曹欣蓓

2019年12月13日，紐約證券交易所的鐘聲敲響，平安集團(tuán)旗下面向金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)科技云服務(wù)平臺(tái)壹賬通金融科技有限公司正式上市，交易代碼OCFT。

被譽(yù)為“金融科技第一股”的金融壹賬通上市，對(duì)于平安集團(tuán)而言，有著特殊的意義。從血統(tǒng)來看，金融壹賬通可謂是平安集團(tuán)正經(jīng)的嫡系。早在2013年，平安董事長兼CEO馬明哲就提出了“科技引領(lǐng)金融”戰(zhàn)略，在2018年，馬明哲將平安Logo由“保險(xiǎn)、銀行、投資”改為“金融、科技”，其對(duì)于金融科技的重視可見一斑。

作為金融數(shù)字化的典型案例，金融壹賬通的每一步發(fā)展，不僅代表了平安金融科技化的進(jìn)程，也代表著數(shù)字化時(shí)代下，在商業(yè)底層邏輯變革后，企業(yè)應(yīng)該如何對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行相應(yīng)轉(zhuǎn)變，從而提升競爭能力，對(duì)于正在數(shù)字化之路上求索的金融企業(yè)而言，有著普遍的借鑒意義。

商業(yè)底層邏輯變革

用戶中心觀和個(gè)體思維對(duì)商業(yè)底層邏輯的重塑，將金融壹賬通基礎(chǔ)設(shè)施的轉(zhuǎn)變提上了日程。

數(shù)字化時(shí)代的來臨，對(duì)商業(yè)底層的思維邏輯產(chǎn)生了重大影響。

在工業(yè)時(shí)代和信息化時(shí)代，幾乎所有的企業(yè)在實(shí)踐中奉行的都是產(chǎn)品中心觀，但數(shù)字化時(shí)代讓這一切成為過去，取而代之的是用戶中心觀。

對(duì)于用戶中心觀的理解，可以從不同產(chǎn)品背后的核心思想開始。美國伊利諾伊大學(xué)香檳校區(qū)工商管理終身教授方二在其即將出版的《智情商業(yè)》一書中表示：表1分別給出了兩種產(chǎn)品A和B，以及兩個(gè)購買產(chǎn)品的用戶，對(duì)于企業(yè)負(fù)責(zé)人而言，產(chǎn)品A和產(chǎn)品B哪個(gè)盈利更高？

如果僅僅從產(chǎn)品的角度出發(fā)，根據(jù)列來考察，可以發(fā)現(xiàn)創(chuàng)造了90元利潤的產(chǎn)品B利潤更高。但如果從用戶的角度思考，可以發(fā)現(xiàn)喜歡產(chǎn)品A的用戶，他買了25元的產(chǎn)品A之后，還買了50元的產(chǎn)品B。他甚至超過了喜歡產(chǎn)品B的用戶在產(chǎn)品B上的購買量。因此，從對(duì)利潤增長的帶動(dòng)角度而言，產(chǎn)品A的利潤更高。

用戶中心觀是將從縱向看產(chǎn)品的角度，改為橫向看用戶的角度。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)而言，市場的價(jià)格與需求是由供需決定的，在過去，金融企業(yè)往往站在供給方的角度，向市場提供理財(cái)產(chǎn)品，并根據(jù)每個(gè)產(chǎn)品的銷售情況，決定是否要增加或是暫停生產(chǎn)。但對(duì)于用戶中心觀而言，需要從需求的角度出發(fā)，徹底改變底層邏輯，從哪些產(chǎn)品賣得好，改為用戶想要什么。在這里，金融企業(yè)不僅僅是銷售理財(cái)產(chǎn)品、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的組織，其核心是經(jīng)營管理、挖掘用戶價(jià)值的組織。

