梁瀟穎

【摘? 要】在信息化社會中，電子商務得到了良好的發(fā)展空間，隨著網(wǎng)絡技術的日益提升，融資方式也在不斷地更新，這就為小微企業(yè)的融資創(chuàng)造了機遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的進程中，小微企業(yè)融資方面存在的問題日益凸顯，為了確保小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下得到快速的發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資問題展開討論與研究，是十分必要的。

【Abstract】In the informatization society， e-commerce has got a good development space. With the increasing improvement of network technology， financing methods are constantly updated， which creates opportunities for small and micro enterprises financing. In the process of the continuous development of internet finance， the financing problem of small and micro enterprises have become increasingly prominent. In order to ensure the rapid development of small and micro enterprises under the background of internet finance， it is very necessary to discuss and study the financing problem of small and micro enterprises under the background of internet finance.

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);融資問題

【Keywords】internet finance; small and micro enterprises; financing problem

【中圖分類號】F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）07-0074-02

1 引言

我國的金融行業(yè)在網(wǎng)絡技術的支持下得到了快速的發(fā)展，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下得到了重要的發(fā)展機遇，同時也需要面臨很多的挑戰(zhàn)。國內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展需要對互聯(lián)網(wǎng)金融新模式以及金融行業(yè)發(fā)展的趨勢進行全面的掌握，全面分析小微企業(yè)現(xiàn)階段在融資方面的困難，積極尋找實施有針對性的措施，有效解決小微企業(yè)的融資問題，促進小微企業(yè)的自身實力，為小微企業(yè)的快速、持續(xù)發(fā)展提供保障。

2 我國小微企業(yè)現(xiàn)階段的融資問題

2.1 小微企業(yè)缺乏多樣化的融資渠道

國內(nèi)的小微企業(yè)在傳統(tǒng)的金融體系中，一直采用相對單一的融資途徑，直接融資的占比不高，向銀行申請貸款是其最主要的融資渠道。融資渠道主要分為內(nèi)源融資、外源融資，企業(yè)利用自身擁有的資金以及企業(yè)在經(jīng)營中獲得的利潤來進行融資，屬于內(nèi)源融資。而外源融資主要是指來自企業(yè)外部的資金，也包括債券、股票等金融工具方式開展的直接性融資，還有企業(yè)向金融機構進行貸款申請的間接融資方式。國內(nèi)小微企業(yè)的規(guī)模普遍較小，面臨的經(jīng)營風險也比較高，難以利用債券、上市等渠道來開展融資。有些小微企業(yè)也會通過民間借貸的方式來進行融資，但是需要承擔很高的風險，對于小微企業(yè)來說，申請銀行貸款是目前最主要的融資方式。

2.2 小微企業(yè)需要承擔較高的融資成本

國內(nèi)小微企業(yè)在規(guī)模上普遍較小，企業(yè)內(nèi)部缺乏規(guī)范、完善的企業(yè)管理制度，財務賬簿信息的可靠程度不高，銀行金融機構難以對小微企業(yè)展開合理的信用評估，這就導致小微企業(yè)在申請貸款時，需要支付更多的貸款利率。在申請貸款的過程中，小微企業(yè)需要支付各種手續(xù)費用、評估費用、招待費用等，一系列的費用都導致小微企業(yè)融資成本的進一步加大。除此之外，很多小微企業(yè)沒有足夠的抵押物，在向銀行提出貸款申請時，議價的籌碼非常少。小微企業(yè)與國有企業(yè)或者大型民營企業(yè)相比，承擔的貸款利率會更高，從融資成本方面來看，比社會平均融資成本要高出很多。

2.3 小微企業(yè)缺乏完善的融資制度體系

金融機構在現(xiàn)階段金融制度體系的影響之下，更傾向于為有實力的大企業(yè)提供融資服務，而不愿意為小微企業(yè)提供融資服務，小微企業(yè)的資金缺口比較大。金融機構在業(yè)務模式方面的完善度不斷提高，國內(nèi)普惠金融服務工作開展的廣度與深度都不理想，在資金市場中，企業(yè)上市、發(fā)債等直接融資渠道都設置了較高的標準，一般的小微企業(yè)都是不符合這些標準的，所以，小微企業(yè)是無法通過這些渠道來實現(xiàn)融資的。小微企業(yè)的融資擔保需求也難以通過國內(nèi)的信用擔保行業(yè)來實現(xiàn)。國內(nèi)市場中現(xiàn)有的信用擔保公司普遍存在品種單一，注冊資本少，對風險的識別、防范、應對能力差等問題，缺乏專業(yè)化的能力，所以難以對小微企業(yè)的信用風險進行準確的判斷，無法設計出科學合理的擔保產(chǎn)品，這就導致了信用擔保機構的擔保服務主要針對中型以上公司，而無暇顧及小微企業(yè)。從各國家政策來看，對信用擔保機構缺少有力的扶持，政府應該出臺相應的政策來對擔保機構進行引導，使其為小微企業(yè)的融資提供相應的信用擔保服務。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的融資策略

