摘要：我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)保險也在經(jīng)歷了起步、探索、創(chuàng)新、發(fā)展的階段。新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管理和有效監(jiān)管體系也面臨巨大的挑戰(zhàn)，為了互聯(lián)網(wǎng)保險的持續(xù)良性發(fā)展，本文針對當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的主要風險進行探討，并提出了加強事前、事中、事后環(huán)節(jié)的有效監(jiān)管及完善其他配套設施來強化監(jiān)管力度，形成有效的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系，為持續(xù)監(jiān)管提供了現(xiàn)實路徑。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);保險;風險管理

中圖分類號：F724.6;F842.6文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）10-0157-02

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)保險依托于互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術，通過網(wǎng)絡平臺與客戶簽訂保險合同，為客戶提供保險服務。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險起步較晚，但是發(fā)展前景廣闊，新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)保險還存在著較高風險，如何幫助互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)避風險，加強互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管成為了當前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中亟待解決的重要課題。

二、當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的主要風險

1.互聯(lián)網(wǎng)安全風險

互聯(lián)網(wǎng)在普及和發(fā)展過程中，由于互聯(lián)網(wǎng)的自由和開放性，使得其安全性問題突出，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中有較高的安全風險。大數(shù)據(jù)技術的應用提高了保險企業(yè)精準服務的能力，但是目前大數(shù)據(jù)、云計算等技術還在發(fā)展的初級階段，安全水平不高，難以保證客戶的信息安全，一旦客戶信息被泄露，不僅給消費者隱私帶來威脅，也會有移動支付財產(chǎn)風險，甚至引發(fā)消費者信任危機，給互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)帶來巨大的損失。

2.市場風險

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)還處于發(fā)展的初級階段，雖然在近幾年各類保險產(chǎn)品

呈井噴式增長，但是其同質(zhì)化、低價值的缺點明顯，究其根本都是缺乏創(chuàng)新的表現(xiàn)，此外，面對激烈的市場競爭和市場拓展的風險，進一步遏制了創(chuàng)新力。許多保險產(chǎn)品忽視了保險本身的功能，利用博取大眾眼球的手段宣傳，提高產(chǎn)品的知名度，雖然這樣的產(chǎn)品在一段時期內(nèi)保持較高銷售量，但是長此以往，定會黯然收場，透支保險企業(yè)的口碑。

3.產(chǎn)品風險

產(chǎn)品風險通常是由于產(chǎn)品在開發(fā)初期不規(guī)范造成的。一方面，由于當前關于互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)不完善，個別保險企業(yè)鉆法律漏洞的空子，借機獲得不當?shù)睦?，這種違法違規(guī)的保險產(chǎn)品在其長期銷售過程中，必然不能獲得消費者的認可。另一方面，一些保險企業(yè)在產(chǎn)品開發(fā)中，未能展開科學的市場調(diào)研和產(chǎn)品分析，違背了保險的基本原理和大數(shù)法則，混淆了保險的邊界，甚至個別保險有博彩的性質(zhì)，如果不加以規(guī)范，會形成較大范圍的產(chǎn)品風險。

4.操作風險

互聯(lián)網(wǎng)保險帶給消費者便捷操作的同時，也隨之產(chǎn)生操作風險，操作風險通常是消費者沒有熟悉操作流程和安全意識薄弱導致的，互聯(lián)網(wǎng)交易通常是在后臺系統(tǒng)操作下完成的，保險公司難以有效地排查風險，加大風險防控難度。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)的程序化因素，個別系統(tǒng)漏洞的出現(xiàn)，也會給個別操作者帶來風險，同時容易引發(fā)一系列操作風險，給保險公司和消費者帶來巨大的損失。

5.聲譽風險

由于互聯(lián)網(wǎng)信息的互通性，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)如果出現(xiàn)消極事件問題將會發(fā)生負面社會輿情，并迅速在網(wǎng)絡中發(fā)酵和擴散，進而引起社會公眾對互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的評價下降，對企業(yè)的聲譽造成不良影響，帶來持續(xù)損失。互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的聲譽風險來自于負面事件的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的聲譽風險實際來源于大眾的監(jiān)督，如果互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)能夠未雨綢繆或是應對得力，不僅能夠消除聲譽風險，反而在大眾監(jiān)督中完善自我的產(chǎn)品，推動企業(yè)向更成熟的方向邁進。

