曾昭輝 蔡若詩

一、商業(yè)銀行視覺下企業(yè)融資存在的問題

（一）商業(yè)銀行與企業(yè)間交流信息不對等

企業(yè)申請商業(yè)銀行給予融資需求時，往往會因為彼此間信息溝通欠缺，導(dǎo)致因信息了解不透徹而使雙方失去合作機會。首先，普遍的商業(yè)銀行作為公共服務(wù)機構(gòu)，每天需要面對各種類型的業(yè)務(wù)操作，服務(wù)對象也是層次水平不齊、社會屬性不同的客戶群體，而隨著服務(wù)對象的增加，使得商業(yè)銀行不可能在服務(wù)過程中面面俱到;其次，中國的商業(yè)銀行體系，特別是四大國有商業(yè)銀行，正在經(jīng)歷轉(zhuǎn)型，遠未真正實現(xiàn)市場化和商業(yè)化。為了預(yù)防金融風險，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在對小企業(yè)的管理權(quán)限上收的同時撤并了大量原有機構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間缺乏溝通。因此便會出現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)之間出現(xiàn)信息不對稱狀況。一旦出現(xiàn)信息不對稱，商業(yè)銀行便會花費更高的成本去掌握企業(yè)信息，并且有些企業(yè)因為自身管理上存在一些問題，如財務(wù)信息不真實，經(jīng)營狀況不樂觀，各種報表不規(guī)范等狀況，使得銀行在進行信息了解時，難度會大幅度地增加。

（二）商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的融資產(chǎn)品較單一

目前我國商業(yè)銀行雖然種類眾多，但金融產(chǎn)品卻同質(zhì)化嚴重，授信產(chǎn)品由于研發(fā)成本高、實踐風險大更是少有創(chuàng)新，一旦市場上有銀行推出新的中小企業(yè)融資品種，其他銀行會迅速復(fù)制，較少考慮自身銀行特點加以完善，嚴重的同質(zhì)化使各商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資市場上雖競爭激烈但并未激發(fā)活力，過度競爭造成的資源浪費又進一步阻礙產(chǎn)品創(chuàng)新，如此的惡性循環(huán)使得商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資上難以有所作為。特別是近幾年，經(jīng)濟市場變化大，企業(yè)的主要融資渠道是向商業(yè)銀行申請貸款為主，然而商業(yè)銀行對企業(yè)放款的條件越來越嚴格，且放款名額有限，因此銀行處于自身考慮，往往愿意對風險相對較小的大規(guī)模企業(yè)進行融資服務(wù)，這就導(dǎo)致中小規(guī)模的企業(yè)獲得銀行融資的難度大大增加。近幾年，在政府部門的支持下，有些商業(yè)銀行開始在一些地區(qū)和城市創(chuàng)建了專門針對中小企業(yè)融資服務(wù)的金融機構(gòu)，然而這些機構(gòu)在真實的運行過程中也因各方面因素開始服務(wù)于更大規(guī)模的企業(yè)。同時，在很多商業(yè)銀行中，它們針對大規(guī)模的企業(yè)提供了多種多樣的融資產(chǎn)品，而對于中小規(guī)模的企業(yè)融資產(chǎn)品種類較少，這也是由于商業(yè)銀行考慮到中小型企業(yè)資產(chǎn)較小、信用度不高等問題，因此中小型規(guī)模的企業(yè)向銀行申請融資難度較大。

（三）商業(yè)銀行風險控制機制不完善，不符合企業(yè)的融資需求

眾所周知，商業(yè)銀行獲得收益的主要方式是承擔一定的風險，因此一旦商業(yè)銀行沒有建立完善的風險控制機制便會直接影響到銀行的經(jīng)濟效益。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行在風險控制上存在很多問題，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：一是現(xiàn)在很多商業(yè)銀行在管理機制方面存在很多漏洞，工作人員綜合素養(yǎng)不高，在信貸風險上沒有投入過多的重視，且銀行在對從事信貸風險評估的工作人員管理上缺乏監(jiān)管機制，銀行內(nèi)部管理機制不完善導(dǎo)致商業(yè)銀行執(zhí)行力較低;二是企業(yè)向商業(yè)銀行申請融資的主要方式是抵押貸款，然而有些企業(yè)受發(fā)展規(guī)模、資金短缺等方面限制，不能夠提供商業(yè)銀行所要求的抵押物，因此也就出現(xiàn)無效抵押物的情況，而這些情況也直接反應(yīng)出商業(yè)銀行的風險控制機制與企業(yè)的融資需求之間存在偏差。

二、商業(yè)銀行視覺下企業(yè)融資的對策

（一）從企業(yè)自身角度分析：完善管理和信息披露制度

中小企業(yè)應(yīng)增強所有員工們的責任心與道德感，提升員工們的專業(yè)技術(shù)能力，使企業(yè)的管理制度更加完善和規(guī)范，從而能夠抵御更強的外部風險，提高自我風險防范能力，提高信用等級，取得更多金融機構(gòu)的信任和青睞。并且企業(yè)應(yīng)該及時提供真實、全面和透明的財務(wù)信息，降低銀行的信息處理成本，向貸款人充分展示企業(yè)的優(yōu)勢，及時揭示企業(yè)的風險，塑造良好的企業(yè)形象，提高其他的社會公信力。

