熊民　陳茗　程靜靜

摘? 要：本文以當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對商業(yè)銀行的影響著手，探討企業(yè)和個人客戶受到的沖擊，剖析商業(yè)銀行零售、對公、投行業(yè)務(wù)面臨的困難和挑戰(zhàn)，并從數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、信貸政策導(dǎo)向等方面，提出應(yīng)對措施及建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;創(chuàng)新模式;困難挑戰(zhàn)

2020年以來，全球經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，宏觀形勢錯綜復(fù)雜，給各行各業(yè)都帶來一定沖擊。對于經(jīng)濟(jì)有著極其敏銳的商業(yè)銀行而言，客戶端的變化同樣也帶來的將是一次全新的挑戰(zhàn)和機遇，這將促使銀行進(jìn)行傳統(tǒng)經(jīng)營模式反思，是其創(chuàng)新經(jīng)營理念、轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式的一次好時機。在國家政策引導(dǎo)之下，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動作為，在聚焦提升線上經(jīng)營水平、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)等方面，發(fā)揮自身優(yōu)勢，推動銀行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。

一、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下商業(yè)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)

當(dāng)前形勢下，相對企業(yè)生存和個人生命來說，資產(chǎn)的增值、收益的高低等這些常常為銀行凈值客戶所關(guān)注的指標(biāo)不再是最重要;同樣，貸款利息是否低、信貸政策是否有利于個人企業(yè)的生產(chǎn)生活，在信貸客戶面前也不再作為關(guān)鍵字。

（一）銀行零售業(yè)務(wù)面臨明顯沖擊

一是吸收居民儲蓄存款面臨挑戰(zhàn)。春節(jié)期間本應(yīng)是居民返鄉(xiāng)存定期、購理財?shù)囊粋€高峰期，俗稱銀行業(yè)的“開門紅”、“春天行動”，這也是奠定銀行整個年度儲蓄存款情況的最佳時期。當(dāng)前時期，就存款與理財意愿對比來說，人們對資金持謹(jǐn)慎態(tài)度，較浮動理財產(chǎn)品，人們更愿意承擔(dān)低風(fēng)險，選擇銀行存款作為其未來幾年投資的意向。然而，由于人們減少外出、甚至自覺居家，銀行大廳人流量同比銳減，銀行存款增長的趨勢也并不如想象中那么明顯。從復(fù)工復(fù)產(chǎn)分析，普惠小微企業(yè)面臨巨大考驗，一些個體經(jīng)營者、普通合伙企業(yè)者預(yù)測2020年收入下降明顯，其投資生產(chǎn)、貿(mào)易等均受不同程度的影響。二是信用卡和消費貸業(yè)務(wù)受到影響。歷史數(shù)據(jù)顯示，每年1-3月的消費貸款投放量占全年的比重較高。但受外部環(huán)境影響，加之春節(jié)前居民積攢資金相對充裕，一季度信用卡、消費貸迎來了明顯下滑。但隨著全球宏觀形勢越來越嚴(yán)峻，4-6月的個人消費貸款數(shù)字卻有所增加，主要原因在于企業(yè)沒有完全復(fù)工，居民手中的現(xiàn)金并不能持續(xù)不斷地滿足其生活需要。三是風(fēng)險管控形勢嚴(yán)峻。企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)不充分，居民收入來源收窄，生活消費支出較大，個人消費貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營類貸款、信用卡透支不良有所增長，給商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理帶來較大挑戰(zhàn)。

（二）銀行對公業(yè)務(wù)承受多方壓力

一是國家財政政策和貨幣政策使得貨幣的流動性增快，銀行議價空間縮小。央行率先采取措施投放巨量流動性。人民銀行在2020年2月3日和4日連續(xù)投放1.7億資金，相當(dāng)于在短期內(nèi)實現(xiàn)了約一個百分點降準(zhǔn)所能釋放的流動性。也就是說，對于銀行而言，接受央行政策的監(jiān)管，且在寬松貨幣政策刺激下，商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的社會責(zé)任，支持企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，進(jìn)一步將企業(yè)的利潤空間通過銀行信貸等方面可以得到相應(yīng)的一個緩解。在受經(jīng)濟(jì)下行壓力和外部環(huán)境影響下，銀行業(yè)積極響應(yīng)國家號召，在二季度持續(xù)高效推進(jìn)其寬松的企業(yè)信貸政策。同時，2020年2月15日，監(jiān)管部門持續(xù)出臺一系列減費讓利政策，財政部、銀保監(jiān)局、人民銀行等多部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》一文，首次提出金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)從企業(yè)的信貸方面給予更多的支持，信貸部門應(yīng)當(dāng)從“增量、降價”方面著手銀行信貸服務(wù)。二是銀行貸后管理等風(fēng)險存在較大的不確定性。企業(yè)在持續(xù)經(jīng)營過程當(dāng)中，其收入鏈條隨時可能斷裂的情況下，依然存在著償還銀行貸款的經(jīng)營壓力。在對經(jīng)營已經(jīng)陷入困境的企業(yè)開展貸后管理時，既要觀察企業(yè)財務(wù)情況和企業(yè)的資金動向，又需要明確企業(yè)財務(wù)動向的原因，降低銀行風(fēng)險的同時也可以更多地利用銀行的信貸政策幫助企業(yè)渡過危機。三是外貿(mào)出口行業(yè)遇到出口“寒流”。據(jù)中國海關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年第一季度，我國外貿(mào)出口同比下降18.56%，其中，出口貿(mào)易當(dāng)中，具體表現(xiàn)為跨境電商模式的持續(xù)退款。中國出口貿(mào)易出現(xiàn)大幅度下降使得部分側(cè)重于對外出口貿(mào)易企業(yè)的銀行國際業(yè)務(wù)承受較大的業(yè)務(wù)壓力。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度銀行國際結(jié)售匯業(yè)務(wù)同比下降36.57%。

