吳新艷

摘要：在新常態(tài)下，人們理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)在很大程度上促進(jìn)了銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?；诖?，本文從新常態(tài)下銀行個(gè)人金融發(fā)展環(huán)境分析展開論述，詳細(xì)闡述了新常態(tài)下，銀行個(gè)人金融在營(yíng)銷方式、運(yùn)作監(jiān)督、個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌化發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)化、智能化這幾個(gè)方面的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的分析，希望能夠?yàn)殂y行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一些助力。

關(guān)鍵詞：個(gè)人金融? 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管? 業(yè)務(wù)營(yíng)銷

一、引言

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行結(jié)合客戶需求和實(shí)際財(cái)務(wù)情況，借助自身在專業(yè)技術(shù)、信息資源等方面的優(yōu)勢(shì)，向客戶所提供的專業(yè)化、個(gè)性化金融服務(wù)，因此，為了向客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)營(yíng)銷水平，各商業(yè)銀行要深入分析新常態(tài)下銀行業(yè)的個(gè)人金融發(fā)展，并采取有效措施，來(lái)提高金融業(yè)務(wù)的盈利能力，促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式的發(fā)展

（一）多樣化發(fā)展

在業(yè)務(wù)營(yíng)銷方面，銀行可以創(chuàng)建手機(jī)APP、企業(yè)公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)微信客服等方式，并借此來(lái)收集客戶的信息，比如年齡、性別、收入水平等，然后將這些信息進(jìn)行準(zhǔn)確的抓取和統(tǒng)計(jì)，分析各類客戶群體對(duì)產(chǎn)品的偏好，再基于此，構(gòu)建出一個(gè)系列個(gè)性化的產(chǎn)品，通過(guò)具有針對(duì)性的營(yíng)銷方式，來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的推廣，與此同時(shí)，銀行還要塑造多樣化的宣傳載體，比如借助自媒體平臺(tái)廣告插入，結(jié)合流行熱點(diǎn)綁定、宣傳活動(dòng)等方式，全面提升業(yè)務(wù)的知名度，促進(jìn)營(yíng)銷方式的優(yōu)化發(fā)展。

（二）層次化發(fā)展

工作者需要將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的信息技術(shù)引入到客戶管理工作中，來(lái)充分的發(fā)掘客戶數(shù)據(jù)中的價(jià)值信息，然后在此基礎(chǔ)上，采取精細(xì)化的分層管理、分層營(yíng)銷的手段，結(jié)合客戶的金融資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、生命周期等內(nèi)容，來(lái)做好產(chǎn)品與客戶的匹配工作，提高營(yíng)銷工作的成功幾率。此外，銀行還要構(gòu)建一個(gè)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)辦理的一體化服務(wù)體系，使客戶能夠通過(guò)手機(jī)終端接收營(yíng)銷信息，并自主辦理業(yè)務(wù)，這樣可以有效縮減營(yíng)銷成本，同時(shí)優(yōu)化營(yíng)銷工作的效率。

三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)運(yùn)作監(jiān)督的發(fā)展

（一）監(jiān)管制度的完善化

商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面需制定監(jiān)管規(guī)章制度，增強(qiáng)自身的個(gè)人金融業(yè)務(wù)管理水平，同時(shí)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)、運(yùn)作管理方面更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格。就目前來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)在運(yùn)作管理上正在向完善化的方向發(fā)展，使得客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷降低，大幅度提高了商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)力，有助于銀行的發(fā)展。

（二）監(jiān)管人員的專業(yè)化

當(dāng)前各商業(yè)銀行正在積極的組織監(jiān)督管理人員參加專業(yè)培訓(xùn)活動(dòng)，來(lái)豐富其專業(yè)知識(shí)，增強(qiáng)他們對(duì)資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)因素的反應(yīng)能力。例如：在2019年4月恒豐銀行濱州分行開展的金融風(fēng)險(xiǎn)防控專題培訓(xùn)，此次培訓(xùn)特邀了山東省濱州市濱城公證處的專家，圍繞十九大及兩會(huì)提出的金融風(fēng)險(xiǎn)防控政策、公證在銀行風(fēng)險(xiǎn)防控中的作用等內(nèi)容進(jìn)行了講解，強(qiáng)化了工作者的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

