熊小奕 丁少群 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

本文基于我國家庭結(jié)構(gòu)的演化，從理論上分析了不同家庭結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的傳導(dǎo)差異，并運(yùn)用2017年中國家庭金融調(diào)查（CFHS）數(shù)據(jù)，采用Probit模型實(shí)證研究了家庭結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)購買需求的影響。研究結(jié)果表明，單人家庭結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響不顯著，直系家庭結(jié)構(gòu)將會(huì)顯著抑制商業(yè)健康保險(xiǎn)的購買，而核心家庭結(jié)構(gòu)會(huì)促進(jìn)家庭購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的行為，且具有較高繳費(fèi)水平。本文的研究結(jié)論有助于更好地認(rèn)識(shí)家庭結(jié)構(gòu)對(duì)購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響，對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)和我國商業(yè)健康保險(xiǎn)未來發(fā)展具有一定的政策啟示作用。

一、研究背景與文獻(xiàn)綜述

隨著我國居民收入水平的提高，個(gè)人及家庭對(duì)安全與健康保障的需求出現(xiàn)快速增長，商業(yè)健康保險(xiǎn)在參與社會(huì)民生工程和醫(yī)療保障體系建設(shè)中取得了長足的進(jìn)步。2014年10月，國務(wù)院辦公廳出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，要求商業(yè)健康保險(xiǎn)要在深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)中發(fā)揮“生力軍”作用。隨著《“健康中國”2030規(guī)劃綱要》的推進(jìn)實(shí)施，全民健康作為一項(xiàng)重要的國家戰(zhàn)略為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋了疾病、醫(yī)療、失能收入損失、護(hù)理四大類，逐漸多元化的產(chǎn)品進(jìn)一步滿足了居民對(duì)于健康保障個(gè)性化的需求。2018年我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模首次突破5000億元。與此同時(shí)，由于我國人口老齡化加劇、城鎮(zhèn)化的加速發(fā)展，我國家庭結(jié)構(gòu)近十年來也在不斷變化。不同家庭結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的購買需求會(huì)產(chǎn)生不同的影響，商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求與家庭結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。

家庭是社會(huì)生產(chǎn)的基本單位，其承擔(dān)著子女的撫養(yǎng)、老人的贍養(yǎng)及弱勢群體的照料等多方面的責(zé)任。因此，家庭是影響商業(yè)健康保險(xiǎn)購買決策的重要因素之一。Hong Li（2013）通過研究發(fā)現(xiàn)，人口較少及收入更高的家庭對(duì)于健康保險(xiǎn)的需求會(huì)更大。Lewis（1989）分析，家庭收入、孩子數(shù)量、孩子年齡和家庭的壽險(xiǎn)保單所有權(quán)顯著相關(guān)，由于商業(yè)健康保險(xiǎn)相關(guān)研究匱乏，本文將人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)進(jìn)行類比，可預(yù)測上述因素同樣可以影響家庭對(duì)于健康保險(xiǎn)的需求。張磊、牟路平（2014）認(rèn)為，家庭結(jié)構(gòu)日益呈現(xiàn)出以核心化家庭為主的發(fā)展趨勢，人們面對(duì)的健康風(fēng)險(xiǎn)隨之增加，這將直接推動(dòng)健康保險(xiǎn)需求空間的提升。

通過梳理國內(nèi)外文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，目前關(guān)于商業(yè)健康險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)需求的研究性文獻(xiàn)很多，但大多數(shù)學(xué)者都是通過家庭收入、相關(guān)政策以及人口老齡化角度進(jìn)行探討，很少從家庭結(jié)構(gòu)角度探究其對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響。隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，老齡化問題日益嚴(yán)峻，越來越多的家庭通過商業(yè)健康保險(xiǎn)來分散隨年齡而增加的健康風(fēng)險(xiǎn)是可行的。同時(shí)，對(duì)于每一個(gè)微觀家庭來講，不同的家庭結(jié)構(gòu)將會(huì)帶來不同的健康風(fēng)險(xiǎn)，其對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求不盡相同。綜上，本文擬使用2017年中國金融調(diào)查數(shù)據(jù)（CFHS），通過建立Probit模型，嘗試從家庭結(jié)構(gòu)的角度分析商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，以彌補(bǔ)現(xiàn)有研究的不足。

