馬成巍

摘要：提高公司信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員風(fēng)險防范意識，從行業(yè)分析、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、授信業(yè)務(wù)管理、貸后管理角度，探討建立適合地方性城商行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險防控體系，防控并化解公司信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：公司信貸業(yè)務(wù);行業(yè)分析;風(fēng)險防控

2020年初，我國住宿餐飲、文化旅游、批發(fā)零售、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)在基本處于停擺狀態(tài)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響很大。近期甘肅銀行、哈爾濱銀行在港股價下跌，加之2019年錦州銀行虧損、包商銀行被接管，一系列負(fù)面消息讓地方性城商行面臨著一定的聲譽(yù)風(fēng)險。面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，地方性城商行很難獨(dú)善其身，最直接的表現(xiàn)為不良資產(chǎn)增長壓力大，不良率壓降難，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)競爭激烈、資產(chǎn)投放難度大。對于地方性城商行來說，公司信貸業(yè)務(wù)仍是利潤收入主要來源，質(zhì)量好壞直接影響著其盈利能力及未來業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

一、地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)流程現(xiàn)狀

地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系主要為業(yè)務(wù)調(diào)查、客戶評級、審查審批、貸后管理。

（一）貸前調(diào)查。支行客戶經(jīng)理雙人調(diào)查，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集企業(yè)的材料，對目標(biāo)客戶做出初步判斷，對目標(biāo)客戶進(jìn)行客戶評級，根據(jù)實(shí)際調(diào)查情況形成調(diào)查報告，并形成獨(dú)立意見上報支行審貸會審議并報有權(quán)人核準(zhǔn)。

（二）支行行長審核后，上報至分行公司業(yè)務(wù)部、分管行長進(jìn)行二次審核審議。分行行長對權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行終審，對權(quán)限外業(yè)務(wù)上報總行授信管理部。

（三）分行行長審核后，上報總行授信管理部，總行審查人分析主要風(fēng)險點(diǎn)，提出風(fēng)險防控措施及獨(dú)立審查人意見，報集體審議環(huán)節(jié)審議。審議通過后，上報有權(quán)審批人審批，審批人有一票否決權(quán)。

（四）業(yè)務(wù)審議通過后，主要是客戶經(jīng)理及分行相關(guān)人員負(fù)責(zé)貸后管理，在貸款存續(xù)期間，按照貸后管理規(guī)定，定期或不定期、現(xiàn)場或非現(xiàn)場對借款人開展貸后檢查，關(guān)注其生產(chǎn)經(jīng)營活動中可能出現(xiàn)影響我行信貸資金安全的事件，采取有效措施，防止其對信貸資金安全造成威脅。

二、地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在的問題

（一）信貸從業(yè)人員風(fēng)險防控意識不強(qiáng)

一是信貸從業(yè)人員的綜合素質(zhì)不高。因部分信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和綜合能力不高，對公司類貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險分析不夠重視，導(dǎo)致無法全面揭示其業(yè)務(wù)風(fēng)險，為后期形生不良，埋下重大風(fēng)險隱患。二是信貸從業(yè)人員重發(fā)展輕防控。由于年度業(yè)績指標(biāo)考核壓力，部分信貸從業(yè)人員對職業(yè)發(fā)展規(guī)劃缺乏正確的認(rèn)識，目光短淺，追求短期業(yè)績，不重視客戶準(zhǔn)入條件的嚴(yán)格把關(guān)，以完成業(yè)績、增加規(guī)模為目標(biāo)，忽視對企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況、產(chǎn)品競爭優(yōu)勢及未來市場發(fā)展前景的預(yù)測分析。

（二）行業(yè)政策及風(fēng)險分析不深入

地方性城商行對行業(yè)分析停留在表面，并沒有對區(qū)域市場進(jìn)行深入調(diào)研，對區(qū)域行業(yè)與市場周期波動情況把握不透徹，不能準(zhǔn)確判斷區(qū)域市場環(huán)境與行業(yè)發(fā)展趨勢的變化。地方性城商行在公司信貸業(yè)務(wù)授信營銷環(huán)節(jié)，對國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)行業(yè)研究不深;對關(guān)系地區(qū)國計(jì)民生的城市公用事業(yè)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生及文化健康行業(yè)營銷切人點(diǎn)研究不透。對區(qū)域特點(diǎn)的現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代物流業(yè)及現(xiàn)代信息化產(chǎn)業(yè)等行業(yè)分析不深。

（三）公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險過于集中

地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)投放的行業(yè)或大客戶往往相對比較集中，將大部分信貸資金投入到一個或少數(shù)幾個行業(yè)中;投放到單一大型國有企業(yè)或某個大型企業(yè)集團(tuán)等單一客戶或某個客戶中，地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)市場定位模糊，本應(yīng)重點(diǎn)扶持地方性中、小、微型企業(yè)，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，但為了完成短期業(yè)績指標(biāo)，認(rèn)為大企業(yè)抗風(fēng)險能力強(qiáng)，小企業(yè)容易受經(jīng)濟(jì)周期影響等客觀因素，過分依賴大企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，將信貸資金過于集中投放于少數(shù)幾個集團(tuán)或企業(yè)中。

