摘要：當(dāng)前我國(guó)鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，目的是促進(jìn)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)初期可能缺乏資金，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生了資金緊張的問題，會(huì)選擇商業(yè)銀行貸款的方式;同時(shí)，一些人為了買車、買房采取了銀行貸款的方式。當(dāng)前信貸人數(shù)顯著增加，商業(yè)銀行的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)也持續(xù)提升，對(duì)于年輕的創(chuàng)業(yè)者來說，如果缺乏法律意識(shí)或者責(zé)任感，如果創(chuàng)業(yè)失敗，銀行可能難以收回利息和本金。因此，在當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)實(shí)施中，需要持續(xù)完善當(dāng)前的征信體系，構(gòu)建有效的還貸和房貸機(jī)制，這樣可以顯著降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。本文研究了當(dāng)前背景下銀行信貸中存在的問題，并且提出了針對(duì)性策略。

關(guān)鍵詞：銀行信貸;問題;策略

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：2096-3157（2020）06-0170-02

商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來源就是信貸業(yè)務(wù)，不管是在貸中操作環(huán)節(jié)還是后續(xù)的管理環(huán)節(jié)，乃至實(shí)施前的審查環(huán)節(jié)中，都有著一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)各個(gè)環(huán)節(jié)的管理。商業(yè)銀行進(jìn)行信貸管理的目的就是有效避免信貸業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)，盡可能降低銀行自身的損失，提升信貸資產(chǎn)的實(shí)際質(zhì)量。我國(guó)和國(guó)外進(jìn)行對(duì)比，在信貸管理方面有著一定的區(qū)別，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也比較嚴(yán)峻，暴露了一些銀行的內(nèi)部管理問題，影響到商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。

一、銀行信貸管理中的問題

1.信貸工作人員的素質(zhì)需要提升

當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，商業(yè)銀行需要持續(xù)提升自己在市場(chǎng)中的份額，進(jìn)而獲得更高的收益。因此，在實(shí)際信貸業(yè)務(wù)中，可能利用績(jī)效考核的方式激勵(lì)工作人員，進(jìn)而爭(zhēng)取更多的信貸訂單和客戶。相關(guān)信貸業(yè)務(wù)人員為了獲得更好的業(yè)績(jī)，可能放松對(duì)于客戶的審核和檢查。在實(shí)際的接洽中，缺乏對(duì)于證明信譽(yù)度等材料的檢查。在實(shí)際操作中，為了完成業(yè)務(wù)的流程，沒有遵循完善的信貸流程，跳過了一些關(guān)鍵的步驟。同時(shí)，一些缺乏職業(yè)素養(yǎng)的信貸工作人員，可能出現(xiàn)違規(guī)的行為，這些行為對(duì)商業(yè)銀行帶來了一定的損失。

2.信貸管理的方式方法不合理

當(dāng)前的信貸工作中，缺乏科學(xué)的管理制度，這是影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要因素。結(jié)合當(dāng)前銀行管理的方法進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)一些銀行的縱向管理鏈條比較長(zhǎng)，有著比較復(fù)雜的人員結(jié)構(gòu)。銀行在落實(shí)信貸業(yè)務(wù)的過程中，可能在制衡管理和橫向分工方面缺乏效率。因此，如果出現(xiàn)了一定的問題，難以在第一時(shí)間解決，那么就會(huì)給銀行帶來較大的損失，進(jìn)而無法把損失降低在最低。逐級(jí)匯報(bào)，等待上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)指令的方式效果不佳，不利于信貸問題的解決和后續(xù)的管理操作。

3.征信系統(tǒng)缺乏信息完整性

所謂征信工作，指的是銀行向接待人放貸款之前必須開展相關(guān)核查工作。借款人的個(gè)人征信信息直接影響到從商業(yè)銀行的貸款數(shù)額，如果征信度比較好，獲得的貸款數(shù)額也會(huì)比較高。這里所說的個(gè)人征信信息主要包括個(gè)人的還款記錄、借貸記錄以及信譽(yù)度等。一些銀行在開展征信工作的過程中，因?yàn)槭袌?chǎng)占有率和業(yè)績(jī)方面的考慮，可能放松了審批尺度以及信貸政策要求，缺乏對(duì)于接待人的完善征信審核工作。同時(shí)，銀行可能沒有構(gòu)建完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，在接待人征信信息方面存在一定的疏漏。

