瑞沛霖　朱韻　張樂弛

無論是數(shù)字還是實(shí)體模式，金融服務(wù)都需要適應(yīng)弱勢群體的需求。供圖/世界銀行集團(tuán)

近年來迅速普及的數(shù)字信息技術(shù)，為金融供給側(cè)提供了技術(shù)支撐和創(chuàng)新機(jī)遇。國際組織在全球新興市場的實(shí)踐中，也看到數(shù)字普惠金融正呈現(xiàn)出各具特色的成長格局和發(fā)展態(tài)勢。

科技，正助推著全球普惠金融進(jìn)程。

2013年，世界銀行集團(tuán)發(fā)起“全球金融普及倡議2020”（Universal Financial Access by 2020），倡導(dǎo)到2020年底所有成年人都擁有銀行賬戶或者享有移動金融服務(wù)。自此世行集團(tuán)便致力于與公共和私營部門的合作伙伴一起推廣金融普惠。根據(jù)“全球普惠金融指數(shù)”（Global Findex）測算，2014年全球近20億成年人（約占38%）仍然沒有銀行賬戶。

近幾年來，一方面雨后春筍般的智能手機(jī)普及、星火燎原的金融科技應(yīng)用，大大降低了金融服務(wù)的門檻;另一方面，科技巨頭陸續(xù)進(jìn)入金融領(lǐng)域，并充分利用其深厚的客戶數(shù)據(jù)，提供更便捷的金融服務(wù)。全球移動通信系統(tǒng)協(xié)會（GSMA）最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，移動支付技術(shù)已經(jīng)幫助全球10億人享受到便利的金融服務(wù)。

從銀行等金融機(jī)構(gòu)的角度看，小微金融具有“短、小、頻、急、散”的特點(diǎn)，流程瑣碎、效率低，這都構(gòu)成了傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展的障礙。然而，通過電子支付、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和云計算等領(lǐng)先科技，信息和服務(wù)渠道變得簡單易得，信貸審批和風(fēng)控逐步達(dá)到規(guī)?；⒆詣踊途珳?zhǔn)化。被科技賦能的金融機(jī)構(gòu)越來越有能力在商業(yè)可持續(xù)性的前提下，服務(wù)小微企業(yè)和弱勢群體。

據(jù)國際貨幣基金組織報告，單就支付這個細(xì)分領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融對年度GDP增長貢獻(xiàn)超過2%。顯然，這是一個蘊(yùn)藏巨大潛能的發(fā)展空間。聯(lián)合國秘書長普惠金融特別代表、荷蘭王后馬克茜瑪就曾公開表示：數(shù)字化金融服務(wù)對于實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)必不可少。

2020年新冠肺炎疫情大流行，加劇了利用數(shù)字金融服務(wù)的緊迫性。但科技應(yīng)用很難一蹴而就。

當(dāng)前，世界上仍有很多欠發(fā)達(dá)國家的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，無法滿足當(dāng)?shù)匕傩蘸蜕虡I(yè)企業(yè)的日常金融需求。這些力圖創(chuàng)新的普惠金融實(shí)踐者，往往面臨著人才缺乏、設(shè)備落后、技術(shù)單一的挑戰(zhàn)。在設(shè)計、研發(fā)、渠道推廣和運(yùn)營等產(chǎn)品創(chuàng)新的各個環(huán)節(jié)，他們都亟待提升。

第一個跨國API平臺

Global Findex調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在東南亞地區(qū)很多國家信用卡的普及率低于2%，部分國家60%的人口沒有銀行賬戶，金融服務(wù)基礎(chǔ)相對滯后。面對問題，當(dāng)?shù)劂y行很難迅速提供替代方案，根據(jù)問卷調(diào)研，它們往往需要6個-8個月去設(shè)計數(shù)字產(chǎn)品原型，然而新品的成功率卻不足40%。

與此同時，這些銀行中的80%都缺少內(nèi)部科技創(chuàng)新團(tuán)隊，有50%是通過網(wǎng)絡(luò)搜索尋找金融科技合作伙伴。而那些尋求與銀行合作的金融科技公司，在過去一年中，僅52%有機(jī)會與3家-8家銀行洽談，79%表示與銀行真正簽約需要6個-18個月時間。

