崔慶軍

大數(shù)據(jù)時(shí)代給金融行業(yè)的量化風(fēng)險(xiǎn)管理提供了大量的數(shù)據(jù)來(lái)源，但大數(shù)據(jù)市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，部分?jǐn)?shù)據(jù)公司通過(guò)非法手段獲取并出售客戶隱私及敏感信息，銀行如何平衡數(shù)據(jù)合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)甄別的有效性？伴隨國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)數(shù)據(jù)治理和信息安全方面的法律法規(guī)，給我們合規(guī)使用內(nèi)外部數(shù)據(jù)提供了法律依據(jù)，大數(shù)據(jù)市場(chǎng)又會(huì)發(fā)生怎樣的變革？相信在此背景下，備受關(guān)注的社會(huì)信用體系建設(shè)也將得到進(jìn)一步推進(jìn)。

2019年下半年以來(lái)，多家第三方數(shù)據(jù)、風(fēng)控公司相繼被調(diào)查。2019年7月18日，立木征信法人及大部分員工被警方帶走；9月6日，魔蝎科技、新顏科技兩家大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商相關(guān)人員被警方帶走；9月19日，信用管家位于杭州市西湖區(qū)的辦公處遭遇警方突擊檢查。業(yè)內(nèi)人士稱，信用管家正是因?yàn)槠脚_(tái)的“爬蟲(chóng)”數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)而被查；9月26日，同盾科技有限公司爬蟲(chóng)類產(chǎn)品“數(shù)聚魔盒”負(fù)責(zé)人被查；10月21日上午，大量警察突擊清查上市公司“51信用卡”位于杭州西溪谷的辦公地點(diǎn)，多名高管及員工被警方帶走。

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人金融信息獲取及保護(hù)層面缺乏明確監(jiān)管要求，對(duì)于個(gè)人信息的采集、使用等方面一直缺乏一個(gè)法定的“紅線”，很多的個(gè)人信息使用存在著游走在監(jiān)管法律空白的問(wèn)題。爬蟲(chóng)技術(shù)應(yīng)用不當(dāng)，會(huì)構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪、非法獲取計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)罪、非法侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪。隨著《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》（以下簡(jiǎn)稱《網(wǎng)絡(luò)安全法》）的實(shí)施、金融政策的不斷完善、個(gè)人隱私保護(hù)的逐漸加強(qiáng)，野蠻生長(zhǎng)的大數(shù)據(jù)收集時(shí)代進(jìn)入冷靜期，個(gè)人數(shù)據(jù)的收集和使用將逐步規(guī)范。

大數(shù)據(jù)行業(yè)爬蟲(chóng)風(fēng)波折射出從業(yè)者法律意識(shí)淡薄，對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)的法律法規(guī)置若罔聞?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》被稱為大數(shù)據(jù)行業(yè)最嚴(yán)格法規(guī)，解讀《網(wǎng)絡(luò)安全法》具有重要意義，不僅可以提高從業(yè)者的法律意識(shí)，而且有助于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，做到有法可依、有法必依。

2017年6月1日，《網(wǎng)絡(luò)安全法》正式實(shí)施，是我國(guó)在中共十八大以來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全制定和頒布的一部重要的基礎(chǔ)性法律，既是網(wǎng)絡(luò)安全管理的法律，也是安全保障法。從法律的管轄范圍看，《網(wǎng)絡(luò)安全法》體現(xiàn)了我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)空間主權(quán)，國(guó)內(nèi)的管轄權(quán)、獨(dú)立權(quán)和自衛(wèi)權(quán)，確立了“防御、控制與懲治”三位一體的立法架構(gòu)。

金融業(yè)作為信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用行業(yè)之一，從業(yè)機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)落實(shí)《網(wǎng)絡(luò)安全法》勢(shì)在必行?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》的實(shí)施將持續(xù)推動(dòng)改進(jìn)金融業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全管理的框架和流程，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理；在此基礎(chǔ)上，緊跟金融科技發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)新興技術(shù)與金融融合發(fā)展及其在法律實(shí)施方面的研究，最終提升金融機(jī)構(gòu)智能風(fēng)控水平、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)地科學(xué)發(fā)展。

為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，金融業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步跟蹤信息技術(shù)與金融融合的發(fā)展趨勢(shì)和演進(jìn)方向，分析由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)自身存在高風(fēng)險(xiǎn)性、強(qiáng)關(guān)聯(lián)性和內(nèi)在脆弱性等特點(diǎn)，信息技術(shù)與金融融合發(fā)展使得金融風(fēng)險(xiǎn)特征和表現(xiàn)形式發(fā)生了深刻變化，所以應(yīng)以《網(wǎng)絡(luò)安全法》實(shí)施為契機(jī)，不斷加強(qiáng)新技術(shù)與金融融合發(fā)展及其在法律實(shí)施方面的研究。

