范尤希 朱辛羽

摘要：P2P網(wǎng)貸作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充近年來呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，但伴隨著P2P行業(yè)創(chuàng)業(yè)者的增加，資金鏈斷裂、跑路事件也大面積發(fā)生。本文主要從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的集資詐騙、非法吸收公眾存款等風(fēng)險(xiǎn)來進(jìn)行分析，得出導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸刑事法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，并就這些原因提出對(duì)應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;刑事法律風(fēng)險(xiǎn);防范措施

網(wǎng)貸在這短短十幾年不管是從平臺(tái)的數(shù)量還是涉及的借貸金額都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，使其成為眾多網(wǎng)民選擇借貸的重要渠道，但是它所產(chǎn)生的問題也同樣的迅猛且多樣。作為一種新型的借貸模式，人們對(duì)它的認(rèn)知有限，極易產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)，在其產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)中以刑事法律風(fēng)險(xiǎn)最為突出，因此需要法律來對(duì)其規(guī)制，減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

1 網(wǎng)絡(luò)借貸刑事法律風(fēng)險(xiǎn)的類型

1.1 集資詐騙罪的風(fēng)險(xiǎn)

一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立之初就以非法占有的故意來進(jìn)行集資詐騙。2016年的”優(yōu)易網(wǎng)”案是全國首個(gè) P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)集資詐騙案，該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營者未經(jīng)許可在”優(yōu)易網(wǎng)”上發(fā)布一些高收益、期限短的"借款標(biāo)"承諾即時(shí)高額歸還本金以及利息，向被害人非法集資了2550萬余元用于出借他人、期貨投資、炒股，最終導(dǎo)致了無法將錢款歸還給受害人，并且在作案后逃逸。從這個(gè)案例中可以看出廖某假借發(fā)布"借款標(biāo)"來非法集資，將非法集資所得錢款用于個(gè)人花費(fèi)，而且還在案發(fā)后卷款逃逸，主觀上有非法占有的故意，客觀上有詐騙逃逸的行為，主客觀相結(jié)合可以看出這無疑是一起網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)集資詐騙案。

1.2 非法吸收公眾存款罪的風(fēng)險(xiǎn)

非法吸收公眾存款罪并沒有以非法占有為目的，它募集到的資金本意還是想維持平臺(tái)的運(yùn)營的。典型的”東方創(chuàng)投案”，該案中的平臺(tái)利用網(wǎng)絡(luò)組成投資團(tuán)伙來鼓動(dòng)全國各地的投資人在"東方創(chuàng)投"這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行投資，并承諾每個(gè)月給予投資人4%的利息，但是最終該平臺(tái)因資金短缺無法支付投資者的提現(xiàn)而無法繼續(xù)運(yùn)營。從案例可以看出該平臺(tái)一開始并不是以非法占有為目的，它只是任意提高了存貸款利率，破壞國家制定的利率統(tǒng)一，造成了不正當(dāng)競爭。

1.3 合同詐騙罪的風(fēng)險(xiǎn)

我國《刑法》規(guī)定，合同詐騙罪是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同中，采取虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相等欺騙手段，騙取對(duì)方當(dāng)事人的財(cái)物，數(shù)額較大的行為。從法條中可以看出合同詐騙罪也是以非法占有為目的，主觀上有占為己有的故意，網(wǎng)絡(luò)借貸其實(shí)是民間借貸的一種特殊形式，它與傳統(tǒng)的民間借貸相比具有明顯的信息不對(duì)稱性，簡單來說就是如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審查機(jī)制不嚴(yán)格，那么借款人完全可以偽造自己的身份信息從而利用借貸平臺(tái)來騙取出借人的款項(xiàng)然后逃匿。而且，在網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人和借款人通常都是依靠網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行協(xié)商談判直到合同成立，相較于傳統(tǒng)的民間借貸它幾乎不依附于人與人之間的信任，出借人和借款人之間也不會(huì)面對(duì)面的進(jìn)行合同的訂立。

2 網(wǎng)絡(luò)借貸刑事法律風(fēng)險(xiǎn)的成因

2.1 法律體系不健全

法律的頒布和實(shí)行并沒有和網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展一樣那么的迅速，這是由于法律的穩(wěn)定性導(dǎo)致了相應(yīng)法律的出臺(tái)與其相比變得比較滯后，所以我們現(xiàn)在大多數(shù)是在用已有的法律解決新出現(xiàn)的問題。當(dāng)然我國在發(fā)現(xiàn)問題后也頒布了一些行政法規(guī)或者政策對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的一系列問題進(jìn)行規(guī)制，但是這兩者屬于具有行政約束力的行政性規(guī)范法律文件，但是它的法律效力低于法律法規(guī)。所以，當(dāng)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸方面的違法犯罪行為時(shí)，這些行政性的法律文件是很難解決的。

