馬照焱 河北地質(zhì)大學(xué)

一、前言

2013年我國首次提出了“精準扶貧”的概念，并在黨的十八大會議上，以習(xí)近平同志為核心的黨中央正式將脫貧攻堅工作納入“五位一體”總體布局和“四個全面”戰(zhàn)略布局，習(xí)近平總書記強調(diào)“落實好精準扶貧、精準脫貧，才能做到脫真貧、真脫貧、使全面建成小康社會得到人民的認可、經(jīng)得起歷史的檢驗，為實現(xiàn)第一個百年奮斗目標打下了堅實的基礎(chǔ)?！庇纱?，精準扶貧的序幕在全國范圍內(nèi)正式拉開。截止到2018年5月，我國農(nóng)村貧困人口由改革開放初期7.7億人下降至1600萬人，農(nóng)村貧困發(fā)生率又97.5%下降至1.7%，成為了世界上減貧人口最多的國家，是第一個完成聯(lián)合國千年發(fā)展目標檢品的發(fā)展中國家，對全球減貧貢獻率超過了7%。

但由于我國存在著諸多的歷史的和自然因素等，導(dǎo)致我國各地區(qū)之間和地區(qū)內(nèi)部的經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，經(jīng)濟技術(shù)水平也有著有很大差別，對我們的“精準扶貧”工作造成了很大的阻礙。于是我們引入了“金融扶貧”的相關(guān)概念。金融扶貧在扶貧工作體系中占據(jù)著非常重要的地位，任何形式扶貧幫助最終都離不開資金，近幾年，不少金融機構(gòu)都與政府達成了扶貧合作，并取得了一定的成果，但在目前扶貧攻堅決勝階段，之前采用的多種扶貧方式就變得不再適用，這也就導(dǎo)致出現(xiàn)了很多諸如資金無法準確到達貧困對象的情況，造成了“扶富不扶貧”、“扶貧不脫貧”的窘境。

究其原因，更多是由于我們對扶貧的效果并沒有形成一個統(tǒng)一量化的標準，無法對扶貧的效果進行評估和考量，這也就使得我們很多扶貧的弊端無法被分析出來，從而造成很多問題現(xiàn)象的出現(xiàn)?；谝陨锨闆r，本文以河北省9個國定貧困縣為樣本，首先對河北省扶貧現(xiàn)狀與金融扶貧機制進行分析，然后構(gòu)建DEA模型和Malmquist模型對河北金融扶貧效率進行績效的評定，從而再深入分析問題，抽絲剝繭，找到相應(yīng)的短板，并試圖給出相關(guān)的建議與解決方案。

二、河北省金融扶貧的現(xiàn)狀分析

河北省環(huán)繞北京天津兩市，地理區(qū)位特色較為明顯，是京津冀協(xié)同發(fā)展過程中重要的一環(huán)。一方面受到地理生態(tài)環(huán)境、資源供給等多方面客觀因素的限制，另一方面由于地域緣故，人才流失問題嚴重，加之河北本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、基礎(chǔ)建設(shè)不完善等更多方面的因素，導(dǎo)致河北省內(nèi)貧困問題一直較為突出，省內(nèi)共有23個國家級扶貧開發(fā)重點縣和17個省定貧困縣，國家級貧困縣數(shù)量約占全國的7%，僅次于云南、貴州、陜西、甘肅等偏遠地區(qū)省份。貧困發(fā)生率之高、程度之深，嚴重影響了河北省整體經(jīng)濟的發(fā)展。

