摘要：近幾年，我國(guó)一直關(guān)注貧困問(wèn)題，政府長(zhǎng)期以來(lái)高度重視減貧扶貧工作。早在習(xí)近平主席到湖南湘西考察時(shí)首次作出了 “實(shí)事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧 ”的重要指示，黨在十九大報(bào)告中明確指出做好精準(zhǔn)扶貧作為全面決勝小康社會(huì)三大攻堅(jiān)戰(zhàn)的之一，現(xiàn)階段已取得了階段性的勝利。商業(yè)銀行作為金融體系的支柱，在精準(zhǔn)扶貧工作中發(fā)揮著重要的作用，如在信貸投放、安置就業(yè)、對(duì)口幫扶等方面，并取得了一定成效。但受一些客觀因素的影響，使商業(yè)銀行在扶貧工作中的作用發(fā)揮受到制約，如何在精準(zhǔn)扶貧工作中發(fā)揮效用最大化，需要克服各種制約因素，解決問(wèn)題，使商業(yè)銀行為更好地推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧工作做出更大的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;商業(yè)銀行;貸款

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：2096-3157（2020）06-0160-02

一、商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧的主要做法

1.發(fā)揮信貸優(yōu)勢(shì)，形成產(chǎn)業(yè)化帶動(dòng)

（1）高度重視，強(qiáng)化組織管理。商業(yè)銀行作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)單位，深知扶貧工作的責(zé)任和使命，按照地方市委市政府要求，具體落實(shí)以下幾方面工作：一是精準(zhǔn)扶貧工作指定由單位一把手抓全面，將貧困地區(qū)劃分區(qū)、片，分別指定由行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)具體負(fù)責(zé)，做到包區(qū)包片到人，實(shí)行扶貧承包責(zé)任制，將精準(zhǔn)扶貧工作落到實(shí)處;二是定期召開(kāi)調(diào)度會(huì)議，督促各項(xiàng)工作的落實(shí)，使扶貧工作得到有效開(kāi)展;三是指定部門研發(fā)根據(jù)特殊人群精準(zhǔn)扶貧的金融產(chǎn)品，配套政策制度，建立扶貧工作的長(zhǎng)效機(jī)制，如農(nóng)戶扶貧貸;四是加強(qiáng)組織分工及合作，形成全行上下聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，達(dá)到良性互動(dòng)，形成全行共促精準(zhǔn)扶貧的良好氛圍;五是較好地利用精準(zhǔn)扶貧政策，開(kāi)發(fā)具體產(chǎn)品的同時(shí)，配套出臺(tái)了精準(zhǔn)貸款操作流程、精準(zhǔn)扶貧貸款管理辦法等相關(guān)制度，為具體工作起到保障作用。

（2）因地制宜地調(diào)整配套政策。針對(duì)扶貧人員資信不足的特點(diǎn)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能夠做到放大擔(dān)保公司的擔(dān)保基金比例的同時(shí)，對(duì)該類人群貸款實(shí)行基礎(chǔ)利率。對(duì)國(guó)家扶貧政策的變化，能夠因地制宜地調(diào)整貸款政策，擴(kuò)大了精準(zhǔn)扶貧的受益群體，做到了對(duì)扶貧人員精準(zhǔn)施策。一是貸款期限調(diào)整。將貸款期限由原來(lái)的最長(zhǎng)不超過(guò)二年延長(zhǎng)到現(xiàn)在的五年。二是借款人年齡調(diào)整。同時(shí)將借款人的年齡限制由原來(lái)的60歲放寬到65歲。三是放寬擔(dān)保要求。變?cè)瓉?lái)的擔(dān)保公司擔(dān)保的同時(shí)，還要指定其他的擔(dān)保條件，調(diào)整到根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)情況，免于其他的擔(dān)保條件或提高抵押物的抵押率。

