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合金融監(jiān)管部門的要求，給出系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求分析、系統(tǒng)功能設(shè)計和實現(xiàn)過程。該系統(tǒng)在黑龍江省哈爾濱市20余個網(wǎng)點進行了使用，效果良好，已成為業(yè)務(wù)人員日常管理過程中的有力輔助工具。

關(guān)鍵詞：信貸管理;小微農(nóng)業(yè)企業(yè);移動端;數(shù)據(jù)安全;系統(tǒng)開發(fā)

中圖分類號：TP311? ? ? ? ? ? ? 文獻標志碼：A

0 引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和血脈，隨著我國“三農(nóng)”事業(yè)的不斷發(fā)展，金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度不斷加強，成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的堅強后盾[1]。但對于普通農(nóng)戶或小微農(nóng)業(yè)企業(yè)而言，因為其自有流動資金天生不足、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清晰、資信等級低、獲取擔保貸款能力差，因此很難達到銀行貸款的要求。為了滿足普通農(nóng)戶或小微農(nóng)業(yè)企業(yè)小而分散的信貸需求，也為了拓展企業(yè)業(yè)務(wù)，建立了專門針對普通農(nóng)戶或小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸管理系統(tǒng)，為其提供優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務(wù)，有利于促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快促進農(nóng)民增收。

1 項目概況

隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些資質(zhì)良好且實力雄厚的非金融企業(yè)，也可以通過申請獲取金融牌照，辦理原先只有銀行、保險等金融企業(yè)才可以開展的業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)行業(yè)的核心企業(yè)獲取金融牌照后，投入一個全新的行業(yè)領(lǐng)域，信貸管理系統(tǒng)的建立對拓展企業(yè)業(yè)務(wù)具有重要意義。信貸管理系統(tǒng)利用了先進的網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)、計算機管理技術(shù)和大數(shù)據(jù)存儲技術(shù)，結(jié)合農(nóng)戶或小微農(nóng)業(yè)企業(yè)在土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資的特殊業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)技術(shù)與管理等各方面的突破和提高。在實際工作中，通過對工作流的配置，基本業(yè)務(wù)都要經(jīng)過規(guī)定的業(yè)務(wù)流程處理。信審過程中，信審人員通過風險決策模型來幫助識別和分析風險。該系統(tǒng)進一步規(guī)范了信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理行為，削弱了人工對信貸業(yè)務(wù)處理的干涉作用，提高了信貸業(yè)務(wù)的及時性和準確性， 可以更加有效地防范和控制信貸風險。

2 業(yè)務(wù)需求分析與系統(tǒng)功能

2.1 業(yè)務(wù)需求

系統(tǒng)要求實現(xiàn)覆蓋貸前土地預(yù)處置、開發(fā)客戶、客戶申請、審查審批、簽署合同、土地流轉(zhuǎn)、發(fā)放貸款和貸后管理8個信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的完整生命周期管理，構(gòu)建了從客戶準入到退出的全程風險監(jiān)控管理體系，依托集中的工作流平臺，規(guī)范管理流程，縮短響應(yīng)時間，提高工作效率。

2.1.1 土地預(yù)處置機制

土地預(yù)處置機制是該信貸產(chǎn)品中客戶還款來源的重要保障之一。處置合作方（下稱“處置方”）優(yōu)選當?shù)赜杏绊懥Φ?、與政府關(guān)系良好的組織或個人，涉及行業(yè)包括農(nóng)資、農(nóng)機、植保服務(wù)、收購、倉儲、加工企業(yè)、農(nóng)村合作社、種糧大戶、消費服務(wù)等。

處置方合作模式分為2種。1）針對單一一筆信貸業(yè)務(wù)所對應(yīng)的土地承包經(jīng)營權(quán)合作的，需要發(fā)起新處置方簽約申請。2）與處置方在一定地域范圍內(nèi)達成整體合作意向的，在每筆農(nóng)田貸業(yè)務(wù)發(fā)起申請前，與處置方溝通能否處置這筆業(yè)務(wù)對應(yīng)的地塊，并請?zhí)幹梅胶炞执_認，需要重新發(fā)起簽約申請。如果該區(qū)域內(nèi)沒有簽約的處置方，或區(qū)域內(nèi)簽約的處置方不能處置單筆業(yè)務(wù)對應(yīng)的地塊時，則需要引入新處置方、發(fā)起簽約申請。

2.1.2 開發(fā)客戶業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)遵循“業(yè)務(wù)聯(lián)營，風險自營”的原則，主要采取與渠道方聯(lián)合展業(yè)的模式。業(yè)務(wù)方面，由渠道方按照客戶準入標準向企業(yè)推薦客戶。風險方面，自主對渠道方推薦的業(yè)務(wù)進行審查、審批和發(fā)放貸款。