二、家庭結(jié)構(gòu)及其對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響的理論分析

（一）家庭結(jié)構(gòu)的分類

我國對(duì)家庭結(jié)構(gòu)的劃分有多種，目前最常見的是將家庭分為六類，即核心家庭、直系家庭、聯(lián)合家庭、單人戶、殘缺家庭及其他家庭。本文參考該分類進(jìn)行簡化，按如下標(biāo)準(zhǔn)將家庭結(jié)構(gòu)分為三類：

1.單人家庭。即一人獨(dú)居家庭，其中包含獨(dú)自生活的鰥寡之人，也包含未婚配或已經(jīng)離婚而獨(dú)自生活的人。

2.核心家庭。即家庭成員人數(shù)為2至4人的家庭，包含未婚子女和父母所組成的家庭，也包含殘缺家庭，即家庭中的配偶一方因離婚、死亡等原因使家庭成員不全的家庭。

3.直系家庭。即家庭成員人數(shù)大于等于5，包含父母、已婚子女、未婚子女、孫子女等三代以上的人共同住在一起的家庭。該類家庭人數(shù)較多，結(jié)構(gòu)較復(fù)雜。

結(jié)合2011年、2013年、2015年及2017年CFHS調(diào)查數(shù)據(jù)，整理分類可以看出：我國單人家庭和核心家庭占比呈上升趨勢，直系家庭占比呈下降趨勢?？傮w而言，我國家庭呈現(xiàn)小型化趨勢，家庭戶規(guī)?？傮w下降?，F(xiàn)代社會(huì)民眾婚育觀念變化，導(dǎo)致單人戶、核心家庭比例增加。未來保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)更加關(guān)注單人家庭及核心家庭對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，對(duì)直系家庭也應(yīng)持續(xù)跟進(jìn)。

（二）家庭結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響

1.不同類型家庭成員對(duì)健康保險(xiǎn)需求的差異

?圖1 2011、2013、2015及2017年我國各類家庭占比變化

家庭結(jié)構(gòu)決定了家庭的投保順序。投保順序的不同會(huì)決定家庭對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的不同需求。一般而言，合理的家庭購置保險(xiǎn)順序首先是青壯年人，再是老年人，最后是幼年人。青壯年人是家庭主要的收入貢獻(xiàn)者，肩負(fù)贍養(yǎng)老年人和幼兒的重任。在青壯年中，家庭最先考慮的是家庭的收入支柱，其次考慮次要收入者。因此，在核心家庭和直系家庭中，一般會(huì)先根據(jù)家庭中主要收入者的情況進(jìn)行投保。而在單人家庭中，若一人獨(dú)居的家庭成員為鰥寡之人，其對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求很有可能小于未婚配或已經(jīng)離婚而獨(dú)自生活的一人家庭。家庭投保的優(yōu)先成員不同，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求即會(huì)產(chǎn)生變化。一人獨(dú)居家庭由于贍養(yǎng)壓力較小，對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的投保意愿也可能降低。但另一方面，一人獨(dú)居家庭成員由于家庭成員少，未來健康風(fēng)險(xiǎn)只能由自己承擔(dān)，這一點(diǎn)可能刺激其對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，以獲得未來的保障。在核心家庭和直系家庭中，夫妻倆的健康關(guān)乎全家的生活，一般會(huì)率先為其規(guī)劃保險(xiǎn)。一旦家庭主要經(jīng)濟(jì)來源罹患重疾或是遭遇意外，對(duì)于整個(gè)家庭的打擊都是很難承受的，因此對(duì)于夫妻倆，保障要完善，保障程度也應(yīng)該較高，保險(xiǎn)需求也應(yīng)符合夫妻的實(shí)際具體情況。除此之外，結(jié)合投保順序和家庭實(shí)際狀況，家庭對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求也會(huì)隨著保障對(duì)象的增多而增加。