（一）金融扶貧的政策實施情況分析

自改革開放以來河北省一直緊跟國家扶貧的規(guī)劃，積極的探索農(nóng)村金融服務(wù)體系，為實現(xiàn)更好支持貧困地區(qū)的發(fā)展和脫貧攻堅，除落實好國家各種政策之外，更是出臺了許多關(guān)于金融扶貧的專項文件，如2015年《關(guān)于堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》中指出“要在財政資金撬動下大力發(fā)展金融扶貧”。在2017年《河北省“十三五”脫貧攻堅規(guī)劃》中提出“發(fā)展六位一體金融扶貧模式”，2018年《河北省農(nóng)村信用社2018年金融扶貧實施方案》中提到“深入推進雙基共建農(nóng)村信用工程”，在2019年《支持脫貧攻堅稅收優(yōu)惠政策指引》中提到“大力發(fā)展普惠金融，增強金融對薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體的服務(wù)保障能力，是實現(xiàn)脫貧的重要支撐”的觀點，2020年河北省出臺13條舉措力促扶貧企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，其中指出“對扶貧龍頭企業(yè)、合作社等新增貸款和展期貸款，給予貼息支持，貼息額度按規(guī)定政策執(zhí)行”的指示?？傮w來看，金融扶貧相關(guān)政策文件都強調(diào)了金融資金參與扶貧的重要性，以及扶貧過程中政府的引導(dǎo)性，并根據(jù)政策下達相應(yīng)條例與指示。

（二）金融扶貧的資金投入情況分析

根據(jù)最新的2018年《河北經(jīng)濟年鑒》中相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年各級共安排財政專項扶貧資金792351.9萬元，其中，中央財政專項扶貧資金264644萬元，省級安排財政專項扶資金379000萬元，市縣兩級再配套資金達到了148707.9萬元。相比2016年397494萬元的中央專項扶貧資金有較大規(guī)模的下降，跟據(jù)最新的2020年的河北省扶貧開發(fā)信息中心預(yù)算報告顯示，對比2019年預(yù)算支出同比減少536.81萬元，可見近些年來扶貧規(guī)模呈現(xiàn)出逐年減少的趨勢，分析當(dāng)前貧困人口數(shù)量就不難發(fā)現(xiàn)規(guī)模逐漸減小的原因，2017年全省脫貧人口達到了78.8萬人，貧困發(fā)生率由3.23%下降到1.86%，因此貧困人口數(shù)量的減少一定程度上會影響了扶貧資金投入的規(guī)模。

（三）金融扶貧的產(chǎn)品與形式采用情況現(xiàn)狀分析

關(guān)于金融扶貧的形式，在2017年《河北經(jīng)濟年鑒》指出，河北省扶貧辦按照定向、精準、特惠、創(chuàng)新的金融扶貧原則，充分發(fā)揮銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)金融扶貧主力軍作用。堅持以“政銀企保”模式，強力推動扶貧小額信貸，2017年內(nèi)新增扶貧小額信貸26.7億元。并堅持發(fā)揮保險業(yè)優(yōu)勢資源和力量，探索開展了“政保聯(lián)辦”保險扶貧、防貧保險、商業(yè)醫(yī)療保險等可復(fù)制、可推廣、可持續(xù)的保險扶貧新路徑，堅持以“金融扶貧板”，引導(dǎo)資本市場壯大扶貧產(chǎn)業(yè)。同時，河北省扶貧辦對多項金融扶貧項目實行了扶貧貸款貼息政策，進一步的擴大覆蓋面，更為有效地提高了金融機構(gòu)扶貧創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)的積極性。如中國郵政郵政儲蓄銀行河北分行發(fā)行了“惠民脫貧貼息貸款”、“惠農(nóng)易貸”，河北農(nóng)村信用社針對建檔立卡貧困戶專門研發(fā)了“致富寶”、針對“農(nóng)家樂”農(nóng)戶研發(fā)“幸福寶”，永安期貨股份有限公司推出了小麥保險期貨等等，很有效的調(diào)動金融機構(gòu)的積極性去研發(fā)因地制宜的金融扶貧產(chǎn)品，充分保障了金融扶貧體系當(dāng)中金融機構(gòu)的參與性。

三、河北省金融扶貧效率研究的實證分析

（一）模型構(gòu)建

1.DEA模型

DEA通過明確考慮多種投入的運用與多種產(chǎn)出的產(chǎn)生，它能夠用來比較提供相似服務(wù)的多個服務(wù)之間的效率，它避開了計算每項服務(wù)的標準成本，因此它可以把多種投入和產(chǎn)出轉(zhuǎn)化為效率比率的分子與分母，而不需要轉(zhuǎn)換成相同貨幣單位，因此DEA可以有效的衡量和說明投入和產(chǎn)出的組合，也正因此它比一套經(jīng)營比率和利潤指標更具綜合性也更值得信賴。另外，DEA是一個線性規(guī)劃模型，它表示了產(chǎn)出對投入的比率，通過對一個特定單位的效率和一組提供相同類似單位的績效進行比較，試圖使服務(wù)單位的效率最大化。在這個過程中，獲得100%指標被稱之為有效單位，而另外效率評分低于100%則被稱之為無效單位。