金融業(yè)自身存在高風(fēng)險(xiǎn)性、強(qiáng)關(guān)聯(lián)性和內(nèi)在脆弱性等特點(diǎn)，信息技術(shù)與金融融合發(fā)展使得金融風(fēng)險(xiǎn)特征和表現(xiàn)形式發(fā)生了深刻變化。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，由于借貸雙方信息不對(duì)稱，信貸機(jī)構(gòu)需要獲取多維度的數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)而產(chǎn)生大數(shù)據(jù)需求。而一些大數(shù)據(jù)公司為了商業(yè)利益濫用爬蟲(chóng)技術(shù)，肆無(wú)忌憚地獲取客戶隱私數(shù)據(jù)，并進(jìn)行數(shù)據(jù)販賣(mài)。爬蟲(chóng)風(fēng)波深層次的原因是社會(huì)征信體系不完善、我國(guó)社會(huì)信用體系不健全。

與此同時(shí)，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)也予以了高度關(guān)注。2019年以來(lái)，浙江銀保監(jiān)局多次發(fā)文強(qiáng)調(diào)，各銀行不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)外包，其9月17日下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問(wèn)題的通知》則再次重申，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。上述文件雖然只是一個(gè)地方性的監(jiān)管政策，但反映了浙江等地區(qū)監(jiān)管部門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題的政策反應(yīng)更快，也釋放了金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注信號(hào)，一定程度上代表了該領(lǐng)域未來(lái)監(jiān)管政策的發(fā)展方向。

2019年10月，央行向部分銀行下發(fā)了《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》征求意見(jiàn)稿。《辦法》重點(diǎn)涉及完善征信機(jī)制體制建設(shè)，將對(duì)金融機(jī)構(gòu)與第三方之間征信業(yè)務(wù)活動(dòng)等進(jìn)一步作出明確規(guī)定，加大對(duì)違規(guī)采集、使用個(gè)人征信信息的懲處力度。政策落地后，將首先推動(dòng)大數(shù)據(jù)服務(wù)商洗牌，扶優(yōu)限劣，繼而全面提升數(shù)據(jù)獲取和使用門(mén)檻，驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等數(shù)據(jù)使用者優(yōu)勝劣汰。

2019年10月，北京銀保監(jiān)局出臺(tái)了全國(guó)首個(gè)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司合作的政策指南——《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，要求銀行加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)建立準(zhǔn)入、評(píng)估和退出機(jī)制，對(duì)轄內(nèi)銀行與金融科技公司開(kāi)展合作類業(yè)務(wù)提出5個(gè)“嚴(yán)禁”要求。雖然鼓勵(lì)金融科技的發(fā)展，但是金融科技的發(fā)展不能觸碰法律紅線。尤其是對(duì)濫用、泄露個(gè)人信息，要嚴(yán)防死守。

目前社會(huì)信用體系存在的問(wèn)題

在立法機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)的大力推進(jìn)下，雖然我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)取得了重要進(jìn)展，但是我們看到在全國(guó)范圍內(nèi)的“不能失信、不愿失信”的局面還遠(yuǎn)未形成，我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)亟待不斷完善。

一是社會(huì)誠(chéng)信缺失和信用交易風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍較突出。失信現(xiàn)象已超出經(jīng)濟(jì)交易范疇，涉及社會(huì)交往、商務(wù)交易、政務(wù)誠(chéng)信和司法公信等領(lǐng)域。與此同時(shí)，近年來(lái)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模攀升，局部金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。二是公共信用機(jī)制與市場(chǎng)信用機(jī)制發(fā)展很不平衡。近年來(lái)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)工作主要是圍繞公共信用機(jī)制展開(kāi)，整體上對(duì)市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)重視和引導(dǎo)不夠。此外，信用法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)不健全，信息孤島和信息濫用問(wèn)題突出，線上線下發(fā)展不平衡，信用評(píng)價(jià)和信用服務(wù)市場(chǎng)秩序問(wèn)題凸顯，甚至出現(xiàn)網(wǎng)上虛假交易、惡意差評(píng)和炒信（利用網(wǎng)絡(luò)虛假交易炒作商家信用）等現(xiàn)象。三是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的體制機(jī)制面臨挑戰(zhàn)。目前我國(guó)主要依靠社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議推動(dòng)相關(guān)工作，雖然主要牽頭單位推動(dòng)協(xié)調(diào)力度很大，但由于全國(guó)性信用建設(shè)法規(guī)尚未出臺(tái)，不同部門(mén)重視程度和工作思路不一致，在信息共享、聯(lián)合獎(jiǎng)懲等工作協(xié)同方面仍面臨諸多困難。

歐美國(guó)家經(jīng)過(guò)探索與實(shí)踐，已經(jīng)形成了較為完善的社會(huì)信用體系，通過(guò)借鑒歐美的發(fā)展模式和建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，有助于促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)和完善。

美國(guó)模式社會(huì)信用體系介紹

美國(guó)是世界信用交易額最高的國(guó)家，其社會(huì)信用體系是市場(chǎng)主導(dǎo)型模式。主要特征是信用服務(wù)全部由私營(yíng)機(jī)構(gòu)提供。政府在社會(huì)信用體系中僅進(jìn)行信用管理立法，并監(jiān)督執(zhí)行。其框架包括以下幾方面內(nèi)容：

