李佳敏

摘要：近些年來，我國社會發(fā)展非常迅速，社會的各行各業(yè)想要不斷的提升自身綜合實(shí)力、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，就必須對自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。當(dāng)前，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中已經(jīng)開展了相應(yīng)的金融創(chuàng)新，并且對銀行內(nèi)部的營銷手段、工作機(jī)制進(jìn)行了一定的調(diào)整。本文將通過商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新的動因和策略進(jìn)行分析，以此為商業(yè)銀行提供一定的參考。

Abstract： In recent years， China's society has developed very rapidly. If all walks of life in society want to continuously improve their comprehensive strength and promote sustainable development， they must innovate their own businesses. At present， commercial banks have carried out corresponding financial innovations in the development process， and have made certain adjustments to their internal marketing methods and working mechanisms. This article analyzes the motivations and strategies of commercial banks to carry out financial innovation， so as to provide certain references for commercial banks.

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;變革動因;途徑分析

Key words： commercial bank;financial innovation;motivation of reform;path analysis

中圖分類號：F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2020）23-0031-02

0? 引言

在當(dāng)今社會，各行各業(yè)都開始尋求變革，以此為自身創(chuàng)造更大的價值和效益。如果商業(yè)銀行不能及時判斷社會形勢，仍然保持著傳統(tǒng)的工作觀念，那么其勢必會被社會所淘汰。正因如此，在社會快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行也需要對自身進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，尤其是在金融方面，更要著重創(chuàng)新、變革。這其中主要的原因便是，金融是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中非常重要的一部分，也在一定程度上影響著銀行的綜合實(shí)力。所以，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新工作時，一定要綜合考量實(shí)際情況和金融發(fā)展?fàn)顩r，并提出相應(yīng)的創(chuàng)新策略，促進(jìn)商業(yè)銀商的全面發(fā)展。

1? 商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新的動因

1.1 市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制逐漸完善，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了發(fā)展空間

自從上個世界八十年代以來，我國開始發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)，這也使得我國的經(jīng)濟(jì)水平逐年提升，并形成了具有中國特色社會主義的市場經(jīng)濟(jì)體制。在這一體制下，市場競爭愈加激烈，這也為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新搭建了非常好的創(chuàng)新平臺。就目前而言，因?yàn)槭袌鰞r經(jīng)濟(jì)機(jī)制的存在，商業(yè)銀行之間需要不斷提升自身的商業(yè)競爭力，以此對金融進(jìn)行創(chuàng)新，并爭取到更多的業(yè)務(wù)和客戶。不同的商業(yè)銀行在正常的工作當(dāng)中一定會有自身的優(yōu)劣勢，但這些優(yōu)劣勢在市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制中并不是絕對的，無論是業(yè)務(wù)能力、商業(yè)機(jī)密或是核心競爭力，它們都會隨著市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)而成為一種相對的概念，為每一個商業(yè)銀行帶來更好的發(fā)展空間。本世紀(jì)初，我國進(jìn)入到世界貿(mào)易組織之后便承諾，五年內(nèi)逐漸開放內(nèi)地的金融市場，以此促進(jìn)金融市場的有效發(fā)展。在這樣的背景下，我國的金融市場勢必會取得更好的成績，對于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也具有非常重要的意義[1]。

1.2 科技水平逐漸提高，商業(yè)銀行獲得更多的物質(zhì)載體

隨著科技水平的提高，科學(xué)技術(shù)對于人們生活的影響越來越大。在此過程中，銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀商等一系列服務(wù)的推出，使得整個市場都開始注重創(chuàng)新。正因如此，商業(yè)銀行也開始尋求金融創(chuàng)新，并逐漸開展對組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整和完善，以此提高客戶數(shù)據(jù)管理工作的水平。就目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀而言，招商銀行在通過科技促進(jìn)金融創(chuàng)新方面取得了非常不錯的成績。商業(yè)銀行不僅要積極利用新的科學(xué)技術(shù)，同時也要積極促進(jìn)自身科技水平的提高，這樣才能夠促進(jìn)金融創(chuàng)新，并有效提高銀行自身的綜合實(shí)力。

1.3 市場經(jīng)濟(jì)更加多元化，商業(yè)銀行得以獲得細(xì)節(jié)化的目標(biāo)市場

隨著市場經(jīng)濟(jì)的推廣和發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不再單一，在保持國有經(jīng)濟(jì)的主體地位的同時放寬多種經(jīng)濟(jì)形式的市場，使我國市場能夠表現(xiàn)出百花爭艷的氣象，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來更好的前景。在這樣的情況下，我國的私營經(jīng)濟(jì)獲得了非常大的發(fā)展空間，其也為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了非常大的力量。面對這樣的形勢，商業(yè)銀行也必須適應(yīng)這種變化，同時也被動地促進(jìn)了金融的創(chuàng)新。就目前而言，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新工作當(dāng)中取得了較大的成就，也堅定了他們深入金融創(chuàng)新的信念。

