曹鴻英

摘要：本文探討了大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)推進(jìn)征信業(yè)發(fā)展應(yīng)健全大數(shù)據(jù)征信相關(guān)政策法規(guī)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信保障機(jī)制，強(qiáng)化社會(huì)對(duì)大數(shù)據(jù)和征信的認(rèn)知，增強(qiáng)政府對(duì)大數(shù)據(jù)征信業(yè)的監(jiān)管。大數(shù)據(jù)征信引領(lǐng)征信行業(yè)發(fā)展，彎道超車(chē)可期。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);大數(shù)據(jù)征信;互聯(lián)網(wǎng)金融

失信已經(jīng)影響和阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的速度和質(zhì)量，大大增加了社會(huì)發(fā)展的成本，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸，每年我國(guó)各類(lèi)誠(chéng)信缺失行為造成的經(jīng)濟(jì)損失合計(jì)大約6000億元左右?！笆逡?guī)劃綱要”提出“完善社會(huì)信用體系”，打造信用中國(guó)建設(shè)全面展開(kāi)。2015年國(guó)務(wù)院下發(fā)的《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：行動(dòng)綱要）明確要求，截至2018年政府層面實(shí)現(xiàn)各類(lèi)數(shù)據(jù)統(tǒng)一共享和交換平臺(tái)的全面覆蓋;截至2020年底，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、個(gè)人信用等20多個(gè)與民生保障服務(wù)相關(guān)的政府?dāng)?shù)據(jù)向社會(huì)全面開(kāi)放，政府大數(shù)據(jù)的開(kāi)放將促進(jìn)征信水平迅速提升。大數(shù)據(jù)征信能夠及時(shí)收集海量信息、涵蓋范圍更加寬廣、反映對(duì)象本質(zhì)以及在多樣的場(chǎng)景中應(yīng)用。與此同時(shí)，計(jì)算機(jī)、云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)以及我國(guó)政府對(duì)大數(shù)據(jù)征信的積極態(tài)度都為大數(shù)據(jù)征信在我國(guó)的發(fā)展提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)。

一、大數(shù)據(jù)對(duì)征信的影響

大數(shù)據(jù)為征信活動(dòng)提供了一個(gè)全新的視角，基于海量的、多樣性的數(shù)據(jù)，征信機(jī)構(gòu)可以獲得信息主體及時(shí)、全方位的信息，大數(shù)據(jù)為征信發(fā)展提供了新的圖景，使征信業(yè)務(wù)在數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品和服務(wù)等方面發(fā)生了非常大的變化。

1.大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)來(lái)源多元化、立體化

大數(shù)據(jù)的特征對(duì)于信息主體的實(shí)際信用狀況的反映更加全面和客觀(guān)，真實(shí)度和豐滿(mǎn)度也可以達(dá)到一個(gè)新的水平。首先，信用信息數(shù)據(jù)來(lái)源的廣度和深度不斷延伸。如電商平臺(tái)積累了客戶(hù)和供應(yīng)商雙方的交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，還會(huì)存有企業(yè)和個(gè)人的一些基本信息，這些雜亂無(wú)章的海量信息經(jīng)過(guò)分析和處理后，就可以變成有價(jià)值的數(shù)據(jù)。其次，信用信息數(shù)據(jù)在細(xì)分度上不斷發(fā)展。不僅包含信息主體的靜態(tài)數(shù)據(jù)，如財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還包含其行為數(shù)據(jù)。行為數(shù)據(jù)由于是動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，因此相比靜態(tài)數(shù)據(jù)具備更強(qiáng)的描摹性，對(duì)于信息主體未來(lái)狀況預(yù)測(cè)的描摹也會(huì)更為精準(zhǔn)。再次，信用信息數(shù)據(jù)的采集范圍越來(lái)越多樣化。大數(shù)據(jù)時(shí)代，從政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)采集的信息主體的信息，不僅包括信貸交易等標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，還包括多種形式的非標(biāo)準(zhǔn)化的更為立體和多樣的數(shù)據(jù)，且這類(lèi)數(shù)據(jù)占比越來(lái)越高。

2.大數(shù)據(jù)使征信數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理方式多樣化

如何高效、便捷地匯總分析多層次數(shù)據(jù)是如今征信技術(shù)需要突破的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)就是數(shù)據(jù)流速快、處理速度快和時(shí)效性強(qiáng)。首先，改變傳統(tǒng)的存儲(chǔ)方式。大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于數(shù)據(jù)量已經(jīng)是海量狀態(tài)，因此存儲(chǔ)在本地的方式已經(jīng)不能滿(mǎn)足大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)，征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)整合服務(wù)器、存儲(chǔ)器、網(wǎng)絡(luò)形成大規(guī)模的“云”，這樣就可以極大地?cái)U(kuò)充存儲(chǔ)能力，提高計(jì)算能力。其次，處理方式更加多樣化。一是推動(dòng)挖掘技術(shù)的進(jìn)步，二是量化分析能夠更準(zhǔn)確地識(shí)別個(gè)體或組織的行為。