（1）規(guī)模報酬不變的DEA模型

規(guī)模報酬不變的DEA又被稱之為CCR模型，該模型假設(shè)決策單位在整個期間是規(guī)模報酬效率不變的，并且面向投入變量進行分析?，F(xiàn)假如選取P家單位，對于每個單位來講，選取投入變量N個，同時產(chǎn)出變量M個，那么對于這P家單位第i個單位來講即有：

接下來用u表示產(chǎn)出的權(quán)重，則該產(chǎn)出是一個m×1維的行向量，用v來表示投入的權(quán)重，該投入是一個N×1維的行向量，再加上的限制并用數(shù)學(xué)歸納法可得：

該形式下θ作為標量，并取值于0到1之前，λ表示投入產(chǎn)出比常數(shù)向量，且p×1維向量，即可求得技術(shù)效率。

（2）規(guī)模報酬變化的DEA模型

規(guī)模報酬變化的DEA模型被稱之為BCC模型，其認為規(guī)模報酬不是不變的，由于在處理一些特殊問題的時候例如遇到政府管制、公共物品以及相關(guān)法律約束等都使得研究對象在既定的假設(shè)前提下產(chǎn)生一定的阻力因素，因此規(guī)模報酬不變的假設(shè)就看起來不那么合理了，假設(shè)條件設(shè)為規(guī)模報酬變化會得到更可靠的結(jié)果，于是在CCR模型的基礎(chǔ)之上加入一個約束條件I1λ=1即得：

其中I1為I×1維單元向量，這也就得到了純技術(shù)效率。

這種方法是通過多個平面相互交叉而形成的凸包，將所有有樣本數(shù)據(jù)都包括進去，這個錐包與CRS的比起來，能包的更加緊密，因此從這個角度上來講，理論上得到的技術(shù)效率值也就會大于等于CRS模型所得到的。

2.Malmquist指數(shù)方法

本文引進Malmquist指數(shù)法對決策單元在某時間段內(nèi)效率變化情況進行分析,對不同時期河北省金融扶貧效率的變化進行測量分析，該指數(shù)的推算過程如下：

假設(shè)以t時刻和t+1時刻為技術(shù)參照，那么當(dāng)Malmquist指數(shù)的取值大于1時，說明全要素生產(chǎn)率（TFP)水平與前一年相比較有所提高；Malmquist指數(shù)小于1時，這說明TFP水平相比于前一年有所下降。Fare（1994）將全要素生產(chǎn)率分解為技術(shù)效率的變化（TE)、技術(shù)進步的變化（TC)倆個方面；在規(guī)模報酬可變的情況下，技術(shù)效率的變化又分為純技術(shù)效率變化（PTEC)、規(guī)模效率變化（SC)，公式表示為：

技術(shù)效率從t時刻到t+1時刻所發(fā)生變化即為技術(shù)效率變化指數(shù)，變化指數(shù)能體現(xiàn)技術(shù)效率的及進步，當(dāng)TE大于1,可以得出技術(shù)效率得到改善的結(jié)論，反之，則代表技術(shù)效率變差。技術(shù)進步變化指數(shù)表示從t時刻到t+1時刻，借助了新的技術(shù)所帶來的技術(shù)革新，如果TC大于1則說明生產(chǎn)前沿面向外或者向上移動；反之說明技術(shù)出現(xiàn)退步的情況。當(dāng)技術(shù)效率變化、技術(shù)進步變化值之比大于1時，說明這是促進全面要素提高的主要因素;相反，它是全面要素生產(chǎn)率下降的根本原因。

（二）指標的選取及數(shù)據(jù)來源

1.指標選取

（1）投入指標：本文選取人均金融機構(gòu)貸款余額（萬元/人）、每萬人銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量（個/萬人）為投入指標，分別反映了河北省內(nèi)貧困縣金融扶貧的信貸支持力度以及河北省金融機構(gòu)參與扶貧網(wǎng)點覆蓋能力。其中，人均金融機構(gòu)貸款余額（萬元/人）計算方法為縣區(qū)全部金融機構(gòu)貸款余額/農(nóng)村人口，每萬人銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量（個/萬人）計算方法為縣區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量/農(nóng)村人口。