2.2 資質(zhì)審核不完備

資質(zhì)審核的主要目的就是控制風(fēng)險(xiǎn)，雖然各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)制定了相應(yīng)審查機(jī)制，但是僅通過借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)在平臺(tái)上提供證明各種信息進(jìn)行審查并不可靠，難以準(zhǔn)確評(píng)估借款人的資金和信用狀況。網(wǎng)絡(luò)借貸剛開始發(fā)展的時(shí)候由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管和審核標(biāo)準(zhǔn)，所以導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)非常低，這也成為了非法集資、金融詐騙、洗錢等金融犯罪頻發(fā)的原因。

2.3 權(quán)益保護(hù)機(jī)制不健全

這里說的權(quán)益是指借貸雙方的權(quán)益，當(dāng)借貸雙方的權(quán)益遭受侵害時(shí)難以切實(shí)地維護(hù)各方的權(quán)益，主要是借貸雙方向平臺(tái)提供的個(gè)人信息得不到安全的保障?！稌盒修k法》中雖然對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)所要履行的義務(wù)中包括了保護(hù)出借人和借款人個(gè)人隱私的專章規(guī)定，但是并沒有規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違反保護(hù)個(gè)人隱私義務(wù)后的懲罰規(guī)定。所以會(huì)有一些不良的網(wǎng)貸平臺(tái)將出借人和借款人在交易過程中提交的各種個(gè)人隱私。這極大地侵犯了公民的個(gè)人隱私保護(hù)權(quán)。

3 網(wǎng)絡(luò)借貸刑事法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

3.1 完善相關(guān)法律體系

網(wǎng)絡(luò)借貸存在的各種問題以及法律風(fēng)險(xiǎn)從根本上講還是因?yàn)殛P(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律法規(guī)體系不完善。為了防范網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，完善相關(guān)的法律體系，我們需要完善具體的法律;近年來有關(guān)網(wǎng)貸方面的法制建設(shè)雖然取得了一定的成果，但具體的法律規(guī)范仍然有待完善。我們應(yīng)該提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)交易主體的權(quán)益的法律法規(guī)也應(yīng)當(dāng)完善。

3.2 加強(qiáng)平臺(tái)資質(zhì)審核

平臺(tái)的資質(zhì)審核不到位那么會(huì)發(fā)生一系列的問題，會(huì)出現(xiàn)借款人偽造身份信息，通過借貸平臺(tái)騙取投資人的款項(xiàng)后逃匿。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)的審核，在借款人提交借款申請(qǐng)后要審核其身份信息、資信狀況、為什么借款、以及是否具有及時(shí)還款的能力。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能再僅僅是進(jìn)行網(wǎng)上審核了，應(yīng)通過手機(jī)聯(lián)系、視頻或?qū)嵉乜疾斓确绞綄?duì)借款人進(jìn)行全面的審查，提示借款人防范詐騙行為，對(duì)審核中發(fā)現(xiàn)借款人借款存在詐騙的危險(xiǎn)時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)拒絕借貸，不予通過審核。而且對(duì)于多次資質(zhì)審核不過關(guān)的應(yīng)當(dāng)給予警告或者限制其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。

3.3 完善權(quán)益保護(hù)機(jī)制

完善網(wǎng)絡(luò)借貸中主體的權(quán)益保護(hù)機(jī)制，需要嚴(yán)懲借貸平臺(tái)泄露借貸雙方的個(gè)人隱私和信息的行為。首先泄露個(gè)人信息和隱私是違法的行為，絕不能縱容這種行為的發(fā)生，而且很多不法分子會(huì)假借別人的身份從事犯罪行為，這更應(yīng)該嚴(yán)厲打擊。其次，如果任由網(wǎng)貸平臺(tái)泄露當(dāng)事人的隱私信息，那么人們必將恐慌，繼而不相信網(wǎng)絡(luò)借貸，長此以往必定會(huì)阻礙網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。因此應(yīng)當(dāng)在立法中表明這一點(diǎn)。

4 結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)借貸最近幾年作為一種新興的借貸方式發(fā)展非常迅速，但是因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入幾乎沒有限制，以及我國法律在這一方面的不完善，導(dǎo)致了很多由網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的各種新型問題，給人們造成了很大的損失，給社會(huì)造成了不良的影響。當(dāng)然我國也迅速地出臺(tái)了一些有關(guān)這方面的政策，起到了非常好的作用，但是不盡然完美。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸刑事法律風(fēng)險(xiǎn)的成因，防范化解風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)務(wù)之急。

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（作者單位：1.煙臺(tái)大學(xué)法學(xué)院碩士研究生;2.青島科技大學(xué)法學(xué)院碩士研究生）