（三）銀行投行業(yè)務(wù)推進(jìn)遇阻

一是外部形勢嚴(yán)峻、金融脫媒疊加、全球貿(mào)易摩擦加劇，把人口老齡化、城市化速度放緩、房地產(chǎn)收縮和資本回報率下降等基本面的問題凸顯出來了。國債利率低，如果讓商業(yè)銀行來買，又?jǐn)D占了可投放信貸資金;提高利率發(fā)行國債引導(dǎo)民眾買，又將帶動市場利率更大幅度攀升。在債券購買價格持續(xù)走低的形勢下，商業(yè)銀行并不具有相對優(yōu)勢。二是經(jīng)濟(jì)驅(qū)動力變化對存貸款業(yè)務(wù)驅(qū)動減弱。信用債發(fā)行主體和地方債的承接主體，基本上都是商業(yè)銀行貸款大戶。從市場來看，雖然央行近期進(jìn)一步明確了支持實體經(jīng)濟(jì)的技術(shù)策略，補助直接針對小微企業(yè)貸款實際投放情況，對債券市場利率短期內(nèi)形成了一定的利空，但市場流動性依然寬裕，利率不太可能明顯反轉(zhuǎn)。三是股份制銀行“零收益”涉入投行業(yè)務(wù)。2015年，以贛開城投、宜春城投、吉安金廬陵為代表，率先在市場上發(fā)行了城投債。股份制銀行的債券授信就先放開，特別是以江西交通銀行股份有限公司為代表，可以審批30億元的發(fā)債業(yè)務(wù)授信，招商銀行、興業(yè)銀行等跟進(jìn)，但四大行基本不變，至此，所有平臺企業(yè)的債券基本上都被這些機構(gòu)包攬。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對措施及建議

商業(yè)銀行遭受沖擊的同時，我們也應(yīng)該看見自身在銀行業(yè)發(fā)展上的短板，對重大突發(fā)事件的應(yīng)對能力。針對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下面臨的困難和挑戰(zhàn)，對商業(yè)銀行提出以下應(yīng)對措施及建議：

（一）堅持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，培養(yǎng)發(fā)展新動力

一是轉(zhuǎn)變營銷模式。統(tǒng)籌線上線下協(xié)同營銷，增強網(wǎng)點線下業(yè)務(wù)向線上引流，以及線上業(yè)務(wù)在線下落地承接的能力，進(jìn)一步加強產(chǎn)品營銷和客戶體驗。加快推動數(shù)字化系統(tǒng)等工具全面應(yīng)用，推動客戶經(jīng)理、財富顧問等一線營銷人員全面轉(zhuǎn)變工作方式，開展智能管戶和精準(zhǔn)銷售，逐步提升經(jīng)營成效。二是加強精準(zhǔn)營銷。持續(xù)開展系統(tǒng)內(nèi)對數(shù)據(jù)抓取的重要性信息為依托，以獵金、留金、奪金為目的的“三金”系列貴賓客戶精準(zhǔn)營銷，不斷提升貴賓客戶數(shù)量和價值貢獻(xiàn)，降低貴賓客戶流失率，促進(jìn)客戶提質(zhì)升級。三是提升營銷隊伍。強化轉(zhuǎn)崗人員營銷技能培訓(xùn)，創(chuàng)新培訓(xùn)形式和培訓(xùn)內(nèi)容，引導(dǎo)第三方專業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)，依托零售條線內(nèi)訓(xùn)師隊伍，不斷提升網(wǎng)點營銷人員專業(yè)素質(zhì)，加快轉(zhuǎn)崗人員能力提升。有計劃、有步驟地推動基層經(jīng)營行員工培訓(xùn)，進(jìn)一步提升客戶經(jīng)理營銷技能。四是加快流程再造和制度創(chuàng)新。深入推進(jìn)零售制度流程變革，著力解決體制機制梗阻。系統(tǒng)梳理當(dāng)前不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的各類制度痛點和堵點，對內(nèi)控、運營、安保等相關(guān)制度全面進(jìn)行優(yōu)化，形成制度支撐。

