張浩

摘要：近幾年來(lái)，金融行業(yè)發(fā)展速度不斷加快。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了較為核心的組成部分，想要在工作中取得更加卓越的成就，必須基于大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，減少各類風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)問(wèn)題。文章就此展開(kāi)討論，并提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)? 商業(yè)銀行? 信貸? 風(fēng)險(xiǎn)管理? 創(chuàng)新

與以往情況有所不同，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理得到了業(yè)界的高度關(guān)注，國(guó)家相關(guān)部門在調(diào)控的力度上也持續(xù)提升，如果不在風(fēng)險(xiǎn)綜合掌控和管理效果上大幅度提升，必定會(huì)遭遇到強(qiáng)制性措施的干預(yù)，這對(duì)于各地商業(yè)銀行發(fā)展，或者是自身的綜合進(jìn)步，都會(huì)產(chǎn)生較為惡劣的后果，甚至是造成難以彌補(bǔ)的損失。與此同時(shí)，開(kāi)展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，還需在各類特殊情況上有效把控，努力取得更好的發(fā)展成績(jī)。

一、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用意義

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理，與以往表現(xiàn)出較大不同，在具體工作的執(zhí)行過(guò)程中，會(huì)受到多方面的因素影響，想要在具體工作的開(kāi)展上取得更好的成就，必須從多個(gè)角度不斷優(yōu)化和調(diào)整，如繼續(xù)按照傳統(tǒng)的思路、方法來(lái)執(zhí)行，不僅無(wú)法得到預(yù)期效果，還會(huì)造成較多隱患。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，能夠推動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的體系健全。首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)并非單一的理念和方法，相反的，該項(xiàng)技術(shù)實(shí)施過(guò)程中，能夠?qū)Χ唐诠芸睾烷L(zhǎng)期掌握提出不同的方案與策略，在具體的措施和方法上能夠按照匹配性的模式來(lái)操作。對(duì)于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)保障力度，可以做出大幅度的提升，而且在綜合解決各類特殊情況方面，基本上不會(huì)造成新的隱患和漏洞;其次，在大數(shù)據(jù)的具體應(yīng)用過(guò)程中，整體上的難度并不低，同時(shí)具有較高的靈活性。

二、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

（一）深挖數(shù)據(jù)，挖掘分析價(jià)值

從客觀的角度來(lái)分析，大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行融合，已經(jīng)成為不可阻擋的潮流和趨勢(shì)。老舊的思路和工作模式，并不能在自身的創(chuàng)新力度上大幅度的提升，還會(huì)造成綜合工作的嚴(yán)重隱患問(wèn)題。本文認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用過(guò)程中，必須有效提升數(shù)據(jù)的挖掘力度，尤其要深入掌握數(shù)據(jù)分析價(jià)值，這樣可以對(duì)未來(lái)工作奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。首先，對(duì)于大數(shù)據(jù)的搜集和分析，要從長(zhǎng)期角度出發(fā)，針對(duì)近5年的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行探討，尤其是觀察信貸業(yè)務(wù)的正常辦理，以及壞賬、爛賬的比例，包括信貸的風(fēng)險(xiǎn)變化和信貸群體的變化等，盡量通過(guò)數(shù)字化的模式來(lái)展現(xiàn)。其次，對(duì)于各類信貸數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的成果，以及商業(yè)銀行的自身?yè)p失和后續(xù)彌補(bǔ)手段等，同樣要通過(guò)數(shù)據(jù)分析，才能在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的后續(xù)進(jìn)步中，尋找到正確的發(fā)展路徑。

（二）建立大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

與以往情況有所不同，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新和優(yōu)化，其涉及到較多影響因素，想要在具體業(yè)務(wù)發(fā)展上得到提升，就必須建立良好的大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，這是其不可或缺的組成部分，同時(shí)能夠產(chǎn)生較高的影響力。首先，大數(shù)據(jù)的搜集和分析，并不是對(duì)冗雜數(shù)據(jù)直接應(yīng)用，而是要根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理提供的信息和數(shù)據(jù)，結(jié)合市場(chǎng)的反饋和變化，以及國(guó)家的政策影響、行業(yè)的綜合調(diào)控等，對(duì)不同的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效過(guò)濾，最終確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的安全，能夠得到科學(xué)、可靠的結(jié)果。其次，針對(duì)大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，除了要遵守行業(yè)規(guī)范、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)外，還需要觀察商業(yè)銀行本身的特質(zhì)和規(guī)模，尤其是對(duì)部分中小型商業(yè)銀行，一定要嚴(yán)格地把控，堅(jiān)持在大數(shù)據(jù)的分析過(guò)程中，能夠?qū)Ρ澈蟮闹鲗?dǎo)勢(shì)力進(jìn)行有力的監(jiān)督，這樣才能對(duì)金融發(fā)展產(chǎn)生更好的推動(dòng)作用。

（三）拓展大數(shù)據(jù)應(yīng)用深度

建議在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用深度上，結(jié)合商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，做出有效的拓展。第一，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的階段性成果，以及各類信貸模式和信貸的額度，包括信貸的回收情況等，都要通過(guò)大數(shù)據(jù)開(kāi)展季度分析，堅(jiān)持在營(yíng)收和虧損方面，以及國(guó)家政策方面，有正確的認(rèn)知。堅(jiān)持從多個(gè)角度上，對(duì)自身的各項(xiàng)不足，開(kāi)展良好的彌補(bǔ)，避免由此造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。第二，在大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用過(guò)程中，在信息和數(shù)據(jù)的搜集渠道上，進(jìn)行有效分析。嚴(yán)格篩選渠道信息，才能提升信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控體系能力。