3.1 實現(xiàn)融資渠道的多樣化

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我國的小微企業(yè)，要想解決現(xiàn)有的融資問題，必須要對融資渠道進行拓展。傳統(tǒng)融資渠道在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，根本無法滿足小微企業(yè)在融資方面的需求，所以，拓展融資渠道是十分必要的。小微企業(yè)要與民間借貸或者小額貸款公司建立長期的資金合作關系，積極開展各種短期的資金借貸業(yè)務，有效解決小微企業(yè)融資難的問題。小微企業(yè)還要重視內(nèi)部融資渠道的發(fā)展，強化企業(yè)自身資金的積累，促進企業(yè)實力的提升，積極開展與其他小微企業(yè)之間的溝通，共同創(chuàng)建資金保障體系，有效拓展行業(yè)內(nèi)的融資渠道，為小微企業(yè)提供有力的融資保障。

3.2 小微企業(yè)要強化自身的網(wǎng)絡安全意識及風險防范意識

網(wǎng)絡虛擬世界為企業(yè)融資提供了極大的便利，但是也存在很大的安全隱患，企業(yè)要提高自身對于網(wǎng)絡安全的防范意識，避免出現(xiàn)企業(yè)重要信息或重要交易資料被網(wǎng)絡平臺或不法分子所盜取。在對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行選擇時，企業(yè)要對其經(jīng)營資質、股東背景、交易規(guī)模、管理水平等方面進行全面了解，在與其他平臺進行反復對比的基礎上，再做出選擇。企業(yè)還要針對金融產(chǎn)品的風險來認真分析產(chǎn)品合同的條款，一旦發(fā)現(xiàn)偷換概念、詐騙等風險因素存在時，要及時終止合同。企業(yè)還要針對員工來開展網(wǎng)絡安全培訓活動，強化員工的安全意識，為企業(yè)融資中所涉及的信息及資金安全提供有力的保障。

小微企業(yè)還要不斷提高自身的憂患意識，強化金融監(jiān)管工作，避免為了促進企業(yè)發(fā)展而出現(xiàn)的金融風險。創(chuàng)建信用信息欺詐懲戒機制，促進社會整體誠信意識的提高，實現(xiàn)銀行、政府、企業(yè)履約率的提高，有效解決“三角債”的問題。提高多個部門聯(lián)合懲戒的力度，使債務訴訟難執(zhí)行的問題得到徹底解決，逃廢債行為將受到嚴厲的打擊。加大整治金融市場的力度，對小額貸款公司、典當行、融資租賃等進行有效的分類監(jiān)管，重視“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”模式的探索。對于無牌照的地下金融進行全面的清理整頓，對于各種以金融創(chuàng)新或互聯(lián)網(wǎng)的名義來進行的違法活動的貸款行為，要給予嚴厲打擊。

3.3 小微企業(yè)要對自身的信用水平建設進行強化

小微企業(yè)要重視自身經(jīng)營管理水平的提升，強化自身的信用管理意識。一直以來，銀行等金融機構因為小微企業(yè)缺乏良好的自身信用，無法獲得金融機構的信任，所以難以獲得金融機構的貸款。小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)背景下，通過網(wǎng)絡平臺所開展的經(jīng)營交易活動，都會留下相應的信息數(shù)據(jù)資源，如果小微企業(yè)的征信評分不夠高，是無法獲得來自網(wǎng)絡金融平臺的融資。所以，誠信合法經(jīng)營意識的強化，對于小微企業(yè)來說是十分必要的，有利于維護自身網(wǎng)絡信譽，為其日后申請融資提供了有力的保障。

3.4 完善監(jiān)管體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，國內(nèi)的小微企業(yè)融資的實現(xiàn)，離不開政府部門的支持，行業(yè)監(jiān)管體系的完善是十分必要的。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融朝著混業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展，但是現(xiàn)階段的金融行業(yè)監(jiān)管體系還處于傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管的模式，經(jīng)營模式與監(jiān)管體系之間的矛盾越來越突出。很多較差業(yè)務出現(xiàn)在混業(yè)經(jīng)營之中，這就對監(jiān)管工作提出了更高的要求，必須要對應多個監(jiān)管部門，監(jiān)管部門之間相互協(xié)調(diào)，為業(yè)務的順利開展提供保障。如果監(jiān)管部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)，就會導致監(jiān)管重疊、監(jiān)管漏洞等問題。在混業(yè)經(jīng)營模式下，必須要創(chuàng)建與之相符的混業(yè)監(jiān)管體系，實現(xiàn)監(jiān)管工作開展的全面性，有效防范混業(yè)經(jīng)營所存在的各種風險。國家政府部門要創(chuàng)建統(tǒng)一的監(jiān)管機構，在對同業(yè)務進行監(jiān)管時，不同監(jiān)管主體要保持協(xié)調(diào)性，減少監(jiān)管成本的投入，大力開展針對混業(yè)經(jīng)營模式的監(jiān)管，實現(xiàn)金融風險監(jiān)管的全面覆蓋。有些網(wǎng)絡平臺存在資源不足等問題，這就需要發(fā)揮監(jiān)管部門的職能，對其進行有力的監(jiān)管，對個人利益進行有效的監(jiān)管，滿足小微企業(yè)對于融資的需要。創(chuàng)建完善的監(jiān)管機構，對行業(yè)內(nèi)部統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作進行有力的強化，加快國內(nèi)小微企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的適應程度，促進其更好地發(fā)展。

4 結語

當前的小微企業(yè)在融資方面存在很多的制約因素，相關部門要結合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，來積極實施相應的解決策略，為小微企業(yè)實現(xiàn)有效融資提供最大的保障。

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