趙家慧

摘要：目前，互聯(lián)網(wǎng)技術的應用已經(jīng)廣泛深入人們的日常生產(chǎn)生活中，為我們帶來了諸多便利。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，將計算機技術融合到金融行業(yè)中，有效提高了金融業(yè)務的處理效率，符合現(xiàn)代快捷生活的要求。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時給金融實體機構帶來了巨大的沖擊，導致我國各個商業(yè)銀行的市場份額逐漸減少。因此，本文對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢以及對我國各大商業(yè)銀行造成的影響進行了分析。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展趨勢;商業(yè)銀行;影響

隨著全球科技創(chuàng)新的研究力度不斷加大，從2013年開始，中國在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上就已經(jīng)表現(xiàn)出了明顯的優(yōu)勢，其經(jīng)濟貢獻在全國生產(chǎn)總值中的占比逐年上升，使中國成功躋身于世界領先隊伍。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融對市場份額的大量占領導致我國各個商業(yè)銀行的業(yè)務量急劇下降。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，近兩年內(nèi)中國各大商業(yè)銀行因業(yè)務數(shù)量的減少導致大量的裁員，同時實體銀行網(wǎng)點的數(shù)量也在不斷縮減，大部分網(wǎng)點的營業(yè)面積也都在縮小。中國各大商業(yè)銀行針對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊應引起高度重視，采取有效的措施來應對當下的形勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新的金融模式，主要是通過結(jié)合相關的信息技術使金融服務的方式得到有效的創(chuàng)新，進而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的相互融合。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，金融服務的模式可以得到有效的拓展，成功通過網(wǎng)絡進行支付結(jié)算和資金融通，在保障過程安全的基礎上大幅度提高了金融業(yè)務的處理效率，滿足現(xiàn)代快捷生活對金融行業(yè)提出的要求，給人們的生活交流帶來了極大的改善。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)技術的應用已經(jīng)滲透到各個領域當中，為人們的生活和社會的發(fā)展提供了重要的幫助。目前，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的相互融合有效推動了金融服務的快速發(fā)展，進而加快了中國社會的前進腳步。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭逐漸加劇

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸占領了國內(nèi)的金融市場，并取得了空前的發(fā)展。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的一些龍頭企業(yè)已經(jīng)逐漸加入金融市場的競爭行列中，并且從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中帶入了大量的用戶源，使整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)更加激烈的競爭。這種競爭所帶來的影響一方面會促進金融市場的發(fā)展，使金融產(chǎn)業(yè)的應用更加廣泛，但是另一方面也會產(chǎn)生惡行競爭的問題，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不健康發(fā)展。因此，需要嚴格制定市場競爭規(guī)則，使各個企業(yè)之間形成良性制約關系，避免出現(xiàn)惡意的壟斷現(xiàn)象。

（二）結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算，努力實現(xiàn)信息對稱

目前，大數(shù)據(jù)的應用已經(jīng)融入各個產(chǎn)業(yè)中，基于大數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的整合完善，將這一優(yōu)勢融合到互聯(lián)網(wǎng)金融中，可以有效解決金融用戶信息不全的問題。通過客戶個人信息的實名認證來進行有效分析，了解客戶的實際需求，為客戶提供更加合理的服務推送，實現(xiàn)更加融洽的互動，使金融服務的管理滿足發(fā)展要求，有助于金融服務的穩(wěn)步推進。

（三）向理性化、規(guī)范化的方向健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融目前占有的市場份額比重已不容忽視，已然成為了金融產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。為了實現(xiàn)更加快速的發(fā)展，需要有效維護互聯(lián)網(wǎng)金融的基本發(fā)展環(huán)境。目前，為了加大金融行業(yè)的管理力度，國家已經(jīng)頒布了相關的監(jiān)管規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須嚴格遵守文件的規(guī)定。同時，政府也在不斷轉(zhuǎn)變對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，以科學的管理方式實現(xiàn)對金融企業(yè)的合理管制。在國家和政府的監(jiān)督下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成功走向正軌，并向著理性化、規(guī)范化的方向健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展競爭，國內(nèi)的一些商業(yè)銀行受到了巨大的影響，商業(yè)銀行必須做出改變以適應時代發(fā)展的要求。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術目前已經(jīng)席卷全球，生活的各個細節(jié)中已經(jīng)隨處可見互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛應用，學習互聯(lián)網(wǎng)金融的運營方式，開展了電子銀行服務，同時引入了大量的合作服務，不斷拓展業(yè)務的范圍。但是，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比仍然處于落后的狀態(tài)。商業(yè)銀行應該合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的積極影響，有效應對其不利影響，促進商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的積極影響

