陶楨

近期，新型冠狀病毒疫情突然爆發(fā)并廣泛蔓延，對(duì)人民生活、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等造成了較大影響，制造業(yè)大量停滯，餐飲及娛樂(lè)行業(yè)備受打擊，社會(huì)消費(fèi)行為快速減少，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大。在我國(guó)政府的有力管控下，目前國(guó)內(nèi)疫情得到較好的控制，經(jīng)濟(jì)及生產(chǎn)活動(dòng)也陸續(xù)恢復(fù)。本次疫情具有發(fā)生概率低、造成損失大、事先難以預(yù)測(cè)的特性，屬于典型的“黑天鵝”事件，其對(duì)經(jīng)濟(jì)造成的沖擊和影響將會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間。作為金融從業(yè)者，應(yīng)深刻地認(rèn)識(shí)到，疫情對(duì)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了一系列風(fēng)險(xiǎn)，其影響是全面而深遠(yuǎn)的。

銀行業(yè)在金融機(jī)構(gòu)中占比最高，具有舉足輕重的作用，是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，承擔(dān)著提供基礎(chǔ)金融服務(wù)以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。尤其是銀行業(yè)在我國(guó)有上百年的發(fā)展歷史，已經(jīng)形成了較為完整及系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。面對(duì)此次疫情，銀行業(yè)會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)，其深層次的原因是什么，應(yīng)采取何種應(yīng)對(duì)措施，本文對(duì)此進(jìn)行了分析與研判。

疫情影響下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)

授信政策難以延續(xù)，授權(quán)與考核機(jī)制面臨調(diào)整，部分制度實(shí)施落地難

從微觀主體來(lái)看，疫情在行業(yè)、區(qū)域以及客戶三個(gè)維度對(duì)銀行授信政策產(chǎn)生了較大影響，如何在疫情影響下在上述維度調(diào)整對(duì)應(yīng)的授信政策，以適應(yīng)新形勢(shì)下銀行業(yè)發(fā)展的需求，是目前銀行業(yè)亟須解決的問(wèn)題。

疫情影響下，國(guó)家為幫扶實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出臺(tái)了一系列利好政策，同時(shí)鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取不抽貸、不斷貸、不壓貸、延長(zhǎng)付息還款時(shí)間、減免部分利息費(fèi)用、無(wú)還本續(xù)貸等形式幫扶中小微企業(yè)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但以上幫扶政策在執(zhí)行過(guò)程中往往會(huì)出現(xiàn)一定偏差，授權(quán)流程過(guò)于繁瑣以及因責(zé)任考核而“不敢貸”的問(wèn)題時(shí)時(shí)存在;同時(shí)，銀行相關(guān)管理制度中，貸前現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)以及貸中“面簽”與“雙錄”等工作因必須現(xiàn)場(chǎng)開展的要求，執(zhí)行落地難度較大。

銀行不良資產(chǎn)增加，集中度風(fēng)險(xiǎn)上升，風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大

經(jīng)濟(jì)下行加之疫情影響，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體承壓，在2020年4月22日國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行的關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)一季度運(yùn)行情況的新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企介紹，第一季度數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)銀行業(yè)的不良貸款有所上升，現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)的不良貸款率是2.04%，比年初上升了0.06個(gè)百分點(diǎn)。雖然國(guó)家引導(dǎo)銀行采用借新還舊、續(xù)貸、延期、增加信貸供給等方式幫扶企業(yè)發(fā)展，同時(shí)，放松劃分標(biāo)準(zhǔn)，給銀行松綁，短期內(nèi)對(duì)銀行業(yè)的不良貸款不一定有很大影響，但后續(xù)隨著支持期結(jié)束，風(fēng)險(xiǎn)將逐步暴露，對(duì)銀行未來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量影響較大。

