陳勇

摘? ? 要：隨著國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提升，人們在工作生活之余，也逐漸開始發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)。作為一種新興業(yè)務(wù)，國內(nèi)各商業(yè)銀行都十分重視發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性，將發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶作為創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)增長重要手段。我國現(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)重大機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著不小的風(fēng)險(xiǎn)，急需構(gòu)建完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施來敦促其健康持續(xù)發(fā)展。本文提出了當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題，并進(jìn)行分析，提出了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范方面的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財(cái);風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著我國經(jīng)濟(jì)、社會、人們受教育水平的不斷提高，公眾會選擇將手頭富余的資金用來理財(cái)投資，創(chuàng)造額外收益。另一方面，由于個人理財(cái)業(yè)務(wù)如雨后春筍般涌現(xiàn)，公眾在選擇時(shí)的盲從，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄以及銀行內(nèi)部制度的不完善，理財(cái)市場監(jiān)管的不協(xié)調(diào)等諸多問題都導(dǎo)致了個人理財(cái)投資面臨的風(fēng)險(xiǎn)。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。尤其在大中城市的人對理財(cái)服務(wù)更感興趣，大中型城市往往有著更高收入群體，在個人理財(cái)市場更加廣闊，個人理財(cái)需求更旺盛，因而個人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國大有前途。因此，發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)勢在必行，同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，不斷壯大我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)。

一、我國商業(yè)銀行中個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1.市場風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險(xiǎn)是指國際市場匯率變動，市場利率，匯率，股票價(jià)格變動引起的商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的波動。商業(yè)銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品涉及許多市場，充分考驗(yàn)了商業(yè)銀行的市場經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。[1]

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)中無法避免的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控措施、相關(guān)人員的違規(guī)操作等是誘發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。當(dāng)理財(cái)人員缺少專業(yè)知識或?qū)λ劾碡?cái)產(chǎn)品不夠了解，都容易造成誤導(dǎo)投資者的行為，從而引起操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，健全內(nèi)部操作體系能有效減少由于內(nèi)部審核機(jī)制不到位而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)采用各種措施來避免因操作風(fēng)險(xiǎn)給投資者帶來損失。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

交易雙方由于某些原因未能履行合同規(guī)定的相關(guān)義務(wù)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)稱為信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，債券發(fā)行人不愿按時(shí)償還本金和利息，而被投資股票和債券發(fā)行人的信用狀況則直接決定了該交易的信用風(fēng)險(xiǎn)水平。信用風(fēng)險(xiǎn)還極易引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)，對商業(yè)銀行造成不利影響。 商業(yè)銀行發(fā)展其個人財(cái)富管理業(yè)務(wù)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)可能是由于交易對手由于清算前的破產(chǎn)或其他原因而未能履行合同，也可能是由于在交易過程中涉及財(cái)富管理計(jì)劃的交易工具引起的。因此，投資市場的信用風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要。[2]

4.法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由于某種行為上的違法行為或不遵守有關(guān)法律又或因法律糾紛造成的損失而無法履行合同的風(fēng)險(xiǎn)。缺乏相關(guān)法律法規(guī)，未告知理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的不完善都會導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)。 在向客戶提供個人理財(cái)管理服務(wù)的過程中，商業(yè)銀行無視法律，甚至利用法律漏洞，都將導(dǎo)致非法操作，并且存在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國商業(yè)銀行中個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.完善相關(guān)法律法規(guī)

商業(yè)銀行高效地進(jìn)行個人理財(cái)管理和防范潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)都離不開良好的市場環(huán)境。過時(shí)的法律法規(guī)不再適用于當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)，改善相關(guān)法律法規(guī)尤為重要。國家應(yīng)通過加強(qiáng)法律法規(guī)執(zhí)行，嚴(yán)格處理違規(guī)行為。在行業(yè)監(jiān)管方面，為了確保個人理財(cái)行業(yè)健康發(fā)展，也應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)規(guī)章制度，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策。商業(yè)需要充分披露風(fēng)險(xiǎn)，提高信息披露的重要性，定期檢查業(yè)務(wù)開展情況，加強(qiáng)自身監(jiān)督體系，以防止發(fā)生類似的違規(guī)行為。

2.加強(qiáng)理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識

相關(guān)商業(yè)銀行的理財(cái)人員應(yīng)該做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)水平。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，積極采取應(yīng)對措施，以確保風(fēng)險(xiǎn)對沖和止損。理財(cái)人員必須要向投資者全面介紹理財(cái)產(chǎn)品，掌握各種金融知識，以使投資者充分了解要購買的金融產(chǎn)品。

另一方面，要加強(qiáng)對居民財(cái)務(wù)管理意識的教育，許多人在財(cái)務(wù)管理概念上仍有誤解。我們要盡可能從小就向孩子傳遞財(cái)務(wù)管理概念，并培養(yǎng)孩子的財(cái)務(wù)管理意識，引導(dǎo)人們樹立正確的理財(cái)理念和風(fēng)險(xiǎn)意識，使人們擺脫傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理的誤解。[3]銀行為了獲得利潤，應(yīng)該引導(dǎo)科學(xué)的個人理財(cái)管理概念，并合理地面對各種可能出現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)投資者和商業(yè)銀行的雙贏。

3.培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)人員

專業(yè)的理財(cái)管理從業(yè)人員是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的保證。因此，商業(yè)銀行應(yīng)重視培養(yǎng)具有專業(yè)的理論知識，豐富的理財(cái)產(chǎn)品銷售經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德的從業(yè)人員。一名優(yōu)秀的理財(cái)從業(yè)人員在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)首先了解客戶的背景情況和基本需求，做好有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估的工作，不能為了提高業(yè)績而向客戶推薦不合適的產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以通過對員工的職業(yè)素養(yǎng)進(jìn)行不定期的評估，評估員工的職業(yè)道德，來降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。商業(yè)銀行發(fā)展的核心優(yōu)勢是銀行從業(yè)人才的服務(wù)質(zhì)量。為了能在財(cái)富管理市場上占據(jù)主動地位，銀行必須建立高素質(zhì)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。[4]

三、結(jié)論

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融理財(cái)行業(yè)涉及的范圍也變得越來越廣泛。人們可以在線處理越來越多的理財(cái)管理服務(wù)?？偟膩碚f，個人理財(cái)產(chǎn)品將成為各個商業(yè)銀行未來長期吸引客戶的主流產(chǎn)品。對于中國的個人金融理財(cái)管理服務(wù)而言，只有從國家實(shí)際國情出發(fā)，更好得為公眾規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不斷與時(shí)俱進(jìn)，開辟創(chuàng)新個人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)與手段，才能壯大中國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)投資者與商業(yè)銀行的共贏。

參考文獻(xiàn)：

[1]夏林艷.我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].河南財(cái)政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2019，33（06）：40-42.

[2]張蕓.淺析個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防范——以我國商業(yè)銀行為例[J].就業(yè)與保障，2016（04）：35-36.

[3]喬瀅.淺議我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范[J].現(xiàn)代商業(yè)，2008（32）：15.

[4]陳誠.我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范[J].齊齊哈爾工程學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，10（03）：70-72+78.