（四）授信環(huán)節(jié)風(fēng)險分析不到位

地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，授信全流程：一是區(qū)域性行業(yè)政策準(zhǔn)入門檻難界定。針對所在地在資源性城市的分行，受客觀因素影響，當(dāng)?shù)刂髽I(yè)均為煤炭、鋼鐵、造紙等產(chǎn)能相對過剩行業(yè)，產(chǎn)能過剩行業(yè)在當(dāng)?shù)貐s是風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的企業(yè)，因此可能會忽視國家相關(guān)環(huán)保、綠色信貸和效能信貸相關(guān)政策，可能明知與國家去產(chǎn)能政策相悖。二是隱性債務(wù)難以核實(shí)。關(guān)聯(lián)企業(yè)、股東或?qū)嶋H控制人對外隱性債務(wù)無法通過官方渠道獲取及其被擔(dān)保人的經(jīng)營情況和財務(wù)狀況等很難進(jìn)行調(diào)查和核驗(yàn)。三是購銷合同和付款憑證交叉驗(yàn)證不夠深入。國內(nèi)貿(mào)易生產(chǎn)或銷售的商品只是簡單核實(shí)增值稅發(fā)票;國際貿(mào)易進(jìn)出口商品只是簡單核實(shí)海關(guān)報關(guān)單及相關(guān)繳稅證明。同時對生產(chǎn)或銷售商品出廠質(zhì)量合格證明、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)報告等，尤其是與環(huán)保相關(guān)的產(chǎn)品或項(xiàng)目進(jìn)一步核驗(yàn)不夠。

（五）貸后管理階段風(fēng)險防控流于形式

地方性城商行在貸后管理與信貸檢查過程中，存在問題：一是專項(xiàng)風(fēng)險排查少。因地區(qū)經(jīng)濟(jì)及行業(yè)的不斷變化，某一行業(yè)或某項(xiàng)業(yè)務(wù)可能隨時波及，對某一行業(yè)或某業(yè)務(wù)面臨著風(fēng)險。二是貸后管理報告形式化嚴(yán)重。支行客戶經(jīng)理因重投放輕貸后思想，同時由于管理客戶較多，貸后管理報告基本是月末或季末，為應(yīng)付上級檢查，突擊復(fù)制上次貸后管理報告，有的客戶經(jīng)理甚至都沒有聯(lián)系企業(yè)，導(dǎo)致貸后管理報告與企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況不符。

三、地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控優(yōu)化建議

（一）提高信貸從業(yè)人員風(fēng)險防控意識

地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控關(guān)鍵是從業(yè)人員的風(fēng)險防控意識。提高公司信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員風(fēng)險防控意識，必須提高信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和綜合能力。首先，提高管理者的風(fēng)險防控意識。信貸業(yè)務(wù)管理者是公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控落地的實(shí)施者，提高管理者宏觀經(jīng)濟(jì)判斷能力、企業(yè)經(jīng)營管理能力、財務(wù)分析及市場分析能力，打造一支能力突出的管理團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)風(fēng)險管控能力培訓(xùn)，使其在公司信貸業(yè)務(wù)決策上既要考慮發(fā)展，又要提高風(fēng)險防控意識。其次是提高客戶經(jīng)理風(fēng)險防控意識。支行客戶經(jīng)理主要是年輕的大學(xué)生，他們?nèi)狈σ欢ǖ纳鐣?shí)踐經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險防范意識淡薄，結(jié)合地方性城商行的工作實(shí)際，可采取“以老帶新”的方式，老員工將從業(yè)經(jīng)驗(yàn)傳授給新員工，提升新員工與企業(yè)溝通能力、提高其對企業(yè)經(jīng)營管理的分析能力、提高其對企業(yè)財務(wù)分析與甄別能力，進(jìn)而提升其綜合業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險防控意識。