對(duì)于金融企業(yè)而言，這份視角的轉(zhuǎn)變至關(guān)重要。隨著科技的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和智能技術(shù)滲透到了生活的各個(gè)方面，如果說在2010年，iPhone 4的推出尚屬于“高富帥白富美專供”，那么在如今，智能手機(jī)早已深入尋常百姓家，用戶對(duì)于金融產(chǎn)品的需求，并不僅僅是一份能夠提供收益的理財(cái)，還包括能在智能手機(jī)上便捷操作，足不出戶實(shí)現(xiàn)線上申購和贖回。

表 1 利潤產(chǎn)品與流量產(chǎn)品利潤貢獻(xiàn)表

這份商業(yè)底層邏輯的變革，所帶來的對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施從線下向線上遷移的需求，是包括金融壹賬通在內(nèi)的所有金融企業(yè)都必須進(jìn)行的變革。

數(shù)字化時(shí)代對(duì)商業(yè)底層邏輯帶來的第二個(gè)轉(zhuǎn)變，在于企業(yè)要從整體思維走向個(gè)體思維。

2014年余額寶橫空出世，馬云喊出了著名的“如果銀行不改變，那就改變銀行”，而如今，無論是“微信掃一掃”或是“支付寶當(dāng)面付”，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的金融生態(tài)體系迅速成熟，并且不同于傳統(tǒng)線下分行的設(shè)立，支付寶金融業(yè)務(wù)的拓展并不需要大量場地、器材等固定資產(chǎn)的投入，小程序平均占據(jù)內(nèi)存僅2兆左右，大數(shù)據(jù)帶來了更輕便的業(yè)務(wù)拓展步驟，也實(shí)現(xiàn)了更為精準(zhǔn)的用戶推送服務(wù)。

對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，來自“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的競爭愈發(fā)激烈。較之于過去停留于千人一面的理財(cái)銷售，根據(jù)公司最近的主打產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理更著重推廣的方式，數(shù)字化時(shí)代的用戶顯然更挑剔，金融機(jī)構(gòu)所銷售的理財(cái)產(chǎn)品既要能符合用戶自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，又要能滿足用戶的期望收益，最好還能有不同期限的產(chǎn)品可供挑選。

想要實(shí)現(xiàn)這份個(gè)性化的解決方案，企業(yè)就必須擁有足夠多的數(shù)據(jù)，為此，企業(yè)需要通過前期巨量的數(shù)據(jù)積淀，提升用戶洞察力，最終整合適合“個(gè)體思維”的個(gè)性化解決方案。而這一切的大前提，再一次是基礎(chǔ)設(shè)施的變革。

無論是用戶中心觀或是個(gè)體思維，其對(duì)于商業(yè)底層邏輯的重塑，都將企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的轉(zhuǎn)變提上了日程。

“打怪升級(jí)”三階段

只有改進(jìn)了基礎(chǔ)設(shè)施，才能順應(yīng)商業(yè)底層邏輯的變革，提升競爭優(yōu)勢(shì)。

基礎(chǔ)設(shè)施的變革并非單純的技術(shù)問題，或是將業(yè)務(wù)從線下遷移，而是被分成了三個(gè)步驟：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化和走向智能化。

在《智情商業(yè)》中，方二教授表示：首先，業(yè)務(wù)要做到數(shù)字化，業(yè)務(wù)能力能夠被“記憶”。其次，數(shù)字業(yè)務(wù)要網(wǎng)絡(luò)化，只有在網(wǎng)絡(luò)的交互和數(shù)據(jù)挖掘下，記憶才能轉(zhuǎn)化為“知識(shí)”。最后，完成了前兩步，才能最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)智能化，也就是實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的“洞察”。

從業(yè)務(wù)上線形成“記憶”，到隨后的連接數(shù)據(jù)孤島化為“知識(shí)”，再到最后的進(jìn)軍智能化加深“洞察”，金融壹賬通所走出的每一步，都是金融企業(yè)數(shù)字化上必經(jīng)的變遷。

