黃菁瑤 曹定君 黃蕊

摘要：本文以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)信貸產(chǎn)品為切入點(diǎn)，分析其市場使用情況，采取問卷調(diào)查大學(xué)生對消費(fèi)金融產(chǎn)品的認(rèn)知情況，得出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生消費(fèi)行為存在的綜合影響，暴露出大學(xué)生在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)容易身陷騙局、出現(xiàn)信用危機(jī)、養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣等問題，在當(dāng)前消費(fèi)信貸市場環(huán)境下對大學(xué)生提出理性消費(fèi)、培養(yǎng)征信意識等建議，從消費(fèi)者角度推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品服務(wù)建設(shè);網(wǎng)絡(luò)平臺要規(guī)范管理自身合法性，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的健康發(fā)展;國家要鼓勵(lì)、支持、監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，推進(jìn)征信體系的建設(shè)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費(fèi);互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸利息低、放款速度快、還款時(shí)間靈活等特點(diǎn)，吸引了不少大學(xué)生用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸雖然迎合了大學(xué)生的消費(fèi)需求，但也給其消費(fèi)習(xí)慣和信用記錄等方面帶來了許多消極影響。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸雖然已經(jīng)很普遍，但尚在發(fā)展初期，政策制度還不完善，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，在大學(xué)生群體中引發(fā)了不少的騙局和慘劇。由此可見，針對大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下使用消費(fèi)信貸情況的研究是十分必要的。

一、研究方法

本文采取理論分析與實(shí)證相結(jié)合的方法，理論方面通過廣泛查閱國內(nèi)外的文獻(xiàn)資料，為整篇論文奠定好理論的基礎(chǔ);實(shí)證分析通過問卷的方式收集大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸情況的數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，得出大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中存在的問題，對完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品市場提出建議。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)

王晉之（2019）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸存在著行業(yè)門檻低、監(jiān)管機(jī)制不全面以及技術(shù)風(fēng)控能力薄弱等問題。李世詳（2016）認(rèn)為大學(xué)生自身沒有固定的收入來源，許多時(shí)候購物是非理性的，承貸能力和還款能力有限，容易出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的便捷性使消費(fèi)者更傾向于通過借貸實(shí)行消費(fèi)

王紅諭（2017）研究得出消費(fèi)者獲取消費(fèi)信貸越容易，就越容易進(jìn)行消費(fèi);同時(shí)，消費(fèi)信貸額度越高，獲取消費(fèi)信貸的門檻越低，消費(fèi)者就更傾向于通過借貸實(shí)行消費(fèi)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺對大學(xué)生的消費(fèi)行為有消極影響

趙立（2015）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在消費(fèi)心理、行為、習(xí)慣上，都對大學(xué)生有著消極影響。朱琳（2016）則具體指出，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸助長了大學(xué)生的攀比消費(fèi)、前沿消費(fèi)等一系列非理性消費(fèi)現(xiàn)象，進(jìn)而發(fā)生違約行為，影響征信記錄。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融特征以及現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸特點(diǎn)

1.申請程序簡單，放款速度快

在大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺上，消費(fèi)者只需要用身份證號和手機(jī)號就可注冊，注冊之后即會獲得一定的額度，日后在平臺上借款時(shí)，平臺放款速度也十分快。

2.貸款額度和利息存在差別及個(gè)性化定價(jià)

不同平臺的消費(fèi)信貸費(fèi)率的計(jì)算規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)存在差別，同一平臺對不同客戶提供貸款時(shí)收取的利率也不相同。但是大部分平臺僅顯示分期付款的金額，而沒有具體標(biāo)注利率。這樣一來，一則使消費(fèi)者難以計(jì)算出實(shí)際借款的成本和利率，二則增加了信息不透明、不對稱的風(fēng)險(xiǎn)。

3.擴(kuò)張迅速、占比較低、發(fā)展?jié)摿^大

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸雖然出現(xiàn)的時(shí)間只有五年左右，但在平臺數(shù)量，使用人數(shù)、范圍上都有快速的增長。例如，許多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸不僅只限于本平臺的購物，甚至在小商鋪也能使用。信貸規(guī)模從2014年的0.02萬億到2018年7.8萬億，增幅近400倍。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用現(xiàn)狀

