摘 要：在我國(guó)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的全面改革當(dāng)中，利率改革是經(jīng)濟(jì)改革的重要內(nèi)容，更是將我國(guó)與世界緊密相連的紐帶。但同時(shí)利率市場(chǎng)化使得我國(guó)的商業(yè)銀行面臨著很大程度的挑戰(zhàn)，對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)能力都提出了更嚴(yán)格要求。本文通過(guò)利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，提出在這一背景下商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行;影響

自我國(guó)進(jìn)行改革開(kāi)放到如今，我國(guó)對(duì)于過(guò)往的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有主權(quán)、利率由央行掌控等方面都提出了進(jìn)一步的改進(jìn)策略。而利率市場(chǎng)化則是改革與市場(chǎng)快速發(fā)展的必然結(jié)果，能夠使金融中的產(chǎn)品價(jià)格合理，更能夠有效的進(jìn)行資源分配。伴隨著我國(guó)市場(chǎng)化的不斷進(jìn)行，商業(yè)銀行中傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式也要隨之進(jìn)行創(chuàng)新與改善，從而能夠使商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力有所增強(qiáng)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控與其他更方面能力的高效提升。

一、利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

利率市場(chǎng)化是一個(gè)不斷發(fā)展和進(jìn)行的過(guò)程，是將利率的定價(jià)體系由政府決定的狀態(tài)進(jìn)行轉(zhuǎn)變的必要經(jīng)歷，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革之下，要與世界進(jìn)行溝通、聯(lián)系，利率市場(chǎng)化成為金融改革的必經(jīng)之路，它對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響更是不容忽視。

1.銀行自主確定產(chǎn)品價(jià)格。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，自身的經(jīng)營(yíng)收益主要依賴于利差。金融的產(chǎn)品與相應(yīng)的服務(wù)基本都是按照利率來(lái)進(jìn)行定價(jià)，過(guò)去利率由中央進(jìn)行決策，因此各個(gè)商業(yè)銀行產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)品價(jià)格都趨于一致，銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也遭受了一定程度的阻礙，即便銀行自身的綜合實(shí)力較為突出，但也無(wú)法將其的競(jìng)爭(zhēng)能力有效體現(xiàn)[1]。當(dāng)今新的銀行層出不窮，市場(chǎng)逐漸擁擠，各個(gè)商業(yè)銀行所能獲取的利潤(rùn)也被分食。但利率市場(chǎng)化的展開(kāi)，中央逐漸放寬對(duì)利率的管控，商業(yè)銀行能夠自主的對(duì)自身金融產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，使自身脫離同化顯現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)服務(wù)對(duì)象有一定的針對(duì)性，促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)理念，從而獲得更多的效益。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)程度不斷增加。在當(dāng)前發(fā)展中，我國(guó)商業(yè)銀行有關(guān)金融等方面的產(chǎn)品品種較少，大部分客戶的資金基本都用于存款，通過(guò)利率開(kāi)放，商業(yè)銀行會(huì)隨之開(kāi)發(fā)各種新的產(chǎn)品，客戶可以選擇的投資項(xiàng)目越來(lái)越多，相應(yīng)的客戶存款將會(huì)減少，銀行很可能會(huì)出現(xiàn)資金不足的情況，為了改變這一現(xiàn)狀，銀行對(duì)存款的利率也會(huì)相應(yīng)進(jìn)行提升，而存款利率的提升對(duì)銀行自身的經(jīng)營(yíng)成本也是挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化對(duì)利率的變化幅度也產(chǎn)生了巨大影響，使得利率的變化幅度增大，若是利率上升，那么客戶會(huì)取走在銀行內(nèi)部的存款，若是利率下降，那么客戶會(huì)提前還貸，再?gòu)你y行內(nèi)以更低的價(jià)格獲取相應(yīng)資金，這對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是巨大的。

二、利率市場(chǎng)化下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

近幾年，我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，市場(chǎng)放寬了對(duì)利率的監(jiān)控，無(wú)疑使商業(yè)銀行面對(duì)巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。針對(duì)上述所分析的現(xiàn)象，提出兩點(diǎn)相應(yīng)對(duì)策：

1.進(jìn)行差異發(fā)展。利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促使著銀行在提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)也要進(jìn)行差異化的發(fā)展。銀行可以根據(jù)自身的地理位置特點(diǎn)、產(chǎn)品的特點(diǎn)等與自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，再通過(guò)對(duì)客戶的分化、市場(chǎng)的分化與精準(zhǔn)定位客戶的方式，進(jìn)行最大程度的差異化發(fā)展[2]。對(duì)發(fā)展規(guī)模較為龐大的銀行而言，可以對(duì)中間的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，改變產(chǎn)品基本一致的狀態(tài)，使自身具有獨(dú)特的發(fā)展道路與理念。對(duì)規(guī)模較小的銀行而言，發(fā)展最重要的依舊是穩(wěn)定客戶、維系客戶，可以通過(guò)對(duì)一些剛剛起步或者發(fā)展時(shí)間較短的企業(yè)中存在的貸款問(wèn)題進(jìn)行解決，提供較為多元與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而發(fā)掘出自身的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)。其中較為著重的是，無(wú)論銀行的規(guī)模大小，必須對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，只有通過(guò)創(chuàng)新才能更高效的發(fā)展，同時(shí)通過(guò)創(chuàng)新提高自身的曝光度，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任，從而增進(jìn)銀行的抗壓能力。

2.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直以來(lái)都是銀行經(jīng)營(yíng)的根本，經(jīng)營(yíng)中的關(guān)鍵是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度、如何避免相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)、如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效應(yīng)用[3]。利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，使得銀行的經(jīng)營(yíng)面臨許多未知風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，銀行必須提升有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。首先是完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。利率風(fēng)險(xiǎn)是銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的監(jiān)管部門，同時(shí)也要確定利率風(fēng)險(xiǎn)的管理制度與流程，對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)評(píng)估，從而能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的管控措施。其次是對(duì)信息體系的完善。在大數(shù)據(jù)的背景下，通過(guò)信息收集獲得的內(nèi)容質(zhì)量與信息傳遞的速度尤為重要，銀行要提高自身的信息技術(shù)，為提高數(shù)據(jù)化處理、信息傳遞效率提供較為優(yōu)質(zhì)的保障。最后是對(duì)內(nèi)部監(jiān)控的完善。落實(shí)責(zé)任制是內(nèi)部管理的最有效措施，使得相關(guān)人員在監(jiān)控可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更為認(rèn)真的履行自身職責(zé)，人員之間也能夠進(jìn)行討論等，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行最大程度的評(píng)估，保障銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有力管控，確保銀行的平穩(wěn)發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展而言，利率市場(chǎng)化是我國(guó)與世界相聯(lián)系的必然要求與選擇。但利率市場(chǎng)化是一個(gè)十分復(fù)雜、較為長(zhǎng)期的過(guò)程，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響也十分巨大，使銀行擁有更多機(jī)遇的同時(shí)也面臨著更多風(fēng)險(xiǎn)。因此我國(guó)的商業(yè)銀行必須做出改進(jìn)，加大自身的管控力度，提升競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)創(chuàng)新性意識(shí)，鞏固自身在市場(chǎng)中的地位，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化改革下，我國(guó)商業(yè)銀行不斷向前發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮與穩(wěn)定。

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作者簡(jiǎn)介：

向量（1988.07.11）男，漢，黑龍江省勃利縣人，哈爾濱商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2008級(jí)本科，西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2015級(jí)在職研究生，主要研究方向?yàn)槔首儎?dòng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的影響分析。