劉尹杰 邱麗霞 葉建賓

（江西理工大學(xué)理學(xué)院 江西·贛州 341000）

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，“螞蟻花唄”應(yīng)運(yùn)而生，自2015 年4 月正式上線以來，迅猛發(fā)展，至今短短6 年時間，螞蟻花唄已經(jīng)成為高校大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的首選產(chǎn)品?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品眾多, 螞蟻花唄卻能脫穎而出，受到廣大青年消費(fèi)者的青睞，同時, 螞蟻花唄也對當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

1 螞蟻花唄的使用情況分析

1.1 使用比例分析

調(diào)查顯示，螞蟻花唄在大學(xué)生中所占的市場份額巨大，使用比例高達(dá)72.7%。在性別方面男女用戶的比例相對均衡；在年級方面差異比較明顯，大一的使用比例最低，只有39.6%，其他三個年級使用螞蟻花唄的比例高達(dá)80%以上。

1.2 消費(fèi)領(lǐng)域分析

調(diào)查顯示，超過60%的大學(xué)生會將螞蟻花唄用于服飾、飲食、生活日用品等領(lǐng)域，44.56%會用于購買書籍以及學(xué)習(xí)用品。女生中有 61.83%會用于護(hù)膚品化妝品等領(lǐng)域，男生中有60.39%會用于購買電子設(shè)備。有由此可見，螞蟻花唄已經(jīng)不再局限于購買大額消費(fèi)品，而是用于大學(xué)生日常生活中的各種消費(fèi)，使用頻率越來越日?；?/p>

1.3 償還情況分析

根據(jù)調(diào)查顯示，有 71.23%的大學(xué)生螞蟻花唄額度超過2000 元，92.85%的大學(xué)生的生活費(fèi)都在2000 以下，85.96%的大學(xué)生每月螞蟻花唄欠款不超過2000，其中有40.35%螞蟻花唄欠款每月不超過500。95.8%的調(diào)查者每次都能按時償還螞蟻花唄欠款。可見絕大部分大學(xué)生都是在自己的償還能力內(nèi)使用螞蟻花唄，不會過度消費(fèi)到自己無能力償還的地步。

2 螞蟻花唄的使用原因分析

2.1 推廣方式新穎且使用方便

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，使用螞蟻花唄的原因為“使用方便”和“存在螞蟻花唄紅包可以抵扣”的，分別占比59.09%和49.3%。我們知道，螞蟻花唄的推廣方式非常新穎，有掃碼領(lǐng)紅包、連續(xù)到店付款瓜分賞金等活動。尤其是螞蟻花唄在2018 年12 月推出的“掃碼領(lǐng)紅包”的活動，吸引了很多螞蟻花唄新用戶。在“掃碼領(lǐng)紅包”活動結(jié)束之后，螞蟻花唄依然受到很多大學(xué)生消費(fèi)者青睞。最根本的原因就是，螞蟻花唄的使用非常方便。線上如淘寶、天貓等購物軟件，線下所有可以使用支付寶掃碼支付的門店，均可使用螞蟻花唄。

2.2 還款方式多種多樣

除“當(dāng)月用，下月還”以外，還有很多其他的還款方式。如申請賬單分期還款、最低還款、延期還款等多種還款方式。雖然分期以及最低還款要付利息費(fèi)用，但是利率比較低，在大學(xué)生消費(fèi)者的承受范圍之內(nèi)。如此消費(fèi)者便有了更多的選擇，更易于接受螞蟻花唄這一消費(fèi)方式。

2.3 可滿足大學(xué)生的理財需求

存在不少同學(xué)會將余額寶和螞蟻花唄結(jié)合使用，余額寶的收益率雖然不高，但是對于普通本科生來說，將余額寶和螞蟻花唄結(jié)合使用也不失為一種理財方式。除此之外，不少大學(xué)生會購買其他理財產(chǎn)品如基金、股票等，使用螞蟻花唄可以幫助其進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，維持最基本的現(xiàn)金流動。

針對大學(xué)生理財需求這一方面進(jìn)一步分析可知，隨著大學(xué)生年級的增長，選擇“可將資金存入余額寶獲取收益”的比例在逐漸增加。這在很大程度上可以反映隨著年齡的增長，大學(xué)生的理財觀念在逐漸增強(qiáng)，理財需求越來越旺盛（圖1）。

圖1 各年級螞蟻花唄使用原因分析

2.4 可滿足大學(xué)生的物質(zhì)需求和心理需求

調(diào)查顯示，有20.7%的學(xué)生會因為家長給的生活費(fèi)不夠用而使用螞蟻花唄。一般家中給的生活費(fèi)只夠維持普通的日常消費(fèi)，對于一些其他額外的消費(fèi)，如班級、社團(tuán)或?qū)W生會等部門的聚餐活動，各種節(jié)日或者朋友生日的儀式感以及自己想要擁有但是價格小貴的商品等物質(zhì)需要，螞蟻花唄都能派上用場。更為普遍的就是螞蟻花唄能夠滿足不少大學(xué)生 “買到就是賺到”的心理需求，比如雙十一、雙十二等購物狂歡節(jié)，不少商品打折促銷，螞蟻花唄的存在便可以幫助許多人抓住這樣的“機(jī)遇”。

3 使用螞蟻花唄對大學(xué)生產(chǎn)生的影響

3.1 刺激消費(fèi)

