楊波　王安琪　蔣佳珉　米熱阿依·圖爾蓀　楊蕊

摘要：我國于2012年首次提出“普惠金融”這一概念，而其中的農(nóng)村普惠金融一直受到國家和社會的廣泛關(guān)注。多年來，農(nóng)村普惠金融一直在解決農(nóng)村貧困問題、保障民生、平衡地區(qū)發(fā)展等方面發(fā)揮重要作用。隨著金融科技的不斷進步，新時代下的金融科技助力農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，使農(nóng)村普惠金融的實施更加高效、便利化。本文根據(jù)在碭山縣、新鄉(xiāng)縣和莎車縣的實地調(diào)研結(jié)果，闡述農(nóng)村普惠金融現(xiàn)存問題，結(jié)合金融科技，旨在為促進農(nóng)村普惠金融的進一步發(fā)展提出對策。

關(guān)鍵詞：金融科技;農(nóng)村普惠金融;現(xiàn)狀分析;發(fā)展對策

中圖分類號：F832.35??????????????????文獻標識碼：A

收稿日期：2020-04-03

作者簡介：楊波（1998-），女，本科，研究方向：國際經(jīng)濟與貿(mào)易。

1 研究背景與意義

2018年2月國務(wù)院印發(fā)的中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確提出要把普惠金融的重點放在農(nóng)村，逐漸加大對“三農(nóng)”傾斜的力度，引導(dǎo)更多的金融資源支持農(nóng)村的發(fā)展。與此同時，我國金融科技即將進入數(shù)字化的2.0時代。在新經(jīng)濟、新常態(tài)下以數(shù)字化為基礎(chǔ)，通過技術(shù)手段轉(zhuǎn)變金融服務(wù)方式，推動普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，促使農(nóng)村普惠金融得到進一步完善。準確把握金融科技在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的先機，合理運用金融科技載體，提出農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)通過金融科技手段發(fā)展普惠金融的創(chuàng)新思路，將成為決定普惠金融在農(nóng)村是否能夠成功推進的關(guān)鍵要素。

2 在金融科技助力下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

本次實地調(diào)研以碭山縣、新鄉(xiāng)縣和莎車縣為例，對當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)以及農(nóng)民進行走訪調(diào)查，結(jié)合線上與線下共發(fā)放有效問卷800份，得出以下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀：

2.1農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)備及業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

本次調(diào)研小組抽樣調(diào)查了三個地區(qū)中與普惠金融息息相關(guān)的助農(nóng)取款網(wǎng)點數(shù)、ATM機臺數(shù)、POS機臺數(shù)。截至2019年8月末，三個地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)布設(shè)ATM機平均覆蓋率不足，還需進一步改善;偏遠地區(qū)的助農(nóng)取款網(wǎng)點布點率較低，大部分鄉(xiāng)村未布設(shè)助農(nóng)取款設(shè)備。近幾年，雖然我國農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)逐年增加，但增速逐步降緩。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，三個地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)人員數(shù)量較少，農(nóng)戶前往相關(guān)機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)會花費較長時間，成本較大。

2.2 農(nóng)戶對金融科技的了解和接受程度現(xiàn)狀

隨著金融科技的高速發(fā)展，各種網(wǎng)上支付、線上融資理財?shù)钠脚_日益增加。網(wǎng)絡(luò)平臺上存在大量的個人重要信息，若沒有較為完善的監(jiān)管與保護機制，很可能造成信息泄露，使不法分子有機可乘，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法現(xiàn)象[1]。由于對融資平臺的不了解，農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求受到限制。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對于融資問題，96.36%的農(nóng)戶會選擇向親戚朋友借錢，76.36%的農(nóng)戶會選擇向銀行貸款，而僅有38.18%和25.45%的農(nóng)戶分別通過支付寶、微信和手機銀行貸款，且了解和使用P2P網(wǎng)貸的極少[2]。