2.不同家庭結(jié)構(gòu)通過家庭收入和儲(chǔ)蓄水平影響商業(yè)健康保險(xiǎn)需求

家庭結(jié)構(gòu)能夠通過影響家庭儲(chǔ)蓄水平影響家庭對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。在宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中，家庭收入水平?jīng)Q定了家庭的消費(fèi)、投資以及儲(chǔ)蓄行為。若一個(gè)家庭的收入水平較高，那么其盈余的可支配收入也會(huì)隨之提高。在單人家庭中，若家庭成員為尚未婚配的青年人，其儲(chǔ)蓄能力會(huì)因?yàn)槭杖胨接邢蓿铋_支較大而處于低水平；若家庭成員為鰥寡之人，其日常生活由養(yǎng)老金維系，收入水平處于較低水平，儲(chǔ)蓄能力較弱，無力支付保費(fèi)。同時(shí)，該類家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，因此其對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求不大。在核心家庭中，人數(shù)通常為2至4人，通常是未婚子女和父母組成的家庭。此類家庭中父母一般處于壯年，且都為在職人員。家庭收入足以保證日常開支，且有較高水平的盈余，儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)，對(duì)于能夠降低健康風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求較高。在直系家庭中，家庭成員人數(shù)較多，且代際關(guān)系較為復(fù)雜。一般該類家庭中存在不具有勞動(dòng)能力的老年人以及需要贍養(yǎng)的幼兒，消費(fèi)支出水平較高，儲(chǔ)蓄能力較弱，無法負(fù)擔(dān)商業(yè)健康保險(xiǎn)所需保費(fèi)。

?圖2 2011—2018年城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)年末參保人數(shù)（萬）

3.不同家庭結(jié)構(gòu)通過健康風(fēng)險(xiǎn)的差異影響商業(yè)健康保險(xiǎn)需求

家庭結(jié)構(gòu)由家庭成員決定，不同的成員構(gòu)成導(dǎo)致家庭所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)不同。當(dāng)面臨較大的健康風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型家庭會(huì)增加商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一人獨(dú)居家庭由于沒有子女贍養(yǎng)，須由自己承擔(dān)全部健康風(fēng)險(xiǎn)，因此可能會(huì)在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購買商業(yè)健康保險(xiǎn)予以補(bǔ)充。核心家庭成員大多處于青壯年時(shí)期，身體狀況良好，免疫能力較強(qiáng)，對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求不高，一般只選擇繳納社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)。直系家庭成員結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，存在需要贍養(yǎng)的老年人，且家庭支出較大，若僅僅依靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可能不足以應(yīng)對(duì)重疾等事故的發(fā)生，因此，會(huì)選擇為老年人購置商業(yè)健康保險(xiǎn)，以在特殊時(shí)刻獲得一定程度的補(bǔ)償。

此外，風(fēng)險(xiǎn)偏好型家庭對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求會(huì)小于其他能帶來更高收益的投資產(chǎn)品。該類家庭在儲(chǔ)蓄水平充足的情況下，會(huì)通過投資其他收益較高的金融產(chǎn)品以獲得更高額的利潤，提高家庭生活水平。在這種情況下，家庭對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求較小。

（三）其他社會(huì)因素對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響

1.我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的覆蓋程度和保障水平

社會(huì)醫(yī)療保障制度的推進(jìn)促使我國建立了世界上規(guī)模最大的基本醫(yī)療保障網(wǎng)。全國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)從2011年的47343萬人增加到2018年的134452萬人，參保率由2011年的68.5%增加到2018年的95%。社會(huì)醫(yī)療保障制度的普及使得更多人了解到購置保險(xiǎn)是降低健康風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償醫(yī)療花費(fèi)的有效途徑，這也促使更多人選擇商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，以備不時(shí)之需。另一方面，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的承保范圍存在重合，這也導(dǎo)致了許多家庭在繳納“五險(xiǎn)一金”以外不會(huì)再選擇購買額外的商業(yè)健康保險(xiǎn)。

2.我國體檢、健身及大健康行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

隨著國家鼓勵(lì)和規(guī)范健康體檢行業(yè)發(fā)展的政策相繼出臺(tái)，體檢行業(yè)正逐步規(guī)范，全社會(huì)健康意識(shí)也不斷提高。2011—2018年我國健康體檢人次數(shù)由3.44億增長至5.75億，體檢覆蓋率由25.5%增長到37.3%。體檢人次數(shù)的增長趨勢證明了在當(dāng)今社會(huì)人們更加懂得進(jìn)行自己的健康管理，這從側(cè)面刺激了商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的發(fā)展。與此同時(shí)，健康體檢的日益普及能夠促進(jìn)人們樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也使人們更加注重自己所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)自己身體狀況選擇適合自己的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低未來可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，為家庭增加一份保障。