毫無疑問，螞蟻花唄在大學(xué)生群體中的廣泛使用，最大的影響就是刺激消費(fèi)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，34.97%的大學(xué)生認(rèn)為自己在使用螞蟻花唄后消費(fèi)水平小幅度提高，8.39%的人認(rèn)為消費(fèi)水平有大幅度提高。而在這些學(xué)生中，高年級學(xué)生占主要部分，并且隨著年級的增加，“超前消費(fèi)”的情況越來越嚴(yán)重（圖2）。

圖2 各年級超前消費(fèi)情況分析

對整個社會來說刺激消費(fèi)自然是可以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是這種“超前消費(fèi)”的消費(fèi)理念對于大學(xué)生本人及其家庭來說，卻會造成不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3.2 引發(fā)信用風(fēng)險

根據(jù)調(diào)查顯示，44.06%的人不曾關(guān)注過螞蟻花唄的風(fēng)險性，包括計息規(guī)則、交易的安全性以及個人信息的保密性。可見大學(xué)生的安全意識偏低，對螞蟻花唄的很多情況并不了解。比如螞蟻花唄套現(xiàn)，很多大學(xué)生對此并不了解，容易泄露個人信息甚至交易密碼，落入詐騙者的圈套，存在巨大的安全隱患。除此之外，絕大多數(shù)大學(xué)生對螞蟻花唄違約的認(rèn)知情況不容樂觀，僅僅是知道會產(chǎn)生利息費(fèi)用，但是對其利率水平并不了解，甚至還存在一些大學(xué)生不清楚逾期還款的后果。大學(xué)生對螞蟻花唄違約后果的認(rèn)知率低，容易引發(fā)信用風(fēng)險。

3.3 債務(wù)敏感度降低

螞蟻花唄的廣泛使用使得整個社會對債務(wù)的敏感度[1]大大減弱，曾經(jīng)“欠債”是一不體面的標(biāo)簽，就連西方國家非常流行的助學(xué)貸款，在我們國家也會被貼上類似于家庭經(jīng)濟(jì)困難這樣不好的標(biāo)簽。而如今，螞蟻花唄卻變成了許多大學(xué)生的社交話題——“今天你還螞蟻花唄了嗎？”已成為高校學(xué)生之間的日常調(diào)侃。

3.4 債務(wù)應(yīng)對能力增強(qiáng)

由于螞蟻花唄的刺激消費(fèi)，家長給的生活費(fèi)不足以還清螞蟻花唄欠款，為了盡快還清螞蟻花唄欠款，不少學(xué)生會選擇更加努力學(xué)習(xí)，爭取拿到獎學(xué)金。也有很多學(xué)生會選擇去做兼職賺取收入，適當(dāng)?shù)募媛毷强梢栽黾庸ぷ鹘?jīng)驗，但是有些由于欠款金額過多，需要大量的兼職收入才能還清，這將對其學(xué)習(xí)狀況帶來很大的負(fù)面影響。

4 針對性的建議

4.1 對平臺進(jìn)一步發(fā)展的建議

首先，應(yīng)該加強(qiáng)與其他各類平臺的合作，深化與線上的各類電商消費(fèi)支付平臺、線下實體商店的合作，擴(kuò)大螞蟻花唄的使用范圍，滿足大學(xué)生消費(fèi)者越來越多元化的消費(fèi)需求。其次，應(yīng)該使用更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)支付安全防護(hù)技術(shù)，加強(qiáng)螞蟻花唄支付環(huán)境的安全系數(shù)，嚴(yán)格管控用戶的信息，防止信息泄露。并且在保證支付效率的前提下，提升支付的安全性。最后，應(yīng)該加大推廣力度，進(jìn)一步提高螞蟻花唄的公眾認(rèn)知度。除了掃碼領(lǐng)紅包之外，推出更加新穎、有趣的推廣方式，深入挖掘出螞蟻花唄的潛在用戶量。

4.2 對大學(xué)生合理使用螞蟻花唄的建議

首先，大學(xué)生應(yīng)該提高自己明辨是非的能力，樹立正確的消費(fèi)觀，制定合理的還款計劃，避免過度消費(fèi)。增強(qiáng)對螞蟻花唄計息規(guī)則的了解，認(rèn)真閱讀螞蟻花唄合同[2]內(nèi)容，尤其是關(guān)于計息規(guī)則、逾期還款、違約后果等方面的內(nèi)容，并且時刻關(guān)注合約內(nèi)容的變動情況，避免發(fā)生違約事件以至于付罰息和出現(xiàn)個人征信問題。同時也要加強(qiáng)安全意識，時刻關(guān)注各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)險性。其次，家長應(yīng)該加強(qiáng)與子女之間的溝通，及時了解子女的消費(fèi)情況，引導(dǎo)其樹立合理的消費(fèi)觀念。[3]最后，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對大學(xué)生的信用管理教育，[4]積極開展與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范以及理財相關(guān)的教育活動，提高學(xué)生的風(fēng)險防范意識和理財意識。

5 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代背景下，螞蟻花唄這樣的信貸消費(fèi)產(chǎn)品已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的重要組成部分，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。本文通過對大學(xué)生螞蟻花唄使用現(xiàn)狀的實證調(diào)研，深入分析大學(xué)生廣泛使用螞蟻花唄的原因以及互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)對大學(xué)生各方面造成的影響，推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品實現(xiàn)優(yōu)化發(fā)展、實現(xiàn)大學(xué)生理性的信貸消費(fèi)。