2.3 農(nóng)村普惠金融監(jiān)督和管理體制現(xiàn)狀

經(jīng)過在三個地區(qū)的實地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)布放在部分農(nóng)村地區(qū)的ATM機數(shù)量不足，經(jīng)常會出現(xiàn)故障，導(dǎo)致農(nóng)戶的需求無法得到滿足;同時金融機構(gòu)免費向部分商家提供的POS機也因修理不及時，從而再次增加農(nóng)戶前往金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的成本;部分不良商戶也會通過非正規(guī)渠道利用POS機牟取利潤。

3 農(nóng)村普惠金融所面臨的問題

隨著金融科技的高速發(fā)展，金融和科技的結(jié)合提升了整個金融市場的效率、節(jié)約了成本，以低門檻的方式擴大了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，推動了農(nóng)村普惠金融的全面普及。但是在金融科技發(fā)展的背景下，我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展仍然存在很多問題。

3.1 農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)分布不均，機構(gòu)業(yè)務(wù)流程煩瑣

農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行只在少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中存在服務(wù)網(wǎng)點，在部分鄉(xiāng)村偏遠地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量相對較少，以新疆莎車縣佰什坎特鎮(zhèn)為例，該地區(qū)有近四萬多人口，僅僅依靠鎮(zhèn)上一個金融機構(gòu)——農(nóng)村信用社，來獲取金融服務(wù)及政策信息，從而導(dǎo)致相關(guān)金融信息宣傳不到位，也降低了當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的業(yè)務(wù)效率。相較大型銀行，農(nóng)村金融機構(gòu)在綜合實力、外部資源方面有著明顯的不足。金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)程序復(fù)雜，核準農(nóng)戶身份信息較慢，對文化水平較低的農(nóng)戶造成困擾，同時增加金融機構(gòu)的放貸成本，不利于普惠金融的良性發(fā)展。

3.2 農(nóng)戶金融意識淺薄，對金融機構(gòu)信任度低

受生活條件所限，貸款不安全、貸款程序復(fù)雜，農(nóng)戶對金融機構(gòu)信任度低，尤其是缺乏基本金融知識且年齡偏大的，對金融科技的認知較差。即便現(xiàn)在貸款較以前有更多的便利和較低的利率，但農(nóng)民會習(xí)慣性地選擇向親戚朋友借錢，而不會首先選擇向金融機構(gòu)貸款。

3.3 監(jiān)督機制不健全，管理體制不完善

金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的商店里出現(xiàn)的概率逐漸增長，即使在農(nóng)村的個別商店也有當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)免費安裝并親自教授使用方法，但仍然存在很多問題：農(nóng)戶對于POS機沒有利用到位，沒有完全意識到POS機的小型取款機的作用;POS機及自助取款機在使用上出現(xiàn)的問題修理不及時，導(dǎo)致無法與需求銜接，給農(nóng)戶帶來不便。以河南新鄉(xiāng)縣金融自助服務(wù)站為例，僅有一臺自助取款機，而且服務(wù)人員是當(dāng)?shù)卮迕?，對于機器的使用掌握不充分。

4 針對現(xiàn)存問題提出的解決措施

4.1 增加服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量，推行移動支付方式

當(dāng)前的農(nóng)村地區(qū)結(jié)算網(wǎng)點分布不均，金融支付手段落后，同時信用管理體系、金融科技等方面發(fā)展水平低，嚴重阻礙了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。對此，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以大數(shù)據(jù)匹配的結(jié)果作為參照，在人流量大的地方，克服地域因素帶來的問題，增加金融網(wǎng)點數(shù)量及相關(guān)工作人員供給，定點投放智慧柜員機、POS機和ATM機等金融終端設(shè)備，推動農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展，降低運營成本，達到全面覆蓋，為農(nóng)戶提供更多便利。

4.2 加大宣傳力度，開通電話咨詢服務(wù)