1.4 商業(yè)銀行邊際利潤率下降，商業(yè)銀行內(nèi)部動力得到顯著提高

自從上個世紀(jì)七十年代以來，我國商業(yè)投資領(lǐng)域中的直接投資興起，導(dǎo)致廉價資金量不斷降低。很多金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的成本不斷上身，加上各個金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行之間的競爭，導(dǎo)致銀行只能通過調(diào)整利率的方式保持自身的經(jīng)營狀況。在這種情況下，商業(yè)銀行想要保持一直以來的受益水平，就必須逐漸提升自身的創(chuàng)新能力，金融創(chuàng)新工作也便進(jìn)入到?jīng)Q策者的考量范圍內(nèi)。

1.5 中央銀行提供了政策導(dǎo)向，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新得到了保障

隨著商業(yè)銀行、世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各國的中央銀行都在不斷提高對金融風(fēng)險的控制水平。一般情況下，中央銀行都是通過推行各種各樣的政策，對金融風(fēng)險進(jìn)行有效的控制。在中央銀行政策的導(dǎo)向下，商業(yè)銀行獲得了非常穩(wěn)定的金融創(chuàng)新保障，使得商業(yè)銀行敢于冒險、敢于創(chuàng)新，在一定程度上促進(jìn)了金融創(chuàng)新的發(fā)展。

2? 當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的主要問題

2.1 金融創(chuàng)新動機(jī)存在偏差

就目前而言，我國的金融創(chuàng)新動機(jī)仍然存在著比較大的偏差，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新時往往是投入了非常多的成本，但沒有獲取相應(yīng)的效益。在此過程中，商業(yè)銀行可以借鑒國外的金融創(chuàng)新機(jī)制。他們在進(jìn)行金融創(chuàng)新之前，會結(jié)合社會發(fā)展、經(jīng)濟(jì)市場的實(shí)際情況做出詳細(xì)的研究與策劃，并充分考量投入、效益、技術(shù)條件、市場需求等條件。其目的主要分為兩種，一是提高利潤，二是規(guī)避相應(yīng)的管控。這也是我國金融創(chuàng)新工作需要借鑒和重視的內(nèi)容。

2.2 金融創(chuàng)新效率比較低

我國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新起步比較晚，因此金融創(chuàng)新工作相較于西方也比較落后。這其中表現(xiàn)非常明顯的便是我國金融創(chuàng)新工作的效率比較低，比如在進(jìn)行金融創(chuàng)新工作時沒有形成系統(tǒng)性的活動安排，創(chuàng)新工作所產(chǎn)生的成果并不能起到理想的效果;其次是缺乏轉(zhuǎn)化創(chuàng)新產(chǎn)品優(yōu)勢的能力。這些因素直接導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新水平無法得到有效的提高。

2.3 金融創(chuàng)新環(huán)境不完善

首先，我國金融市場仍然存在著比較復(fù)雜且嚴(yán)格的金融管控制度，這些制度分別操縱著金融市場額利率、業(yè)務(wù)范圍、分業(yè)經(jīng)營體制等等，導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新工作時沒有很好地發(fā)展空間。其次，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和金融意識還沒有建立起來，他們對于這一方面的認(rèn)識還很模糊，使得金融創(chuàng)新工作需要面臨非常多的阻礙[2]。

2.4 吸納性創(chuàng)新更多，原創(chuàng)性創(chuàng)新較少

自從上世界八十年代的改革開放以來，我國的市場經(jīng)濟(jì)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了非常大的發(fā)展空間，金融創(chuàng)新工作也在不斷發(fā)展。在此過程中，在金融創(chuàng)新的產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行已經(jīng)開發(fā)了近百種，涉及到金融領(lǐng)域的各個層面。盡管如此，相關(guān)的銀行和工作人員也要認(rèn)識到，創(chuàng)新產(chǎn)品中有很多都是直接復(fù)制西方的成果，而非完全自主原創(chuàng)，使得這些產(chǎn)品并不能很好的適配我國金融市場。