而創(chuàng)新型平臺有望緩解這一矛盾?！皷|盟金融創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)”（AFIN）就是其中之一。這家總部位于新加坡，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)、國際組織和行業(yè)協(xié)會共同發(fā)起成立的機(jī)構(gòu)，通過帶動私營部門協(xié)力合作，推出了世界上第一個跨國界、開放架構(gòu)的API平臺——APIX。該平臺致力于幫助金融創(chuàng)新者快速、高效地推出金融科技產(chǎn)品，賦能欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行;更好地服務(wù)“最后一公里”群體。

API的英文全稱是“Application Programming Interface”，譯為“應(yīng)用程序接口”，早在數(shù)十年前就已出現(xiàn)。當(dāng)一個程序需要調(diào)用另外一個程序時，API就起到重要的橋梁作用，為兩者提供數(shù)據(jù)接口端口。

被科技賦能的金融機(jī)構(gòu)越來越有能力在商業(yè)可持續(xù)性的前提下，服務(wù)小微企業(yè)和弱勢群體。供圖/世界銀行集團(tuán)

近年來，隨著“開放銀行”（Open Banking）概念的推廣，銀行和小微金融機(jī)構(gòu)等普惠金融的“主力軍”，開始利用API技術(shù)與科技公司像樂高積木一樣拼接式合作，在不同應(yīng)用場景中快速自行組合與創(chuàng)造。

APIX平臺在這一浪潮中應(yīng)運(yùn)而生，它涵蓋金融科技市場和沙盒兩個主要功能，可讓新興市場的銀行在平臺上“無障礙”、跨時區(qū)地與金融科技協(xié)作，共同設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品和沙盒實(shí)驗(yàn)，以極低成本完善創(chuàng)新金融解決方案，同時將新產(chǎn)品雛形的推出時間縮短至10天-15天。

2019年新加坡金融科技節(jié)上，該平臺公布了一項沙盒測試結(jié)果——15家金融科技公司在5天內(nèi)創(chuàng)造出一家數(shù)字銀行，這從技術(shù)上已經(jīng)成為可能。到目前為止，這一平臺已吸引了50多家金融機(jī)構(gòu)和300多家科技公司加入，創(chuàng)造了一個全新的合作和創(chuàng)新機(jī)遇。

太陽能供電普惠金融樣本

放眼全球，談到數(shù)字普惠金融與綠色發(fā)展的跨界協(xié)同，就不能不提到東非的M-Kopa公司。它所展示的是另一種模式的普惠金融。

2010年，加拿大人Jesse Moore在肯尼亞內(nèi)羅畢創(chuàng)立了M-Kopa。在這之前，他曾在非洲從事移動通信領(lǐng)域的工作，對肯尼亞當(dāng)?shù)仉娦殴就瞥龅腗-Pesa電子支付產(chǎn)品非常熟悉，M-Kopa的分期付款正是在這個平臺上搭建。在烏干達(dá)和坦桑尼亞市場，M-Kopa也是通過與當(dāng)?shù)仉娦殴酒煜碌闹Ц豆ぞ進(jìn)TN Money和Airtel Money等合作實(shí)現(xiàn)落地。

肯尼亞、烏干達(dá)和坦桑尼亞等東非國家電網(wǎng)系統(tǒng)不夠發(fā)達(dá)，無法覆蓋到廣大農(nóng)村地區(qū)和城市貧民社區(qū)。而購買獨(dú)立的發(fā)電機(jī)又十分昂貴，導(dǎo)致超過70%的家庭都不能正常使用電子設(shè)備。

為解決這個問題，M-Kopa公司成立了。該公司本質(zhì)上是一家專注于太陽能供電領(lǐng)域的普惠金融公司。一方面，它為東非廣大低收入家庭提供太陽能設(shè)備;另一方面，用戶不用一次性付款，可通過手機(jī)支付和SIM卡等數(shù)字技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)分期付款。

M-Kopa提供的設(shè)備通常包括一塊太陽能板、兩個LED燈泡、一個LED手電筒、一個可充電收音機(jī)、一個手機(jī)充電適配器。整套系統(tǒng)提供兩年保修，電池壽命約四年。每個客戶每天只需通過手機(jī)支付繳納大概不到50美分的費(fèi)用，跟當(dāng)?shù)孛河统杀鞠喈?dāng)。

