李文闊 朝魯門 李靖宇

[摘 要] 金融資本是制約內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的最重要因素，農(nóng)牧區(qū)金融體系尚未完善、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、政策異化等問(wèn)題困擾著內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融的發(fā)展。政府應(yīng)著力構(gòu)建政策金融和合作金融雙軌發(fā)展為主的農(nóng)牧區(qū)金融體系，助力農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融降低利率，使農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融向普惠金融轉(zhuǎn)型，并加強(qiáng)農(nóng)村金融法制化建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索國(guó)有大型商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作的新模式。

[關(guān)鍵詞] 內(nèi)蒙古;農(nóng)牧區(qū)金融;政策異化;普惠金融;金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

[中圖分類號(hào)] F640[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2020）08-0154-02

一、引言

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)深化，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量與效益均得到穩(wěn)步提高，三農(nóng)三牧在總體發(fā)展中保持著良好態(tài)勢(shì)，2019年全區(qū)糧食生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)“十六連豐”，牛羊肉等主要畜牧產(chǎn)品也在較小的波瀾中總體發(fā)展向好，實(shí)現(xiàn)全年20個(gè)國(guó)家貧困縣摘帽和676個(gè)貧困嘎查村出列以及14萬(wàn)貧困農(nóng)牧民脫貧。良好數(shù)據(jù)的背后顯現(xiàn)出內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的貧困現(xiàn)狀，以及脫貧后在貧困線邊緣掙扎的身影。2020年是全面小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，也是我國(guó)脫貧攻堅(jiān)收官之年，實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)和脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)任務(wù)，離不開(kāi)農(nóng)牧區(qū)金融的支持?；趦?nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資需求額度大、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、農(nóng)牧產(chǎn)品利潤(rùn)率低、農(nóng)戶有效擔(dān)保不充分等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)弱質(zhì)化問(wèn)題，農(nóng)牧區(qū)金融的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融供給側(cè)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)牧區(qū)金融體系尚不完善，供需結(jié)構(gòu)不合理

內(nèi)蒙古現(xiàn)有的農(nóng)牧區(qū)金融體系是以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等國(guó)有大型商業(yè)銀行的商業(yè)性金融為主、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等的政策性金融為輔，農(nóng)牧區(qū)合作社、村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、小額借款機(jī)構(gòu)等為補(bǔ)充的金融體系。目前三農(nóng)三牧問(wèn)題在內(nèi)蒙古依然嚴(yán)峻，農(nóng)牧區(qū)整體收入較低，如2019年內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)常住居民人均凈收入僅為1467元，而商業(yè)金融的主要目的是在保證資金安全的同時(shí)創(chuàng)造最大收益，因此，以商業(yè)金融為主的農(nóng)牧區(qū)金融體系與內(nèi)蒙古的基本情況不能完全吻合。

（二）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，農(nóng)牧區(qū)金融供給缺口較大

內(nèi)蒙古地廣人稀，農(nóng)牧區(qū)村落和人口分布均極其分散，國(guó)有大型商業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的覆蓋度有限，且絕大部分分布于城市與縣域中心，覆蓋面過(guò)廣，難以根據(jù)農(nóng)牧區(qū)的具體情況進(jìn)行精準(zhǔn)施策。因此，農(nóng)牧區(qū)商業(yè)性金融的重?fù)?dān)主要由農(nóng)商銀行或農(nóng)村合作社承擔(dān)，而農(nóng)村合作社和農(nóng)商銀行的資本能力有限，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較低，在農(nóng)牧區(qū)金融政策上與國(guó)有大型商業(yè)銀行相比較，對(duì)金融安全的要求更為嚴(yán)格，導(dǎo)致農(nóng)牧區(qū)金融資本更多地流向企業(yè)與生產(chǎn)能力較強(qiáng)的農(nóng)牧戶，傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)投入與基礎(chǔ)設(shè)施難以獲得金融支持。大型商業(yè)銀行的區(qū)位因素以及農(nóng)村合作社和農(nóng)商銀行的資本能力因素造成了農(nóng)牧區(qū)金融巨大的缺口，催發(fā)了內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)非正規(guī)金融不良發(fā)展，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序。