如今我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品市場主要由傳統(tǒng)銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品、電商平臺提供的信貸服務(wù)和P2P分期還款平臺構(gòu)成。

1.傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品

2009年后金融市場開始出現(xiàn)消費(fèi)金融公司并提供消費(fèi)信貸服務(wù)。但限于當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，消費(fèi)金融公司并沒有激起太大的水花。后為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對信貸市場的沖擊，傳統(tǒng)銀行也開始推出自建電商平臺或與其他平臺合作的線上信貸產(chǎn)品，如工行的“個(gè)人逸貸”。

2.電商平臺提供的信貸產(chǎn)品及服務(wù)

電商和支付平臺處于互聯(lián)網(wǎng)金融的主導(dǎo)地位。2014年，業(yè)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品白條在京東商城正式上線，為消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸服務(wù)，消費(fèi)者可根據(jù)自身的情況分期還款。2015年，螞蟻花唄正式上線。最初，其只能用于阿里巴巴旗下平臺上的購物，之后線上線下都可以進(jìn)行信貸產(chǎn)品服務(wù)。電商的蓬勃發(fā)展極大地帶動了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年花唄用戶已超過一億。

3.P2P分期還款平臺

P2P最初以互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的身份出現(xiàn)，在2007年大量涌人國內(nèi)市場，但由于“剛性兌付”的限制其發(fā)展止步不前。直至2013年P(guān)2P平臺結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，擴(kuò)大規(guī)模，向一站式金融產(chǎn)品發(fā)展。但是人民日報(bào)在2019年4月發(fā)文揭示了監(jiān)管P2P洗牌的三部曲，使得2019年全年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量相比2018年全年減少了46.24%。

四、當(dāng)代大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的原因

1.消費(fèi)習(xí)慣不好，容易沖動消費(fèi)

大學(xué)階段學(xué)生方才有了自主支配生活費(fèi)的權(quán)利，由于沒有完全適應(yīng)這一改變，加之急于滿足自己的消費(fèi)欲望，大學(xué)生往往會沖動消費(fèi)，甚至超過本身的消費(fèi)閾值。因此，大學(xué)生會尋求互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品來滿足自己的消費(fèi)需求。

2.消費(fèi)觀念受到了提前消費(fèi)模式的影響

大學(xué)生價(jià)值觀尚未成熟，缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，容易受到多樣的消費(fèi)文化的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)為大學(xué)生的消費(fèi)觀提供了一條新思路，即先消費(fèi)后還款。

3.大學(xué)生最容易接受和使用新興事物

大學(xué)生總體素質(zhì)較強(qiáng)，有著開放的意識和良好的分析能力，理性消費(fèi)，追求時(shí)尚。在互聯(lián)網(wǎng)高度化的今天，大學(xué)生不落于時(shí)代的發(fā)展，消費(fèi)逐漸電子化和零散化。

（二）問卷數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)分析

為了了解北京高校學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的狀況，展開了此次問卷調(diào)查，共計(jì)收回有效問卷114份。

1.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況

第一，使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的大學(xué)生比例。

75%的受訪者表示自己使用過消費(fèi)信貸產(chǎn)品。這說明互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在大學(xué)生群體中的認(rèn)知度和使用度之高，大部分大學(xué)生都使用過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

第二，大學(xué)生使用的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類及額度。

85%的受訪者表示使用過的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品是電商平臺提供的信貸服務(wù);選擇銀行類消費(fèi)金融產(chǎn)品的人數(shù)其次，最后是P2P分期還款平臺。

盡管使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的大學(xué)生比例不低，但25%的學(xué)生表示一個(gè)月使用消費(fèi)信貸的額度不超過100元，消費(fèi)額度超過500元的僅占比18%。大部分學(xué)生使用消費(fèi)信貸額度介于100元至500元這一區(qū)間，從金額角度反映出大學(xué)生借貸消費(fèi)習(xí)慣。