值得注意的是，為了避免壞賬，M-Kopa利用技術(shù)手段監(jiān)測用戶還款情況，一旦欠費(fèi)，就暫停設(shè)備，因此其壞賬率處在比較低的水平。

在團(tuán)隊管理方面，M-Kopa也應(yīng)用了不少創(chuàng)新手段。通過移動云服務(wù)平臺，可從銷售團(tuán)隊那里得到實(shí)時數(shù)據(jù)和有地理位置標(biāo)注的分析報告。本來需要6小時-8小時的數(shù)據(jù)收集工作，1分鐘便可完成。與此同時，M-Kopa還為全職和兼職員工提供遠(yuǎn)程培訓(xùn)，團(tuán)隊成員可以根據(jù)自己時間安排學(xué)習(xí)進(jìn)程，經(jīng)理們則可以實(shí)時與員工互動。

羅馬并非一天建成，創(chuàng)新也是靠生態(tài)系統(tǒng)逐步演化而來。如今，M-Kopa已經(jīng)發(fā)展成一家擁有近2000多名員工，超過75萬名客戶的跨國金融科技公司。除核心管理和產(chǎn)品團(tuán)隊，公司還有大量客服、銷售和客戶培訓(xùn)業(yè)務(wù)的雇員，不但確保產(chǎn)品的正確使用和維護(hù)，更為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造了就業(yè)，促進(jìn)了包容性經(jīng)濟(jì)增長。

重塑普惠金融模式

除AFIN和M-Kopa，全球各新興市場還有許多獲得國內(nèi)外機(jī)構(gòu)支持的金融科技公司，接連迅速地重塑著當(dāng)?shù)氐钠栈萁鹑谀Ｊ健?/p>

在北非，傳統(tǒng)現(xiàn)金大國埃及的銀行賬戶使用率不足15%，而致力于改善當(dāng)?shù)匕傩丈畹腇awry支付公司則帶動了2000多萬用戶，讓他們開始習(xí)慣網(wǎng)上購物、電子支付生活開銷、在線下零售點(diǎn)付款等。

在南亞，孟加拉移動支付公司bKash，用戶量超過該國總?cè)丝诘?4%，其中90%都是從未使用過銀行服務(wù)?？萍疾粌H將他們納入了正規(guī)的金融體系，還降低了支付和融資服務(wù)門檻。

在拉美，網(wǎng)絡(luò)信貸公司Afluenta，通過基于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的評分模型，捕捉和預(yù)測消費(fèi)者和中小企業(yè)的金融行為，并以此為依據(jù)為他們發(fā)放低成本貸款。十年來，該公司的客戶已經(jīng)從阿根廷拓展到了烏拉圭、巴拉圭和智利等國。

在歐洲，面對跨境應(yīng)收資產(chǎn)無法充分變現(xiàn)的困難，Demica則建立了一套供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，專業(yè)服務(wù)于非投資級項目以及跨國運(yùn)營企業(yè)。該公司每年在35個國家為中小企業(yè)，提供超過900億美元規(guī)模的營運(yùn)資金融資服務(wù)。

綜上，這些創(chuàng)新項目往往依靠數(shù)字化手段，解決了高成本獲客和審批帶來的效率問題，驗(yàn)證了商業(yè)可持續(xù)性，進(jìn)而吸引銀行等金融機(jī)構(gòu)自發(fā)投入到普惠金融業(yè)務(wù)中去。

當(dāng)然，僅靠數(shù)字技術(shù)還不足以推動普惠金融發(fā)展。為確保更多人在數(shù)字金融服務(wù)中受益，需要有完善的支付系統(tǒng)、良好的硬件基礎(chǔ)設(shè)施、適當(dāng)?shù)姆ㄒ?guī)和嚴(yán)格的消費(fèi)者保護(hù)措施。無論是數(shù)字還是實(shí)體模式，金融服務(wù)都需要適應(yīng)弱勢群體的需求，如婦女、窮人和金融服務(wù)的首次使用者。

隨著基礎(chǔ)設(shè)施、通信技術(shù)和政策的發(fā)展，新興市場將有更多優(yōu)秀和負(fù)責(zé)任的金融科技企業(yè)創(chuàng)造時勢，在金融科技與普惠金融的深度融合中，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展注入動力。

（編輯：袁滿）