（2）產(chǎn)出指標：本文選取農(nóng)村人均可支配收入（元）、人均農(nóng)林牧漁增加值（萬元/人）為產(chǎn)出指標，這兩項指標的選區(qū)都是從收入效應(yīng)出發(fā)，從而借以考量金融扶貧所帶來的貧困人口收入的增加以及貧困地區(qū)經(jīng)濟的增長。

2.數(shù)據(jù)來源與說明

關(guān)于樣本的選取，本文選取河北省內(nèi)9個深度貧困縣為樣本，基本可以覆蓋到全省內(nèi)每一個市，從而可以盡可能全面的角度去評定河北省金融扶貧的效率，同時選取2015年—2017年面板數(shù)據(jù)進行比較分析，進而更直觀的反應(yīng)出金融扶貧效率對比變化情況。另外，本文所有的數(shù)據(jù)皆來源于各年的《河北經(jīng)濟年鑒》、《河北農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》、《中國縣域統(tǒng)計年鑒》以及中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站信息披露平臺。

模型估計與分析

1.河北省金融扶貧效率研究的靜態(tài)分析

根據(jù)規(guī)模效率變化的DEA模型，本文采用DEAP2.1軟件對河北省內(nèi)9個貧困縣區(qū)2015—2017年的樣本數(shù)據(jù)進行進金融效率評定的分析，得出結(jié)果如表一所示：

表1 河北省金融扶貧效率DEA分析

首先從純技術(shù)效率分析，技術(shù)效率反映了各貧困縣金融扶貧的投入產(chǎn)情況，當(dāng)技術(shù)效率等于1時，表明該地區(qū)金融扶貧的投入產(chǎn)出達到生產(chǎn)前沿面，不存在投入冗雜；當(dāng)純技術(shù)效率小于1，表明該地區(qū)存在投入冗雜，表現(xiàn)為無效率狀態(tài)。由圖表看出2015-2017年純技術(shù)效率指標整體呈現(xiàn)下降的趨勢，由2015年各縣區(qū)平均值0.872下降到2017年的0.811，可看出純技術(shù)效率整體平均水平并不高，且都處于無效率狀態(tài)，再來單獨看各縣區(qū)三年的平均純技術(shù)效率，9個貧困縣當(dāng)中只有邯鄲市大名縣、張家口張北縣、秦皇島市青龍滿族自治縣3年平均純技術(shù)效率指標達到1，呈現(xiàn)有效率狀態(tài)，其余皆為無效率狀態(tài)，可看出河北省金融扶貧現(xiàn)有的技術(shù)以及經(jīng)營管理水平較為低下，因此在扶貧資金管理、金融扶貧技術(shù)研發(fā)方面需加大力度。

其次從規(guī)模效率進行分析，可以看出9個縣區(qū)3年的時間中，規(guī)模效率整體都沒有太大的變化都維持在0.81左右，整體水平不高且都處于無效率狀態(tài)，再從各個縣區(qū)的角度進行分析，9各縣區(qū)只有2個平均規(guī)模效率達到有效率狀態(tài)，并且大多呈現(xiàn)每年逐步下降的趨勢。由此可以看出河北省金融扶貧規(guī)模力度是不夠的，所以應(yīng)取措施擴大金融扶貧規(guī)模，進一步提升金融扶貧的效率。

最后從綜合效率進行分析，綜合效率是綜合了技術(shù)效率和規(guī)模效率兩個指標進行更宏觀的分析，由圖表可看出9個縣區(qū)，只有邯鄲市大名縣，和秦皇島青龍滿族自治縣可以達到有效率狀態(tài)，其余全呈現(xiàn)無效率，整體上來看每年的綜合效率呈現(xiàn)下降的狀態(tài)?？梢钥闯龊颖笔〗鹑诜鲐毜男什⒉蝗輼酚^，整體表現(xiàn)扶貧效率較差，需要從改良現(xiàn)有制度，開發(fā)新的技術(shù) 、擴大投入規(guī)模等多方面來改善金融扶貧效的效率。