三、家庭結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響的實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來源

中國家庭金融調(diào)查（CHFS）是中國家庭金融調(diào)查與研究中心在全國范圍內(nèi)開展的抽樣調(diào)查項(xiàng)目，旨在收集有關(guān)家庭金融微觀層面的相關(guān)信息，主要內(nèi)容包括：住房資產(chǎn)與金融財(cái)富、負(fù)債與信貸約束、收入與消費(fèi)、社會(huì)保障與保險(xiǎn)、代際轉(zhuǎn)移支付、人口特征與就業(yè)以及支付習(xí)慣等相關(guān)信息。

?圖3 2011—2018年我國健康體檢人次數(shù)及體檢覆蓋率

目前已經(jīng)分別在2011年、2013年、2015年、2017年成功實(shí)施四次調(diào)查。2011年第一輪調(diào)查樣本分布在全國25個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），82個(gè)縣（區(qū)、縣級(jí)市），320個(gè)村（居）委會(huì)，樣本規(guī)模為8438戶。2013年第二輪調(diào)查樣本覆蓋全國29個(gè)省（自治區(qū)、直轄市），267個(gè)縣（區(qū)、縣級(jí)市），1048個(gè)村（居）委會(huì)，樣本規(guī)模為28141戶。2015年第三輪調(diào)查樣本覆蓋全國29個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），351個(gè)縣（區(qū)、縣級(jí)市），1396個(gè)村（居）委會(huì)，樣本規(guī)模為37289戶。2017年第四輪調(diào)查樣本覆蓋全國29個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），355個(gè)縣（區(qū)、縣級(jí)市），1428個(gè)村（居）委會(huì)，樣本規(guī)模為40011戶。

本文擬使用2017年中國家庭金融調(diào)查（CFHS）數(shù)據(jù)進(jìn)行整合篩選。本研究最終使用的有效樣本量為127012個(gè)，參加商業(yè)健康保險(xiǎn)的家庭樣本數(shù)為3404個(gè)，占總樣本量的2.79%；未參加商業(yè)健康保險(xiǎn)的家庭樣本數(shù)為118567個(gè)，占家庭樣本數(shù)的97.21%。

（二）變量解釋

本文的被解釋變量為商業(yè)健康保險(xiǎn)，解釋變量根據(jù)上文分為單人家庭、核心家庭、直系家庭。

根據(jù)國內(nèi)外已有文獻(xiàn)資料，本文認(rèn)為家庭是否參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、身體健康狀況、平均月收入、身體健康狀況、戶口所在地、婚姻狀況、性別、學(xué)歷和年齡均會(huì)影響家庭對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，因此對(duì)這些變量進(jìn)行了定義。

（三）利用Probitrobit模型進(jìn)行實(shí)證分析

下面利用Probit模型分析家庭結(jié)構(gòu)對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求：

其中，被解釋變量Commer-endownment表示是否購買商業(yè)健康保險(xiǎn)；主要觀測的自變量Fmlyi表示家庭結(jié)構(gòu)，其中Fmly1為是否單人家庭結(jié)構(gòu)，F(xiàn)mly2為是否核心家庭結(jié)構(gòu)，F(xiàn)mly3為是否直系家庭結(jié)構(gòu)；控制變量以Controlj表示，本文選取的變量有受訪者是否購買社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、平均月收入、身體健康狀況、戶口、婚姻狀況、性別和學(xué)歷。