第一，相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。20世紀(jì)60年代末以來(lái)，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過(guò)不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。

第二，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用。美國(guó)有許多專門(mén)從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在很大程度上避免了因信用交易額的擴(kuò)大而帶來(lái)的更多的信用風(fēng)險(xiǎn)。

第三，市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展。美國(guó)信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。

第四，對(duì)信用行業(yè)有較好的管理。盡管政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但美國(guó)的有關(guān)政府部門(mén)和法院仍然起到信用監(jiān)督中應(yīng)有的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門(mén)，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。而且美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理等方面發(fā)揮了重要作用。

我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的建議

推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)，建議從以下六個(gè)方面展開(kāi)。

一是促進(jìn)社會(huì)征信體系的構(gòu)建和完善，完善征信體系有利于創(chuàng)造一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，要充分發(fā)揮政務(wù)信息共享效應(yīng)，還須推進(jìn)金融、稅務(wù)、工商、社保、海關(guān)、司法、市場(chǎng)監(jiān)管等相關(guān)領(lǐng)域信息資源的全方位開(kāi)放，加快建立全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的信用信息系統(tǒng)，形成全國(guó)范圍內(nèi)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。定期對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用信息進(jìn)行更新，依法對(duì)外開(kāi)放信用信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，保證征信渠道的暢通。

二是推進(jìn)信用立法工作，為優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境提供信用法制保障。通過(guò)信用立法有效規(guī)范信用信息的采集、整合、交換、發(fā)布和使用，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康持續(xù)發(fā)展。

三是打破信息孤島，大力推進(jìn)公共信用信息的歸集共享。圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)人群建立動(dòng)態(tài)更新的信用信息記錄。創(chuàng)新采集方式，一方面依托共享平臺(tái)，廣泛、機(jī)制化地采集各部門(mén)在行政管理和公共服務(wù)過(guò)程中形成的信用信息，另一方面依托第三方機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)等機(jī)構(gòu)采集市場(chǎng)主體在經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中的信用信息。

四是加強(qiáng)對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管，現(xiàn)階段我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)良莠不齊，相關(guān)法律制度還不完善。對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管比較薄弱。我國(guó)應(yīng)采用政府和行業(yè)協(xié)會(huì)并存的監(jiān)管模式。政府應(yīng)在監(jiān)管中起主導(dǎo)作用，行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助政府監(jiān)管信用市場(chǎng)。

五是建立守信激勵(lì)機(jī)制，推進(jìn)公共信用信息應(yīng)用。鼓勵(lì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，開(kāi)發(fā)基于公共信用信息的信貸支持和金融服務(wù)產(chǎn)品，使守信主體享受便利優(yōu)惠，提升守信獲得感。

六是建設(shè)與數(shù)字時(shí)代相適應(yīng)的社會(huì)信用體系。充分重視數(shù)字技術(shù)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中快速普及帶來(lái)的變化，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)逐漸形成“政府推動(dòng)，社會(huì)共建，健全法制，規(guī)范發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實(shí)施，重點(diǎn)突破，強(qiáng)化應(yīng)用”的社會(huì)信用體系建設(shè)新格局。

基于以上六個(gè)方面，值得強(qiáng)調(diào)的是在社會(huì)信用體系建設(shè)中，結(jié)合《網(wǎng)絡(luò)安全法》的實(shí)施，金融行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)信用風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，其作用的發(fā)揮也是我們需要重點(diǎn)關(guān)注的。

一是明晰網(wǎng)絡(luò)安全職責(zé)主體，完善網(wǎng)絡(luò)安全保障體系。各金融機(jī)構(gòu)需要不斷提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將信息安全風(fēng)險(xiǎn)納入本機(jī)構(gòu)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，建立專職部門(mén)和隊(duì)伍，開(kāi)展安全設(shè)施建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、應(yīng)急演練和專項(xiàng)治理，持續(xù)改進(jìn)運(yùn)維監(jiān)控流程與手段，健全內(nèi)部協(xié)同工作和外部應(yīng)急協(xié)調(diào)機(jī)制，建立本機(jī)構(gòu)重要網(wǎng)絡(luò)與信息系統(tǒng)安全保障體系。

二是落實(shí)關(guān)鍵制度，加強(qiáng)行業(yè)應(yīng)用。在《網(wǎng)絡(luò)安全法》中，明確了與行業(yè)應(yīng)用密切相關(guān)的制度安排，金融業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)制度要求，并結(jié)合行業(yè)、機(jī)構(gòu)實(shí)際，加強(qiáng)配套辦法、規(guī)章制度和規(guī)劃、標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)。對(duì)客戶數(shù)據(jù)收集應(yīng)遵守公開(kāi)、合法正當(dāng)、最小化的原則，建立合理的公示機(jī)制并規(guī)范數(shù)據(jù)收集方法；在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)運(yùn)用技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享和情景感知，實(shí)施跨部門(mén)、跨行業(yè)應(yīng)急演練，做好監(jiān)測(cè)預(yù)警與突發(fā)情況處置工作。