濮晗 顧意剛

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺不斷涌現(xiàn)，信用消費(fèi)已成為當(dāng)代大學(xué)生較為普遍的消費(fèi)模式。文章通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查的方式，以螞蟻花唄為例，了解大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺進(jìn)行信用消費(fèi)的特點(diǎn)，分析其消費(fèi)心理所導(dǎo)致的問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生消費(fèi)水平合理并且較為穩(wěn)定，消費(fèi)內(nèi)容呈現(xiàn)多樣性，更偏向于精神消費(fèi)，相比傳統(tǒng)信貸弊端，大學(xué)生更傾向于靈活的網(wǎng)絡(luò)信貸支付方式；大學(xué)生的求新心理、從眾心理、趨利心理令他們選擇使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)，但也為他們埋下經(jīng)濟(jì)隱患，即這種非理性消費(fèi)會導(dǎo)致大學(xué)生個人財務(wù)困難，甚至產(chǎn)生信用問題。最后，本文從大學(xué)生主體角度，提出了增強(qiáng)理性思考能力，豐富經(jīng)濟(jì)知識；培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，量入為出；調(diào)節(jié)負(fù)面情緒，避免非理性消費(fèi)等策略建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信貸；信用消費(fèi)；消費(fèi)心理；大學(xué)生

★基金項目：本文為南京林業(yè)大學(xué)大學(xué)生實踐創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目：“基于互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的大學(xué)生信用消費(fèi)研究——以螞蟻花唄為例”（2019NFUSPITP1028）。

引言

據(jù)工業(yè)和信息化部統(tǒng)計，截至2018年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模為8.29億，全年新增網(wǎng)民5653萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)59.6%，較2017年底提升3.8個百分點(diǎn)。在網(wǎng)民職業(yè)結(jié)構(gòu)比例中大學(xué)生依舊是網(wǎng)絡(luò)使用主體，使用人數(shù)占總體的25.4%。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，支付寶、微信等軟件的開發(fā)，除了單一的線下現(xiàn)金消費(fèi)，大學(xué)生還擁有了網(wǎng)絡(luò)平臺支付、第三方信貸支付等多元消費(fèi)方式。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的大環(huán)境下，大學(xué)生的消費(fèi)行為及心理也在改變更新。因此，在這種情況下針對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)心理進(jìn)行研究，把握大學(xué)生消費(fèi)趨勢是十分必要的。

本文將以鎮(zhèn)江市大學(xué)生為例，對他們運(yùn)用螞蟻花唄信貸產(chǎn)品的情況進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查，共收回350份有效問卷，基于問卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，分析探討大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)心理。

1、大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)特點(diǎn)分析

1.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)水平

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體依舊是沒有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的學(xué)生，其經(jīng)濟(jì)來源主要以家庭收入為主，此外還有少部分來源于學(xué)校獎學(xué)金、勤工儉學(xué)收入等。調(diào)查顯示75.71%的大學(xué)生的月生活費(fèi)為500-1500元，而使用螞蟻花唄的大學(xué)生中34.12%的人申請了500元以下的使用額度，36.97%的人申請了500-1500元的使用額度，其余則大于1500元，并且70%的大學(xué)生不會調(diào)整花唄的使用額度。由此可見，目前大部分大學(xué)生消費(fèi)水平較為合理穩(wěn)定，較少出現(xiàn)消費(fèi)超支狀況。

1.2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)內(nèi)容

大學(xué)生群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，飲食服裝、生活必需品和學(xué)習(xí)用品的占比最大。但互聯(lián)網(wǎng)信貸的應(yīng)用使大學(xué)生擁有更多資金來源，他們的消費(fèi)內(nèi)容也呈現(xiàn)多樣性。調(diào)查顯示大學(xué)生日常生活用品和學(xué)習(xí)用品等消費(fèi)占64.87%，電子產(chǎn)品消費(fèi)、品牌服裝消費(fèi)、游戲影視周邊消費(fèi)、其他消費(fèi)占比分別為11.5%、10.76%、8.23%、4.64%。相比過去，如今大學(xué)生在物質(zhì)生活得以保障的情況下，更加注重娛樂休閑及高品質(zhì)的精神消費(fèi)，而這些物品需求的收入彈性較高，比較原有生活必需品，它們屬于奢侈品。由此可見，大學(xué)生的消費(fèi)內(nèi)容呈現(xiàn)多樣化趨勢，且其消費(fèi)內(nèi)容逐漸向奢侈品延伸。