2.河北省金融扶貧效率研究的動態(tài)分析

DEA模型是從靜態(tài)的角度計算了河北省金融扶貧的效率，但分析三年內(nèi)金融扶貧效率動態(tài)的變化，還需借助Malmquist生產(chǎn)率指數(shù)對3年內(nèi)9個縣域進行生產(chǎn)率增長驅(qū)動因素分析，得到結(jié)果如表2所示：

表2 樣本年份分解的Malmquist指數(shù)分析

從總體來看，2015-2017年河北省金融扶貧全要素生產(chǎn)率為0.89。說明在研究期間金融扶貧全要素生產(chǎn)率呈現(xiàn)下降的趨勢，每年約下降11%,反映了近些年來河北省金融扶貧效率并不樂觀的局勢，其中只有2015年—2016年的規(guī)模效率變化指數(shù)大于1，其余指標皆小于1，說明河北省金融扶貧效率不管從科學(xué)技術(shù)水平，資金管理水平，扶貧投入規(guī)模皆呈現(xiàn)出退步的趨勢。

表3 按樣本縣域名稱分解的Malmquist指數(shù)分析

將所得結(jié)果縣域樣本進行分解來進行更為直觀的分析，如表三所示：9個縣域中只有張家口市張北縣、保定市淶源縣、衡水市武強縣Malmquist 生產(chǎn)率指數(shù)大于1，說明在研究期間只有這3個貧困縣金融扶貧效率是呈現(xiàn)遞增趨勢的，其余縣域金融扶貧效率仍不理想，從技術(shù)進步指數(shù)來看，大部分縣域是下降的，但從規(guī)模進步指數(shù)來安，大部分縣域是持平甚至上升的，說明河北省金融扶貧在規(guī)模擴大的投入上，要大過扶貧管理水平上的投入。

四、結(jié)論與政策建議

上文我們通過DEA的構(gòu)建以及Malmquist指數(shù)的分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)河北省金融扶貧效率并不是十分理想，整體上2015-2017年三年內(nèi)扶貧效率都出退步的趨勢，其中純技術(shù)效率指標下降更為明顯，這也是拉低全生產(chǎn)要素生產(chǎn)效率的關(guān)鍵。規(guī)模效率從Malmquist指數(shù)來看是呈現(xiàn)進步的，但從DEA整體規(guī)模效率指標來看是處于一個較低的水平，且都為無效率狀態(tài)。因此可以看出近些年河北省金融扶貧創(chuàng)新力度是不足的，資金的管理水平，扶貧工作的經(jīng)營以及扶貧的規(guī)模投入都有待加強。針對這些問題，本文提出以下相應(yīng)的政策建議：

（一）因地制宜發(fā)展特色扶貧模式，加大金融扶貧的創(chuàng)新力度

金融扶貧策略的基調(diào)應(yīng)是因地制宜，在實證的分析中各縣域的純技術(shù)效率、規(guī)模效率情況都有所不同，但都表現(xiàn)出的是規(guī)模效率較高，純技術(shù)效率較低的狀態(tài)。所以，在扶貧的工作中應(yīng)盡量減少“大水漫灌”策略，而是要針對性加強對每個縣區(qū)的特色有效率的幫扶，盡可能的打造不同地方不同的特色扶貧模式。建議以制度的改革和管理的創(chuàng)新為出發(fā)點，提高扶貧貸款的發(fā)放效率，對規(guī)模報酬未達到有效的地區(qū)，對信貸規(guī)模和資金投入結(jié)構(gòu)進行考量，改變策略以爭取有效的利用每一份金融資源。

例如豐寧滿族自治縣的特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)扶貧模式就很適合推廣，豐寧縣域面積廣闊，南鄰北京，北靠內(nèi)蒙，氣候條件復(fù)雜，溫差較大，復(fù)雜的地理條件決定了該區(qū)域并不適合大規(guī)模的投入種植業(yè)，于是努力打造探索天然的“扶貧農(nóng)場”、愛尚羊“全產(chǎn)業(yè)鏈帶動”、元始雜糧“一單兩保三零”等特色的利益聯(lián)結(jié)模式，累計投入資金約1.55億元，帶動了7400貧困戶穩(wěn)定脫貧，扶貧效果較為明顯。