四、個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌化發(fā)展

現(xiàn)階段，我國(guó)部分商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了品牌效用的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)出優(yōu)質(zhì)的品牌文化、品牌理念等，并借此向客戶展示自己產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，緊緊抓住了客戶的注意力，例如：招商銀行打造的金葵花品牌個(gè)人理財(cái)，該品牌秉承著“因您而變”的品牌理念，主張以客戶和市場(chǎng)為中心，“葵花”象征著美好，而“金葵花”中的“金”字，在我國(guó)傳統(tǒng)文化中代表著高貴，體現(xiàn)了品牌對(duì)客戶的尊重，推動(dòng)了銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式的品牌化發(fā)展。而為了讓品牌化個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品更順利的受到客戶的青睞，銀行還要構(gòu)建與品牌文化相符的服務(wù)體系，全面貫徹優(yōu)質(zhì)的品牌服務(wù)理念，提高客戶的品牌認(rèn)可度，以中國(guó)廣大銀行創(chuàng)建的陽(yáng)光理財(cái)品牌為例，銀行采用了“匯聚財(cái)智、光大未來(lái)”作為品牌主題，構(gòu)建出了陽(yáng)光理財(cái)寶、商票保貼等一系列品牌服務(wù)體系，同時(shí)，秉承著一站式、差異化、貴賓化的服務(wù)理念，創(chuàng)設(shè)了人生理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)、同業(yè)合作理財(cái)?shù)葮O具特色的個(gè)人金融產(chǎn)品，形成了特有的品牌優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)了該品牌的客辨識(shí)度，優(yōu)化了個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌化發(fā)展的效果。

五、個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展

（一）平臺(tái)線上線下一體化

在信息技術(shù)不斷發(fā)展的今天，金融科技已經(jīng)成為了眾多商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使得個(gè)人金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的趨勢(shì)。在此過(guò)程中，為了保證線上線下工作的協(xié)調(diào)性，各商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)現(xiàn)了線上線下平臺(tái)一體化的經(jīng)營(yíng)模式，使得個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展步入了一個(gè)新的階段。在一體化方面，各大商業(yè)銀行基本構(gòu)建出了自己的手機(jī)銀行APP、微信銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)自主辦理渠道，促進(jìn)了個(gè)人金融從線下到線上的專業(yè)，同時(shí)，為了解決客戶身份核實(shí)的問(wèn)題，各銀行紛紛引進(jìn)了先進(jìn)的人臉識(shí)別技術(shù)，來(lái)輔助進(jìn)行個(gè)人身份核實(shí)，降低了線上業(yè)務(wù)辦理的潛在安全風(fēng)險(xiǎn)，例如：北京工商銀行構(gòu)建的融e行金融服務(wù)平臺(tái)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，該平臺(tái)客戶數(shù)量已經(jīng)突破了1300萬(wàn)，該銀行在線上打造了轉(zhuǎn)賬、投資、匯款等應(yīng)用場(chǎng)景，線下建設(shè)了網(wǎng)點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融體驗(yàn)區(qū)，構(gòu)建了一個(gè)一體化的金融服務(wù)生態(tài)[1]。

（二）網(wǎng)點(diǎn)智能化

智能化是個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的重要目標(biāo)之一。就當(dāng)前金融服務(wù)日益便捷的發(fā)展?fàn)顟B(tài)來(lái)看，網(wǎng)點(diǎn)的智能化是我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)優(yōu)化中的下一個(gè)風(fēng)口，因此為了促進(jìn)銀行的發(fā)展，工作者應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)的作用，并積極引入高新技術(shù)，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的智能化、輕型化發(fā)展。在此過(guò)程中，各商業(yè)銀行都陸續(xù)增加了ATM/CRS、超級(jí)柜員機(jī)等現(xiàn)金交易服務(wù)設(shè)備，節(jié)省了人力資源，同時(shí)通過(guò)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)、智能機(jī)器人等資助設(shè)備來(lái)提高金融業(yè)務(wù)的辦理效率，這在很大程度上推動(dòng)了網(wǎng)點(diǎn)的智能化發(fā)展。此外，各商業(yè)銀行還在積極的探索和利用高新技術(shù)手段，來(lái)提升網(wǎng)點(diǎn)的智能化水平，這不僅能夠提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，還可以降低銀行在人力資源方面的投入，增強(qiáng)客戶的滿意度[2]。

