王娜

5月11日晚間，一則“人保關(guān)停助貸險(xiǎn)部門”的消息在網(wǎng)上傳的沸沸揚(yáng)揚(yáng)。有業(yè)內(nèi)人士透露稱，此舉或與宜信旗下宜人金科（原“宜人貸”）有關(guān)。該人士表示，2020年4月，人保財(cái)險(xiǎn)為宜人金科計(jì)提了近27億元的還賬準(zhǔn)備賠付金，巨大的預(yù)賠付數(shù)額或成為本次調(diào)整的直接原因。

對(duì)此，中國人保財(cái)險(xiǎn)5月12日緊急回應(yīng)：“首先，需明確說明，中國人保財(cái)險(xiǎn)沒有關(guān)閉助貸險(xiǎn)部門，更沒有關(guān)停此類業(yè)務(wù)。同時(shí)，此次新冠肺炎疫情確實(shí)對(duì)公司業(yè)務(wù)，包括助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成一定影響，但在公司可控范圍內(nèi)。而且，公司作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)市場變化和自身經(jīng)營情況對(duì)內(nèi)部業(yè)務(wù)進(jìn)行一定調(diào)整完全正常?！?p>

信用保證險(xiǎn)年虧損28.84億元？？“業(yè)界良心”也難頂成本壓力

“人保關(guān)停助貸險(xiǎn)部門”引發(fā)如此大的輿論反響也說明了人保"助貸險(xiǎn)"在業(yè)內(nèi)不俗的影響力，人?！爸J險(xiǎn)”到底是什么？

人保助貸險(xiǎn)，也就是個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，屬于信用保證保險(xiǎn)范疇。有借款意向的中國大陸本地居民，只要成功購買個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，無需其他擔(dān)保，投保人（借款人）即可申請(qǐng)中國人保合作銀行發(fā)行的小額貸款。若借款人違約，人保將在指定時(shí)間內(nèi)履行賠付責(zé)任，替借款人代償。

值得注意的是，和其他保險(xiǎn)公司不同，中國人保在賠付信貸類資產(chǎn)時(shí)，采取“無上限”賠付原則。這種“你虧多少，我賠多少”的老大哥作風(fēng)被業(yè)內(nèi)人士稱為“業(yè)界良心”。

近兩年，保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展可謂風(fēng)風(fēng)火火。截至2018年底，保證保險(xiǎn)已經(jīng)成為各類產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，僅次于車險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種。當(dāng)年同比增速70.09%，在所有險(xiǎn)種中居于首位。今年，人保也繼續(xù)了這一態(tài)勢。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)2019年報(bào)顯示，在非車險(xiǎn)領(lǐng)域，信用保證險(xiǎn)的增速最快，由2018年的115.75億元增至227.67億元，增幅達(dá)96.7%。

于此同時(shí)，消費(fèi)金融領(lǐng)域異?；鸨?，人保“助貸險(xiǎn)”的增信功能吸引了不少銀行、p2p網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸公司。但是隨著2018年P(guān)2P爆雷潮后，消費(fèi)金融行業(yè)整體的信用風(fēng)險(xiǎn)上升，直接導(dǎo)致了人?！爸J險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的虧損。2019年，人保財(cái)險(xiǎn)信用保證險(xiǎn)綜合成本率為121.7%，全年虧損28.84億元。

前腳政策支持？？后腳人保踩剎車

5月9日，中國銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了中國銀保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見的通知。

其中，第五十五條明確指出，商業(yè)銀行不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。

五十一條指出，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。

這樣一來，保險(xiǎn)公司的增信和信用擔(dān)保就顯得更加重要，且保險(xiǎn)公司有合理的收取信用保證險(xiǎn)費(fèi)用的權(quán)利。然而，監(jiān)管給信用保證保險(xiǎn)開了“綠燈”剛沒兩天，人保財(cái)險(xiǎn)就踩了一腳“剎車”。

據(jù)“第一消費(fèi)金融”，人保財(cái)險(xiǎn)并未關(guān)停全部助貸險(xiǎn)部門，而是根據(jù)不同情況，對(duì)各地分公司進(jìn)行分組，區(qū)別對(duì)待：

河北、江蘇、安徽、山東、河南、四川和青島等7家分公司，被劃分為第一組，為優(yōu)秀公司，助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)有質(zhì)量地向前發(fā)展；

吉林、黑龍江、浙江、福建、江西、廣西、海南、重慶、貴州、甘肅、青海、大連和寧夏等13家分公司，被劃分為第二組。第二組要開展為期三個(gè)月的整治，達(dá)到指定的風(fēng)控指標(biāo)條件，助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以持續(xù)向前發(fā)展；