4.信貸考量技術(shù)不夠完善

信貸考量技術(shù)包括兩種方式。第一種是定性考量?？剂康闹鲃?dòng)權(quán)在信貸任務(wù)人員一側(cè)。相關(guān)信貸業(yè)務(wù)人員需要結(jié)合自己的經(jīng)驗(yàn)來審核具體情況。在開展工作的流程中，可能產(chǎn)生較大的誤差，具體的信貸考量結(jié)果較差，可能存在一定的出入，參考價(jià)值一般。第二種屬于定量考量。采用一定的算法和公式，結(jié)合信貸人的具體信息進(jìn)行計(jì)算，進(jìn)而得出最終的結(jié)果。定量考量技術(shù)的應(yīng)用中，信貸工作人員需要具備一定的客觀性和公正性，這樣的結(jié)果有著較強(qiáng)的參考價(jià)值。但是想要發(fā)揮這種定量考量技術(shù)的功能，需要實(shí)施必要的培訓(xùn)。當(dāng)前許多銀行結(jié)合定性定量考量，但是在判斷過程中，往往會(huì)出現(xiàn)僅僅依靠經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行考量，這對(duì)借貸人的判斷失誤率就會(huì)比較高，難以提升信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

二、銀行信貸管理工作的開展策略

1.完善當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

第一，需要結(jié)合業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)和實(shí)際的管理情況來優(yōu)化具體流程。制定風(fēng)險(xiǎn)控制的制度和流程，加強(qiáng)對(duì)于客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制。第二，落實(shí)工作人員的管理責(zé)任。在制定信貸制度的流程中，重視對(duì)于信貸信息的調(diào)查和整合，強(qiáng)化信貸審批環(huán)節(jié)以及貸款環(huán)節(jié)，重視這方面的風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，需要有效完善當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過使用大數(shù)據(jù)手段，整合內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)信息資源以及外部風(fēng)險(xiǎn)信息資源，構(gòu)建完善統(tǒng)一的監(jiān)控體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)于客戶、行業(yè)、人員、產(chǎn)品和區(qū)域、結(jié)構(gòu)的監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)盡早發(fā)現(xiàn)、盡早處理、盡快識(shí)別和盡快預(yù)警。第三，需要完善商業(yè)銀行的具體績(jī)效考核制度。把工作人員的績(jī)效和不良貸款行為掛鉤，制定和風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的激勵(lì)制度和責(zé)任制度，這樣可以有效提升風(fēng)險(xiǎn)考核的力度。通過完善風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)警制度，可以提升管理效果，需要加強(qiáng)和工商部門、稅務(wù)部門、法院的聯(lián)系，在必要的情況下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。同時(shí)，需要完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，利用定量分析以及定性分析的方式來評(píng)估具體的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)需要及時(shí)清償不良貸款，并且細(xì)化工作內(nèi)容，落實(shí)對(duì)于相關(guān)人員的管理。

2.需要優(yōu)化當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型

針對(duì)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)中效率不高的問題，可以采用多種改善措施。第一，拓展信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的指標(biāo)維度，提升預(yù)警的效果。為了拓展信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的指標(biāo)維度，可以爭(zhēng)取本地監(jiān)管部門的支持，接入客戶風(fēng)險(xiǎn)共享報(bào)表數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，制定有效的預(yù)警規(guī)則。在加強(qiáng)預(yù)警信號(hào)效率方面，可以重新整理和分類原來的預(yù)警規(guī)則，這樣可以在統(tǒng)計(jì)分析的時(shí)候提升區(qū)分度，一目了然。在推送預(yù)警信號(hào)的同時(shí)，可以附上預(yù)警信號(hào)的來源和含義，這樣可以提供有效的參考數(shù)據(jù)。第二，利用金融科技公司的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。為了提升信貸業(yè)務(wù)管控的信息化水準(zhǔn)和數(shù)據(jù)質(zhì)量，可以利用信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的相關(guān)研究經(jīng)驗(yàn)和成果，重視和金融科技企業(yè)的合作，利用有效方式來構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，優(yōu)化當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