在基礎(chǔ)設(shè)施變遷方面，較之于近年來如雨后春筍般冒出的各家金融科技公司，金融壹賬通顯然更有話語權(quán)。從業(yè)務(wù)上線形成“記憶”，到隨后的連接數(shù)據(jù)孤島化為“知識(shí)”，再到最后的進(jìn)軍智能化加深“洞察”，金融壹賬通所走出的每一步，都是金融企業(yè)數(shù)字化上必經(jīng)的變遷。

業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化：改變傳統(tǒng)金融服務(wù) 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化是金融業(yè)走向數(shù)字化的第一階段。

這背后的商業(yè)底層邏輯清晰且明確：要實(shí)現(xiàn)用戶中心觀，讓企業(yè)從以產(chǎn)品為出發(fā)點(diǎn)，變更為以用戶為出發(fā)點(diǎn)，必須要了解用戶究竟想要什么。并且，在了解用戶整體需求的層面上，企業(yè)要提高數(shù)據(jù)顆粒度，進(jìn)行精細(xì)化的用戶畫像分析，從而成就適應(yīng)不同用戶需求的個(gè)體思維。

這一切的前提基礎(chǔ)，是提升日常業(yè)務(wù)對(duì)數(shù)字化的滲透程度，將其逐漸遷移到線上，用電子檔案的形式留存下“記憶”。

2013年6月，10萬名平安微信服務(wù)賬戶用戶收到了平安主動(dòng)推送的貸款產(chǎn)品的信息，約有1萬人打開并閱讀了這條信息，在此之后，平安銀行接待了2 000人左右的電話詢問。從微信推送到反向聯(lián)系銀行，反饋數(shù)量占推送總數(shù)的2%。

在平安集團(tuán)于2015年將一賬通、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)云平臺(tái)、前海征信合并重組為金融壹賬通前，一賬通已經(jīng)是平安內(nèi)部卓有成效的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這份貸款信息的推送，就是建立在其的數(shù)據(jù)分析之上。

曾幾何時(shí)，帶著易拉寶和禮儀綬帶，在人流密集的小區(qū)門口派發(fā)宣傳頁，或是在CBD商務(wù)樓下擺攤，是銀行開拓新客戶的最主要方式。但傳統(tǒng)的推廣方式對(duì)人工投入成本高、見效慢，并且容易激起人們的反感。同時(shí)，這些費(fèi)時(shí)費(fèi)力的線下業(yè)務(wù)不能形成數(shù)據(jù)的“記憶”，無法供公司進(jìn)一步分析參考。

彼時(shí)，這份對(duì)貸款信息的定向推送以及數(shù)據(jù)搜集，正是將日常業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化的重要實(shí)踐。在托夫勒所著的《第三次浪潮》中，其提出了“產(chǎn)消者”一詞，用于指代生產(chǎn)者與消費(fèi)者的邊界正在消失，消費(fèi)者也可以是生產(chǎn)者，這也造成了“生產(chǎn)”一詞被重新定義。

比起線下擾人清靜的推銷電話，向經(jīng)過篩選的10萬名平安微信服務(wù)賬戶用戶推送貸款信息顯然更有效率，也更能被用戶所接受。

對(duì)點(diǎn)擊瀏覽貸款產(chǎn)品信息，并且關(guān)注了該項(xiàng)貸款的用戶而言，其周圍的親朋好友可能也會(huì)受到影響，從而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品形成了二次推廣和營銷，而主動(dòng)致電銀行的行為，有助于銀行根據(jù)用戶問題，總結(jié)用戶的偏好和下單行為，為公司未來改善理財(cái)產(chǎn)品要素配置創(chuàng)造了價(jià)值。當(dāng)消費(fèi)者與生產(chǎn)者的邊界變得模糊，消費(fèi)者不再是血與肉的集合體，而是化作大數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品的二次生產(chǎn)與制造提供了更多的信息，讓每一條消費(fèi)者的資料信息成為企業(yè)的“記憶”。