北京、天津、山西、內(nèi)蒙古、遼寧、上海、湖北、湖南、廣東、云南、陜西、新疆、廈門、寧波和深圳等15家分公司為第三組，要暫停新業(yè)務(wù)，將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向催收。

業(yè)務(wù)合作層面上，早在去年，人保就對(duì)其信保業(yè)務(wù)進(jìn)行了多次“調(diào)整”。中國人保官網(wǎng)顯示，中國人保曾合作玖富數(shù)科、360金融、美團(tuán)、攜程金融旗下拿去花、中騰信旗下小花科技、還唄、米么金服、中興飛貸、海爾消金等12家平臺(tái)。2019年下半年，人保財(cái)險(xiǎn)分別停止承保宜人貸、拿去花、米么金服、飛貸、友信普惠、搜狗等信用保證保險(xiǎn)的新增業(yè)務(wù)。

賠付上限也將有新的改動(dòng)。根據(jù)不同機(jī)構(gòu)有105%、128%等不同比例。據(jù)新道財(cái)經(jīng)報(bào)道，中國人保將和360金融等機(jī)構(gòu)改良商業(yè)條款，補(bǔ)充協(xié)議只賠付保費(fèi)的150%。

其實(shí)，人保內(nèi)部清理整頓信用保證險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是有先兆的。

中國人保董事長繆建民曾在業(yè)績會(huì)上指出，信用保證保險(xiǎn)綜合成本率偏高，除了市場信用的變化以外，從內(nèi)部來看還需要進(jìn)一步規(guī)范承保、提升風(fēng)控能力。今年，強(qiáng)化信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)控能力、規(guī)范承保是發(fā)展信用保證保險(xiǎn)一個(gè)重要的措施，去年綜合成本率偏高，不是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)沒有體現(xiàn)，是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)有體現(xiàn)了，人保對(duì)有些產(chǎn)品提升了責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)然另一方面，確實(shí)也存在人保在風(fēng)險(xiǎn)管理方面對(duì)基層的傳導(dǎo)還不夠，下一步在這方面除了規(guī)范承保、強(qiáng)化風(fēng)控能力之外，還要強(qiáng)化問責(zé)。

信保業(yè)務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)？？多家互聯(lián)網(wǎng)公司接連踩雷

近年來，信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。2017年，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入593.65億元，同比增長54.3%。其中，保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長105.96%。2018年信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增長49.5%至887.47億元，2019年增速放緩至17.59%，保費(fèi)規(guī)模達(dá)到千億。

但是隨著P2P爆雷潮的到來以及今年疫情的影響，違約風(fēng)險(xiǎn)直線上升，賠付率也大幅升高。據(jù)同業(yè)交流數(shù)據(jù)，2020年前3月信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保虧損已超過40億元。

當(dāng)然，在此大環(huán)境下，早有險(xiǎn)企為此背鍋。2014年，長安責(zé)任保險(xiǎn)開始為存利網(wǎng)、精融匯、融金所、微財(cái)富等多家P2P平臺(tái)提供“履約保證險(xiǎn)”。據(jù)長安責(zé)任保險(xiǎn)2015-2017年年報(bào)，保費(fèi)收入分別為0.9億元、1.89億元、1.77億元，承保利潤分別為0.11億元、0.35億元、0.3億元。但隨后P2P雷潮爆發(fā)，為履約保證保險(xiǎn)，截止到2018年長安責(zé)任保險(xiǎn)累計(jì)賠付近20億元。

今年4月16日，中華財(cái)險(xiǎn)又因和P2P網(wǎng)貸合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，侵害了消費(fèi)者權(quán)益，被銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局通報(bào)批評(píng)，并于次日接上海銀保監(jiān)局80萬元罰單，相關(guān)機(jī)構(gòu)暫停新業(yè)務(wù)2年。違規(guī)原因之一是與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合作。

2019年，中華財(cái)險(xiǎn)踩雷P2P厚本金融，不少媒體報(bào)道稱，被罰的原因或許與此有關(guān)。財(cái)聯(lián)社曾報(bào)道，針對(duì)厚本金融暴雷事件中華財(cái)險(xiǎn)賠付已超5.8億元。與人保類似，2019年.中華財(cái)險(xiǎn)信用保證險(xiǎn)賠付金額為14.56億元，較去年增加7.47億元，在險(xiǎn)種賠付金額中同比增加最多，高達(dá)105.36%。

在暗流涌動(dòng)的2019年，選擇急流勇退、撤出信用保證保險(xiǎn)市場的險(xiǎn)企不在少數(shù)，人保財(cái)險(xiǎn)也在積極的根據(jù)市場環(huán)境進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整。在筆者看來，剛剛得到監(jiān)管肯定的信保業(yè)務(wù)不過受P2P和疫情影響正在經(jīng)歷小寒冬，形勢好轉(zhuǎn)后依舊藍(lán)海一片。