根據(jù)單人家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求之間關(guān)系的Probit模型分析結(jié)果可知，主要觀察的解釋變量是否為單人家庭的回歸系數(shù)為負(fù)，但是并不顯著，表明相比于其他類型的家庭結(jié)構(gòu)，是否為單人家庭對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響并不顯著。變量是否購買社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)系數(shù)為負(fù)，但是不顯著，說明是否購買社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)并不會(huì)影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的購買行為；變量戶口的系數(shù)為正，但是不顯著，說明戶口類型不會(huì)顯著影響居民購買商業(yè)健康保險(xiǎn)；變量婚姻狀況系數(shù)為正，并且在0.05水平下顯著，說明已婚的人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的更多；變量性別系數(shù)為正，并且在0.001水平下顯著，說明相比于女性，男性購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的行為較多；變量學(xué)歷的回歸系數(shù)為正，并且在0.001水平下顯著，說明受訪者的學(xué)歷越高，越容易購買商業(yè)健康保險(xiǎn)；變量年齡的回歸系數(shù)為正，并且在0.001水平下顯著，說明年齡大的人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的行為顯著增加；變量收入的回歸系數(shù)為正，并且在0.001水平下顯著，說明隨著收入的增加，購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的可能性增大；變量身體狀況的系數(shù)為負(fù)，但并不顯著，說明在該類家庭中，身體健康狀況不是影響商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的決定性因素。

根據(jù)核心家庭和商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求之間關(guān)系的Probit模型分析結(jié)果可知，主要觀察的解釋變量是否為單人家庭的回歸系數(shù)為正，并且在0.001水平下顯著，表明相比于其他類型的家庭結(jié)構(gòu)，核心家庭結(jié)構(gòu)會(huì)顯著增加商業(yè)健康保險(xiǎn)的購買行為。其他變量對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響同上，不再贅述。

根據(jù)直系家庭和商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求之間關(guān)系的Probit模型分析結(jié)果可知，主要觀察的解釋變量是否為直系家庭的回歸系數(shù)為負(fù)，并且在0.001水平下顯著，表明相比于其他類型的家庭結(jié)構(gòu)，直系家庭的結(jié)構(gòu)會(huì)顯著抑制商業(yè)健康保險(xiǎn)的購買行為。其他變量對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響同上，不再贅述。

?表1 變量解釋

?表2 單人家庭與商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求：基于Probit模型

?表3 核心家庭與商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求：基于Probit模型

?表4 直系家庭與商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求：基于Probit模型

四、研究結(jié)論與政策建議

（一）研究結(jié)論

結(jié)合上述分析，運(yùn)用Probit模型進(jìn)行實(shí)證分析得到以下結(jié)論：

1.核心家庭結(jié)構(gòu)會(huì)促進(jìn)家庭購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，且年繳費(fèi)水平呈上升趨勢

核心家庭的結(jié)構(gòu)較為簡單，一般家庭成員為2至4人。一方面，這類家庭大多父母正值中年，處于工資收入階段。此時(shí)家庭收入一般大于家庭消費(fèi)，有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力。另一方面，在此類家庭中，夫妻是收入的主要來源。為分散風(fēng)險(xiǎn)，能夠保障未來事故發(fā)生時(shí)子女的生活質(zhì)量，父母會(huì)額外購置商業(yè)健康保險(xiǎn)。除此之外，從回歸分析結(jié)果我們看出，在核心家庭中男性比女性購買商業(yè)保險(xiǎn)的行為更多，這說明大部分家庭中男性收入要高于女性，家庭會(huì)首先為主要收入者購買保險(xiǎn)，這也印證了上面對(duì)于核心家庭促進(jìn)購買商業(yè)健康保險(xiǎn)原因的推測。根據(jù)2011年、2013年、2015年及2017年CFHS數(shù)據(jù)也可以發(fā)現(xiàn)，此類家庭年繳保費(fèi)額呈上升趨勢。2017年核心家庭年繳保費(fèi)最高達(dá)到50萬元，這也反映了人們愈加重視健康風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢良好。

2.直系家庭結(jié)構(gòu)會(huì)顯著抑制商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，購買能力脆弱