3.大數(shù)據(jù)使征信產(chǎn)品更豐富、服務(wù)范圍更廣

滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的定制需求，一些征信機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)收集分析客戶(hù)的交易行為數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)完整的客戶(hù)信用評(píng)估。美國(guó)的三大征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)向大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)轉(zhuǎn)型，其服務(wù)范圍已超出金融領(lǐng)域，面向經(jīng)濟(jì)和社會(huì)領(lǐng)域提供服務(wù)。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)

大數(shù)據(jù)與征信有著天然的契合點(diǎn)。首先，征信數(shù)據(jù)具備大數(shù)據(jù)特征，本身具備高度數(shù)據(jù)化的特點(diǎn)。其次，大數(shù)據(jù)征信將分散的信息進(jìn)行加工，最終呈現(xiàn)出信用主體的全局信用畫(huà)像，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)就是運(yùn)用技術(shù)和計(jì)算能力，分析分散的數(shù)據(jù)，形成結(jié)果，業(yè)務(wù)邏輯與個(gè)人征信業(yè)務(wù)高度契合。

傳統(tǒng)征信的弊端阻礙了征信在網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮出其應(yīng)有的貢獻(xiàn)，大數(shù)據(jù)作為新興的信息采集、整理、加工和分析技術(shù)，其與征信行業(yè)結(jié)合并運(yùn)用于網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，可以有效解決“薄信用”記錄的問(wèn)題。傳統(tǒng)的征信方式無(wú)法有效解決首次進(jìn)入信貸系統(tǒng)的陌生人和信用記錄缺乏的“薄信用”者的征信問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展使得征信機(jī)構(gòu)可獲得的信息日趨豐富，涌現(xiàn)出許多可替代數(shù)據(jù)源，為信用評(píng)估提供了更多的維度，擴(kuò)大了征信人群的覆蓋面，也提升了這部分人群授信的可獲得性。

一是覆蓋人群廣泛。隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及物聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)成為個(gè)人生活的重要組成部分，衣食住行、醫(yī)療、工作、教育、養(yǎng)老各個(gè)領(lǐng)域，幾乎都與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密不可分。中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量遠(yuǎn)超有個(gè)人征信記錄的人口數(shù)量，這當(dāng)中有相當(dāng)一部分信息可作為征信采集對(duì)象，這就使得征信數(shù)據(jù)的來(lái)源渠道多樣化，覆蓋人群得到極大提升。

二是應(yīng)用場(chǎng)景豐富。在網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中，信用評(píng)價(jià)的核心圍繞借款人履約能力和意愿兩方面，但大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)來(lái)源不再局限于金融行為，應(yīng)用場(chǎng)景也從借貸行為拓展至日常生活的多方面。

三是信息維度多元。大數(shù)據(jù)征信的信息來(lái)源包括網(wǎng)上公開(kāi)的數(shù)據(jù)，第三方合作伙伴、政府機(jī)構(gòu)、用戶(hù)提交授權(quán)的數(shù)據(jù)，同時(shí)，電商平臺(tái)、社交平臺(tái)記錄了大量用戶(hù)的行為軌跡（如：消費(fèi)、交友、閱讀、娛樂(lè)、旅游等），不再局限于個(gè)人身份、銀行賬戶(hù)、工作、社保等信息，增加了對(duì)借款人網(wǎng)絡(luò)行為分散信息的綜合分析能力。隨著抓取的數(shù)據(jù)源日益廣泛，借款人造假成本也不斷提升，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因負(fù)有對(duì)借款人信息審核的義務(wù)和權(quán)力，數(shù)據(jù)選擇權(quán)和強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘能力的提升，對(duì)最終的授信決策提供了翔實(shí)的信息支持。

四是信用評(píng)估精準(zhǔn)。大數(shù)據(jù)征信的信用評(píng)估模型不僅關(guān)注信息主體的歷史信息，更關(guān)注信息主體實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、交互的信息，這是傳統(tǒng)征信無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)?；趯?shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、交互的信息收集，可有效獲取借款人履約能力及其穩(wěn)定性的信息，拓展個(gè)人信息獲取的時(shí)間維度，使得征信產(chǎn)品在借貸全生命周期中有更廣泛和更深入的運(yùn)用。