在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化后，新的記憶形成方式，也讓過往帶給用戶不良體驗(yàn)的傳統(tǒng)營銷方式成為歷史，比起線下擾人清靜的推銷電話，向經(jīng)過篩選的10萬名平安微信服務(wù)賬戶用戶推送貸款信息顯然更有效率，也更能被用戶所接受。并且，在擁有了這份寶貴的數(shù)字化記憶后，平安可以對(duì)用戶進(jìn)行再次細(xì)分，不斷提高顆粒精細(xì)度，讓下一次定向推廣更為精準(zhǔn)，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化中，實(shí)現(xiàn)從“數(shù)據(jù)搜集—定向推廣—建立用戶畫像—再次搜集數(shù)據(jù)—實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)定向推廣—完善用戶畫像”的正向循環(huán)。

數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化：連接各個(gè)信息島嶼 但單獨(dú)存在的數(shù)據(jù)并沒有價(jià)值，企業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)的搜集并不僅僅是流于形式，而是應(yīng)該以商業(yè)底層邏輯變革后的用戶需求為基礎(chǔ)，讓沉淀下來的數(shù)據(jù)發(fā)揮更大的價(jià)值，也就是數(shù)字網(wǎng)絡(luò)化。

從商業(yè)底層邏輯而言，企業(yè)在實(shí)行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化后，必然會(huì)在平臺(tái)上擁有數(shù)據(jù)沉淀，但數(shù)據(jù)沉淀并不代表對(duì)用戶中心觀和個(gè)體思維的落實(shí)，因?yàn)椴煌脚_(tái)之間，往往存在著無形的數(shù)據(jù)藩籬，這背后的主要原因往往不在于技術(shù)，而是平臺(tái)和企業(yè)更偏向于各自為陣，缺少有效連通。

但金融壹賬通成功做到了這一點(diǎn)。2015年，中國平安將一賬通、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)云平臺(tái)、前海征信合并重組為金融壹賬通，作為眾多數(shù)據(jù)島嶼中的一座小島，其與平安集團(tuán)旗下的其他數(shù)據(jù)島嶼相互連接。

金融壹帳通數(shù)字化布局

在平安集團(tuán)內(nèi)部，金融壹賬通可以連接到的數(shù)據(jù)是多樣化的。除了眾所周知的金融服務(wù)生態(tài)圈以外，金融壹賬通還能在保護(hù)隱私的情況下，連接到集團(tuán)所搭建的包括平安好醫(yī)生在內(nèi)的醫(yī)療健康生態(tài)圈，包括汽車之家在內(nèi)的汽車服務(wù)生態(tài)圈，包括平安城科在內(nèi)的房產(chǎn)服務(wù)生態(tài)圈，以及包括平安智慧政務(wù)一體化平臺(tái)在內(nèi)的智慧城市生態(tài)圈。這些生態(tài)圈彼此相互聯(lián)動(dòng)，才能夠滿足用戶中心觀，更好地為顧客提供全場景的專業(yè)服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，在金融壹賬通平臺(tái)上，截至2019年9月30日，壹賬通在9個(gè)月中，平均每天協(xié)助進(jìn)行了13.5萬次反欺詐檢查，420萬項(xiàng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及大約1.3萬項(xiàng)汽車保險(xiǎn)索賠的處理，充分做到了以用戶為中心，用數(shù)字化帶給用戶更多便利。

并且，對(duì)金融壹賬通而言，數(shù)據(jù)的聯(lián)動(dòng)打通并不僅局限于平安集團(tuán)內(nèi)部，作為數(shù)據(jù)島嶼，金融壹賬通還與平安集團(tuán)以外的各個(gè)數(shù)據(jù)島嶼相連接。