1.促進商業(yè)銀行經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融通過利用計算機等高新技術針對金融服務的特點實現(xiàn)有效開發(fā)，能夠發(fā)揮出巨大的科技創(chuàng)新價值。同時具有方便快捷的操作特點，能夠滿足客戶的需要，適應生活節(jié)奏的發(fā)展。這些優(yōu)勢使商業(yè)銀行的線下服務模式所不具備的，因此，促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變原有的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，實現(xiàn)創(chuàng)新經(jīng)營，以適應客戶的需要，滿足時代的發(fā)展要求。

2.商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)使信息更加公開透明。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展促進了商業(yè)銀行的網(wǎng)絡信息公開化，商業(yè)銀行通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)等技術，針對相關的服務信息以便捷的消息方式推送給客戶和投資商，同時銀行可以通過大數(shù)據(jù)對客戶和投資商的真實信息進行調(diào)取，以雙方公開的形式處理業(yè)務往來，不僅降低了商業(yè)銀行的業(yè)務風險，同時客戶也能夠?qū)︺y行的情況進行實時了解，以做出正確的決策。

3.提高了商業(yè)銀行的資金利用率及周轉(zhuǎn)效率。目前支付寶和微信支付的方式已經(jīng)讓人們擺脫了現(xiàn)金的支付方式，用戶可以隨時隨地進行資金的高效處理。各個商業(yè)銀行通過與支付寶和微信等平臺建立合作關系，提高銀行業(yè)務的辦理效率的同時使人們的生活變得更加快捷方便。同時，針對客戶的還貸業(yè)務，第三方平臺可以實現(xiàn)高效的還款提醒和款項處理，省掉了銀行大量的人工服務流程，提高業(yè)務的處理效率。

4.提升了商業(yè)銀行為客戶服務的能力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行的業(yè)務造成了一定程度的沖擊，于是各個商業(yè)銀行不斷學習互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術研發(fā)出電子銀行。用戶只需要在手機上安裝電子銀行App，便可以進行實時轉(zhuǎn)賬操作，無需本人持證到臨近網(wǎng)點辦理，省去了大量人工處理的時間。同時，電子銀行中提供多項快捷支付服務，方便用戶進行一些費用的繳納，提高了生活的節(jié)奏。此外，客戶對銀行的投資服務一目了然，給用戶提供了更加人性化的體驗感。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的不利影響

1.商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營面臨風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促使商業(yè)銀行改變發(fā)展模式，對銀行工作人員的專業(yè)水平提出了更高的要求。銀行經(jīng)營模式的改革并不是一朝一夕的任務，更是長期發(fā)展的結(jié)果，在進行內(nèi)部人員整頓的同時，需要不斷關注市場發(fā)展動態(tài)，及時調(diào)整業(yè)務方向，避免被時代的潮流落下。

2.壓縮了商業(yè)銀行的利潤空間。為了吸引大量的客戶，很多金融平臺為客戶提供了隨取隨用的基金模式，使客戶獲取利益的同時能夠?qū)Y金進行自由操作。這導致銀行的存款服務受到威脅，利潤空間被嚴重壓縮。此外，眾籌等平臺的出現(xiàn)使貸款服務項目競爭力加大，使商業(yè)銀行的發(fā)展空間越來越小。

四、結(jié)語

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展熱度只增不減，并且存在巨大的發(fā)展空間，需要做好相關管理工作，營造一個健康的金融競爭市場環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時對商業(yè)銀行產(chǎn)生著影響，我國的各大商業(yè)銀行要想在金融市場中站穩(wěn)腳跟，必須要利用好互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的積極影響，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術全面提升金融服務質(zhì)量。同時，要正視互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的不利影響，針對自身的發(fā)展弊端進行合理改革，學習創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)營模式，科學運用到改革當中。

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