陳清

2月23日，江蘇省政府辦公廳印發(fā)《江蘇省進一步促進恢復生豬生產(chǎn)政策舉措》（以下簡稱“新九條”），這是繼2019年10月2日《關于穩(wěn)定生豬生產(chǎn)保障市場供應推動生豬產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》之后，江蘇再次針對生豬生產(chǎn)出臺的專項政策措施。“新九條”的出臺，既是省委、省政府堅決貫徹黨中央、國務院關于生豬穩(wěn)產(chǎn)保供決策部署的重要體現(xiàn)，也是加快生豬生產(chǎn)恢復、保障市場供應、堅持以人民為中心思想的具體舉措，更是助力打贏新冠肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)、穩(wěn)住“三農(nóng)”基本盤的積極行動。

為積極響應省委省政府號召，深入貫徹省聯(lián)社“支農(nóng)支小”定位要求，沛縣農(nóng)商行在疫情防控期間，試水“生豬活體抵押+銀行信貸+政府支持”模式，2月27日成功發(fā)放全省首筆生豬活體抵押貸款，為疫情防控期間“菜藍子”保障工程盡了農(nóng)商行一份力量。筆者結合沛縣農(nóng)商行實際與實踐，對生物活體抵押、盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)進行了一些思考。

一、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)盤活難的癥結

長期以來，受自然風險、市場風險、政策風險等影響，農(nóng)民抗風險能力較弱，收入不穩(wěn)定，農(nóng)民貸款的三難問題“抵押難、擔保難、貸款難”較為突出。農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押種類單一，歸根結底是金融機構對農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的變現(xiàn)與評估缺乏有效方法和法律依據(jù)，主要原因包括以下三點。

（一）農(nóng)村承包土地經(jīng)營權流轉受限?！掇r(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉管理辦法》第三條、第九條、第十三條、第十八條對于土地流轉的受讓用途、受讓期間、受讓人、受讓程序等有明確規(guī)定。這些規(guī)定客觀上使得銀行在實現(xiàn)債權的過程中處于被動地位，對土地經(jīng)營權的管理受土地經(jīng)營合同、承包人和發(fā)包人制約，不利于農(nóng)村土地的流轉。

（二）農(nóng)業(yè)資產(chǎn)拍賣受限?！敦斦筷P于印發(fā)銀行抵債資產(chǎn)管理辦法的通知》第五條、第十八條至第二十一條則對“拍賣”這一處置方式做了嚴格限制，在用“兩權”抵押物作為抵債財產(chǎn)時，就有“原則上應采用有保留價拍賣的方式”處置;“原則上不得對外出租”等系列規(guī)定，這就限制了銀行處置農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的能動性，增加了處置難度。

（三）評估價值不夠準確。生物資產(chǎn)是農(nóng)業(yè)資產(chǎn)中除土地和房屋之外最主要的資產(chǎn)，有效盤活生物資產(chǎn)，幫助農(nóng)民解決農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押難題，是助推農(nóng)村種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)興旺，釋放鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展新動能的必要手段。動植物在幼年期、成長期、成熟期價值不一樣，加上自然因素和疾病問題可能造成的風險，需要建立動態(tài)的評估體系。

二、盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的渠道

2019年2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）?！吨笇б庖姟诽岢?，要積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，推動廠房和大型農(nóng)機具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務，依法臺規(guī)推動形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。積極穩(wěn)妥開展林權抵押貸款，探索創(chuàng)新抵押貸款模式。鼓勵企業(yè)和農(nóng)戶通過融資租賃業(yè)務，解決農(nóng)業(yè)大型機械、生產(chǎn)設備、加工設備購置更新資金不足問題。

當前我行農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押貸款主要為土地承包經(jīng)營權抵押貸款，將土地的所有權、承包權和經(jīng)營權分屬于三個群體，所有權屬于集體或國家，承包權按照當時承包時的資格認定，而經(jīng)營權可以由承包人流轉給其他人。政府制定農(nóng)地經(jīng)營權的評估標準，建立經(jīng)營權流轉交易的平臺，引導銀行按照規(guī)則來評估，促進農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機銜接。