（二）提高行業(yè)政策研究及風(fēng)險分析能力

地方性城商行行業(yè)研究及風(fēng)險把控是決定其業(yè)務(wù)良性發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)，因此地方性城商行要對行業(yè)政策進(jìn)行深入分析，對區(qū)域市場進(jìn)行深入調(diào)研，提升其對區(qū)域行業(yè)與市場敏感度，以準(zhǔn)確研判區(qū)域市場環(huán)境與行業(yè)發(fā)展趨勢的變化方向，這是地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)制定風(fēng)險偏好的核心所在，也影響著公司信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)及授信策略。從穩(wěn)健經(jīng)營角度，地方性城商行在公司信貸業(yè)務(wù)授信全流程環(huán)節(jié)中，一是重點(diǎn)研究符合國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)行業(yè)，如地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、國家重大能源產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代化先進(jìn)裝備制造業(yè)、新興高科技戰(zhàn)略性行業(yè)等行業(yè)運(yùn)營模式、盈利模式等;二是分析關(guān)系國計(jì)民生的城市公用事業(yè)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生及文化健康行業(yè)特點(diǎn)。三是深入分析具有區(qū)域特點(diǎn)的現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代物流業(yè)及現(xiàn)代信息化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險防控模式等。這就需要地方性城商行組建專業(yè)人員對所處的區(qū)域行業(yè)開展常態(tài)化市場調(diào)研、分析行業(yè)周期及行業(yè)風(fēng)險特點(diǎn)、研究行業(yè)發(fā)展趨勢，根據(jù)行業(yè)風(fēng)險分析結(jié)論，動態(tài)調(diào)整公司信貸業(yè)務(wù)營銷策略，鎖定風(fēng)險相對可控的目標(biāo)行業(yè)及目標(biāo)客戶。

（三）優(yōu)化公司信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是判斷其業(yè)務(wù)能否持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要指標(biāo)。從分散風(fēng)險角度，地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)投放要做到行業(yè)分散與客戶分散的原則，既不能將大部分信貸資金投入到一個或少數(shù)幾個行業(yè)中;也不能將大部分信貸資金投放到單一大型國有企業(yè)或某個大型企業(yè)集團(tuán)等單一客戶或某幾個客戶。一是地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)要找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮地方性城商行地域優(yōu)勢，既要把當(dāng)?shù)啬承┬袠I(yè)或?qū)I(yè)市場做細(xì)、做透，又要積極拓展各領(lǐng)域的優(yōu)勢行業(yè)或成熟的專業(yè)市場。利用地方性城商行決策鏈短優(yōu)勢，既要深度挖掘存量客戶，又要延伸培育新增目標(biāo)客源。二是地方性城商行要積極探索本土行業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，通過公司業(yè)務(wù)與小企業(yè)業(yè)務(wù)整合，與當(dāng)?shù)刂е援a(chǎn)業(yè)專業(yè)市場合作，在市場與銀行合作共贏基礎(chǔ)上，共享產(chǎn)業(yè)鏈上、下游客戶、渠道、信息和技術(shù)，真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，銀行延伸拓展新增客戶量，進(jìn)而分散客戶過于集中的風(fēng)險。三是地方性城商行應(yīng)重點(diǎn)扶持中、小、微型企業(yè)，適當(dāng)兼顧大企業(yè)。地方性城商行要進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險，加強(qiáng)信貸集中度管理。

（四）加強(qiáng)授信分析過程中的風(fēng)險防控

地方性城商行授信風(fēng)險防控體系是其風(fēng)險識別、分析、防控能力的重要環(huán)節(jié)。地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)在授信審查審批過程中的風(fēng)險防控，主要體現(xiàn)在授信客戶準(zhǔn)入門檻的審查審批。一是提高新增客戶環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)要求。對符合國家環(huán)保政策、符合國家綠色信貸和效能信貸投放標(biāo)準(zhǔn)的客戶給予政策傾斜。對于存在環(huán)保風(fēng)險的企業(yè)要嚴(yán)格審查，控制額度，對環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)和項(xiàng)目實(shí)行“一票否決”，對“三去一降一補(bǔ)”中限制行業(yè)，原則上不予新增授信。二是提高百大重點(diǎn)項(xiàng)目的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)。

（五）進(jìn)一步加強(qiáng)貸后的實(shí)質(zhì)性管理

地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)的貸后管理對信貸資金安全收回起著重要作用，具體建議如下：一是現(xiàn)場開展專項(xiàng)風(fēng)險排查。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及行業(yè)發(fā)展變化或監(jiān)管要求，掌握某一行業(yè)或某信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，風(fēng)險管理部根據(jù)相關(guān)要求，對某一行業(yè)或某業(yè)務(wù)開展專項(xiàng)風(fēng)險排查。二是非現(xiàn)場抽查貸后管理報告。為確?？蛻艚?jīng)理貸后管理落到實(shí)處，公司業(yè)務(wù)部結(jié)合地區(qū)重點(diǎn)風(fēng)險客戶情況，對支行客戶經(jīng)理貸后管理報告進(jìn)行定期或不定期非現(xiàn)場抽查。在抽查的貸后管理報告中，如發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)理貸后管理報告與企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況不符或其他違規(guī)情況，立即向客戶經(jīng)理所在支行發(fā)出風(fēng)險提示函，明確貸后管理報告中存在的問題，并要求限時整改反饋。三是建立貸后管理小組制度。要求風(fēng)險管理部、公司業(yè)務(wù)部組成貸后管理小組，至少每季度召開一次會議，主要報告存量業(yè)務(wù)風(fēng)險管控情況，對存在問題的企業(yè)具體分析，采取相應(yīng)措施，確保信貸資產(chǎn)安全。

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