田宇鵬

【摘? 要】數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)平臺的便捷性改變著金融行業(yè)業(yè)務形式，但在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生后，卻使金融行業(yè)交易期間出現(xiàn)較多業(yè)務風險。因此，論文基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易成本低、數(shù)據(jù)價值突出等特點，以及互聯(lián)網(wǎng)金融風險來源，對數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風控策略展開分析，借此明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險控制方向，為相關從業(yè)人員提供建議與參考。

【Abstract】In the data age， the convenience of internet platform has changed the business form of financial industry， however， after the emergence of internet finance， there are more business risks in the financial industry during the trading period. Therefore， based on the characteristics of low transaction cost and outstanding data value of internet financial products， as well as the sources of internet financial risks， this paper analyzes the internet financial risk control strategy in the data era， so as to clarify the risk control direction of the internet financial industry， and provide suggestions and reference for relevant practitioners.

【關鍵詞】數(shù)據(jù)時代;互聯(lián)網(wǎng)金融;風控策略

【Keywords】data age; internet finance; risk control strategy

【中圖分類號】F830.49;F820.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）06-0065-02

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合載體，其業(yè)務模式在行業(yè)發(fā)展中不斷創(chuàng)新。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在實踐期間，卻因互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放性、虛擬性，引發(fā)較多風險問題。因此，本文對數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制展開研究，旨在突出互聯(lián)網(wǎng)金融風控要點，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險管理水平。

2 數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點

社會步入數(shù)據(jù)時代后，大數(shù)據(jù)被應用在多個行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新時期虛擬經(jīng)濟的領路人，同樣需要借助數(shù)據(jù)應用，優(yōu)化、升級互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。因此，在海量數(shù)據(jù)的有效處理中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在發(fā)展中具備以下特點。

第一，交易成本低。資金供給各方在交易資金的流通各過程所產(chǎn)生的成本被稱作“交易成本”。數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在交易期間，可利用網(wǎng)絡信息資源，能夠減少人力與物力成本的投入[1]。使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信息發(fā)布、定價、交易等工作通過互聯(lián)網(wǎng)操作完成，進而通過弱化人、物、力資源參與程度，降低金融產(chǎn)品的交易成本。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)時代，其金融服務、產(chǎn)品多借助于計算機操作，在交易過程中，效率高且速度快，不受空間及時間限制。

第二，數(shù)據(jù)價值突出。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過創(chuàng)新運用數(shù)據(jù)信息，最大程度提高互聯(lián)網(wǎng)本身的便捷性，使用戶生活、工作均建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上。而互聯(lián)網(wǎng)金融僅需將用戶消費、瀏覽信息加以分析，就能夠挖掘大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的商業(yè)價值，以此凸顯金融本身的數(shù)據(jù)價值。

第三，風險系數(shù)高?？萍歼M步的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、交易及融資形式不斷創(chuàng)新。但在產(chǎn)品支付、交易期間卻由于互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡監(jiān)管效果不佳，容易產(chǎn)生風險問題。例如，網(wǎng)絡銀行、眾籌融資、網(wǎng)絡貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融載體，受互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度弱的影響，會出現(xiàn)網(wǎng)絡詐騙、非法集資等現(xiàn)象，進而導致互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風險。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風險來源

第一，數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其交易方式多以網(wǎng)絡交易為主，使得支付操作的風險問題嚴重。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的起步要求比較低，行業(yè)內(nèi)部專業(yè)水平不一，容易增加金融風險系數(shù)。而我國網(wǎng)絡監(jiān)管體系尚未健全，法律完善速度與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度的貼合度不強。直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在法律覆蓋盲區(qū)，導致互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險難以評估[2]。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在虛擬經(jīng)濟發(fā)展中，各類關聯(lián)產(chǎn)品不斷產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費形式的多樣化，使得產(chǎn)品授信環(huán)節(jié)工作難度大，需應用數(shù)據(jù)授信引擎改進授信環(huán)節(jié)，容易產(chǎn)生數(shù)據(jù)風險。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡平臺為基礎的金融項目，若是網(wǎng)絡技術存在問題，會使互聯(lián)網(wǎng)金融失去發(fā)展場所。因此，網(wǎng)絡技術是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心風險來源，而互聯(lián)網(wǎng)技術本身所面臨的風險，主要在于物理網(wǎng)絡風險以及網(wǎng)絡系統(tǒng)故障、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障。

4 數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風控分析

4.1 互聯(lián)網(wǎng)風控要點

數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制要點，主要在于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的優(yōu)化調(diào)整，以及對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風控模型的完善。具體來說，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融風控效果，相關企業(yè)應避免集中投放金融產(chǎn)品、項目。以貸款為例，客戶逾期還款、違約造成的金融風險，可通過保持貸款個體獨立性進行規(guī)避。例如，借款客戶差異性明顯，其學歷、年齡、經(jīng)濟能力較為獨立，金融企業(yè)在投放互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，需避免產(chǎn)品的集中投放，以免出現(xiàn)客戶同時違約的情況。