企業(yè)負責向渠道方提供必要的業(yè)務(wù)培訓，對渠道方推薦的貸款申請進行審查、審批，辦理土地流轉(zhuǎn)手續(xù)并放款，對渠道方的信貸合作業(yè)務(wù)進行管理和檢查。

渠道方負責客戶營銷與開發(fā)市場，客戶申請受理及資料收集，將貸款客戶資料上傳并發(fā)起貸款申請，貸后管理工作、協(xié)助完成逾期客戶的催收和處置。

2.2 功能設(shè)計

根據(jù)業(yè)務(wù)需求，系統(tǒng)設(shè)計以下15個功能模塊。1）OA協(xié)同：待辦任務(wù)、已辦流程、通知公告、我的客戶、我的項目等。2）項目管理：①貸款申請通過PC、移動端（在用戶處填寫申請并拍照，到網(wǎng)點接入VPN統(tǒng)一上傳），生成并可打印貸款申請。②項目抽查并填寫抽查意見。③法務(wù)審查。3）客戶管理：對客戶信息進行統(tǒng)一管理。4）風險管理：對風險數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一管理，風險數(shù)據(jù)包括內(nèi)部黑白灰名單數(shù)據(jù)，外部行政處罰數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)、身份驗證信息、手機驗證信息等。根據(jù)風險準入標準、黑名單標準、審批標準、逾期標準等規(guī)則配置風險策略模型。5）組織人員管理：審批權(quán)限管理、四級機構(gòu)管理。6）資料管理：實現(xiàn)審批要素的上傳、查看及資料歸檔，文件包括視頻、錄音和圖片等。7）資金管理：①以用戶為單位建立授信額度賬目、貸款賬目，生成還款計劃表等。②資金進出賬目的記錄和對賬。③銷售提成計算。④自有/外部資金管理。⑤資金成本計算等。⑥支付管理：接入三方支付和合約銀行的放款、扣款接口，實現(xiàn)放款功能。8）消息管理：消息模板管理，流程打回、貸款發(fā)放、還款提醒、逾期提醒等情況，以站內(nèi)消息或短信形式進行通知。9）合同管理：合同模板管理，合同管理。10）抵押品管理：抵押品入庫管理、領(lǐng)用管理、出庫管理。12）貸后管理：貸后流程管理，包括還款記錄登記、貸款結(jié)清、項目完結(jié)申請、項目完結(jié)審批、退換權(quán)證、資金確認。13）流程管理：流程定義管理、流程實例監(jiān)控、活動實例監(jiān)控。14）報表管理：對系統(tǒng)保存的各類信息進行全方位地快速篩選，獲得用戶需要的各類信息。15）系統(tǒng)信息管理：用戶權(quán)限設(shè)置、角色管理、資源管理、數(shù)據(jù)字典管理、接口配置管理、日志管理等。

3 信貸管理系統(tǒng)架構(gòu)

該系統(tǒng)開發(fā)采用的是J2EE技術(shù)，系統(tǒng)采用的模式為B/S模式。B/S模式中的3層結(jié)構(gòu)即表現(xiàn)層、業(yè)務(wù)層和數(shù)據(jù)庫層很適合該系統(tǒng)，系統(tǒng)構(gòu)架如圖1所示。

3.1 表現(xiàn)層

該系統(tǒng)同時支持通過移動端和PC端進入該系統(tǒng)進行業(yè)務(wù)操作，移動端需要進行兼容性開發(fā)，通過網(wǎng)頁登錄，與PC端一致。表現(xiàn)層就是用戶通過終端瀏覽器看到的系統(tǒng)界面。用戶可以通過瀏覽器收集客戶信息并提交，然后其他相關(guān)用戶對客戶的申請進行操作。表現(xiàn)層界面的設(shè)計上遵循簡潔大方的原則，同時也要符合用戶的操作習慣，提高用戶的操作體驗。

3.2 業(yè)務(wù)層

業(yè)務(wù)層是整個系統(tǒng)中最為重要的一個層，系統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯與操作流程和功能的實現(xiàn)都在該層得到了體現(xiàn)，這一層可以對數(shù)據(jù)庫層進行訪問，以此來調(diào)取后臺的數(shù)據(jù)，可以通過外部接口獲取第三方數(shù)據(jù)或?qū)崿F(xiàn)功能操作，也可以對業(yè)務(wù)功能進行操作。