1.3 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸支付方式選擇

互聯(lián)網(wǎng)金融普及以前的信貸消費(fèi)方式中，信用卡是最普遍常規(guī)的。但近年來出現(xiàn)了部分大學(xué)生過度消費(fèi)引發(fā)的無力還款案件，2009年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，向已滿18周歲無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)卡需要明確第二還款來源，這一政策限制使得我國大學(xué)生信用卡市場成為難以拓展的不毛之地。螞蟻花唄等產(chǎn)品雖同為信貸產(chǎn)品，但因為其注重在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中創(chuàng)新，所以有效規(guī)避了針對信用卡的管制。首先，在注冊額度時螞蟻花唄會根據(jù)第三方支付平臺提供的信用數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行有效評估，限定額度上限；其次，在還款環(huán)節(jié)若按時還款則不收手續(xù)費(fèi)；最后，在資金周轉(zhuǎn)困難時，根據(jù)支付寶相關(guān)規(guī)定，螞蟻花唄的最長免息期可達(dá)41天?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸平臺應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)給大學(xué)生提供信貸消費(fèi)服務(wù)，豐富了大學(xué)生消費(fèi)支付方式。調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，有60.29%的大學(xué)生正在使用螞蟻花唄消費(fèi)，有52.61%的大學(xué)生表示使用螞蟻花唄開銷合理，可以正常使用，因此，大學(xué)生對螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品頗為青睞，并將其作為主要的信用支付方式。

2、大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的消費(fèi)心理分析

2.1 求新心理

問卷調(diào)查顯示，半數(shù)以上的大學(xué)生都選擇使用螞蟻花唄產(chǎn)品，雖然大多數(shù)人并不是由于資金缺乏而需要使用這類信貸產(chǎn)品，但足以看出大學(xué)生較容易接受新產(chǎn)品，強(qiáng)烈的好奇心驅(qū)使他們成為螞蟻花唄產(chǎn)品的最廣泛使用人群。大學(xué)生求新求異的心理特征使他們易于接受時代前沿最新產(chǎn)品，例如近幾年對各種共享產(chǎn)品的消費(fèi)，大學(xué)生占據(jù)極大比例。使用螞蟻花唄等與第三方支付平臺相捆綁的信貸產(chǎn)品，體現(xiàn)出大學(xué)生的求新心理。在問卷中，45.6%的參與者表示他們用螞蟻花唄的主要原因就是這類產(chǎn)品首次實現(xiàn)了信貸與第三方支付平臺連接。但這種求新心理會使大學(xué)生盲目做出選擇，忽視自己的經(jīng)濟(jì)能力、生活需求等情況，做出非理智消費(fèi)。

2.2 從眾心理

從眾行為，又稱羊群行為，是指個體在群體的壓力下改變個人意見而與多數(shù)人取得一致認(rèn)識的行為傾向，是社會生活中普遍存在的一種社會心理和行為現(xiàn)象。大學(xué)生的消費(fèi)大多圍繞學(xué)習(xí)生活并在校園內(nèi)進(jìn)行，因此校園環(huán)境對大學(xué)生消費(fèi)有較大影響。在消費(fèi)過程中，當(dāng)某種方式出現(xiàn)了群體共有的情況，大學(xué)生會由于外界群體的壓力，從而產(chǎn)生從眾心理，選擇趨同大眾。此外，大學(xué)生思想較為單純，缺少社會經(jīng)驗，其“三觀”還在逐步發(fā)展確立中，也極易受周圍環(huán)境影響，所以，從眾現(xiàn)象在大學(xué)生群體中十分普遍并導(dǎo)致了大學(xué)生的盲從行為。在本次調(diào)查中，只有25.87%的大學(xué)生是因為有超前消費(fèi)需求，并為減輕現(xiàn)金消費(fèi)負(fù)擔(dān)而使用螞蟻花唄，其余37.53%的大學(xué)生都抱有“看別人都用，我也試試”的心態(tài)（圖2），他們受到環(huán)境的暗示，在沒有正確理解信貸相關(guān)信息，缺乏金融知識的情況下盲目從眾使用螞蟻花唄，從而導(dǎo)致潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，個人財務(wù)困難，甚至產(chǎn)生信用問題。