（3）快速的審批通道。根據(jù)政府對(duì)精準(zhǔn)扶貧的要求，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能夠做到在審批流程上建立快速通道，從精準(zhǔn)扶貧貸款的貸前調(diào)查、貸中審查、資金投放等方面都按照優(yōu)先原則，實(shí)行快審快批快放款，提高辦事效率。

（4）支持效果明顯。從精準(zhǔn)扶貧的貸款戶數(shù)、人數(shù)、貸款金額等方面反映出商業(yè)銀行發(fā)力精準(zhǔn)扶貧工作初見(jiàn)成效，取得一定的成績(jī)。有效地幫助貧困人口走上了致富的道路，增加了收入，產(chǎn)生了一定的輻射作用。

2.對(duì)口幫扶，注重實(shí)效

商業(yè)銀行積極履行精準(zhǔn)扶貧這項(xiàng)社會(huì)責(zé)任，做到全體員工總動(dòng)員，采取精準(zhǔn)到戶，甚至到人的幫扶。比如幫助村建立文化廣場(chǎng)、結(jié)成“一對(duì)一”的幫扶對(duì)子，年節(jié)送溫暖活動(dòng)（到貧困戶家送棉衣等慰問(wèn)品）。貫徹習(xí)近平總書記關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和選派干部到農(nóng)村工作的重要指示精神，做到選派主要干部擔(dān)任貧困村村長(zhǎng)或書記職務(wù)，并在現(xiàn)階段收效顯著，貧困攻堅(jiān)戰(zhàn)獲得初步勝利。

3.就業(yè)安置幫扶

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)尤其是地方性商業(yè)銀行，對(duì)建立檔案卡片貧困戶家中的大學(xué)畢業(yè)生，只要專業(yè)對(duì)口，達(dá)到銀行校招的基本條件，就可以破格錄用，并通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)持證上崗，做到就業(yè)一戶扶貧一戶，既解決了收入問(wèn)題又緩解了就業(yè)的社會(huì)問(wèn)題。

二、商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧工作中存在的問(wèn)題

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)精準(zhǔn)扶貧工作，但是在實(shí)際工作中遇到一些問(wèn)題，影響精準(zhǔn)扶貧工作的質(zhì)量及效果。

1.貸款信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高

對(duì)企業(yè)類貸款主要依托當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)的產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式，擔(dān)保方式為10%風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金及政府控股的公司提供保證，企業(yè)能夠提供金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保情況較少，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)貸款在調(diào)查階段就面臨著將來(lái)會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的可能;對(duì)貧困戶個(gè)人貸款，鑒于他們個(gè)人經(jīng)營(yíng)范圍有限，發(fā)展能力不足，導(dǎo)致其第一、第二還款來(lái)源均存在隱患，對(duì)償還銀行貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)貸款代償存在后續(xù)問(wèn)題

作為擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金被放大多倍，如果貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)金缺口如何落實(shí)，由誰(shuí)落實(shí)，至今沒(méi)有明確規(guī)定，這將直接影響金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作的積極性，也將影響這項(xiàng)工作的長(zhǎng)效性。扶貧貸款準(zhǔn)入門檻較低，勢(shì)必引發(fā)此類貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患，由于銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度及外部對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格監(jiān)管，加之這類貸款通常執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率，使銀行業(yè)及信貸業(yè)務(wù)人員辦理這類業(yè)務(wù)積極性不高。

3.各金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧中缺少聯(lián)合協(xié)作

各級(jí)政府及單位如人民銀行、監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等都能較好地推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧工作的實(shí)施，發(fā)揮著自己業(yè)務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，都制訂了相應(yīng)的制度和辦法，均都收到了一定的成效。但綜合來(lái)看，缺少整體或合作性，有些制度只是涉及到局部層面，如人民銀行推出的精準(zhǔn)扶貧再貸款，未將商業(yè)銀行包括在內(nèi)，只是針對(duì)農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)銀行可以辦理，而商業(yè)銀行在貸款投放中往往占主導(dǎo)地位。