除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風控工作中，相關企業(yè)可發(fā)揮數(shù)據(jù)時代的行業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，借助數(shù)據(jù)分析完成風控模型、決策引擎的建設工作。例如，小額且分散的貸款、借款客戶較多，在銀行選用傳統(tǒng)信審模式統(tǒng)一分析用戶還款意愿、能力時，會導致風險成本增加。對此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可在數(shù)據(jù)分析的基礎上，建立金融風險模型，根據(jù)客戶行為特征評估客戶違約概率。

4.2 數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風控策略

第一，借助數(shù)據(jù)信息增強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易控制力度，確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易、支付平臺資金流動的透明化，提高風險管理便捷性[3]。首先，嚴格落實掌握實名制，完整輸入客戶信息，同時規(guī)定滿足互聯(lián)網(wǎng)金融支付特點的支付形式。其支付及風險管理力度應強于銀行機構業(yè)務風險管理。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在產(chǎn)品支付體系中，需優(yōu)化交易程序設計，重視與各銀行的合作與溝通。最后，利用大數(shù)據(jù)信息分析，明確交易、產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的重要風險節(jié)點。并且根據(jù)金融系統(tǒng)內(nèi)所獲取的反饋信息，開展結(jié)算工作，以此避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

第二，發(fā)揮數(shù)據(jù)處理、分析的決策優(yōu)勢，完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展中的征信系統(tǒng)、貸款逾期管理。對此，相關政府部門應確保對各大金融公司數(shù)據(jù)信息管理、監(jiān)督工作的全面性。履行客戶信息保密義務，根據(jù)相關法律要求收集客戶信息。而對于失信客戶、單位，政府部門可建立信貸黑名單，以此減少失信行為。必要時可借助司法程序，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易期間失信的客戶、企業(yè)操作行為。再者，在數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融風控期間，可將信用強度劃分為弱數(shù)據(jù)、強數(shù)據(jù)。并且利用所采集的用戶信息，協(xié)助征信及貸款系統(tǒng)科學評估客戶違約風險。其中，強數(shù)據(jù)包括客戶基本信息、資產(chǎn)信息以及債務信息，而弱數(shù)據(jù)涵蓋用戶的電商、搜索、行為數(shù)據(jù)。

第三，重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的合作與溝通，進而通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融體系綜合防控數(shù)據(jù)、交易、支付風險。具體來說，為促進行業(yè)交流，可鼓勵相關企業(yè)增加電子商務方面的金融業(yè)務，同時建立風險應對機制，充分發(fā)揮行業(yè)內(nèi)部對風險的防控作用，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序[4]。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在風控體系建設中，還應注重數(shù)據(jù)庫維護，整合海量數(shù)據(jù)資源，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融風控提供更多途徑，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融風控需求。在此基礎上，相關企業(yè)需優(yōu)化大數(shù)據(jù)算法，提高數(shù)據(jù)分析效率及準確性，為互聯(lián)網(wǎng)金融風控預警平臺的建設奠定基礎。

第四，在互聯(lián)網(wǎng)金融風控期間，相關企業(yè)應在數(shù)據(jù)分析的前提下，應用現(xiàn)代信息技術，預防客戶信用風險，健全互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。首先，借助數(shù)據(jù)時代對信息的處理、分析功能，利用大數(shù)據(jù)信息庫，強化客戶信用風險預防效果。并且在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展中，科學評估客戶信息，提高金融業(yè)務服務質(zhì)量，保障金融產(chǎn)品各方的關聯(lián)利益。其次，通過大數(shù)據(jù)的信息支持，預先過濾失信客戶以及存在不良財務信息的部分客戶，如重復抵押、虛假交易的客戶。而在互聯(lián)網(wǎng)金融風控期間，通過收集用戶數(shù)據(jù)，協(xié)助內(nèi)部信用體系智能化生成風險預警，便于企業(yè)跟蹤及管理互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，規(guī)避業(yè)務風險。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融風控期間，相關企業(yè)、銀行可根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息，嚴格分離客戶貸款，限額、限期退出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，進而有效控制客戶信用風險，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風控水平。除此之外，數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制，需重視信息分享、流通，以此發(fā)揮出信息資源共享功能。同時在互聯(lián)網(wǎng)金融風控過程中，相關部門需不斷完善對應法律、法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控的規(guī)范性與有效性。使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在業(yè)務開展中，能夠綜合分析客戶信息，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付、交易的安全性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

5 結(jié)語

綜上所述，數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制中，數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控的重要渠道，對提高互聯(lián)網(wǎng)金融風控水平意義重大。但是為滿足新時期互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展目標，還需借助海量數(shù)據(jù)的集成價值，增強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易控制力度，構建互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控體系。

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