在農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟和科學(xué)技術(shù)相對落后，普惠金融對于廣大農(nóng)戶而言還較陌生。對于成年人，金融機構(gòu)可以通過多媒體和社交軟件，也可以通過下鄉(xiāng)宣傳，定期向農(nóng)民普及金融知識。對于學(xué)生，可以加強相關(guān)教育，提高金融意識;國家、村支部及金融機構(gòu)等宣傳普惠政策時，可以增加一些利民惠農(nóng)措施，調(diào)動農(nóng)民參與宣講的積極性。相關(guān)金融機構(gòu)也可以在社交網(wǎng)站上做公益宣傳，同時開通電話咨詢服務(wù)，咨詢內(nèi)容可以包含普惠金融政策、扶貧貸款政策、金融科技服務(wù)介紹與手機銀行服務(wù)項目介紹等，做好人工分類貸款電話咨詢，并在相應(yīng)的普惠金融貸款A(yù)PP，例如人民銀行推出的“普惠通”增加語音提示功能，既達到了降低服務(wù)成本的目的，也能讓廣大農(nóng)民足不出戶就能了解金融知識，提高他們的金融服務(wù)需求意識。????4.3 金融服務(wù)線上線下結(jié)合，信貸產(chǎn)品加速轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

建立統(tǒng)一的征信體系。由央行牽頭，商業(yè)銀行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)和支付寶、微信支付等支付平臺以及拍拍貸、天使匯等新型金融科技企業(yè)共同合作，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的背景下建立一個線上的農(nóng)戶大數(shù)據(jù)征信平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。農(nóng)戶既可在當(dāng)?shù)厝我忏y行的柜臺通過工作人員的幫助輸入自己的個人信息，也可在支付寶、微信等線上平臺自行完善信息。對于部分低收入人群，可要求農(nóng)戶上傳相關(guān)證件，比如低保證明、貧困戶建檔立卡證明、殘疾證、五保供養(yǎng)證書等以獲取更多更優(yōu)惠的金融服務(wù)。如此，農(nóng)戶既可在線下商業(yè)銀行也可在線上平臺結(jié)合自身需求，獲取更便捷、實惠的金融服務(wù)。

鼓勵金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。參考商業(yè)銀行的瓜果貸、金農(nóng)信e貸的模型，鼓勵線上支付平臺和金融科技企業(yè)結(jié)合農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融需求，針對農(nóng)戶住房、生育、求學(xué)、養(yǎng)殖等方面加速推出金融服務(wù)產(chǎn)品，使農(nóng)民真正享受到便捷優(yōu)惠的金融服務(wù)。

4.4 建立金融科技風(fēng)險防范機制

隨著金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，一些問題也隨之產(chǎn)生。為了促進普惠金融在農(nóng)村的長遠發(fā)展，相關(guān)政府部門應(yīng)完善其法律法規(guī)，建立自己的風(fēng)險預(yù)防機制，防范金融科技帶來的各項風(fēng)險，維護互聯(lián)網(wǎng)平臺的安全，及時進行數(shù)據(jù)備份與加密，實施針對各種網(wǎng)絡(luò)病毒的預(yù)防措施，有效保護農(nóng)戶利益。

5 結(jié)語

近年來，農(nóng)村普惠金融受到國家和社會的廣泛關(guān)注，本文通過實地調(diào)研，在金融科技視角下，對現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀作出總結(jié)，并由其現(xiàn)狀推導(dǎo)出農(nóng)村普惠金融存在的實際問題，提出了相應(yīng)的解決措施，旨在結(jié)合金融科技，更好地促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉夢月，魏薈穎，付錦泉.我國金融科技發(fā)展存在的問題以及對策研究[J].智庫時代，2019（18）：298-299.

[2]萬磊，屈宇飛.金融科技視角下農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代金融，2019（03）：12-14.

Abstract： My country first proposed the concept of "inclusive finance" in 2012， and rural inclusive finance has been widely concerned by the state and society. For many years， rural inclusive finance has played an important role in solving rural poverty， ensuring people's livelihood， and balancing regional development. With the continuous progress of financial technology， financial technology in the new era has helped the development of rural inclusive finance， making the implementation of rural inclusive finance more efficient and convenient. Based on the results of field investigations in Dangshan County， Xinxiang County， and Shache County， this article explains the existing problems of rural inclusive finance， and combines financial technology to propose countermeasures for the further development of rural inclusive finance.

Keywords： Financial technology; Rural inclusive finance; Current situation analysis; Development strategy