直系家庭人數(shù)多，結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，家庭成員大部分同時(shí)包含了老人和小孩兩類無收入者。一方面，直系家庭贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)較重，家庭中的夫妻既需要負(fù)擔(dān)老人的衣食住行，也需要負(fù)擔(dān)小孩的成長和教育費(fèi)用，開銷較大，家庭資金結(jié)余不夠充裕，無法負(fù)擔(dān)商業(yè)健康保險(xiǎn)所需保費(fèi)。另一方面，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)具有一定的替代作用。對(duì)于老人，購置養(yǎng)老保險(xiǎn)而非健康保險(xiǎn)成為了很多家庭的選擇。現(xiàn)如今，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)愈加完善，國家提供醫(yī)療救助減輕了很多老年人的后顧之憂，為保障家庭未來生活質(zhì)量，許多老年人會(huì)選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。對(duì)于小孩，學(xué)校每年例行繳納學(xué)費(fèi)中一般都會(huì)包含相關(guān)醫(yī)療保障。同時(shí)，兒童身體素質(zhì)較好，患重疾概率較低，許多家庭在學(xué)校已購置的醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，也不會(huì)再另行補(bǔ)充商業(yè)健康保險(xiǎn)。綜上，直系家庭對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求可能被抑制。

3.單人家庭結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響不顯著

此類家庭結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求可能受以下方面的影響：（1）對(duì)于家庭成員較年輕的單人家庭結(jié)構(gòu)，由于儲(chǔ)蓄能力較弱、生活壓力大、日常開銷多，導(dǎo)致沒有足夠的經(jīng)濟(jì)能力負(fù)擔(dān)商業(yè)健康保險(xiǎn)。同時(shí)，青壯年身體素質(zhì)較好、免疫力強(qiáng)，患重疾可能性較低，其對(duì)于健康問題的認(rèn)識(shí)較為模糊。對(duì)于大部分鰥寡的一人獨(dú)居家庭，由于不再具備工作能力，收入來源單一，生活大多由養(yǎng)老金維持，因此也無盈余資金繳納商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)，商業(yè)健康保險(xiǎn)需求被抑制。（2）由于家庭成員單一，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)個(gè)人承擔(dān)能力較弱，為自己添置商業(yè)保險(xiǎn)可以有效降低未來風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)所需負(fù)擔(dān)的損失，因此部分收入水平較高的獨(dú)居者會(huì)選擇購買該類保險(xiǎn)來保障事故發(fā)生時(shí)有能力應(yīng)對(duì)，商業(yè)健康保險(xiǎn)需求增加。綜上所述，影響單人家庭購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的因素較為復(fù)雜，因此其對(duì)是否購買商業(yè)健康保險(xiǎn)呈中立態(tài)度。

4.我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的家庭參保率總體較低，但呈快速上升趨勢

根據(jù)2017年家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，我國城鄉(xiāng)家庭的商業(yè)健康保險(xiǎn)參與率不到3%。但綜合2011年、2013年、2015年及2017年CFHS數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，我國整體家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)參保率呈上升趨勢。隨著國家政策的大力支持、全民健康意識(shí)的不斷提高、科技的不斷進(jìn)步以及相關(guān)健康行業(yè)的蓬勃發(fā)展，民眾愈加重視健康管理，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也有所提高；與此同時(shí)，了解商業(yè)健康保險(xiǎn)的渠道也愈加多樣化，全面化。這些因素都有力地推動(dòng)著家庭對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的增長。

（二）政策建議

通過篩選數(shù)據(jù)我們發(fā)現(xiàn)，在選擇的樣本中，僅有2.79%的家庭選擇參加商業(yè)健康保險(xiǎn)，由此可見，商業(yè)健康保險(xiǎn)在中國家庭中實(shí)際擁有率并不高。隨著我國步入老齡化社會(huì)，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充需要引起足夠的重視。結(jié)合上述分析，本文提供以下幾點(diǎn)建議：

1.保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)適應(yīng)不同家庭結(jié)構(gòu)的健康保障需求差異，更加注重產(chǎn)品的多樣化和針對(duì)性