可以預(yù)見(jiàn)的是，受財(cái)政與貨幣政策雙重影響，2020年大額信貸投放還是會(huì)集中在政府融資平臺(tái)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)，部分利多政策，如加大基建投入（廣東、上海、云南等）、下調(diào)房貸首付比例（河南省、浙商銀行等）等政策已經(jīng)或?qū)⒁懤m(xù)出臺(tái)。上述行業(yè)在銀行整體業(yè)務(wù)中的占比大概率將呈上升態(tài)勢(shì)，行業(yè)中龍頭企業(yè)將成為關(guān)注重點(diǎn)，行業(yè)及客戶集中度進(jìn)一步提高，很大程度上將左右經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)整體風(fēng)險(xiǎn)管控難度將進(jìn)一步加大。

銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)壓力加大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理文化形成挑戰(zhàn)，存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)管理文化是銀行核心文化的重要組成部分，是銀行穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)?，F(xiàn)實(shí)中，由于利益驅(qū)動(dòng)的存在，使得風(fēng)險(xiǎn)管理文化的傳導(dǎo)出現(xiàn)“徒現(xiàn)其形而未具其神”的問(wèn)題。尤其在當(dāng)前，銀行業(yè)受政策影響息差空間減少在所難免，同時(shí)考慮2020年第一季度因疫情沖擊，銀行業(yè)新增貸款規(guī)模及占比或出現(xiàn)環(huán)比下降，不良資產(chǎn)存在攀升的可能，銀行盈利空間下降不可避免。受經(jīng)營(yíng)壓力的影響，以往在銀行內(nèi)形成的良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化體系難免受到挑戰(zhàn)。在此背景下，必然會(huì)出現(xiàn)一些違背基本風(fēng)險(xiǎn)原則與合規(guī)制度的行為，將業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)管理對(duì)立起來(lái)，為了追求短期利益不惜冒違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，是對(duì)優(yōu)良風(fēng)險(xiǎn)管理文化的挑戰(zhàn)，是缺乏合規(guī)意識(shí)的表現(xiàn)，危害深遠(yuǎn)。

銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的成因分析

授信政策調(diào)整模式溫和，授權(quán)、考核機(jī)制相對(duì)固化教條，對(duì)市場(chǎng)突變的應(yīng)對(duì)機(jī)制不足

從銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的延續(xù)性以及結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性考慮，銀行會(huì)定期對(duì)整體授信政策進(jìn)行調(diào)整，基本秉承“承上啟下”“循序漸進(jìn)”的微調(diào)原則。但在此次疫情的影響下，以往的調(diào)整策略將難以滿足應(yīng)對(duì)行業(yè)、區(qū)域及客戶變化的需要，原因如下：行業(yè)維度上，交通運(yùn)輸、住宿餐飲、文化娛樂(lè)等行業(yè)受疫情沖擊更為直接和明顯，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大;區(qū)域維度上，疫情嚴(yán)重、管控力度大的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)更大，例如湖北省;客戶維度上，中小微制造業(yè)企業(yè)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力及再融資能力較弱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大。在這種情況下，銀行授信政策需要進(jìn)行較大范圍及幅度的調(diào)整，以應(yīng)對(duì)疫情帶來(lái)的沖擊。

銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)市場(chǎng)主體，本身存在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏，加之實(shí)行的是層層分解的責(zé)任考核機(jī)制以及步步為營(yíng)的授權(quán)機(jī)制，制度化管理運(yùn)作模式根深蒂固，出于謹(jǐn)慎及穩(wěn)定性考慮，其授權(quán)、考核機(jī)制相對(duì)固化教條，不會(huì)輕易改變。面對(duì)當(dāng)前的疫情，若要將幫扶措施真正落實(shí)到中小微企業(yè)以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的零售客戶群體，銀行業(yè)面臨的壓力顯而易見(jiàn)。

傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式多為線下運(yùn)行，類似于傳統(tǒng)中醫(yī)的“望聞問(wèn)切”模式，十分重視現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)的工作質(zhì)量，關(guān)注現(xiàn)場(chǎng)信息的收集與分析，在制度中規(guī)定“面簽”與“雙錄”等工作必須現(xiàn)場(chǎng)開展的要求，就是為了遵循“眼見(jiàn)為實(shí)”原則，窮盡一切可能性，把出現(xiàn)爭(zhēng)議的概率及面臨的責(zé)任降至最低，在疫情的管控體系下，其執(zhí)行的基礎(chǔ)條件面臨巨大困難。

