丁辰

文前提要：無論是中國人民銀行征信中心征信，還是各種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的征信分數(shù)，維護好自己的信用才是關(guān)鍵。

“因為您的信用記錄良好，所以我們可以為您提供免費升級、大額貸款等業(yè)務(wù)……”無論是銀行信用卡中心還是一些網(wǎng)貸平臺，總是根據(jù)客戶的信用評分來提供不同的信用服務(wù)。

通常，銀行會依據(jù)中國人民銀行征信中心的個人征信記錄進行評估并審核通過信用卡、貸款等業(yè)務(wù)，而一些常用的APP軟件，如支付寶、微信則有他們自己的第三方信用服務(wù)機構(gòu)。比如支付寶的芝麻信用就是螞蟻金服旗下獨立的第三方信用服務(wù)機構(gòu)，用戶的信用記錄不會通過芝麻信用向央行征信中心報送。

根據(jù)信用分的多少，用戶可以在APP內(nèi)享受租物、出行、住宿、通訊、金融等多個領(lǐng)域的信用服務(wù)，那么這些信用分該如何提高呢？

支付寶“芝麻信用”

為什么我的信用卡額度有幾萬元，芝麻分卻只有500分？

要知道，支付寶的芝麻信用是螞蟻金服旗下獨立的第三方信用服務(wù)機構(gòu)，與央行征信中心在數(shù)據(jù)上并不共享，他有獨立的評估系統(tǒng)。芝麻分不同于普通的會員積分，分數(shù)并不會因為一段時間的使用立竿見影地上漲。用戶在積極履約和使用支付寶的同時，也在不斷積累數(shù)據(jù)，為下一階段的漲分評估做準(zhǔn)備。那芝麻分到底是怎么評估的？

芝麻分是根據(jù)用戶一段時間內(nèi)的“信用歷史”“行為偏好”“履約能力”“人脈關(guān)系”“身份特征”這5個維度的數(shù)據(jù)，基于人工智能計算機綜合評估得出，芝麻分范圍為350～950分。打開手機支付寶APP-“我的”-“芝麻信用”即可查看，點擊分數(shù)還可以查看5個維度的實時說明。

從2020年6月起，芝麻分評估進行了全面升級，由每月6日定期評估改為每個評估周期（6日至次月5日）自主評估，升級后用戶可以獲得更精準(zhǔn)的綜合評估、私人分數(shù)解讀。

根據(jù)芝麻信用客服提供的資料來看，想要更有效地積累信用可以參考以下幾種行為：

一是多元化的信用行為，比如說日常網(wǎng)購、點外賣之余，多使用支付寶在餐飲、超市、便利店等實體店內(nèi)消費，長期對信用評估很有幫助;或是電商購物（實物類交易）之外，多了解一下余額寶等理財產(chǎn)品，充分積累資產(chǎn)情況。

二是積累守約記錄、提升履約能力。如通過支付寶按時繳納水、電、燃氣費，按時償還各類賬單，保持良好消費行為，不過度消費。此外，完善用戶信息資料也可以提升芝麻分。

通過提升芝麻分，用戶可以享受多個領(lǐng)域的信用服務(wù)，幫助減免押金、簡化手續(xù)，各種商戶機構(gòu)和金融機構(gòu)也可以參考芝麻分提供快速判斷和服務(wù)，提供諸多生活便利。

比如線下商鋪內(nèi)常用的充電寶租賃，以及路邊?？康墓蚕韱诬嚪?wù)，通過芝麻分評估后，都可以免押金提供。芝麻分650分以上有機會享受天貓0元下單先體驗后付款的服務(wù)，在平臺選擇帶有“信用購”標(biāo)識的商品下單，支付0元后賣家發(fā)貨，免費體驗7天，體驗周期內(nèi)可主動付款，也可選擇退貨。還有芝麻簽證服務(wù)，芝麻分750分及以上，可以申請加拿大、盧森堡信用簽證業(yè)務(wù)，芝麻分700分以上，可以申請阿根廷、拉脫維亞、新加坡信用簽證業(yè)務(wù)。

微信支付“支付分”

6月3日，微信正式開放支付分查詢功能，微信用戶在“錢包”中開通支付分功能后，可查詢自己的支付分，查詢要默認開通支付分功能，事后可自由取消。通過對個人信用的綜合評分，包括身份特質(zhì)、支付行為、信用歷史3個維度評估得出。

事實上，微信的“支付分”就像是支付寶的“芝麻分”翻版，目前在信用服務(wù)上，已有滴滴、拼多多、同程、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)、京東快遞、華住會酒店、春秋航空、攜程、萬達酒店、美團打車等1063個服務(wù)支持微信支付分，涵蓋共享租物、出行交通、購物娛樂、生活服務(wù)、住宿預(yù)訂等多個場景。

雖然涉及到1063個服務(wù)，但支付分應(yīng)用最廣泛的場景是共享充電寶，用戶可憑借支付分來免押租借充電寶、醫(yī)用設(shè)備、3C數(shù)碼等數(shù)十類物品，小電、怪獸、街電、云充吧、來電等主流共享充電寶品牌均已接入微信支付分。除此之外，在城市服務(wù)方面，微信和支付寶的體系不相上下。

因為和芝麻分相似，所以提升的途徑也大致相同，如果日常經(jīng)常使用微信支付，是有助于提高微信支付分的，消費者可以根據(jù)日常消費習(xí)慣進行選擇。

個人征信綜合評分

對于許多申請信用卡和貸款的用戶來說，因為“綜合評分不足”被拒是十分常見的事情，那么個人征信該如何提高呢？

事實上，個人征信沒有多少分之說，比如在進行貸款時會對個人征信進行等級評定，按風(fēng)險程度將貸款劃分為5類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后3類為不良貸款。通常辦理借款時，只要個人征信等級為正?；蜿P(guān)注，并滿足銀行其他方面要求就沒什么問題。

個人信用報告又被稱為個人“經(jīng)濟身份證”，它記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，他在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報送而進入個人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的信用報告，會直接影響金融機構(gòu)對客戶的信用評定及放貸，所以用戶如果擔(dān)心自己“被貸款”，可以定期查詢自己的征信報告，對規(guī)避未知風(fēng)險具有一定作用。

個人信用報告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行，消費者可以打開中國人民銀行征信中心官網(wǎng)（http：//www.pbccrc.org.cn/）的“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”自行查詢個人征信記錄。

個人信用報告中的信息主要有6個方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息。由于這些信息為金融機構(gòu)共享，只要在其中一家出現(xiàn)違約記錄，其他金融機構(gòu)查詢征信時都可以看到，這就是為什么要保證征信記錄良好的原因。

但查詢個人征信記錄也不能過于頻繁，如果太頻繁，也可能會影響你的征信。按照《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，個人信息主體有權(quán)每年2次免費獲取本人的信用報告。查詢后，如果認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，信息主體有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。