4.精準(zhǔn)扶貧難“精、準(zhǔn)”

精準(zhǔn)扶貧主要是根據(jù)不同地區(qū)及貧困環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。精準(zhǔn)扶貧主要是準(zhǔn)確對(duì)建檔立卡貧困戶的甄別上，建檔立卡的貧困戶通常由最基層的村干部來(lái)做，實(shí)際上由于種種原因，真正符合條件的貧困戶卻沒(méi)有被建檔。而國(guó)家針對(duì)這些情況，實(shí)行村干部委派方式，由于駐村干部對(duì)村里的實(shí)際情況了解較少，后續(xù)管理及監(jiān)督機(jī)制沒(méi)跟上，致使他們真正的作用沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。

5.扶貧難以做到標(biāo)本兼治

扶貧主要是通過(guò)一些途徑使貧困戶增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)的能力，徹底擺脫貧困還得依靠自己的雙手。而很多貧困戶“等”“靠”思想嚴(yán)重，指望政府或部門救濟(jì)，出現(xiàn)伸手等錢來(lái)的現(xiàn)象，政府對(duì)他們的幫扶卻成了一種慈善工作，偏離扶貧的真正目的，使政府的各種努力沒(méi)有達(dá)到良好的效果。

三、銀行機(jī)構(gòu)做好精準(zhǔn)扶貧工作的策略

1.對(duì)扶貧群體做到精準(zhǔn)施策

一是通過(guò)教育、培訓(xùn)等方式，對(duì)貧困戶做好理念疏導(dǎo)工作，讓他們改變“等”、“靠”、指著“扶貧”資金的思想，幫他們建立起自主創(chuàng)新，靠“雙手”和“頭腦”來(lái)改變今天貧困局面的思想意識(shí)，做到“扶貧先扶志”。二是提高貧困戶的還款意識(shí)，補(bǔ)充農(nóng)戶基本信息的采集和評(píng)價(jià)，加快偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困山區(qū)的個(gè)人征信的建設(shè)和管理運(yùn)用，促使增強(qiáng)個(gè)人信用保護(hù)思想，提高整體社會(huì)綜合誠(chéng)信水平。三是強(qiáng)化保險(xiǎn)制度。精準(zhǔn)扶貧的項(xiàng)目主要針對(duì)貧困人群和農(nóng)林牧漁項(xiàng)目，受自然災(zāi)害及特殊情況影響存在突發(fā)情況，可通過(guò)保險(xiǎn)方式，降低突發(fā)情況帶來(lái)的影響。四是做到積極實(shí)現(xiàn)“造血”的同時(shí)，先進(jìn)行“輸血”，做好事先的“營(yíng)養(yǎng)”補(bǔ)給工作，來(lái)挖掘貧困人群的潛力，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)內(nèi)生的發(fā)展動(dòng)力。

2.金融機(jī)構(gòu)方面

一是銀行針對(duì)扶貧對(duì)象的特殊性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如對(duì)建檔立卡貧困戶學(xué)生貧困助學(xué)貸款、扶貧就業(yè)小額貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等，做到對(duì)貧困戶的精準(zhǔn)性金融服務(wù)。二是建立金融創(chuàng)新模式，政府將產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目向貧困地區(qū)引導(dǎo)的同時(shí)，讓建檔立卡貧困戶加入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，利用先進(jìn)的技術(shù)、管理水平對(duì)其進(jìn)行帶動(dòng)和引導(dǎo)，將政府幫扶的項(xiàng)目和銀行的信貸資金變成“造血”的動(dòng)力，并及時(shí)跟蹤項(xiàng)目及資金的運(yùn)營(yíng)情況，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、貧困戶三方共贏。三是對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款可以實(shí)行財(cái)政貼息政策，即可以緩解貧困戶資金不足的問(wèn)題，也解決了銀行利息清收的后顧之憂，同時(shí)簡(jiǎn)化貼息的申請(qǐng)流程，提高工作效率。四是精準(zhǔn)扶貧貸款的特殊性，銀行可以對(duì)這類業(yè)務(wù)實(shí)行授信盡職免責(zé)方式，解決信貸人員辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)的顧慮。五是加強(qiáng)對(duì)扶貧區(qū)域的金融培訓(xùn)工作，使其了解金融知識(shí)，知道如何去利用這種資源來(lái)改變現(xiàn)狀，同時(shí)意識(shí)到信用違約的危害性，提高金融服務(wù)的水平。