（四）利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以整合銀行外部和內(nèi)部數(shù)據(jù)。結(jié)合大量的數(shù)據(jù)內(nèi)容有效評(píng)價(jià)客戶信用。結(jié)合評(píng)分對(duì)客戶提供金融服務(wù)，能夠顯著降低風(fēng)險(xiǎn)。其中，外部數(shù)據(jù)的收集范圍比較廣，包括司法信息、工商信息，以及社保、公積金管理部門、金融機(jī)構(gòu)、社交媒體、運(yùn)營(yíng)商和電商方面的信息等。通過(guò)分析這些信息，可以給出全面信用評(píng)分。隨著數(shù)據(jù)量的增多，可以提升評(píng)分的真實(shí)性，讓評(píng)分更加接近真實(shí)情況，為當(dāng)前的金融服務(wù)提供依據(jù)，解決當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱的問(wèn)題。相關(guān)業(yè)務(wù)采用線上的模式開(kāi)展，利用數(shù)據(jù)化技術(shù)收集非結(jié)構(gòu)信息和結(jié)構(gòu)化信息內(nèi)容，可以結(jié)合信息流、物流、資金流信息，進(jìn)而構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的信息交互平臺(tái)，通過(guò)利用內(nèi)部和外部的數(shù)據(jù)，促進(jìn)信息數(shù)字化的管理和傳輸，避免客戶繁瑣的資料提交流程，減少工作人員的大量信息錄入，簡(jiǎn)化檢索、核對(duì)和檢查流程，可以顯著提升內(nèi)部作業(yè)效率，并且提升客戶的申辦體驗(yàn)，在一定程度上降低營(yíng)運(yùn)成本。

（五）利用大數(shù)據(jù)推進(jìn)審批自動(dòng)化

基于當(dāng)前的大量用戶數(shù)據(jù)、自建數(shù)據(jù)和外部接入數(shù)據(jù)，應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)方法訓(xùn)練模式、大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、快速、大批量的風(fēng)險(xiǎn)事件預(yù)測(cè)和過(guò)濾，自動(dòng)識(shí)別個(gè)別客戶的欺詐行為并且明確授信額度;對(duì)于不同的審批階段、產(chǎn)品階段和數(shù)據(jù)源，可以保證較低的逾期率以及較高的通過(guò)率。一般來(lái)說(shuō)，使用決策樹(shù)、多元回歸、邏輯回歸和線性回歸等算法。在模型監(jiān)測(cè)中，使用壞賬率、排序能力、好壞比、分離度等多種監(jiān)測(cè)方法，結(jié)合模型的表現(xiàn)情況，優(yōu)化相關(guān)流程。在這個(gè)過(guò)程中，利用人工智能技術(shù)和用戶數(shù)據(jù)構(gòu)建智能化風(fēng)控體系，提升核心業(yè)務(wù)能力。

結(jié)合大數(shù)據(jù)構(gòu)建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模型有著良好的效果。客戶的交易行為和消費(fèi)習(xí)慣都可以以數(shù)據(jù)化形勢(shì)體現(xiàn)，利用客戶的網(wǎng)絡(luò)痕跡收集大量數(shù)據(jù)信息，得出客戶的融資需求和購(gòu)物場(chǎng)景。商業(yè)銀行可以利用這些客戶消費(fèi)特征，整合相關(guān)數(shù)據(jù)，分析客戶的異常行為以及明顯表現(xiàn)，對(duì)比相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征以及業(yè)務(wù)場(chǎng)景，進(jìn)而得出適合量化的考察指標(biāo)內(nèi)容。

（六）結(jié)合大數(shù)據(jù)進(jìn)行全流程管理

在貸前環(huán)節(jié)中，結(jié)合整合后的數(shù)據(jù)資產(chǎn)以及外部數(shù)據(jù)，利用關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)設(shè)備、失信名單、黑白名單、聯(lián)網(wǎng)核查和政策性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等方式，提前識(shí)別欺詐性風(fēng)險(xiǎn)較強(qiáng)的客戶。針對(duì)借貸申請(qǐng)的環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合多平臺(tái)借貸記錄、不良信用記錄和申請(qǐng)材料，進(jìn)而識(shí)別機(jī)構(gòu)代辦和欺詐等高風(fēng)險(xiǎn)行為。在業(yè)務(wù)初始階段使用打分卡、節(jié)柱信貸專家的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建有效分析結(jié)構(gòu)，通過(guò)交叉驗(yàn)證方式，把好風(fēng)險(xiǎn)控制這一關(guān)。在貸中，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)解決風(fēng)險(xiǎn)均衡和價(jià)格的問(wèn)題，在客戶的能力范圍內(nèi)授信。利用外部數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行決策，通過(guò)得出綜合征信報(bào)告，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)和客戶滿意度的均衡。在貸后過(guò)程中，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)檢測(cè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)行為，利用工作地址變動(dòng)、手機(jī)號(hào)停用、助學(xué)貸款逾期、法院執(zhí)行記錄等信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

三、總結(jié)

在大數(shù)據(jù)的支持下，當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠?qū)Ω鞣矫娴碾[患、不足等開(kāi)展及時(shí)、正確的處理。未來(lái)，應(yīng)繼續(xù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理方面，做出深度的監(jiān)督和指導(dǎo)。針對(duì)大數(shù)據(jù)方面的操作和落實(shí)，從不同的層面上來(lái)優(yōu)化，加強(qiáng)對(duì)信貸熱點(diǎn)的分析，對(duì)內(nèi)部靜態(tài)因素和外部動(dòng)態(tài)因素提出綜合性的解決方案。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行青海省分行