2.大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

大數(shù)據(jù)不僅為征信業(yè)發(fā)展提供了極為豐富的數(shù)據(jù)信息資源，而且也改變了征信產(chǎn)品設(shè)計(jì)和生產(chǎn)理念，未來(lái)的征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向是大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)與征信業(yè)務(wù)深度結(jié)合。大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為未來(lái)征信業(yè)發(fā)展最重要的基石，伴隨著云計(jì)算、搜索引擎等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，征信業(yè)必將獲得革命性的發(fā)展。首先，大數(shù)據(jù)極大地拓寬了行業(yè)發(fā)展空間，為開(kāi)發(fā)征信產(chǎn)品提供了豐富的資源，能夠提供滿(mǎn)足社會(huì)發(fā)展需求的各種各樣的征信產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)的支持下，將有越來(lái)越多的征信信息服務(wù)模式得以建立，從而迎來(lái)征信業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)代，并將促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的健康發(fā)展。其次，大數(shù)據(jù)可以增強(qiáng)征信的預(yù)測(cè)能力，提高征信產(chǎn)品使用者的決策能力。再次，大數(shù)據(jù)促進(jìn)行業(yè)差異化競(jìng)爭(zhēng)，可以滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的市場(chǎng)需求。

3.大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

首先，大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和能力仍舊欠缺。由于大數(shù)據(jù)處理專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，對(duì)專(zhuān)業(yè)設(shè)備和技術(shù)的要求較高，征信業(yè)在技術(shù)能力、技術(shù)儲(chǔ)備上顯然不能滿(mǎn)足大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求，亟待補(bǔ)充這幾個(gè)方面的儲(chǔ)備力量。其次，征信機(jī)構(gòu)的高技術(shù)人才儲(chǔ)備不足。大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信業(yè)的發(fā)展需要大量的經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等各類(lèi)型高技術(shù)人才，這給征信機(jī)構(gòu)的人才隊(duì)伍建設(shè)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。再次，征信管理面臨新課題。隨著征信行業(yè)數(shù)據(jù)量的劇增，大數(shù)據(jù)的信息安全成為迫切需要解決的問(wèn)題，如何建立相應(yīng)的征信業(yè)務(wù)規(guī)則、完善監(jiān)管框架是征信管理方面面臨的一大新課題。

三、運(yùn)用大數(shù)據(jù)推進(jìn)征信業(yè)發(fā)展的路徑

1.健全大數(shù)據(jù)征信相關(guān)政策法規(guī)

大數(shù)據(jù)征信在金融風(fēng)險(xiǎn)控制上有著便捷高效的特點(diǎn)，但是當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)大和管理弱的問(wèn)題，同時(shí)和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)在相關(guān)法律法規(guī)上薄弱很多，因此政策上的支撐是大數(shù)據(jù)征信穩(wěn)健發(fā)展的前提基礎(chǔ)和根本保障。首先要將大數(shù)據(jù)征信在政策上擺在優(yōu)先位置，強(qiáng)調(diào)其優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)其在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的應(yīng)用。其次要在用戶(hù)大數(shù)據(jù)征信信息安全上之制定相關(guān)細(xì)則和合同保障，保障客戶(hù)的數(shù)據(jù)信息不被泄露，從而使得大數(shù)據(jù)征信更具權(quán)威性和公信力，也讓客戶(hù)對(duì)大數(shù)據(jù)征信的信賴(lài)程度更高。最后要激勵(lì)大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融中實(shí)踐，在實(shí)踐中逐漸提升大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融征信領(lǐng)域的高效性，不斷豐富風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法，健全網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的功能，在線(xiàn)上線(xiàn)下做到同步，更好滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的要求。

2.構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信保障機(jī)制

目前我國(guó)約束互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)征信的法律法規(guī)、道德觀(guān)念仍不完備，客戶(hù)實(shí)際上對(duì)于自己的數(shù)據(jù)安全與否都存在擔(dān)憂(yōu)，渴望有完善的保護(hù)機(jī)制來(lái)維護(hù)自身的數(shù)據(jù)安全?？蛻?hù)的隱私保護(hù)是關(guān)鍵，要想實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的功能，凸顯其優(yōu)勢(shì)，就必須做好用戶(hù)的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，建立健全大數(shù)據(jù)保護(hù)系統(tǒng)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家同樣也將用戶(hù)的數(shù)據(jù)安全作為最核心的要求，并已經(jīng)在這方面頒布了眾多法律法規(guī)來(lái)加以保障。放眼我國(guó)當(dāng)下，在這方面做的就有所欠缺，《網(wǎng)絡(luò)安全法》及相關(guān)法規(guī)和條例盡管對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全作出了強(qiáng)調(diào)并作出了規(guī)定，然而獎(jiǎng)懲方式卻沒(méi)有說(shuō)明。當(dāng)下大數(shù)據(jù)已經(jīng)是大勢(shì)所趨，信用信息的來(lái)源者、運(yùn)用者和征信單位都有著各自的目標(biāo)，信息的來(lái)源主體希望能夠在保障自身數(shù)據(jù)安全的前提下，享受到金融服務(wù);信用信息的運(yùn)用者希望獲取有效的征信信息，幫助企業(yè)做出準(zhǔn)確的決定;征信單位的目的是獲取海量的多種來(lái)源的數(shù)據(jù)，并通過(guò)進(jìn)一步分析得到準(zhǔn)確有效的信用報(bào)告，從而將其出售盈利。這三者相互依存，相互制衡，相互競(jìng)爭(zhēng)。所以在大數(shù)據(jù)廣泛推廣的背景下，不僅僅要注重用戶(hù)數(shù)據(jù)的保護(hù)，還需要使三者的利益達(dá)到均衡，進(jìn)而降低不穩(wěn)定性產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的概率。所以當(dāng)下在數(shù)據(jù)安全保護(hù)上制定相適應(yīng)的法律法規(guī)是監(jiān)管部門(mén)的重要任務(wù)。