2019年，非洲豬瘟對整個養(yǎng)豬業(yè)帶來嚴重影響，尤其給中小養(yǎng)殖戶造成了巨大損失。新冠肺炎疫情發(fā)生后，生豬養(yǎng)殖業(yè)再度受到重創(chuàng)，沛縣生豬養(yǎng)殖行業(yè)面臨巨大的挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)的房產(chǎn)、土地等不動產(chǎn)抵押物不同，生豬抵押的推廣需要政府市場監(jiān)督管理部門、財稅部門、農(nóng)業(yè)保險機構、擔保機構等各方面的支持配合，沛縣農(nóng)商行作為地方性主流銀行，肩負“支農(nóng)支小”的重任，積極與相關部門協(xié)調(diào)、對接，圍繞“生物活體資產(chǎn)抵押貸款”多次探討研究，推敲具體操作中的難點。經(jīng)過各方多次的對接、協(xié)調(diào)，最終采取“生豬活體抵押+銀行信貸十政府支持”模式，為助推沛縣養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)濟發(fā)展進行了一次有益嘗試。

三、盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的方式

沛縣農(nóng)商行聯(lián)合縣市場監(jiān)督管理局與江蘇省農(nóng)業(yè)融資擔保有限責任公司（以下簡稱“省農(nóng)擔”）研究操作流程，選擇母豬作為樣本抵押物，抵押物價值以自評的方式根據(jù)市場價值進行核定，采用生豬保險單編號為抵押物編號，在市場監(jiān)督管理局辦理抵押登記，抵押權利生效。

沛縣孟莊村吳宇家庭農(nóng)場主呂濤經(jīng)營生豬養(yǎng)殖，目前生豬存欄1109頭，年利潤達200余萬元。新冠肺炎疫情期間，農(nóng)場的飼料供應和生豬銷售受到影響，資金周轉出現(xiàn)困難。針對呂濤面臨的資金需求及生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀，沛縣農(nóng)商行為其提供生豬抵押加“省農(nóng)擔”擔保貸款80萬元，利率執(zhí)行4.465%，并在縣市場監(jiān)督管理局的協(xié)助下成功辦理活體資產(chǎn)抵押登記，有效拓展了農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押物缺失的問題，為推動縣域生豬生產(chǎn)恢復發(fā)揮積極的示范效應。

四、盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的思考

（一）主動協(xié)調(diào)，機構合作

在生豬抵押金融產(chǎn)品推廣的基礎上，依據(jù)《物權法》，進一步拓寬農(nóng)村養(yǎng)殖戶可抵押的活體動物種類，設計針對雞鴨魚等活體動物的活體抵押金融產(chǎn)品，與地方政府、市場監(jiān)督部門、省農(nóng)擔多方合力形成一個共享的生物活體“信用互助擔保資金池”，充分發(fā)揮信用杠桿作用，在風險可控的基礎上積極推進信用貸款方式，提升農(nóng)戶的融資能力。

（二）政策扶持、風險控制兩手抓

良好的金融生態(tài)環(huán)境是盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)、撬動當?shù)剞r(nóng)村發(fā)展的保證。農(nóng)商行一方面需要積極推動地方政府進一步加強金融生態(tài)環(huán)境建設，出臺農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押貸款貼息政策，給予種養(yǎng)殖戶實打?qū)嵉募t利支持，另一方面在開展活體抵押信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，銀行內(nèi)部應該明確免責條款，對由于實施農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押貸款而造成的逾期情況適當放寬免責條件，提高信貸人員的不良貸款容忍度，消除信貸人員對農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押的恐貸、拒貸心理。

（三）練就專業(yè)技能，打造專業(yè)團隊

黨的十九大明確提出：培養(yǎng)造就一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的“三農(nóng)”工作隊伍，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新要求。在盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)、促進涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的過程中，銀行信貸人員的業(yè)務水平直接影響著貸款的發(fā)放、使用和歸還情況。生物活體抵押作為一種創(chuàng)新性的貸款業(yè)務，要求信貸人員對畜禽相關的養(yǎng)殖知識，當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的構成及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的狀況有一定的知識功底，需要洞悉與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關的政策，準確捕捉市場信息，及時歸納總結生物活體抵押業(yè)務的特點和規(guī)律。通過采取組建農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押貸款專業(yè)團隊、建立有效的激勵機制等，提高信貸人員相關業(yè)務技能，為廣大種養(yǎng)殖戶提供專業(yè)、高效的金融信貸服務，在有效控制信貸風險的基礎上，為縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展作出應有的貢獻。