當(dāng)前，我國不同保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。鑒于不同的家庭結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生不同影響，保險(xiǎn)公司在推出產(chǎn)品時(shí)應(yīng)關(guān)注被保險(xiǎn)人所在家庭的結(jié)構(gòu)，將產(chǎn)品細(xì)化，以滿足不同被保險(xiǎn)人的需求。多樣化、細(xì)致化的產(chǎn)品將一定程度地改善當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)參保率低的現(xiàn)狀。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的深度挖掘和分析應(yīng)用，結(jié)合影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的多方面因素，打造“+互聯(lián)網(wǎng)”的服務(wù)平臺(tái)，充分利用公司移動(dòng)客戶端、手機(jī)APP等應(yīng)用的便利，不斷提高在線醫(yī)療保障服務(wù)專業(yè)經(jīng)營和服務(wù)能力，打造保險(xiǎn)公司的核心競爭力。如針對(duì)單親家庭，推出單親家庭綜合健康保障計(jì)劃，可選擇短期交費(fèi)、零存整取的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，雙倍返還可作教育金，不但能保證收益，而且具有高額保障功能，真正達(dá)到保障兼儲(chǔ)蓄的目的。針對(duì)直系家庭中不同身體狀況、不同年齡階段的老年人提供定制健康險(xiǎn)。針對(duì)生活困難家庭，提供低費(fèi)率、高保障的互助保險(xiǎn)等。

2.推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效銜接，提高商業(yè)健康險(xiǎn)的家庭參保率

二者具有重要的功能互補(bǔ)性，因此部分民眾認(rèn)為投?；踞t(yī)療保險(xiǎn)就無須再重復(fù)投保商業(yè)健康保險(xiǎn)。提高商業(yè)健康險(xiǎn)的家庭參保率離不開人力資源與社會(huì)保障部、衛(wèi)健委、國家醫(yī)療保障局等相關(guān)部門的支持與理解。正如原中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮所說，保險(xiǎn)業(yè)及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通合作，不斷完善相關(guān)制度，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)形成合力，夯實(shí)多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾多樣化的健康保障需求。2020年2月25日發(fā)布的《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》（以下簡稱《意見》）中提到，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。同時(shí)，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)需用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策?！兑庖姟窂?qiáng)調(diào)了實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)有效銜接的重要性，也體現(xiàn)了國家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)未來發(fā)展的重視程度之高。

3.推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)和健康管理的融合發(fā)展，提升家庭健康保障效果

國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2019年重點(diǎn)工作任務(wù)》中，擴(kuò)大了服務(wù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品中的比重，使得健康管理的費(fèi)用可以納入到保費(fèi)當(dāng)中的比例有所提高。健康管理是以預(yù)防和控制疾病發(fā)生與發(fā)展、降低醫(yī)療費(fèi)用、提高生命質(zhì)量為目的，針對(duì)個(gè)體及群體進(jìn)行健康教育，提高自我管理意識(shí)和水平，并對(duì)其生活方式相關(guān)的健康風(fēng)險(xiǎn)因素，通過健康信息采集、健康檢測、健康評(píng)估、個(gè)性化健康管理方案、健康干預(yù)等手段持續(xù)加以改善的過程和方法。從前文我們可以看出，一方面，我國體檢行業(yè)近幾年來蓬勃發(fā)展，民眾對(duì)于健康管理也愈加重視；另一方面，對(duì)不同家庭結(jié)構(gòu)中的家庭成員提供特定的健康管理是預(yù)防疾病的有效手段，持續(xù)推進(jìn)“保險(xiǎn)+健康管理”，也可以降低家庭未來所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)。

4.加大商業(yè)健康保險(xiǎn)的宣傳力度，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避重要性的認(rèn)識(shí)

根據(jù)廣發(fā)銀行與西南財(cái)經(jīng)大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的《2018中國城市家庭財(cái)富健康報(bào)告》，我國大部分家庭更多地還是在為自己的子女投保，而忽略了自身作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱對(duì)保障需求的迫切性和首要性。同時(shí)，大部分收入較低的家庭會(huì)選擇冒著保障“裸奔”的風(fēng)險(xiǎn)來節(jié)約金錢。但越是低收入家庭，越需要重視風(fēng)險(xiǎn)保障，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必要性需要進(jìn)一步普及?，F(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)公司能夠選擇的宣傳方式多種多樣。針對(duì)老年人，保險(xiǎn)公司可以通過實(shí)地搭建宣傳點(diǎn)，吸引中老年人更多地了解商業(yè)健康保險(xiǎn)；針對(duì)青年人，可以通過微信公眾號(hào)、微博等平臺(tái)，以及廣播電視廣告等形式進(jìn)行宣傳。多渠道、多角度普及商業(yè)健康保險(xiǎn)知識(shí)以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要性，可以有效改善民眾對(duì)于保險(xiǎn)的“刻板”印象，促進(jìn)健康保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。