3.構(gòu)建全口徑信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系

在當(dāng)前的信貸管理中，常常會(huì)發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不透明以及經(jīng)營(yíng)管理情況不佳的問題，產(chǎn)生了一定的信息不對(duì)稱問題，顯著限制了信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量。借款人沒有在第一時(shí)間了解自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，他們決定著還款意愿。但是銀行無法完全掌握借款人的信息，只能利用模型和數(shù)據(jù)進(jìn)行概括統(tǒng)計(jì)分析。同時(shí)，銀行貸款的主要決策基礎(chǔ)是針對(duì)貸款人的調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，難以避免借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，因而難以獲得真實(shí)有效的信息，所獲得的信息有著一定的片面性和概率性。以上的原因都會(huì)產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，需要構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，這樣可以有效檢查借款人的具體信息，進(jìn)而解決信息不對(duì)稱方面的嚴(yán)重問題。第一，需要構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析。針對(duì)銀行來說，需要整合這幾方面的大數(shù)據(jù)信息。其中包括外部大數(shù)據(jù)，主要是社會(huì)公共數(shù)據(jù)，例如水電、稅務(wù)、輿情、征信、司法和工商等。還包括銀行內(nèi)部積累的數(shù)據(jù)，如客戶的收入水平、信貸歷史、賬戶行為以及基本信息等等[1]。對(duì)于外部數(shù)據(jù)，需要重視大數(shù)據(jù)渠道的篩選，同時(shí)構(gòu)建底層數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，避免數(shù)據(jù)質(zhì)量低或者重復(fù)投入資源。對(duì)于內(nèi)部數(shù)據(jù)內(nèi)容，需要重視對(duì)于數(shù)據(jù)的分析和整合，重視內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)的結(jié)合，避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)分析的局限性。這樣可以為實(shí)際數(shù)據(jù)分析提供決策基礎(chǔ)[2]。第二，需要提升信貸監(jiān)控的覆蓋面，開展全口徑信貸業(yè)務(wù)。在引入水電、稅務(wù)、輿情、司法和工商數(shù)據(jù)之后，需要持續(xù)提升覆蓋面積，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡、個(gè)人信貸和法人授信的覆蓋。在法人授信方面，需要重視對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、緩釋風(fēng)險(xiǎn)、信用行為、賬戶風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)公司治理等方面的識(shí)別[3]。針對(duì)個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)，需要重視對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景、信貸歷史、欺詐行為和還款能力的識(shí)別，這樣可以提升預(yù)警防范風(fēng)險(xiǎn)[4]。

4.重視對(duì)于人才隊(duì)伍的培養(yǎng)和管理

在培養(yǎng)方面，需要重視人才隊(duì)伍的建設(shè)，引入效果較好的管理方式，在實(shí)際培養(yǎng)中融入風(fēng)險(xiǎn)管理理念以及方法，這樣可以構(gòu)建完善的隊(duì)伍機(jī)制。一方面，應(yīng)重視對(duì)銀行內(nèi)部信貸管理人員的培訓(xùn)，構(gòu)建針對(duì)性較強(qiáng)、差異化的培訓(xùn)體系，這樣可以完善團(tuán)隊(duì)，從根本上提升信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和防控能力。另一方面，需要引入人才，注入新鮮血液，利用高薪和高發(fā)展來吸引優(yōu)質(zhì)人才，通過提供良好的發(fā)展平臺(tái)，促進(jìn)人才和銀行自身的發(fā)展[5]。

在人才管理方面，需要強(qiáng)化內(nèi)部權(quán)威。客觀公正的內(nèi)部審計(jì)對(duì)于信貸管理來說意義重大。在內(nèi)部審計(jì)之前，需要提升內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性，可以引入垂直管理的方式，設(shè)置獨(dú)立的管理部門，并且讓內(nèi)部人士管理人員進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)督，通過合理調(diào)配人員，采取定期輪管的制度，提升管理效果。在傳統(tǒng)審計(jì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)，引入有效的模型和數(shù)據(jù)，確保審計(jì)結(jié)果的公正性和準(zhǔn)確性，這樣可以在一定程度上節(jié)約人力和物力。同時(shí)，需要重視內(nèi)部審計(jì)部門和信貸部門的溝通，實(shí)現(xiàn)資源共享，及時(shí)了解信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵問題，通過相互促進(jìn)、相互幫助的形式及時(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)。銀行還需要利用管理文化來影響人才，保證銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)的秩序。需要著重培養(yǎng)人員的責(zé)任意識(shí)、榮譽(yù)感和使命感，讓信貸工作人員都能成為管理的踐行者、推動(dòng)者和組織者、傳播者。通過持續(xù)優(yōu)化信貸產(chǎn)品，提升產(chǎn)品的質(zhì)量，創(chuàng)新自身的管理文化，在獲取利潤(rùn)的同時(shí)追求更低的風(fēng)險(xiǎn)[6]。

三、結(jié)論

銀行信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，離不開對(duì)于進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的吸收和對(duì)自身業(yè)務(wù)的持續(xù)改進(jìn)。通過有效完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建完善的管理體系，并且發(fā)揮各職能部門人員的作用，實(shí)現(xiàn)分工和制衡，能夠有效提升信貸業(yè)務(wù)管理效果。當(dāng)前，需要不斷探索適合自己的信貸管理方法，顯著降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝治珺，古祥龍.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2019，（31）：85～86+91.[2]張曉燕.新常態(tài)下銀行信貸對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響研究[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2019，（31）：90～91.[3]楊茗.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國(guó)商論，2019，（20）：45～48.

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[5]莫開偉.銀行信貸管理切忌成“擺設(shè)”[N].上海金融報(bào)，2019-10-22（002）.

[6]孫卓成.宏觀經(jīng)濟(jì)因素對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響分析[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2019，（29）：156～157.

作者簡(jiǎn)介：

趙冬青，遼寧省北票市職教中心高級(jí)講師;研究方向：金融學(xué)。