在《智情商業(yè)》中，方二教授表示：實(shí)現(xiàn)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)化，首先要實(shí)現(xiàn)內(nèi)部跨業(yè)務(wù)單元的關(guān)聯(lián)。在保護(hù)用戶隱私這個(gè)大前提下，將企業(yè)的內(nèi)部數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)。用戶數(shù)據(jù)跨業(yè)務(wù)單元的關(guān)聯(lián)，是一個(gè)企業(yè)組織能力打造的必然結(jié)果。其次是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)內(nèi)部與外部的關(guān)聯(lián)，也就是構(gòu)建一個(gè)行業(yè)生態(tài)或者產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告（2019）》顯示，大部分中小銀行對(duì)金融科技定位不夠清晰，缺乏長期戰(zhàn)略部署和對(duì)創(chuàng)新的重視。45%的中小銀行初步搭建公司級(jí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)規(guī)范，但業(yè)務(wù)部門數(shù)據(jù)互通程度仍不理想。雖然銀行與外部金融科技公司合作形式豐富多樣，但只有不到5%的被訪銀行開放了API接口給外部企業(yè)，且只有20%設(shè)立了科技專項(xiàng)基金或創(chuàng)新孵化器。

數(shù)字化時(shí)代，當(dāng)商業(yè)底層邏輯發(fā)生變革，企業(yè)需要重新調(diào)整基礎(chǔ)設(shè)施，用更為智能、更為精確、更以用戶為導(dǎo)向的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略與之相匹配。

正是基于這項(xiàng)觀察，金融壹賬通根據(jù)外部企業(yè)欠缺專業(yè)數(shù)據(jù)整合能力的痛點(diǎn)，利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)更好地提供服務(wù)，構(gòu)建起金融行業(yè)的生態(tài)聯(lián)動(dòng)。截至2019年9月30日，其服務(wù)客戶已涵蓋了國內(nèi)主流銀行、99%的城商行和46%的保險(xiǎn)公司。

而在新冠肺炎疫情期間，金融壹賬通也再次發(fā)揮了數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，為其他金融機(jī)構(gòu)賦能。即使疫情期間員工可以遠(yuǎn)程辦公，但客戶卻離得更遠(yuǎn)了。但對(duì)競爭激烈的銀行業(yè)而言，如果不能與過往的客戶保持密切聯(lián)系，客戶很有可能被其他銀行或是線上理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品所吸引，從而轉(zhuǎn)移陣地。在保證健康安全的前提下，該怎樣才能與客戶維持密切的聯(lián)系，成了疫情期間銀行業(yè)面臨的普遍問題。

金融壹賬通通過整合健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、線上診療等相關(guān)信息，為其他銀行提供快捷的技術(shù)咨詢與支持，讓客戶經(jīng)理更好地在線上提供服務(wù)。幫助銀行在無法面對(duì)面線下聯(lián)絡(luò)感情時(shí)，用更豐富的線上產(chǎn)品和資訊信息，實(shí)現(xiàn)特殊時(shí)期的客戶維系。

數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化是每一家數(shù)據(jù)企業(yè)在發(fā)展中必然要邁出的新一步，金融壹賬通成功做到了這一點(diǎn)，作為數(shù)據(jù)島嶼，其對(duì)內(nèi)對(duì)接了整個(gè)平安集團(tuán)的數(shù)字生態(tài)圈，對(duì)外能對(duì)接其他金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)，用數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，幫助企業(yè)滿足不同用戶的需求，實(shí)現(xiàn)用戶中心觀與個(gè)體思維。

走向智能化：進(jìn)軍“黑科技” 當(dāng)企業(yè)將原有業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)化，并將每個(gè)數(shù)據(jù)化的信息島嶼相互理解，構(gòu)成了生態(tài)圖譜后，等待企業(yè)的下一步是更智能化的發(fā)展。也正是因此，金融壹賬通長期發(fā)力于人工智能領(lǐng)域與區(qū)塊鏈領(lǐng)域，進(jìn)一步提升智能化程度。