六、網(wǎng)絡(luò)化個(gè)人金融業(yè)務(wù)的智能化發(fā)展

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)下的智能化

在信息時(shí)代的背景下，客戶在咨詢、辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中會(huì)留下大量的數(shù)據(jù)，人們通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠準(zhǔn)確的從海量的客戶數(shù)據(jù)中，提取有效信息，為潛在客戶資源的發(fā)掘提供有力的依據(jù)?，F(xiàn)如今，各商業(yè)銀行已經(jīng)陸續(xù)的認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，并充分利用了自己手中所持有的客戶信息，使得當(dāng)前的個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷等工作更具針對(duì)性，推動(dòng)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，鑒于客戶生活場(chǎng)景的復(fù)雜，銀行可以打破數(shù)據(jù)獲取的邊界，積極利用社會(huì)化的數(shù)據(jù)資源，擴(kuò)大客戶信息的收集范圍，并與不同領(lǐng)域的企業(yè)合作，建立一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，獲取更多的客戶行為數(shù)據(jù)，然后在此基礎(chǔ)上采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，來(lái)全方位的分析客戶信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的全面畫像，幫助銀行在客戶信用、需求、風(fēng)險(xiǎn)等方面做出更加準(zhǔn)確的判斷，以便于銀行打造出一個(gè)立體精準(zhǔn)化的營(yíng)銷體系，提升網(wǎng)絡(luò)化個(gè)人金融業(yè)務(wù)的智能化水平[3]。

（二）生物識(shí)別技術(shù)下的智能化

客戶身份鑒定技術(shù)是保障個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的重要因素，現(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行在采用用戶名、手機(jī)、密碼、身份證照片這幾項(xiàng)身份鑒定方法的基礎(chǔ)上，利用生物識(shí)別技術(shù)開發(fā)了人臉識(shí)別技術(shù)，使得線上個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理、咨詢等工作更加智能化，為客戶節(jié)省了業(yè)務(wù)辦理成本，提高了其滿意程度。在此過(guò)程中，相較于用戶名、密碼等鑒定方式，指紋、聲音、虹膜等身份鑒定渠道，具有不易偽造、操作便捷、同時(shí)也不存在遺忘等意外情況，能夠更好的滿足身份鑒定需求，因此各商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮生物識(shí)別技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，將生物特征識(shí)別作為身份鑒定的主要渠道，增強(qiáng)身份識(shí)別的準(zhǔn)確度，避免由于手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)等身份識(shí)別方法所導(dǎo)致的客戶私人信息泄露的問(wèn)題，提升線上個(gè)人金融服務(wù)的智能化水平。

七、結(jié)論

綜上所述，推動(dòng)新常態(tài)下銀行業(yè)的個(gè)人金融發(fā)展能夠增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。在新常態(tài)下，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在各方面的發(fā)展趨勢(shì)下呈現(xiàn)出營(yíng)銷水平可持續(xù)優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)不斷降低、個(gè)人金融品牌影響力增強(qiáng)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展與信息技術(shù)的結(jié)合、個(gè)人金融服務(wù)智能化，加快推進(jìn)了商業(yè)銀行的進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴蓓蓓，陳剛.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2019（32）：131-132+137.

[2]田志媛.新形勢(shì)下商業(yè)銀行跨境個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（下旬刊），2019（09）：167-168.

[3]郭建.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019，40（25）：120-121.

[4]周金龍.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)的建議[J].現(xiàn)代金融，2018（08）：31-33.

作者單位：中國(guó)郵政集團(tuán)公司西安市分公司