3.3 數(shù)據(jù)庫層

數(shù)據(jù)庫層是最為基本的一個層面，是所有功能實現(xiàn)的基礎(chǔ)，如果沒有完整安全的數(shù)據(jù)庫，那么只要涉及數(shù)據(jù)內(nèi)容的功能就都會失效。數(shù)據(jù)庫層不與表現(xiàn)層直接關(guān)聯(lián)，可以使數(shù)據(jù)的安全性有一定的保障。

4 系統(tǒng)設(shè)計實現(xiàn)

4.1 外部接口設(shè)計

該系統(tǒng)與第三方平臺的接口有以下8個。1） 風控征信接口：提供方是人行征信平臺，獲取客戶的征信報告信息，包括法院涉訴信息、貸款信息、稅務(wù)不良信息、行政處罰信息等。需要對獲取的一代/二代征信報告進行分析，獲取業(yè)務(wù)需要的準確信息。2）風控征信接口（手機號報告）：提供方是聚信立平臺，獲取客戶的手機號征信報告。該接口較為簡單。3）風控征信接口（黑名單）：提供方是中誠信平臺，獲取客戶是否被列入黑名單。4）短信接口：提供方是民生通信，可發(fā)送系統(tǒng)提醒和通知。5）三方支付接口：提供方是匯付天下三方支付平臺和民生銀行，可通過支付接口完成放款和資金管理。6）銀行的放款、扣款接口：提供方是民生銀行，可通過支付接口完成放款和扣款。7）風險決策引擎接口：提供方是民生電商，通過調(diào)用風險決策模型來實現(xiàn)風險預(yù)警。8）電子簽章接口：提供方是安證通，通過接口和UKey實現(xiàn)在線簽章。

對接外部接口開發(fā)和測試要求精細全面，進度取決于對方接口定義的質(zhì)量和接口測試的配合度。

4.2 數(shù)據(jù)存儲

根據(jù)業(yè)務(wù)特性，數(shù)據(jù)庫服務(wù)器采用數(shù)據(jù)庫雙主模式，數(shù)據(jù)存儲采用本地存儲冗余，同城異建筑物遠程數(shù)據(jù)備份模式。

數(shù)據(jù)備份主要是指對產(chǎn)生的物理文件進行備份。當前系統(tǒng)中存在數(shù)據(jù)庫和服務(wù)軟件以及軟件應(yīng)用過程中上傳的文件等內(nèi)容，需要做對應(yīng)結(jié)構(gòu)的備份。由于文件存儲的相對路徑存儲在數(shù)據(jù)庫中，部署模式也比較固定。因此，應(yīng)用上線后，部署路徑等不得再做任何修改。部署文檔也需要備份。

為了保證數(shù)據(jù)的安全，確保數(shù)據(jù)不會丟失，采用主從備份模式，每天對產(chǎn)生的數(shù)據(jù)庫進行備份?？紤]到業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量不大，備份的數(shù)據(jù)類型主要為文件型數(shù)據(jù)的實時備份，該處選擇使用rsync進行遠程適時增量同步，使用同城異建筑物備份。

4.3 安全性保障

當前信貸業(yè)務(wù)屬于小數(shù)據(jù)量并發(fā)、高穩(wěn)定和高可靠性需求型的服務(wù)，需要在業(yè)務(wù)期間保證系統(tǒng)可用。針對業(yè)務(wù)容量及業(yè)務(wù)情況，系統(tǒng)主要考慮服務(wù)可用性和數(shù)據(jù)安全性。

服務(wù)可用性方面主要考慮服務(wù)單節(jié)點故障的問題。該設(shè)計僅針對企業(yè)當前業(yè)務(wù)、開發(fā)模式和服務(wù)平臺的當前服務(wù)環(huán)境，不做大并發(fā)量開發(fā)和服務(wù)考慮。當前系統(tǒng)服務(wù)并發(fā)設(shè)計大于1 000，單節(jié)點服務(wù)可滿足。隨業(yè)務(wù)量的增加，購買足夠的服務(wù)器即可。

4.3.1 集群模式

集群模式如圖2所示。

方案優(yōu)點：業(yè)務(wù)容量增加時，擴展簡單。當前設(shè)計可支持當前雙倍業(yè)務(wù)容量，業(yè)務(wù)量不超過十倍當前容量，不需要更換方案，只需要增加服務(wù)節(jié)點即可。

方案缺點：需要設(shè)備多，實施難度稍大。

適用環(huán)境：業(yè)務(wù)量可擴展，適時服務(wù)?？商峁o間斷業(yè)務(wù)的在線升級等服務(wù)。

需求：每個應(yīng)用需要至少4臺服務(wù)器，節(jié)點擴展時只需要擴展應(yīng)用服務(wù)器即可。當前業(yè)務(wù)量不大，可共用前端高可用服務(wù)的2臺設(shè)備。

