李萬(wàn)林

從互聯(lián)網(wǎng)金融興起到金融科技崛起，從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)跑馬圈地到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)精耕細(xì)作，從弱監(jiān)管時(shí)代“野蠻生長(zhǎng)”到強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代“有序發(fā)展”，金融科技日益成熟，助推金融、產(chǎn)業(yè)和監(jiān)管數(shù)字化。

“金融科技已經(jīng)徹底顛覆金融業(yè)，正在重塑傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，深刻影響金融監(jiān)管。”談及金融科技影響，上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)合會(huì)金融科技服務(wù)專委會(huì)專家、上海交通大學(xué)海外教育學(xué)院副院長(zhǎng)、金融科技產(chǎn)業(yè)應(yīng)用研究所副所長(zhǎng)谷來(lái)豐博士如是說(shuō)。

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融興起到2017年金融科技崛起，從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)跑馬圈地到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)精耕細(xì)作，從弱監(jiān)管時(shí)代“野蠻生長(zhǎng)”到強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代“有序發(fā)展”，作為見(jiàn)證者、研究者、推動(dòng)者，谷來(lái)豐一直在關(guān)注行業(yè)變遷。

從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技：徹底顛覆金融

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融元年開啟;2017年，金融科技元年到來(lái)。如今，金融科技蓬勃發(fā)展。谷來(lái)豐認(rèn)為，從互聯(lián)網(wǎng)+金融到金融+科技，兩者既有區(qū)別，又有聯(lián)系：前者是用互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，重在金融，而后者是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，以技術(shù)為中心;就技術(shù)而言，兩者承前啟后，一脈相承發(fā)展。

當(dāng)初，互聯(lián)網(wǎng)巨頭異軍突起，進(jìn)入金融行業(yè)?！叭绻y行不改變，我們就改變銀行”，一度被認(rèn)為是玩笑甚至是笑話，后面的故事都知道了，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)真的改變了。面對(duì)外來(lái)沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極數(shù)字化，利用互聯(lián)網(wǎng)與金融科技進(jìn)行變革?，F(xiàn)在，傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)還在，傳統(tǒng)的銀行業(yè)態(tài)卻不復(fù)存在。

谷來(lái)豐形象地說(shuō)，2013年前后的金融行業(yè)，被實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷抱怨，但內(nèi)部如一潭死水?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司，像鯰魚丟到水里，打破寂靜，活躍了金融行業(yè)生態(tài)。然后，突然爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融各類機(jī)構(gòu)，似乎忘記了金融經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，金融操作的是“別人的錢”這一規(guī)律，魚龍混雜之際，亂象環(huán)生。技術(shù)易學(xué)，場(chǎng)景難得。由于金融行業(yè)的特殊性，鯰魚最終沒(méi)有成為鯊魚。伴隨著P2P爆雷和國(guó)家強(qiáng)制治理，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有成為麻木的看客，銀行業(yè)迎著互聯(lián)網(wǎng)大潮，迅速數(shù)字化改造，圍繞傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)重新形成，金融科技企業(yè)作為合作方提供技術(shù)服務(wù)，成為生態(tài)鏈一環(huán)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)互為補(bǔ)充，共同推進(jìn)行業(yè)數(shù)字化發(fā)展。

谷來(lái)豐認(rèn)為，金融數(shù)字化是必由之路。金融業(yè)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展日益成熟，已從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的粗放型、局部采用技術(shù)、搭互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口為主，向金融科技時(shí)代的精細(xì)化、全面數(shù)字化、發(fā)力金融科技轉(zhuǎn)變。金融科技應(yīng)用充分、管理得當(dāng)，會(huì)起到 “三高兩低”的作用，即提高運(yùn)營(yíng)效率、客戶體驗(yàn)與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，降低成本與風(fēng)險(xiǎn)。談及金融科技對(duì)金融業(yè)最大的變化，他認(rèn)為，人工智能是金融科技重要的技術(shù)與應(yīng)用。由于大量采用人工智能技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)比以往更能了解每一位客戶個(gè)體，更能精準(zhǔn)匹配金融資源與需求，更能把過(guò)去只能拍腦袋做定性分析變成用數(shù)字說(shuō)話進(jìn)行定量分析，更能大規(guī)模生產(chǎn)定制化、個(gè)性化、差異化產(chǎn)品與服務(wù)。在傳統(tǒng)銀行業(yè)中，至少有50個(gè)以上的場(chǎng)景都被人工智能賦能，谷來(lái)豐與其他學(xué)者合著的《智能金融》一書就描述了13個(gè)人工智能賦能銀行業(yè)的重要場(chǎng)景。