第三，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的原因。

在此多選題中，69.4%被調(diào)查者選擇的原因是方便。也就體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)便捷性的特點(diǎn)。70%被調(diào)查者選擇利率低。其他原因如放款快、還款靈活等均有一定部分的被調(diào)查者選擇。

2.大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的看法

第一，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸可能存在的消極影響。

大部分被調(diào)查者認(rèn)為在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸時(shí)容易陷入網(wǎng)絡(luò)騙局以及負(fù)債過多，出現(xiàn)以貸還貸的情況。信息泄露和影響征信記錄的情況占其次。

第二，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的建議。

學(xué)生角度看大學(xué)生應(yīng)當(dāng)自身培養(yǎng)起良好的消費(fèi)習(xí)慣這一選項(xiàng)占比71%，學(xué)校方面多宣傳相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)這一選項(xiàng)占比49%，政府部門限制對大學(xué)生的放款額度這一選項(xiàng)占比25%。

五、結(jié)語

（一）大學(xué)生在使用消費(fèi)信貸中暴露的問題

1.容易陷入平臺虛假信息誘導(dǎo)的陷阱

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場的高速發(fā)展，一些不良虛假貸款機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)在大眾視野。這些機(jī)構(gòu)不依據(jù)法律規(guī)定向借款人披露產(chǎn)品相關(guān)信息，反而故意捏造虛假信息、組織開展校園宣傳，讓缺少金融知識的大學(xué)生陷入平臺虛假信息誘導(dǎo)的陷阱。

2.以貸還貸日漸嚴(yán)重，出現(xiàn)還款危機(jī)

部分年輕人很有可能因?yàn)橐粫r(shí)沖動過度消費(fèi)進(jìn)行多頭借貸，從而背負(fù)過大的還款心理壓力。甚至有不法平臺利用學(xué)生還款弱點(diǎn)，提供直接支付類產(chǎn)品，即允許提現(xiàn)貸款額度還其他貸款。以貸還貸的連環(huán)反應(yīng)終使大學(xué)生在借貸上走向不歸路。

3.易使學(xué)生養(yǎng)成提前消費(fèi)的不良消費(fèi)習(xí)慣

從消費(fèi)心理看，大學(xué)生消費(fèi)易沖動、隨意。依賴網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行額外消費(fèi)，逐漸習(xí)慣了提前消費(fèi)的消費(fèi)模式。但是，消費(fèi)信貸產(chǎn)品本質(zhì)上是金融產(chǎn)品，需要大學(xué)生具備一定的金融意識和理財(cái)意識，合理運(yùn)用資金，養(yǎng)成理性良好的消費(fèi)習(xí)慣。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品市場的建議

1.大學(xué)生自身

首先，大學(xué)生要具備基本的金融素養(yǎng)，學(xué)會辨別網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品的優(yōu)劣。一定要明晰借貸本質(zhì)，切勿貪圖小利。其次，大學(xué)生要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，規(guī)范自己，合理規(guī)劃支出。最后，要培養(yǎng)自身征信意識，重視自己的信用評級，樹立正確的信用觀。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺方面

從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺來說，要用合法的營銷手段營銷借貸產(chǎn)品，務(wù)必保證信息披露的完整和真實(shí)性。更重要的是加強(qiáng)平臺的安全監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)行我國制定的相關(guān)法律法規(guī)。此外，可以針對大學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)，不斷優(yōu)化信貸產(chǎn)品和平臺服務(wù)，為學(xué)生群體提供更優(yōu)質(zhì)、更新穎的個(gè)性化服務(wù)。

3.國家監(jiān)管層面

從監(jiān)管層面上講，首先國家應(yīng)重視金融政策和法律建設(shè)，在監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范的同時(shí)保障消費(fèi)者借貸安全和消費(fèi)安全。其次是完善國家征信體制，推進(jìn)公民征信教育。最后，對大學(xué)生做好思想教育，宣傳大學(xué)生理性消費(fèi)，限制大學(xué)生消費(fèi)額度，培養(yǎng)大學(xué)生健康的消費(fèi)觀。