（二）堅持服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，著力提升資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量

持續(xù)牢牢抓住資產(chǎn)業(yè)務(wù)這個“牛鼻子”，充分發(fā)揮好資產(chǎn)業(yè)務(wù)“壓艙石”和“推進(jìn)器”的作用，進(jìn)一步推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)量質(zhì)提升。一是繼續(xù)抓好重大項目營銷。圍繞“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”，加大國家重大戰(zhàn)略、重大項目、重點工程的支持力度，著力支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，進(jìn)一步推進(jìn)全行綠色金融支持力度，大力支持養(yǎng)老、健康、醫(yī)療、文化、旅游、教育等六大消費領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)項目。二是做真做實普惠金融服務(wù)。推動普惠貸款意義重大，既是商業(yè)銀行擴(kuò)戶提質(zhì)、轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，也是體現(xiàn)政治擔(dān)當(dāng)和社會責(zé)任的有效途徑。商業(yè)銀行要增強支持民營和小微企業(yè)的責(zé)任心，豐富擔(dān)保方式，落實差異化信貸支持，加大小微企業(yè)“線上產(chǎn)品”研發(fā)推廣力度，激發(fā)服務(wù)好民營和小微企業(yè)的內(nèi)生動力。三是助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。堅持以加大“三農(nóng)”信貸支持力度為抓手，統(tǒng)籌兼顧做好金融服務(wù)脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興。積極支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，并以其為核心，積極構(gòu)建包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民專業(yè)合作社等新型經(jīng)營主體、個體工商戶、小微企業(yè)等上下游閉環(huán)供應(yīng)鏈生態(tài)圈。積極支持富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，聚焦“特、優(yōu)、新、綠”等重點領(lǐng)域，支持優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)。

（三）以創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)為依托，提升金融服務(wù)水平

一是提供針對性的技術(shù)支持。根據(jù)形勢變化和社會需要，商業(yè)銀行可針對醫(yī)藥及醫(yī)藥物資生產(chǎn)、防控物資設(shè)備采購等企業(yè)專門開發(fā)提供便民利民的線上技術(shù)支持。二是持續(xù)優(yōu)化線上支付。針對個人客戶，利用手機銀行等便利操作可以從商城有效選擇相對優(yōu)質(zhì)的生活用品、醫(yī)療衛(wèi)生用品。三是加快金融場景建設(shè)。重點加大政務(wù)民生類場景建設(shè)，推進(jìn)智慧政務(wù)、智慧醫(yī)療、智慧校園等場景的建設(shè)和落地，加強消費零售類場景拓展，推進(jìn)智慧出行、智慧食堂等場景建設(shè)。

（四）把握信貸政策導(dǎo)向，科學(xué)指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營

一是加強市場研究，及時掌握宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策及行業(yè)信貸政策導(dǎo)向，對當(dāng)前效益較好的行業(yè)，適當(dāng)新增短期信用，活躍傳統(tǒng)重資產(chǎn)行業(yè)的現(xiàn)金流，增加企業(yè)的活力，為今后在相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型時并購相關(guān)領(lǐng)域需要金融支持時增加相應(yīng)的議價能力。二是有效管控外部影響引發(fā)的信貸風(fēng)險，認(rèn)真甄別確定重點企業(yè)，做到精準(zhǔn)支持，確保信貸資金?？顚Ｓ谩Ｈ歉叨汝P(guān)注特殊時期到期貨款收回情況，前瞻性防控風(fēng)險。針對有發(fā)展前景但暫遇困難的企業(yè)，及時摸底，形成名單制管理，并按制度流程通過展期、調(diào)整還款計劃、續(xù)貸等方式，積極幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

三、結(jié)語

面對錯綜復(fù)雜的宏觀形勢，銀行作為國民經(jīng)濟(jì)的重要參與者，肩負(fù)著重要的社會責(zé)任，需要在統(tǒng)籌打贏“防控阻擊戰(zhàn)”和“市場穩(wěn)定戰(zhàn)”以及促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長方面做出更大的貢獻(xiàn)。加大金融扶持力度，既是政府對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展以及履行社會責(zé)任的要求。商業(yè)銀行應(yīng)以國家經(jīng)濟(jì)政策為號角，以社會發(fā)展責(zé)任為己任，進(jìn)一步踐行“以客戶為中心”的工作理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，增強技術(shù)支持，提升服務(wù)水平，與社會、企業(yè)和個人一道努力，共克時艱。

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作者簡介：

熊? 民（1969-），男，漢族，江西省南昌市人，經(jīng)濟(jì)師，本科學(xué)歷。

陳? 茗（1976-），女，漢族，江西省南昌市人，經(jīng)濟(jì)師，本科學(xué)歷。

程靜靜（1992-），女，漢族，江西省南昌市人，會計師，中國注冊會計師，碩士研究生學(xué)歷。