（三）農(nóng)牧區(qū)金融政策異化問(wèn)題嚴(yán)重

由于農(nóng)牧區(qū)金融供需結(jié)構(gòu)的突出矛盾，農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展更多依靠國(guó)家宏觀政策引導(dǎo)和規(guī)范。截止到2020年初，中共中央發(fā)布的中央1號(hào)文件有20余份與農(nóng)牧區(qū)金融密切相關(guān)，連續(xù)地1號(hào)文件強(qiáng)調(diào)農(nóng)牧區(qū)金融，說(shuō)明了農(nóng)牧區(qū)金融在我國(guó)發(fā)展的重要性，也說(shuō)明農(nóng)牧區(qū)金融實(shí)施和普及的難度之大。在農(nóng)牧區(qū)金融政策實(shí)施和執(zhí)行過(guò)程中，特別是近些年，內(nèi)蒙古財(cái)政向房地產(chǎn)和重工業(yè)傾斜的趨勢(shì)顯著，“象征性執(zhí)行”、“選擇性執(zhí)行”、“觀望性執(zhí)行”等“異化”執(zhí)行農(nóng)牧區(qū)金融政策問(wèn)題較為突出。金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)牧區(qū)金融的主要供給者、農(nóng)牧區(qū)金融政策的直接執(zhí)行者，“三農(nóng)三牧”問(wèn)題的順利解決離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的資金支持。由于農(nóng)牧區(qū)金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、償還周期長(zhǎng)、收益率低等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)容易避重就輕，“異化”執(zhí)行農(nóng)牧區(qū)金融政策，即將更多資金貸給收益率較高的農(nóng)牧區(qū)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，而對(duì)真正需要資金脫貧的個(gè)體農(nóng)牧戶，金融機(jī)構(gòu)會(huì)在貸款條件中設(shè)置多種保障條款提高貸款門檻。因此，即使金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)金融總量上呈現(xiàn)大幅增加的趨勢(shì)，仍未能從根本上解決內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的貧困問(wèn)題。

三、內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑

（一）構(gòu)建政策金融和合作金融為主的農(nóng)牧區(qū)金融體系

對(duì)以商業(yè)金融為主的農(nóng)牧區(qū)金融體系加強(qiáng)改革力度，弱化商業(yè)金融的同時(shí)不斷提升政策金融和合作金融在農(nóng)牧區(qū)金融體系中的地位。一是在現(xiàn)有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基礎(chǔ)上加快國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行融入農(nóng)牧區(qū)政策金融的步伐，使中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行分別負(fù)責(zé)農(nóng)牧區(qū)金融的個(gè)體和企業(yè)貸款，加深政策性銀行向農(nóng)牧區(qū)一線的網(wǎng)絡(luò)布局，在內(nèi)蒙古現(xiàn)有87家政策性銀行機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，不斷開(kāi)發(fā)具有同質(zhì)特色農(nóng)牧區(qū)的新網(wǎng)點(diǎn)，總結(jié)同質(zhì)特色農(nóng)牧區(qū)經(jīng)驗(yàn)，以點(diǎn)帶面向內(nèi)蒙古全區(qū)農(nóng)牧區(qū)拓展農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)務(wù)。二是在加強(qiáng)和規(guī)范農(nóng)村合作社建設(shè)的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)蒙古合作社以及地方性合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持、合理定向降低存款保證金率，確保農(nóng)村合作金融的資本總量充足，并由自治區(qū)政府設(shè)定農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)牧區(qū)金融貸款比例，并嚴(yán)加規(guī)范，防止金融機(jī)構(gòu)偷梁換柱將資金流向城鎮(zhèn)。

