余榮華

一場疫情突如其來，四個月間企業(yè)從滯產(chǎn)停產(chǎn)到復(fù)工達(dá)產(chǎn)，銀行加速“搶客”，蘭溪農(nóng)商銀行則整合服務(wù)要素，優(yōu)化服務(wù)體系，通過他行無法比擬的以效率、產(chǎn)品、利率、轉(zhuǎn)貸+優(yōu)質(zhì)情感服務(wù)為內(nèi)涵的“4+1”模式，形成了組合競爭力提升、貸款投放擴(kuò)大和客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化良好局面，從疫情中搶奪了回落下的重點(diǎn)工作進(jìn)度。

在疫情復(fù)雜嚴(yán)峻形勢下，該行借力“4+1”逆風(fēng)而飛，存貸款規(guī)模率先全市突破300億元大關(guān)，4月末，各項(xiàng)貸款余額比年初新增14.82億元，其中企業(yè)貸款新增350戶金額13.53億元，比去年同期多增374戶金額13.37億元，個人貸款新增1271戶金額1.93億元。

一、辦貸效率贏口碑

今年疫情，市場口罩異常吃緊。原本以加工黃金珠寶首飾為主業(yè)的浙江立新珠寶科技有限公司，實(shí)現(xiàn)了硬核“跨界”，一只只口罩源源不斷地被生產(chǎn)出來有力供應(yīng)市場。

“從3月4日了解情況到6日放款農(nóng)商行僅用時2天時間，實(shí)現(xiàn)了公司口罩機(jī)‘跨界研發(fā)和生產(chǎn)?！痹摴究偨?jīng)理葉秀珍說。

從一張圖紙、兩千多個零件到一臺運(yùn)轉(zhuǎn)的口罩機(jī)，僅用時一個月時間，除了公司本身強(qiáng)大的科技實(shí)力儲各，還離不開蘭溪農(nóng)商銀行“極速效率”服務(wù)的大力扶持。目前，該公司已實(shí)現(xiàn)每月產(chǎn)能10至15臺，每臺口罩機(jī)一天大概能生產(chǎn)10萬只口罩，研發(fā)完成沒幾天，義烏、溫州等地及國外訂單已源源不斷。

疫情期間，企業(yè)的生產(chǎn)效率就是病患者的生命，銀行的服務(wù)效率就是企業(yè)的生命。蘭溪農(nóng)商銀行領(lǐng)導(dǎo)班子決策前移，帶隊前往企業(yè)一線現(xiàn)場拍板，發(fā)揮一級小法人“活靈快”優(yōu)勢，全面縮短決策鏈，要求確保原存量轉(zhuǎn)貸當(dāng)天辦結(jié)，抵押貸款T+1辦結(jié)，存量客戶增加用信3天內(nèi)到位，該行的首貸客戶5天內(nèi)到位，高效的辦貸效率得到了客戶、政府和社會各界的一致好評，該行在當(dāng)?shù)氐男蜗蟮玫搅颂嵘?/p>

為保障政策和實(shí)效不脫節(jié)，該行還成立了以班子成員為組員的效能建設(shè)督查組，督查基層一線辦貸、轉(zhuǎn)貸和客戶走訪情況，目前已對681筆4.66億元金額貸款進(jìn)行督查，己下發(fā)督查通報12期，問題提醒單1期，全行點(diǎn)名批評1次，通報批評2人次。

二、創(chuàng)新產(chǎn)品差異化

“傳統(tǒng)抵押貸款按照抵押物估值的70%進(jìn)行放款，另外30%的余額就“白白浪費(fèi)”了?！边@是部分對資金需求量較大的企業(yè)的普遍心聲和訴求。

為解決余值“浪費(fèi)”問題，蘭溪農(nóng)商銀行創(chuàng)新開發(fā)“幸福蘭·抵信貸”，即通過“抵押+信貸”的組合方式，足額給企業(yè)放款，如企業(yè)抵押物評估價值為500萬，則為其授信350萬元抵押貸款，剩余的150萬余值則以信用貸款方式授信。抵押貸款部分執(zhí)行年息4.35%、最低能降低至4.05%，信用貸款年利率為7.31%，企業(yè)在獲得足額融資金額同時，又?jǐn)[脫了找擔(dān)保人煩惱，這筆省錢省力省時間的額“劃算的帳”深受企業(yè)認(rèn)可。目前該行“幸福蘭·抵信貸”己為90家提供5.9億元信貸支持，有效化解企業(yè)擔(dān)保圈鏈44個金額2.45億元，實(shí)現(xiàn)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)輕裝上陣。