4.3.2 數(shù)據(jù)庫服務(wù)可用性支持

為保證數(shù)據(jù)庫主節(jié)點故障時服務(wù)可用，采用雙主模式同IP，單節(jié)點服務(wù)模式。除備份設(shè)備外，該模式至少需要2臺在線式服務(wù)設(shè)備?；诋斍俺绦蛟O(shè)計，數(shù)據(jù)庫安全需要保證適時備份和輕量級高可用2 個方面的需求。如圖3所示。

4.3.3 訪問安全

由于涉及客戶個人信息、公司財務(wù)等一系列敏感數(shù)據(jù)，考慮用戶訪問的便捷性，使用VPN連接并訪問。通過VPN連接，在服務(wù)器區(qū)和客戶終端之間建立加密通道，可以保證數(shù)據(jù)的傳輸安全。同時所有服務(wù)不對公網(wǎng)開放端口，可以保證在沒有企業(yè)提供的VPN連接信息的情況下，不會遭到任何攻擊。部分應(yīng)用映射到公網(wǎng)，訪問時需要來回切換應(yīng)用模式，會給用戶使用造成麻煩，因此建議所有應(yīng)用統(tǒng)一使用VPN連接。

4.3.4 告警及應(yīng)急響應(yīng)

運維人員及客戶都要對服務(wù)器運行狀況進行實時監(jiān)控，保證及時進行故障處置。通過監(jiān)控軟件Zabbix對當前運行的服務(wù)等進行監(jiān)控，當發(fā)生故障時通過郵件及短信等方式通知特定的用戶組。單純內(nèi)部服務(wù)器故障，通知運維人員即可。服務(wù)不可用時，通知客戶、運維人員及運維主管，確保各方面的及時溝通。

5 系統(tǒng)部署與試運行

5.1 系統(tǒng)部署

部署環(huán)節(jié)是指將軟件項目本身，包括配置文件、用戶手冊、幫助文檔等進行收集、打包、安裝、配置、發(fā)布的過程。系統(tǒng)部署的過程一般包括以下7個步驟。1）系統(tǒng)開發(fā)完成，開始根據(jù)測試計劃進行安裝測試、功能測試、性能測試和負載測試。2）準備配置文檔、用戶手冊、幫助文檔、UKey。3）測試通過后，開始進行系統(tǒng)搭建，完成系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建、軟硬件的安裝和配置。4）數(shù)據(jù)初始化配置，將數(shù)據(jù)備份或做好可以恢復(fù)的準備。5）將數(shù)據(jù)從現(xiàn)有應(yīng)用程序遷移到當前解決方案。6）根據(jù)培訓規(guī)劃培訓部署的管理員和用戶。7）完成所有的部署并通知相關(guān)用戶。

5.2 系統(tǒng)試運行

系統(tǒng)驗收完成后，正式移交給用戶，進入試運行階段。該系統(tǒng)試運行階段為3個月，由參加試運行的用戶將部分業(yè)務(wù)在該系統(tǒng)上進行操作。對于在試運行期間系統(tǒng)發(fā)生的問題，根據(jù)其性質(zhì)判斷是否是系統(tǒng)缺陷，如果是系統(tǒng)缺陷，開發(fā)團隊應(yīng)該及時更正系統(tǒng)的功能。如果不是系統(tǒng)自身缺陷，而是額外的新需求，可以遵循需求變更流程提交需求變更請求，作為后續(xù)升級項目工作內(nèi)容的一部分。

6 結(jié)語

信貸管理系統(tǒng)結(jié)合農(nóng)業(yè)行業(yè)特殊性質(zhì)和信貸業(yè)務(wù)流程，針對信貸管理的痛點進行了面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的系統(tǒng)開發(fā)與設(shè)計，實現(xiàn)了信貸過程電子化，避免了手工操作的工作效率低、容易出錯等不好的后果。該系統(tǒng)同時支持移動端和PC端操作，運用流程管理技術(shù)自定義業(yè)務(wù)流程，對不同崗位的工作人員設(shè)置不同的任務(wù)和權(quán)限，信息通知機制讓用戶能及時方便地獲得任務(wù)提醒，風險決策模型機制讓風控信審更加快速準確。該系統(tǒng)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與金融產(chǎn)品很好地結(jié)合，為我國加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推進農(nóng)村全面小康建設(shè)做出了貢獻。

參考文獻

[1]周海.農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融支持路徑思考[J].黑龍江金融，2016（7）：12-14.