從底層邏輯而言，數(shù)字化時(shí)代加快了市場的變化，也提升了用戶需求迭代的速度。這也意味著，對(duì)以用戶中心觀和個(gè)體思維為基準(zhǔn)導(dǎo)向的企業(yè)而言，用戶的需求并非恒定的，而是隨著市場外部環(huán)境的變遷，不斷進(jìn)行迭代，為此，企業(yè)的數(shù)字化也絕非在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上線，數(shù)據(jù)聯(lián)通后大功告成，而是需要持續(xù)提升智能化程度，使對(duì)用戶中心觀和個(gè)體思維的滿足成為一個(gè)長期的動(dòng)態(tài)過程。

更精準(zhǔn)的人臉識(shí)別技術(shù)，就屬于典型的用戶需求迭代。雖然人臉識(shí)別提升了付款的便捷性，但是否會(huì)有欺詐團(tuán)隊(duì)通過搜集個(gè)人照片信息，從而制作成3D視頻，用于金融欺詐，又成了用戶的疑慮。因此，在擁有了面部識(shí)別后，用戶的新訴求就成了——不會(huì)被欺詐團(tuán)隊(duì)利用的精準(zhǔn)識(shí)別。

為了滿足這份因用戶中心觀而產(chǎn)生的新需求，金融壹賬通不斷提升生物識(shí)別能力，據(jù)公開資料，基于自身的AI、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力，金融壹賬通曾通過遠(yuǎn)程技術(shù)、人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別，有效防范了將近107萬元的欺詐金額和800多個(gè)欺詐案件，其所推行的多維度識(shí)別模式，能有效降低人臉攻擊和欺詐行為的發(fā)生。

并且，人臉識(shí)別也極大提升了原有身份認(rèn)證的效率。以線下保險(xiǎn)身份驗(yàn)證為例，客戶需要在現(xiàn)場出示身份證原件等相關(guān)證件，并且還要進(jìn)行證件留底，平均用時(shí)大約5分鐘，而線上的人臉識(shí)別可以將整個(gè)流程縮短為2秒，極大地提高了效率。

在《智情商業(yè)》中，方二教授表示，數(shù)字化能夠帶來效率的提升。效率提升的核心思想，就是基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的動(dòng)態(tài)供應(yīng)能力的調(diào)整，是應(yīng)對(duì)需求端不確定的一個(gè)最佳策略。也就是說企業(yè)通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，提高自己內(nèi)部運(yùn)營的效率、供應(yīng)鏈的效率、研發(fā)的效率，來應(yīng)對(duì)不確定性。

當(dāng)用戶對(duì)人臉識(shí)別精準(zhǔn)度的要求提升，數(shù)據(jù)智能化使金融壹賬通更快速地對(duì)用戶的需求作出響應(yīng)，大大縮短了業(yè)務(wù)處理流程，讓企業(yè)的運(yùn)營效率顯著提升，而2秒識(shí)別每位用戶相貌的技術(shù)，也是企業(yè)在個(gè)體思維應(yīng)用中，加強(qiáng)對(duì)每位用戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與解讀的表現(xiàn)。

數(shù)字化時(shí)代，當(dāng)商業(yè)底層邏輯發(fā)生變革，企業(yè)需要重新調(diào)整基礎(chǔ)設(shè)施，用更為智能、更為精確、更以用戶為導(dǎo)向的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略與之相匹配。作為金融數(shù)字化的典型案例，金融壹賬通的每一步都代表著金融數(shù)字化發(fā)展歷程中的基礎(chǔ)設(shè)施變遷。從最初的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，提升數(shù)據(jù)滲透率，到實(shí)行數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，在保護(hù)用戶隱私的大前提下，與集團(tuán)內(nèi)外部的其他數(shù)據(jù)島嶼進(jìn)行合作，金融數(shù)字化企業(yè)在發(fā)展的過程中，打破了不同實(shí)體間無形的數(shù)據(jù)藩籬，再到此后的走向智能化，用大數(shù)據(jù)賦能傳統(tǒng)金融業(yè)，加強(qiáng)對(duì)于用戶的分析與洞察。