（二）政府助力農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融向普惠金融轉(zhuǎn)型

以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表的商業(yè)性銀行在內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融中發(fā)揮著重要作用，在現(xiàn)有農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融的基礎(chǔ)上，通過(guò)政府的農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)化操作以及直接干預(yù)的方式雙管齊下，對(duì)農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融有效地加以利用，進(jìn)一步降低利率，向農(nóng)牧區(qū)普惠金融靠攏，進(jìn)一步確保和深化農(nóng)牧區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。首先，資金保障的加強(qiáng)對(duì)應(yīng)著金融機(jī)構(gòu)農(nóng)牧區(qū)金融貸款利率的降低，政府應(yīng)該直接或者通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作，作為第三方為國(guó)有大型商業(yè)銀行的農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)務(wù)提供保障，確保商業(yè)金融機(jī)構(gòu)正常貸款的資金安全。其次，自治區(qū)和市政府采用雙重財(cái)政的支持政策，對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)牧區(qū)貸款利息給予部分補(bǔ)貼，降低農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融的實(shí)際利率，使其達(dá)到普惠金融水準(zhǔn)。

（三）持續(xù)加強(qiáng)農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索金融機(jī)構(gòu)合作的新模式

農(nóng)村合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大都布局于農(nóng)牧區(qū)，對(duì)農(nóng)牧區(qū)基本情況的了解較國(guó)有大型商業(yè)銀行具有得天獨(dú)厚的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上更具有針對(duì)性和實(shí)用性，如內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社在深度了解農(nóng)牧區(qū)基本情況的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸、牧草貸、草原肥羊貸、農(nóng)牧機(jī)貸款等多項(xiàng)符合農(nóng)牧區(qū)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。相比之下，國(guó)有大型商業(yè)銀行的農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品不僅種類匱乏，而且諸多產(chǎn)品在擔(dān)保條件和產(chǎn)品期限上與農(nóng)牧區(qū)金融的實(shí)際需求相差甚遠(yuǎn)。在此背景下，國(guó)有大型商業(yè)銀行通過(guò)自身資本實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，在嚴(yán)格監(jiān)督的基礎(chǔ)上，合理地將部分資金業(yè)務(wù)委托給可靠的農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)代位辦理農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)務(wù)。

（四）加強(qiáng)農(nóng)牧區(qū)金融法制化建設(shè)，破解政策異化問(wèn)題

法律是規(guī)范個(gè)人或團(tuán)體行為最有力、最明確的準(zhǔn)則，農(nóng)牧區(qū)金融法制化是以法律技術(shù)理性、結(jié)構(gòu)理性和程序理性制約地方政府和金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)金融運(yùn)作過(guò)程中的政策異化執(zhí)行行為，是中央政府和自治區(qū)政府制定的農(nóng)牧區(qū)金融相關(guān)政策能夠得以順利實(shí)現(xiàn)的重要約束因素。農(nóng)牧區(qū)金融法制化建設(shè)需要中央和自治區(qū)政府委托法律工作者、金融機(jī)構(gòu)以及代表性的農(nóng)牧區(qū)企業(yè)和農(nóng)牧民對(duì)當(dāng)前農(nóng)牧區(qū)金融存在的政策執(zhí)行難點(diǎn)和供需情況進(jìn)行詳細(xì)了解，結(jié)合內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)特色，對(duì)農(nóng)牧區(qū)金融法律法規(guī)進(jìn)行完善。同時(shí)也要參照國(guó)際先進(jìn)農(nóng)業(yè)國(guó)家和地區(qū)的相關(guān)法律法規(guī)，如借鑒與我國(guó)小農(nóng)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)相同的日本農(nóng)牧業(yè)的《持續(xù)農(nóng)業(yè)法》、《六次產(chǎn)業(yè)化法》、《農(nóng)林漁業(yè)節(jié)能燃料法規(guī)》等5部法，對(duì)農(nóng)牧區(qū)金融的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善。探索和持續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村金融法制化建設(shè)，是規(guī)范農(nóng)牧民和農(nóng)牧區(qū)企業(yè)在農(nóng)牧區(qū)金融貸款申請(qǐng)和使用過(guò)程中規(guī)范化的有力保證，可以使農(nóng)牧民和農(nóng)牧區(qū)企業(yè)在法律的約束下持續(xù)提高信用水平，促進(jìn)農(nóng)牧區(qū)金融的可持續(xù)發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：潘洪志]