（二）從政府公共服務(wù)角度分析：健全和完善大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)融資的公共服務(wù)系統(tǒng)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，借助多媒體信息化技術(shù)，依據(jù)大數(shù)據(jù)資源信息，創(chuàng)建銀行與企業(yè)間公共的服務(wù)系統(tǒng)，使得銀行與企業(yè)能夠利用當前技術(shù)資源實施即時聯(lián)系和信息溝通，企業(yè)將銀行所需要的信息及時上傳到共享服務(wù)平臺中，以供銀行及時提取自己所需要的企業(yè)信息，以此確保商業(yè)銀行能夠及時掌握企業(yè)的真實運行情況以及融資需求，這種舉措不僅能夠提高企業(yè)成功獲得銀行貸款的支持力度，而且也大幅度地降低了商業(yè)銀行對企業(yè)進行融資的風險，真正實現(xiàn)合作雙贏。

（三）從商業(yè)銀行角度分析

1.商業(yè)銀行應(yīng)當提高對中小型企業(yè)的服務(wù)力度

近幾年，隨著中小型企業(yè)數(shù)量的不斷增加，其在社會中創(chuàng)造的價值已經(jīng)不容小噓，因此商業(yè)銀行應(yīng)當提高對中小型企業(yè)服務(wù)的重視度，以大中型企業(yè)服務(wù)為中心，增加對中小型企業(yè)的融資產(chǎn)品數(shù)量，盡可能地實現(xiàn)不同類型企業(yè)間的服務(wù)均衡。銀行作為中小型企業(yè)的主要融資渠道，商業(yè)銀行針對中小型企業(yè)的不同融資需求，商業(yè)銀行應(yīng)當轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，創(chuàng)建專門服務(wù)于中小型企業(yè)的工作團隊，該團隊主要以服務(wù)中小型企業(yè)為要對象，負責了解企業(yè)的發(fā)展狀況以及融資需求，在此基礎(chǔ)上給出有建設(shè)性的融資建議。此外，銀行還需要在權(quán)衡不同企業(yè)融資需求后，增加有針對性的融資產(chǎn)品，銀行還需要根據(jù)企業(yè)間的差異，設(shè)置不同標準、不同條件的貸款制度，并且創(chuàng)建科學(xué)合理的企業(yè)信用標準。

2.商業(yè)銀行應(yīng)當全面完善風險評估機制

為了提升商業(yè)銀行與企業(yè)間合作共贏，幫助企業(yè)順利獲得銀行放款，商業(yè)銀行應(yīng)當全面完善風險評估機制，以此保障商業(yè)銀行能夠穩(wěn)步發(fā)展。商業(yè)銀行是以承擔一定的風險來獲取收益，那么銀行就應(yīng)當高度重視風險評估機制，盡可能地使銀行交易放在風險較小、較為安全的模式下進行，商業(yè)銀行在進行風險評估時不能脫離企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營狀況，在充分了解企業(yè)經(jīng)營狀況的基礎(chǔ)上盡可能地降低融資風險，制定可執(zhí)行的融資策略。對于企業(yè)的融資申請，商業(yè)銀行應(yīng)當設(shè)置專門的風險評估小組，專門對申請的企業(yè)展開融資前的審查工作，科學(xué)地判斷融資風險類型，并制定相應(yīng)的風險處理機制。一旦商業(yè)銀行同意企業(yè)融資需求后，也應(yīng)當及時掌握融資情況，以此挖掘潛在的融資風險，并做好處理策略。

三、結(jié)語

綜上所述，企業(yè)的發(fā)展會直接應(yīng)當?shù)秸麄€國民經(jīng)濟的發(fā)展狀況，然而，我國企業(yè)目前正處于發(fā)展瓶頸期，而造成這一現(xiàn)狀的主要原因是企業(yè)的大規(guī)模生產(chǎn)，使得它們對資金要求較大，然而融資困難使得資金鏈短缺，商業(yè)銀行作為企業(yè)主要的融資渠道，其直接影響到企業(yè)的發(fā)展。然而，商業(yè)銀行在于企業(yè)間達成融資合作中存在很多問題，例如，商業(yè)銀行與企業(yè)間缺乏信息溝通、商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的融資產(chǎn)品較少、商業(yè)銀行風險控制機制不完善，與企業(yè)融資需求不匹配，而針對這些問題，本文從三個角度提出了相應(yīng)的應(yīng)對策略，完善管理和信息披露制度， 健全和完善大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)融資的公共服務(wù)系統(tǒng)，然后商業(yè)銀行應(yīng)當提高對中小型企業(yè)的服務(wù)力度，加強重視，最后商業(yè)銀行應(yīng)當全面完善風險評估機制，所以，融資需求離不開商業(yè)銀行、企業(yè)以及金融機構(gòu)等各方面共同的努力。（作者單位：中南林業(yè)科技大學(xué)）