從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)：新風(fēng)口正在形成

隨著流量紅利見(jiàn)頂、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及金融科技相關(guān)技術(shù)日益成熟與逐漸落地，市場(chǎng)的關(guān)注點(diǎn)已經(jīng)從對(duì)C端爭(zhēng)奪的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展到對(duì)B端布局的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)改變了思考方式，那么消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)改變了生活方式，重在需求端，而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)則改變了生產(chǎn)方式，重在供給端，連接供給與需求。谷來(lái)豐認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)要與互聯(lián)網(wǎng)融合，線下要與線上結(jié)合，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是未來(lái)趨勢(shì)。谷來(lái)豐預(yù)計(jì)，在中國(guó)800多個(gè)中類行業(yè)中，第三產(chǎn)業(yè)會(huì)首先數(shù)字化，我們看到的“新零售”“新金融”就是數(shù)字化的結(jié)果，接下來(lái)就是第一產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化，不久的將來(lái)，數(shù)字化“新農(nóng)業(yè)”就會(huì)出現(xiàn)。

中國(guó)數(shù)字化發(fā)展迅速，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為經(jīng)濟(jì)新引擎。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)字化改造傳統(tǒng)行業(yè)，一些傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)顯示，領(lǐng)軍者營(yíng)業(yè)收入復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到其他企業(yè)的5.5倍。谷來(lái)豐分析說(shuō)，從客戶需求到產(chǎn)品和服務(wù)交付，完全數(shù)字化，消除信息孤島，減少管理浪費(fèi);大規(guī)模生產(chǎn)定制產(chǎn)品或提供定制服務(wù)，提高效率，以智能方式滿足客戶個(gè)性化需求;生產(chǎn)和服務(wù)過(guò)程高度自動(dòng)化、智能化，機(jī)器人大量使用;信息、物理系統(tǒng)充分結(jié)合。

在解決企業(yè)融資方面，金融科技被寄予厚望。在谷來(lái)豐看來(lái)，打鐵還需自身硬，中小企業(yè)首先要提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，數(shù)字化是重要方向。傳統(tǒng)行業(yè)數(shù)字化變革，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是未來(lái)趨勢(shì)。有關(guān)企業(yè)可以運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、5G等技術(shù)推進(jìn)數(shù)字化提質(zhì)降本增效，從而讓金融機(jī)構(gòu)“敢貸、愿貸、能貸”。而這些技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融科技，金融科技企業(yè)可以輸出相關(guān)服務(wù)。同時(shí)，運(yùn)用這些技術(shù)可以在B端順著供應(yīng)鏈打通金融鏈，解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融痛點(diǎn)，利用金融科技開展產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融，緩解企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用。

2019年被認(rèn)為是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)元年，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)被認(rèn)為是未來(lái)10年周期性的機(jī)會(huì)，金融科技企業(yè)和各路資本紛紛布局。谷來(lái)豐說(shuō)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是必然趨勢(shì)。金融科技企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)利器，賦予傳統(tǒng)行業(yè)新的定義和成長(zhǎng)理由。中國(guó)數(shù)字化速度越來(lái)越快，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成分越來(lái)越高，企業(yè)數(shù)字化，形成以自身為核心的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，金融科技迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

從弱監(jiān)管到強(qiáng)監(jiān)管：辯證地看待

隨著行業(yè)發(fā)展，人們對(duì)金融科技的認(rèn)知逐漸深入和全面。一方面，金融與科技融合發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)不再?zèng)芪挤置?另一方面，金融業(yè)面臨強(qiáng)監(jiān)管，金融的繼續(xù)歸金融，科技的繼續(xù)歸科技。當(dāng)前，金融科技行業(yè)從“草莽時(shí)代”轉(zhuǎn)入“有序發(fā)展”，企業(yè)從“野蠻生長(zhǎng)”邁向“健康成長(zhǎng)”。谷來(lái)豐認(rèn)為，強(qiáng)監(jiān)管是為了且有利于促進(jìn)金融與科技進(jìn)一步融合發(fā)展。

金融作為一種特別中介，海內(nèi)外整體而言都處于強(qiáng)監(jiān)管。谷來(lái)豐說(shuō)，應(yīng)該辯證地看待監(jiān)管，好的監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)“良幣驅(qū)逐劣幣”，壞的監(jiān)管只能造成“劣幣驅(qū)逐良幣”。當(dāng)初，為解決企業(yè)融資問(wèn)題推出的P2P處于弱監(jiān)管，結(jié)果未能按預(yù)想發(fā)展，最終一地雞毛。相反，第三方支付一開始就由央行實(shí)行嚴(yán)格的牌照管理，現(xiàn)在出現(xiàn)了一些巨頭，行業(yè)整體發(fā)展穩(wěn)定。當(dāng)然，監(jiān)管要把權(quán)力關(guān)在制度的籠子里，避免一些人和組織利用牌照的稀缺性謀利。監(jiān)管關(guān)鍵要思考好怎么管理，同時(shí)與時(shí)俱進(jìn)數(shù)字化，充分發(fā)揮監(jiān)管科技作用，提升監(jiān)管效率、效力和效果。

金融與科技深度融合已成趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)普惠金融。谷來(lái)豐認(rèn)為，金融科技本質(zhì)上仍是金融，金融本質(zhì)上用的是別人的錢，從業(yè)者守業(yè)求變，要有敬畏之心。