6.法律風險

由于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，現(xiàn)有的法律法規(guī)滯后于行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，原有監(jiān)管手段也無法滿足現(xiàn)實的需要，如果不完善法律法規(guī)，彌補法律漏洞，那么將長期存在法律空白，使監(jiān)管者無法可依，產(chǎn)生法律風險。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系的建議

1.完善市場準入標準

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展給經(jīng)營主體提出了更高的標準和要求，因此要提高互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)準入門檻，同時突出便捷性和安全性。制定相關準入細則，加強對資本的約束，建立基本的保險服務標準規(guī)范，明確資本準入最低標準，嚴格落實準入標準規(guī)范，確保服務的規(guī)范。保證消費者信息安全、財產(chǎn)安全、操作安全，建立糾錯容錯機制，減少因消費者操作不當而產(chǎn)生的不必要損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，第三方電子商務平臺也進入網(wǎng)絡銷售市場，也要制定與之對應的準入標準，對其銷售資質(zhì)進行明確的規(guī)定。

此外，也需要提高網(wǎng)絡銷售人員的準入門檻，網(wǎng)絡保險銷售工作人員和傳統(tǒng)的銷售人員不同，網(wǎng)絡銷售人員通常工作地點、時間固定，工作對象卻是形形色色的消費者，這些消費者生活經(jīng)歷、文化背景、素質(zhì)素養(yǎng)各不相同，這就需要網(wǎng)絡銷售人員有較強的專業(yè)素質(zhì)、服務水平及銷售技能。網(wǎng)絡銷售人員應該高標準、嚴要求，在具備專業(yè)素養(yǎng)和能力的前提下，還要能夠熟練操作互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)及軟件，同時也要有良好的文字表達能力和語言溝通能力，更要兼?zhèn)淞己玫姆諔B(tài)度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對從業(yè)人員的素質(zhì)提出了更高的要求，相關監(jiān)管部門既要通知制定準入標準吸納高水平從業(yè)工作者，也要明確接受繼續(xù)教育的周期和內(nèi)容，進而為從業(yè)者發(fā)展持續(xù)輸入新的知識。

2.加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品監(jiān)管

明確互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售條件和范圍，擬開展的網(wǎng)絡銷售保險公司應具備償付能力充足、內(nèi)控制度完善，能單獨實現(xiàn)結算等條件。鼓勵網(wǎng)絡銷售保險公司差異化定價，采用薄利多銷的策略，擴大產(chǎn)品的銷售量和銷售范圍，減少銷售中間環(huán)節(jié)，加強對定價合理性回溯分析，禁止低價惡意競爭。

建設信息披露制度，信息做到透明，將保險企業(yè)經(jīng)營資格、運營專題、信訪投訴等信息通過媒體、網(wǎng)絡、報紙等形式向社會公示，網(wǎng)銷產(chǎn)品條款中應該公示的內(nèi)容一定要公示，且公示條款內(nèi)容應該全面、準確、清晰，投保、退保、查詢、理賠及投訴等各個環(huán)節(jié)要簡單明了，不容易產(chǎn)生歧義，提高社會監(jiān)督力度，不存在應該披露的信息而未披露。落實監(jiān)管責任，嚴格執(zhí)行規(guī)章制度，加大執(zhí)法力度，提高違法成本，建立黑名單制度，對多次違規(guī)違法企業(yè)，依法執(zhí)行黑名單管理，進行信息強制性披露，讓違法企業(yè)無所遁形。

3.強化銷售過程監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的監(jiān)管中，減少事前環(huán)節(jié)審批或加快審批速度，要加強對互聯(lián)網(wǎng)保險事中事后的監(jiān)管。首先要求互聯(lián)網(wǎng)保險要有全部的操作記錄，保留視頻、網(wǎng)頁、聊天記錄、音頻等形式的全部交易和交流痕跡，并規(guī)定保存特定的期限，確保產(chǎn)品說明清晰明了，不出現(xiàn)誤導消費者的情況。同時在消費者購買中，還應該對保險責任、猶豫期、責任免除、抄錄風險警示句等重點問題進行重點提示，履行代理人和保險人的義務，進而降低回訪。強化網(wǎng)絡銷售人員的責任，加強對銷售人員的檢查，明確銷售者要有合法銷售資質(zhì)，必須持證上崗，實名服務，對誘導消費、欺瞞消費等行為要嚴肅追求其責任，對多次違規(guī)銷售的工作著，要吊銷其銷售資格，嚴重者追究其法律責任，同時，對互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)也要進行相應的懲罰，可采取黑名單、白名單制度等形式，加強企業(yè)對從業(yè)人員的監(jiān)督和管理。最后建立監(jiān)管長效機制，定期對企業(yè)進行抽查，保持監(jiān)管的長效和穩(wěn)定性，也可借助網(wǎng)絡信息手段，利用大數(shù)據(jù)技術，加強對互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的重點監(jiān)管，