接過遞到手中的授信牌，章朝昌的心終于安穩(wěn)了下來。對章朝昌來說，2020年是格外艱難的一年，章朝昌的浙江金兆紡織有限公司以出口牛仔布為主，發(fā)展勢頭良好，并在墨西哥設(shè)立了門市部。但突如其來的疫情完全打亂了企業(yè)的發(fā)展安排，2020年1-2月份出口數(shù)據(jù)僅有180萬美元，同比下降41%，更尤為嚴(yán)峻的是國外客戶部分訂單被取消，手中大量墨西哥比索大幅貶值，此時兌換回人民幣就意味著原先的多年辛苦積累將付諸東流，而選擇堅持的話，企業(yè)流動資金極為缺乏也再也拿不出抵押物了。

正當(dāng)章朝昌一籌莫展之際，蘭溪農(nóng)商行與蘭溪稅務(wù)局?jǐn)y手上門，由前三個年度的納稅數(shù)為依據(jù)，為企業(yè)提供了200萬信用貸款?！皬那?，總是說銀行是晴天送傘，雨天收傘。”章朝昌說起這次的授信感慨萬千?！暗m溪農(nóng)商行不愧是蘭溪人自己的銀行，蘭溪市市政府也不愧是我們企業(yè)的娘家人，這次的貸款真是雪中送炭！”

蘭溪農(nóng)商行積極與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門對接合作，推出“稅銀通”專項(xiàng)貸款，不但無抵押無擔(dān)保，而且利率比同檔次貸款再下降，更難能可貴的是從稅務(wù)部門批量獲取小微企業(yè)真實(shí)稅務(wù)信息，并與蘭溪稅務(wù)局一起主動向符合條件的企業(yè)客戶宣傳推薦該項(xiàng)業(yè)務(wù)，真情實(shí)意支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)共渡難關(guān)，全力滿足小微企業(yè)融資需求。同時，為解決出口企業(yè)受疫情影響而出口退稅款未能及時到賬而出現(xiàn)短期資金困難，該行與稅務(wù)局聯(lián)合開發(fā)了“幸福蘭·企業(yè)退稅貸”，在對企業(yè)出口退稅賬戶進(jìn)行托管的前提下，向出口企業(yè)提供的以出口退稅應(yīng)收款作為還款保證的短期流動資金貸款，利用時間差有效緩解企業(yè)資金應(yīng)急之需。

同時，該行還積極創(chuàng)新了“幸福蘭·同心貸”、全面推廣“幸福蘭·織機(jī)貸”、精準(zhǔn)開發(fā)“幸福蘭·小固貸”等差異化信貸產(chǎn)品，量體裁衣式滿足小微企業(yè)和個體工商戶融資需求。

三、利率調(diào)整優(yōu)結(jié)構(gòu)

疫情嚴(yán)重沖擊了市場與企業(yè)的供需平衡，特別是小微企業(yè)，被按下一段時間的“暫停鍵”后又切換到復(fù)工復(fù)產(chǎn)“加速鍵”，企業(yè)生產(chǎn)用工、貸款等成本大大加重。為此，蘭溪農(nóng)商銀行從兩個方面降低企業(yè)復(fù)工成本。

一個是主動讓利貸款利率，降低企業(yè)資金成本。該行探索推行企業(yè)分層分類服務(wù)機(jī)制，將蘭溪市政府對企業(yè)的A、B、C、D評級與企業(yè)存款留存、貸款銀行家數(shù)、擔(dān)保鏈等情況結(jié)合，形成企業(yè)客戶五星、四星、三星、星外四類等級，對客戶分類施策、利率精準(zhǔn)定價。對五星客戶要堅決降到同業(yè)競爭水平，四星、三星客戶通過產(chǎn)品和服務(wù)粘合維系，星外客戶實(shí)行自然淘汰法則。對疫情防控重點(diǎn)企業(yè)名單內(nèi)企業(yè)，給予不高于3.05%的優(yōu)惠利率。此外，該行將受疫情影響的749家從事制造業(yè)、出口企業(yè)、住宿餐飲業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的小微企業(yè)貸款，利息減免10%-20%，樹立企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營信心。