疫情對(duì)部分行業(yè)影響較大，銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)期畸形發(fā)展，行業(yè)集中度居高不下

由于國(guó)家采取了停產(chǎn)、延遲開工以及人工隔離等措施，部分行業(yè)（尤其是餐飲、旅游、交通、娛樂(lè)、零售等）經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到重大影響。例如，據(jù)中國(guó)烹飪協(xié)會(huì)表示，疫情期間78%的餐飲企業(yè)營(yíng)業(yè)收入損失100%，僅春節(jié)7天就損失約5000億元;電影行業(yè)損失率也達(dá)到100%，用“慘淡”來(lái)形容絕不為過(guò)。

中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)受疫情影響最大，根據(jù)清華、北大聯(lián)合調(diào)研的995家中小企業(yè)數(shù)據(jù)，29.58%的企業(yè)表示受疫情影響，2020年收入下降達(dá)50%以上。中小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理能力較弱，加之疫情的影響，盈利能力必然會(huì)下降，還款能力減弱，有的甚至面臨倒閉。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體疲軟的情況下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)整體承壓，行業(yè)、區(qū)域、企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)均將加劇。

中國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，長(zhǎng)期存在過(guò)分依賴抵押物或政府背書而忽視對(duì)客戶資質(zhì)情況深度分析的問(wèn)題，大量業(yè)務(wù)的形成深度綁定房地產(chǎn)或者政府融資平臺(tái)。雖然業(yè)務(wù)種類眾多，但是拋開表面的合規(guī)性，其實(shí)際資金用途絕大部分流入以上行業(yè)，近期在查處的經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房市的問(wèn)題就是很好的證明。一方面，上述問(wèn)題導(dǎo)致了銀行業(yè)務(wù)的行業(yè)集中度居高不下，近期的表現(xiàn)就是基建及政府平臺(tái)融資項(xiàng)目受到大量機(jī)構(gòu)追捧，炙手可熱;另一方面，房地產(chǎn)融資規(guī)模雖然受到經(jīng)濟(jì)下行、流動(dòng)性緊張以及購(gòu)房意愿下降的影響，但是受目前資產(chǎn)荒以及業(yè)務(wù)慣性思維的影響，其業(yè)務(wù)占比仍會(huì)居高不下。

銀行以經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向，追求短期目標(biāo)，三道防線建設(shè)不夠

由于面臨經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的壓力，部分銀行可能放棄長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃而追求短期目標(biāo)，忽視風(fēng)險(xiǎn)原則與底線。尤其是中小銀行，其管理模式有待提升，很可能出現(xiàn)追求高風(fēng)險(xiǎn)、利益短期化的經(jīng)營(yíng)行為。例如：在負(fù)債端，中小銀行通過(guò)同業(yè)存單、表外理財(cái)、與非銀金融機(jī)構(gòu)合作等，快速加杠桿;在資產(chǎn)端，通過(guò)大量投資非標(biāo)、同業(yè)理財(cái)、委外等獲取利潤(rùn)，輔以期限錯(cuò)配，從中獲取超額利潤(rùn);零售貸款投放過(guò)于粗放，個(gè)人消費(fèi)貸款流向房地產(chǎn)、股票、期貨投資領(lǐng)域，甚至有的被轉(zhuǎn)貸至網(wǎng)貸平臺(tái)。此外，部分銀行的“三道防線”執(zhí)行意識(shí)明顯存在不足，重貸前、輕貸后、內(nèi)控意識(shí)不到位的現(xiàn)象長(zhǎng)期存在，也是導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題上升的重要因素，不容忽視。

銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的應(yīng)對(duì)建議

加大授信政策調(diào)整力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)及考核機(jī)制

面對(duì)疫情影響，銀行業(yè)應(yīng)及時(shí)調(diào)整授信政策，在行業(yè)、區(qū)域以及客戶等維度需要進(jìn)行較大調(diào)整，以應(yīng)對(duì)疫情的影響。行業(yè)層面，遠(yuǎn)程辦公、在線教育、生鮮物流、醫(yī)療健康、生物科技、新農(nóng)業(yè)等行業(yè)恰逢發(fā)展機(jī)遇期，銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這些行業(yè)的研究，制定符合客戶發(fā)展需求的金融產(chǎn)品與準(zhǔn)入規(guī)則，加大對(duì)這些行業(yè)的支持力度，促成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn);區(qū)域?qū)用?，此次疫情風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的是湖北省，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中等的浙江、河南、廣東、江蘇等省及北京市，這些屬于中等風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的省份的經(jīng)濟(jì)總量較大、人口密度較高，受疫情沖擊也較為明顯，銀行應(yīng)該對(duì)上述省份的授信政策做出相應(yīng)的調(diào)整。同時(shí)，銀行業(yè)面對(duì)疫情的沖擊，應(yīng)有效地調(diào)節(jié)內(nèi)部資源合理配比，推動(dòng)在體系內(nèi)以高效資產(chǎn)替換低效資產(chǎn)，降低資本消耗，提高資本利用率。

為維持中小企業(yè)的流動(dòng)性，支持疫情期間的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，2020年2月14日，銀保監(jiān)會(huì)表示，在貸款分類上，因疫情影響出現(xiàn)貸款逾期的，在一定的延緩期限內(nèi)還款不計(jì)入不良貸款、不影響小微企業(yè)信用記錄。允許銀行進(jìn)一步提高不良貸款的容忍度，對(duì)受疫情影響比較大的地區(qū)和行業(yè)的小微企業(yè)，不良容忍度可以再提高一些。上海等地銀保監(jiān)局也明確發(fā)文表示：“不強(qiáng)制要求逾期60天或90天以上貸款計(jì)入不良?！便y行業(yè)應(yīng)充分利用以上的利好政策，改革現(xiàn)有的風(fēng)控考核機(jī)制，對(duì)容忍度、準(zhǔn)入要求、盡職免責(zé)等風(fēng)控機(jī)制應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，在保證風(fēng)險(xiǎn)底線及合規(guī)性的前提下給銀行從業(yè)者“減壓松綁”，降低人為因素對(duì)政策執(zhí)行的抵觸;同時(shí)應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，建立貸款臨時(shí)授權(quán)辦理機(jī)制，快速受理、審查審批及發(fā)放貸款，解決效率性問(wèn)題。

強(qiáng)化貸前、貸后管理，有效提升資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)控集中度風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)對(duì)客戶的貸前評(píng)估與貸后管理。尤其是面對(duì)當(dāng)前疫情可能造成的影響，做好授信政策調(diào)整，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)對(duì)本次疫情所引起的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的研究，及時(shí)調(diào)整信貸政策，形成新的行業(yè)、區(qū)域及客戶細(xì)分準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施;采取積極合理的必要措施應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)薄弱環(huán)節(jié)要強(qiáng)化增信措施，最大限度地確保業(yè)務(wù)質(zhì)量。例如，本次疫情已引起全球股市大幅震蕩，從短期來(lái)看，與資本市場(chǎng)密切相關(guān)的股票質(zhì)押、定增等業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)控止損措施可能無(wú)法及時(shí)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的連續(xù)下跌行情，銀行需要強(qiáng)化相關(guān)風(fēng)控措施，在業(yè)務(wù)操作時(shí)采取選擇合理目標(biāo)股票定價(jià)基準(zhǔn)點(diǎn)等措施，實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)險(xiǎn)敞口覆蓋，并補(bǔ)充其他增信措施。