2.3 趨利心理

無論是商家還是消費(fèi)者，都有著趨利性，雙方都希望抓住一切機(jī)會，以最優(yōu)成本換取最大價值。對于大學(xué)生來說，使用螞蟻花唄也是他們趨利性的體現(xiàn)。有些大學(xué)生使用螞蟻花唄是因為便利性和提前消費(fèi)需求，還有36.60%的大學(xué)生僅僅是因為螞蟻花唄的大額紅包才選擇使用（見圖2）。在螞蟻花唄推出后，為了拓寬用戶，開發(fā)商利用廣大消費(fèi)者的趨利心理，在消費(fèi)者使用支付寶付款后，隨機(jī)提供高達(dá)20-30元高額螞蟻花唄專用紅包，并設(shè)置到期自動提醒，吸引用戶使用。相當(dāng)比例大學(xué)生正是由于無法拒絕這種小利而選擇開通螞蟻花唄。

3、引導(dǎo)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺信用消費(fèi)的策略建議

3.1 增強(qiáng)理性思考能力，豐富金融知識

大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的從眾心理、趨利心理等消費(fèi)心理，主要產(chǎn)生原因是大學(xué)生沒有在使用產(chǎn)品之前，形成對自身情況和使用后果的理性思考習(xí)慣。面對新事物，大學(xué)生應(yīng)該屏蔽外界信息干擾，理性考慮自身經(jīng)濟(jì)狀況，并對未來可能產(chǎn)生的影響做出預(yù)判，權(quán)衡利弊，而非盲目從眾或被蠅頭小利蒙蔽雙眼。作為即將踏入社會、成為獨(dú)立經(jīng)濟(jì)個體的大學(xué)生，應(yīng)該培養(yǎng)自己獨(dú)立理性的思考能力并對自己的行為負(fù)責(zé)。而對如螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品做出理性判斷的前提是擁有一定的金融知識，許多大學(xué)生無力償還貸款發(fā)生慘案都是由于在貸款前沒有明白貸款的本質(zhì)，不了解貸款的風(fēng)險，或是了解貸款風(fēng)險卻沒有正確認(rèn)識規(guī)避貸款風(fēng)險的重要性。因此，大學(xué)生有必要學(xué)習(xí)掌握網(wǎng)絡(luò)信貸金融常識，關(guān)注了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識，樹立正確消費(fèi)觀，理性消費(fèi)。

3.2 培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，量入為出

大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，做到消費(fèi)有計劃，加強(qiáng)自身財務(wù)管理與規(guī)劃。對于那些不愿使用螞蟻花唄的大學(xué)生來說，最大的原因就是擔(dān)心超額消費(fèi)，而使用螞蟻花唄的人群中44.08%的人都表示經(jīng)常會買一些用處不大的物品。因此，大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)前要對自己的需求、使用的金額范圍有一定的計劃，量入為出，避免過度消費(fèi)。在消費(fèi)后對每一筆支出留下記錄，方便查找，對自己的每一筆賬做到心中有數(shù)。

3.3 調(diào)節(jié)負(fù)面情緒，避免非理性消費(fèi)

目前大學(xué)生面臨各種壓力，如升學(xué)壓力、就業(yè)壓力以及同學(xué)間攀比的壓力等。這些壓力都會導(dǎo)致大學(xué)生非理性消費(fèi)。在攀比心理驅(qū)使下，一些大學(xué)生追求高檔品的消費(fèi)，在資金缺乏的壓力下尋求貸款，導(dǎo)致超額消費(fèi)，最終出現(xiàn)無力還款情況。此外，還有部分大學(xué)生會以消極購物為手段來減壓。因此，大學(xué)生應(yīng)注重自身修養(yǎng)，樹立合理的財富觀、消費(fèi)觀，將注意力集中于自身學(xué)習(xí)上，并尋找合理解壓方式，調(diào)節(jié)自己的負(fù)面情緒，避免非理性消費(fèi)。

4、結(jié)語

螞蟻花唄已在中央電視臺黃金時段安排廣告進(jìn)行宣傳，廣告內(nèi)容針對年輕人特別是大學(xué)生群體，以孝敬父母，減輕自身經(jīng)濟(jì)壓力為背景進(jìn)一步向消費(fèi)者推廣。大學(xué)生們應(yīng)結(jié)合自身實際情況，合理判斷是否需要使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，樹立正確的消費(fèi)心理，培養(yǎng)理性的消費(fèi)習(xí)慣。

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作者簡介：

濮晗，南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院在校生，從事管理學(xué)研究；

顧意剛，實驗師，現(xiàn)就職于南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，主要研究方向為互聯(lián)網(wǎng)金融、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。

本文指導(dǎo)老師：周春應(yīng)，南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院。