又如廣平縣菌菇大棚的開發(fā)項目，廣平縣隸屬于河北省邯鄲市，位于河北省南部，太行山東麓海河平原的黑龍港流域，這也就意味這樣的地理環(huán)境不能像豐寧縣一樣大規(guī)模的去投入畜牧業(yè)，于是廣平縣在原有的菌菇種植上引進“林下種植赤松茸”和“大棚種植香菇+赤松茸”項目，據(jù)了解，赤松茸宜林下種植，以玉米、小麥、棉花等秸稈為原料，只需澆水，不用施肥打藥，種植簡單不需要太復(fù)雜的技術(shù)，并且生長期限較短，據(jù)統(tǒng)計每個大棚收入可達1.1萬元以上。每個大棚預(yù)計每年總收入可達4.3萬元，至少盈利8000元，年人均勞務(wù)收入至少8000元，村集體經(jīng)濟年收入至少30萬元。

（二）加強和完善扶貧監(jiān)管體系，實現(xiàn)金融扶貧資源的合理配置

針對于河北省扶貧效率技術(shù)效率不高的原因，科學(xué)的管理水平是一個非常重要的影響因素。其實如何提升扶貧失效的實質(zhì)就在于解決好“如何管”的問題，因此應(yīng)當(dāng)建立起一個科學(xué)的扶貧績效評價體系，對整個扶貧過程進行科學(xué)的管理與監(jiān)測。通過監(jiān)管體系監(jiān)測和評價金融扶貧當(dāng)中資源的投入產(chǎn)出率、效果、可持續(xù)性、以及影響因素，形成有效的反饋記錄，以此來判斷金融扶貧過程當(dāng)中所出現(xiàn)的問題與偏差，從而可以為金融機構(gòu)的決策提供更加有效的參考，實現(xiàn)金融扶貧資源合理的配置。

（三）加大力度引導(dǎo)金融機構(gòu)的參與，充分調(diào)動金融扶貧的積極性

在之前DEA模型的構(gòu)建當(dāng)中發(fā)現(xiàn)，雖然河北省金融扶貧的整體規(guī)模效率較高，但是并沒有達到完全有效率的狀態(tài)，并且每年還呈現(xiàn)出不同程度下降的趨勢，因此仍需要去充分引導(dǎo)金融機構(gòu)的參與，進而來保證金融扶貧的積極性。

首先，可以加大保險業(yè)的引入，扶貧與保險的行業(yè)從本質(zhì)上來講本質(zhì)有著天然關(guān)聯(lián)，這是源自于保險本身契約明確、杠桿效應(yīng)、社會管理功能以及融資功能多方面的特點。因此一定程度來講，保險業(yè)積極參與扶貧是與保險業(yè)長期穩(wěn)健的風(fēng)險管理和保障功能高度契合的，同時更是保險企業(yè)實現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展的內(nèi)在訴求。所以應(yīng)當(dāng)在基層開設(shè)更多的保險機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點，增加深度貧困地區(qū)營銷服務(wù)網(wǎng)點的數(shù)量。并加大扶持特色農(nóng)業(yè)保險、特色種養(yǎng)業(yè)保險以及扶貧小額信貸等多個險種，在深度貧困地區(qū)建立起完善的銀?；訖C制，使農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸有機的結(jié)合在一起，最大程度的調(diào)動保險機構(gòu)扶貧的積極性。

另外，還考慮到貧困人口的優(yōu)勢不足，信用意識較為落后，導(dǎo)致很多正規(guī)的金融機構(gòu)不愿意承貸，那么非正規(guī)的金融機構(gòu)的加入就可以彌補這一點的不足，將扶貧小額信貸合作銀行擴大到村鎮(zhèn)銀行和其它農(nóng)村合作銀行，加大對貧困地區(qū)網(wǎng)點的建設(shè)力度，進而提高貧困地區(qū)金融網(wǎng)點密度，改善落后地區(qū)的金融狀態(tài)，這樣一來可以調(diào)動更多的小型、新型農(nóng)村金融機構(gòu)，能夠在很大程度上保證了金融扶貧的積極性。