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)參照《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法》的要求，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況，完善相應(yīng)的集中度管理措施并嚴(yán)格執(zhí)行，合理控制不同行業(yè)、客戶、區(qū)域等大額業(yè)務(wù)的占比，防止出現(xiàn)“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的局面，積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理布局，有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。如對(duì)基建及政府平臺(tái)項(xiàng)目，應(yīng)防止一擁而上搞“大水漫灌”的模式。隨著國(guó)家對(duì)地方政府平臺(tái)治理的深入以及市場(chǎng)化運(yùn)作的加強(qiáng)，實(shí)力較弱的政府平臺(tái)出現(xiàn)“最后一根稻草”的局面只是時(shí)間問(wèn)題，銀行應(yīng)選擇有政策扶持、良好的現(xiàn)金流以及再融資能力強(qiáng)的重點(diǎn)行業(yè)或客戶，有效控制行業(yè)、區(qū)域等集中度風(fēng)險(xiǎn);在對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)授信時(shí)，要重新審視準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及合作對(duì)象資質(zhì)，選擇有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受及再融資能力的合作伙伴，保持業(yè)務(wù)多樣性，防止“多頭授信”與“化整為零”，避免“壘大戶”現(xiàn)象。

加強(qiáng)推廣風(fēng)險(xiǎn)管理文化，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范理念，培養(yǎng)和強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)

優(yōu)良的風(fēng)險(xiǎn)管理文化是確保銀行業(yè)長(zhǎng)治久安的根本。面對(duì)行業(yè)的困難時(shí)期，銀行業(yè)更應(yīng)該積極倡導(dǎo)和推廣優(yōu)良的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，要在全員范圍內(nèi)牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)防范理念與“底線意識(shí)”，按照有利于公司發(fā)展戰(zhàn)略、有利于開展積極的風(fēng)險(xiǎn)管理措施、有利于優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)決策流程等原則培育盡職合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。銀行業(yè)應(yīng)高度重視對(duì)各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門和崗位的考核評(píng)價(jià)機(jī)制的完善，將其工作成效與崗位職責(zé)、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)單位業(yè)績(jī)等方面有機(jī)結(jié)合，處理好風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡關(guān)系，強(qiáng)化內(nèi)控體系建設(shè)與“三道防線”制度執(zhí)行到位。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)流程、操作規(guī)范、合規(guī)要求等方面的培訓(xùn)，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)違法違規(guī)行為實(shí)行零容忍。

加大金融科技及線上服務(wù)的開發(fā)及利用，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)中科技占比，科技賦能銀行業(yè)發(fā)展

本次疫情進(jìn)一步驗(yàn)證了金融機(jī)構(gòu)線上轉(zhuǎn)型及推廣金融科技是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨。監(jiān)管部門很大可能性上也會(huì)考慮加大金融科技的扶持力度，推出更多優(yōu)惠鼓勵(lì)措施，長(zhǎng)期來(lái)看會(huì)繼續(xù)改變我國(guó)金融業(yè)整體的發(fā)展格局。銀行業(yè)應(yīng)積極應(yīng)用金融科技，賦能業(yè)務(wù)推廣，助力風(fēng)險(xiǎn)防控，綜合運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，創(chuàng)新線上展業(yè)、面簽、盡調(diào)、客服等方式，創(chuàng)新貸前、貸中、貸后管理模式，對(duì)應(yīng)開發(fā)新型線上產(chǎn)品，從而提升工作效率，提高銀行業(yè)整體服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

總體來(lái)看，疫情發(fā)生以來(lái)，政府及相關(guān)部門多次出臺(tái)降費(fèi)免稅等利好的財(cái)政政策信號(hào)，同時(shí)，央行也通過(guò)一系列措施釋放了流動(dòng)性，很大程度上減輕了疫情帶來(lái)的負(fù)面影響，提振了市場(chǎng)信心。目前，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行雖有下行壓力，但風(fēng)險(xiǎn)總量仍保持在合理區(qū)間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體向好的局面仍未改變，近期發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性較小。銀行業(yè)承擔(dān)著基礎(chǔ)金融服務(wù)的重?fù)?dān)，做好疫情下的風(fēng)險(xiǎn)管理工作尤為重要。

（作者系浙江東方金融控股集團(tuán)股份有限公司監(jiān)事、法務(wù)風(fēng)控部總經(jīng)理）