在目前利率競爭激烈的環(huán)境下想要贏得客戶、站穩(wěn)腳跟，只有擁有一批真正的優(yōu)質(zhì)客戶群體，才能在未知的大風(fēng)大浪前行穩(wěn)致遠(yuǎn)。此次疫情也加速了“健康企業(yè)”和“病態(tài)企業(yè)”的真實(shí)暴露，該行化危為機(jī)、利用時機(jī)，以犧牲短暫的利潤空間，換取長久的優(yōu)質(zhì)客戶結(jié)構(gòu)，助力優(yōu)質(zhì)企業(yè)活下去，實(shí)現(xiàn)鳳凰涅粲，并逐步淘汰問題企業(yè)，為未來實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實(shí)的優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)。

四、轉(zhuǎn)貸服務(wù)零成本

該行專門成立轉(zhuǎn)貸中心出臺“轉(zhuǎn)貸通”專項(xiàng)業(yè)務(wù)，減小企業(yè)資金籌措壓力，真正實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)貸零成本，也有效規(guī)避民間借貸風(fēng)險。

蘭溪市東旭運(yùn)輸服務(wù)部的六臺貨運(yùn)工程車疫情期間一刻未歇，全力投身防疫相關(guān)物資和企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)所需材料的運(yùn)輸，但因?yàn)樯舷掠钨Y金緊張導(dǎo)致其貸款周轉(zhuǎn)出現(xiàn)難題。蘭溪農(nóng)商行提前一月就與企業(yè)主范旭東取得了聯(lián)系，了解情況后第一時間為其對接轉(zhuǎn)貸中心申請無還本需貸業(yè)務(wù)，同時開通柜面綠色服務(wù)通道，不到20分鐘就為其辦理完了所有相關(guān)業(yè)務(wù)，此外疫情期間利息主動減免20%，為“抗疫路”鋪就堅強(qiáng)后盾。

抗疫復(fù)工兩手抓，兩手硬。蘭溪水泥產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，鄉(xiāng)賢趙玉華常年在外經(jīng)營水泥沙石的采買、運(yùn)輸?shù)裙ぷ?，一直以來背后都得有農(nóng)信的一路陪跑，疫情發(fā)生之時趙玉華恰逢在黑龍江運(yùn)輸沙石，湊巧農(nóng)商行的貸款3月7日到期，無法返回辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)，該行通過一企一策，主動為其延期一月，不上報征信，同時免除因逾期帶來的罰息。

截至4月20日，該行已通過轉(zhuǎn)貸通和無還本續(xù)貸服務(wù)“零收費(fèi)”，累計為54家企業(yè)主解決1.08億元的資金周轉(zhuǎn)需求，免除相關(guān)費(fèi)用2萬余元。

五、情感服務(wù)曖客戶

疫情期間，蘭溪農(nóng)商銀行不但做好金融，還堅持把服務(wù)挺在最前面，全力滿足疫情期間百姓客戶的金融需求，客人來訪，再忙也要起身倒杯水、聊聊天;平時問寒噓暖，關(guān)心關(guān)愛客戶。

連續(xù)十一年開展“走千家訪萬戶共成長”活動，就算是疫情最為嚴(yán)峻期間，該行實(shí)行“見屏如見面”線上擺放，通過電話、微信、短信等渠道關(guān)懷客戶、記錄需求，并一一制定金融解決方案快速落實(shí)。

“后疫情”期間，該行搶時間、強(qiáng)服務(wù)，推行包片走訪制，機(jī)關(guān)業(yè)務(wù)部室后臺數(shù)據(jù)支撐，基層“支行、分理處”兩個層級，“支行行長、分理處主任、客戶經(jīng)理”三個線條，走熟摸透各自轄區(qū)內(nèi)的一畝三分地，將“數(shù)據(jù)+走訪”重心轉(zhuǎn)向農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)和個體工商戶復(fù)商信貸保障上，關(guān)愛小微，助農(nóng)助商。

同時，該行積極開展“幸福蘭暖心口罩”活動，每個網(wǎng)點(diǎn)免費(fèi)向客戶及員工贈送派發(fā)價值總計數(shù)萬元的口罩1.3萬個，特別是讓交通不便、物資不暢的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶，能及時拿到口罩，向蘭溪市紅十字會捐款30萬元現(xiàn)金，用于采購疫情防控的物資設(shè)備。在抗?fàn)幰咔榈年P(guān)鍵時刻，該行部分豐收驛站站長還義務(wù)擔(dān)任村物資代買員、服務(wù)代跑員，為所屬村老百姓提供生活物資采購、送貨上門的公益服務(wù)，“你宅我送”讓村民安心在家。在全行42個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門口擺放“愛心小板凳”，在有效保持客戶間距、控制營業(yè)廳客流量同時，客戶在門外等待時能得到休憩。