強化對保險的識別和控制檢測，減少互聯(lián)網(wǎng)報銷銷售環(huán)節(jié)的風險。

4.健全監(jiān)管合作機制

互聯(lián)網(wǎng)保險涉及市場準入、審批、銷售、支付、理賠等多個環(huán)節(jié)，與保險監(jiān)管、市場監(jiān)管、網(wǎng)絡監(jiān)管和銀行監(jiān)管等多個部門相關。為了加強監(jiān)管機制，促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展，應該健全各個部門的監(jiān)管合作機制，明確各個部門的監(jiān)管范圍、落實責任、強化溝通，避免監(jiān)管盲區(qū)和監(jiān)管交叉，形成監(jiān)管合力。網(wǎng)絡保險中的任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都很容易產(chǎn)生較大的負面輿論，其傳播速度快、涉及面廣，影響范圍大，如果不及時處理，將會造成嚴重的社會影響，因此，各監(jiān)管部門之間要協(xié)調(diào)有序、密切配合，快速處理問題，并及時向社會公示，給民眾一個滿意的答復。此外，為了有效減少出現(xiàn)問題，還應該未雨綢繆，制定應急預案，開展應急演練，提高反應和處理突發(fā)事件的能力，將各監(jiān)管部門的作用發(fā)揮出來。此外還應該積極與媒體溝通，引導第三方機構監(jiān)督和社會監(jiān)督。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展日新月異，技術革新呈現(xiàn)指數(shù)級增長，這就要求監(jiān)管機構也要有與之對應的專業(yè)技術水平，監(jiān)管機構要招聘相關專業(yè)技術人才，通過培訓的形式更新知識結構，用以應對市場所帶來的各種挑戰(zhàn)。

5.完善相關配套設施

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展不應該單純依靠監(jiān)管手段，還應該完善相關配套措施，通過健全相關法律法規(guī)，創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)絡安全技術，營造良性自律的企業(yè)環(huán)境促進互聯(lián)網(wǎng)保險良性發(fā)展。

首先，由于互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展迅猛，技術革新快等特點，現(xiàn)有的法律法規(guī)并不能完全適用于當下的互聯(lián)網(wǎng)保險，所以必須完善相關法律法規(guī)，通過加快立法，對現(xiàn)有法律條文的增減，完善細化法律條文等形式構建完善的法律制度體系，強化對違法者的震懾作用，確保執(zhí)法者有法可依。

其次，要創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)絡安全技術，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)應加強對互聯(lián)網(wǎng)安全技術的研發(fā)力度，自發(fā)組織開展網(wǎng)絡安全技術創(chuàng)新，完善軟件系統(tǒng)的信息管理、電子認證及防火墻等核心問題，確保消費者信息的保密，保障消費者資金的安全。

最后，企業(yè)要強化自律，加強從業(yè)者的道德建設，常言道：“法律是最低的道德，道德是最高的法律。”社會秩序的維護離不開法律，社會秩序的良性發(fā)展需要道德。一個企業(yè)要樹立消費者利益至上的理念，以消費者的需求為一切工作的出發(fā)點和落腳點，企業(yè)要做到自律，加強內(nèi)部管控，規(guī)范投保流程，防范企業(yè)內(nèi)部員工道德風險，一個高標準、嚴要求的企業(yè)在保障消費者合法權益的同時，也營造了企業(yè)良好的口碑，為企業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展提供保障。

四、總結

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，在當前和未來很長時期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險還將面臨著機遇和挑戰(zhàn)。在新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)保險的行業(yè)管理者和監(jiān)管者一定要進一步完善市場準入標準，加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品監(jiān)管，強化銷售過程監(jiān)管，健全監(jiān)管合作機制，完善相關配套設施，進而促進互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展中創(chuàng)新，在創(chuàng)新中規(guī)范。

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作者簡介：

馬建國，中央財經(jīng)大學在職碩士研究生;研究方向：金融學。