3? 提高商業(yè)銀行金融創(chuàng)新效果的途徑

3.1 注重市場和客戶的實(shí)際情況，促進(jìn)效益的最大化

商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新工作的目的就是為了提高自身的競爭力，以此獲取更多的業(yè)務(wù)和客戶，提高經(jīng)濟(jì)效益。正因如此，商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新工作時，一定要盡可能地貼近客戶，針對客戶的消費(fèi)習(xí)慣和金融觀念進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)制定合理的金融創(chuàng)新策略，使最終的金融創(chuàng)新方案能夠與客戶產(chǎn)生較深的聯(lián)系，這樣才能夠牢牢抓住客戶，并為商業(yè)銀行爭取更大的效益。與此同時，商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新工作時，要盡可能地避免直接復(fù)制國外的金融創(chuàng)新手段和產(chǎn)品形式，這樣不僅無法提高商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新水平，同時也無法為客戶帶來最好的金融消費(fèi)體驗(yàn)，長期發(fā)展下去甚至還會對商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)造成比較大的影響。商業(yè)銀行需要注意的是，結(jié)合我國市場的實(shí)際情況和消費(fèi)者的需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如此一來商業(yè)銀行便能在競爭當(dāng)中獲得更大的主動權(quán)。

3.2 通過自主原創(chuàng)的方式，為金融創(chuàng)新帶來更高的起點(diǎn)

前文已經(jīng)提到了，目前國內(nèi)商業(yè)銀行絕大部分的金融創(chuàng)新產(chǎn)品都是直接復(fù)制西方商業(yè)銀行的相關(guān)產(chǎn)品，這也導(dǎo)致很多產(chǎn)品并沒有很好地匹配國內(nèi)金融市場，消費(fèi)者對于這些產(chǎn)品的接受程度并不高。在面對這一問題時，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身的金融創(chuàng)新理念，從根本入手，打造自主原創(chuàng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)理念。在此基礎(chǔ)之上，商業(yè)銀行還要講技術(shù)原創(chuàng)型作為金融創(chuàng)新工作的突破點(diǎn)，這樣才能夠更好地開發(fā)符合我國市場經(jīng)濟(jì)體制、具備中國特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，更好地提高消費(fèi)者對于創(chuàng)新產(chǎn)品的接受程度。

3.3 建立健全金融創(chuàng)新機(jī)制，提高金融創(chuàng)新的內(nèi)生力

在我國金融市場，仍然存在著非常多的管制制度，這些制度在很大程度上影響了金融創(chuàng)新工作的進(jìn)展。也正因如此，需要建立健全一個科學(xué)、合理的金融創(chuàng)新機(jī)制，更好地服務(wù)于商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)金融創(chuàng)新工作的整體水平。首先，結(jié)合當(dāng)下金融市場的實(shí)際情況打造合理的金融創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，并以此為基礎(chǔ)建立健全金融創(chuàng)新機(jī)制體系;其次，打造專門的金融創(chuàng)新部門和組織，并設(shè)立專業(yè)的創(chuàng)新目標(biāo)和創(chuàng)新職責(zé)、創(chuàng)新內(nèi)容，積極發(fā)揮每一個員工的能力;最后，建立起相應(yīng)的人才吸引機(jī)制，通過這種方式吸引更高水平的金融人才來到商業(yè)銀行，為金融創(chuàng)新工作出謀劃策[3]。

3.4 加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷力度，實(shí)現(xiàn)銷售工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化

隨著商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作的發(fā)展，越來越多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品被投放到金融市場，為大眾帶來了更大的利益和好處。但即便是在這種情況下，很多消費(fèi)者和客戶仍然沒有清晰的了解這些創(chuàng)新產(chǎn)品的作用和功能。這就需要商業(yè)銀行做好營銷工作，提高這些創(chuàng)新產(chǎn)品的知名度，比如通過戶外廣告、客戶專用通道的宣傳手段等方式為創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的營銷宣傳，在其知名度提高之后，其影響力自然戶擴(kuò)大。

4? 結(jié)束語

在開展金融創(chuàng)新工作時，商業(yè)銀行一定要結(jié)合當(dāng)下的金融市場形勢，做出相應(yīng)的分析和判斷之后，制定合理的創(chuàng)新方案。在此過程中，商業(yè)銀行要與證券商建立起合作關(guān)系，并積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以此促進(jìn)金融創(chuàng)新工作的順利開展。

參考文獻(xiàn)：

[1]耿宇寧，周娟美，張克勇，劉玉強(qiáng).科技金融發(fā)展對科技型中小企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)出的異質(zhì)性影響研究——來自中部六省的證據(jù)[J].武漢金融，2020（04）：62-67.

[2]中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行課題組，馮建龍.商業(yè)銀行如何創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”金融服務(wù)[J].中國銀行業(yè)，2020（04）：64-66.

[3]秦娟，張維祥，劉春輝，王亞，秦小娟.新常態(tài)下商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究[J].天津科技，2020，47（03）：1-3.