在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的大背景下，個(gè)人數(shù)據(jù)的獲取已經(jīng)較為簡(jiǎn)單，難點(diǎn)在于對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、處理，在這些過(guò)程中信息往往更容易被竊取。政府可以將個(gè)人隱私信息按照私密等級(jí)與信息的關(guān)聯(lián)度進(jìn)行劃分歸類(lèi)，同時(shí)指明企業(yè)運(yùn)用個(gè)人信息的權(quán)限加以明確的界定并制定標(biāo)準(zhǔn)，在法律層面對(duì)大數(shù)據(jù)征信公司的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行明文規(guī)定。對(duì)于違反客戶(hù)信息保護(hù)條約的要依法嚴(yán)懲，以增強(qiáng)警示作用。除了法律上的保護(hù)，在技術(shù)上也要作出努力，要?jiǎng)?chuàng)建更加安全有效的數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制和系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)收集、傳遞和運(yùn)用的全程提供完備的保護(hù)。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)安全，監(jiān)管部門(mén)也需要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的隱私監(jiān)管部門(mén)，對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)從采集到運(yùn)用的每個(gè)步驟進(jìn)行深入的分析研究，進(jìn)而針對(duì)每個(gè)流程進(jìn)行保護(hù)方案制定，進(jìn)一步保障數(shù)據(jù)的安全。與此同時(shí)，行業(yè)自律對(duì)于數(shù)據(jù)安全也十分重要，需要加大相應(yīng)的投入。

3.強(qiáng)化社會(huì)對(duì)大數(shù)據(jù)和征信的認(rèn)知

首先，提升金融管理部門(mén)權(quán)威性。對(duì)于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一方面要對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行宣傳，另一方面對(duì)于自身的權(quán)威性也需要進(jìn)一步提升?；诖髷?shù)據(jù)的征信風(fēng)險(xiǎn)控制模式使得傳統(tǒng)征信模式存在的信息不對(duì)等的問(wèn)題得以改善，使得資金的借貸更加安全合理，使得道德風(fēng)險(xiǎn)的大小顯著降低。大數(shù)據(jù)征信還有助于加強(qiáng)對(duì)失信行為的發(fā)現(xiàn)和懲處，方便了金融管理部門(mén)的工作。因此金融管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策來(lái)促進(jìn)大數(shù)據(jù)征信推廣和進(jìn)步，鼓勵(lì)金融企業(yè)開(kāi)展大數(shù)據(jù)征信。同時(shí)可以在提升金融管理部門(mén)自身權(quán)威性的基礎(chǔ)上，在官方網(wǎng)站對(duì)大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融征信進(jìn)行宣傳，使得大數(shù)據(jù)征信的風(fēng)險(xiǎn)控制獲得更廣泛的群眾認(rèn)知基礎(chǔ)，促進(jìn)大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

其次，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大宣傳。這些年，信息技術(shù)的巨大進(jìn)步不斷推進(jìn)著互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)快速發(fā)展，在當(dāng)下的信息時(shí)代，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制中的運(yùn)用實(shí)踐越來(lái)越多，相關(guān)企業(yè)和產(chǎn)品的數(shù)量和品質(zhì)也在不斷提升，被廣大群眾所關(guān)注和使用。然而大數(shù)據(jù)征信的對(duì)象不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還包含傳統(tǒng)金融相關(guān)單位，以及廣大人民群眾生活的方方面面，在信息量和種類(lèi)上已經(jīng)不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，所以要想廣泛的推進(jìn)大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融征信中的運(yùn)用，就必須加大宣傳力度，讓廣大群眾切實(shí)了解到大數(shù)據(jù)征信的意義和功用。