3.政府、各部門齊抓共管

一是同其他金融機(jī)構(gòu)密切合作。同人行、保險(xiǎn)公司加強(qiáng)信息融通，制度共享，業(yè)務(wù)互通，起到資金互通、補(bǔ)充短板的作用。如：為降低農(nóng)戶項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性，建議申請(qǐng)精準(zhǔn)扶貧貸款的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目同時(shí)申請(qǐng)保險(xiǎn)，可以降低銀行貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，還可以在貧困戶項(xiàng)目出現(xiàn)自然災(zāi)害時(shí)，彌補(bǔ)一定經(jīng)濟(jì)損失，起到雙保險(xiǎn)的作用;建議人民銀行將精準(zhǔn)扶貧再貸款申請(qǐng)單位范圍擴(kuò)大到各地商業(yè)銀行，增強(qiáng)其資金投放力度和投放的積極性。

二是同政府各部門密切溝通。加大金融部門的精準(zhǔn)扶貧工作力度，加強(qiáng)政府相關(guān)部門，如稅務(wù)、財(cái)政、工商、扶貧辦等機(jī)構(gòu)溝通協(xié)作的關(guān)系，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目對(duì)接，促進(jìn)業(yè)務(wù)互助互通，為精準(zhǔn)扶貧工作提供更好的金融服務(wù)。如：（1）建議稅收上對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款推出減免稅或優(yōu)惠政策，提高其發(fā)放貸款的積極性;（2）建議財(cái)政部門對(duì)精準(zhǔn)扶貧企業(yè)類貸款可以部分貼息，對(duì)額度內(nèi)小額扶貧貸款實(shí)行全額免稅的優(yōu)惠政策，有利于促進(jìn)企業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧工作，減輕企業(yè)和扶貧戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);（3）建議明確風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)缺口部分的償還分擔(dān)比例、責(zé)任部門、償還時(shí)限等條件，制訂風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作流程及相關(guān)制度，解決金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂;（4）建議政府指定工商、扶貧辦等部門，建立專門的扶貧企業(yè)或個(gè)人信息采集庫(kù)，帶動(dòng)精準(zhǔn)扶貧人員的條件認(rèn)定，也可以及時(shí)跟進(jìn)企業(yè)及個(gè)人項(xiàng)目進(jìn)度情況;（5）建議政府提供更多的精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，將扶貧戶集合起來(lái)，形成“抱團(tuán)取暖”力量大的優(yōu)勢(shì)，克服資金受限、技術(shù)缺乏的弊端。

三是監(jiān)管部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)。監(jiān)管部門做好對(duì)銀行監(jiān)管同時(shí)，更要做好同政府間的協(xié)調(diào)工作，提高銀行的參與熱情，同政府加強(qiáng)協(xié)調(diào)力度，構(gòu)建資金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的政策體系，做到嚴(yán)監(jiān)管和強(qiáng)保護(hù)同時(shí)兼顧。如：從監(jiān)管角度讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款制訂授信盡職免責(zé)條款，保護(hù)信貸人員的利益同時(shí)增強(qiáng)其工作熱情;督促政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償分擔(dān)機(jī)制的落地實(shí)施，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)利益。

作者簡(jiǎn)介：

潘昕，供職于遼寧朝陽(yáng)銀行。