馬千駒

摘 要：近年來，互聯網企業(yè)、商業(yè)銀行等機構紛紛通過不同方式進軍網絡貸款市場，P2P網貸平臺發(fā)展迅速，給個人及中小微企業(yè)帶來融資便利，但是與此同時P2P問題平臺數量不斷攀升，平臺“爆雷”事件頻頻發(fā)生，嚴重危害投資者的利益，影響到網貸市場的運營秩序。本文從中小微企業(yè)網貸的貸前、貸中、貸后管理三階段，深入挖掘中小微網貸管理中存在的問題。

關鍵詞：中小微企業(yè);網絡貸款;風險管理

根據網貸之家提供的企業(yè)信貸數據顯示，截止2019年12月底，仍在運營的網貸平臺344家，其中問題數量平臺37家，排名靠前的五家平臺中小微企業(yè)網貸交易規(guī)模是157851.62萬元，2020年3月前五家平臺中小微企業(yè)網貸交易規(guī)模124103.47萬元，同比下降21.4%。由于網貸平臺問題重重，中小微企業(yè)自身經營風險大，網貸相關法律法規(guī)不完善等問題，我國中小微企業(yè)網貸業(yè)務發(fā)展受到極大的阻礙。

1 中小微企業(yè)網貸風險的原因分析

1.1 資本市場不成熟

當前能提供給中小微企業(yè)直接融資的渠道較窄。雖然資本市場上目前有新三板、創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)板等，但中小微企業(yè)多數綜合實力較弱、體制不健全，很難通過資本市場獲取資金。且我國金融體系還不夠完善，無法直接服務中小微企業(yè)。除此之外，我國現在沒有成套的專門針對中小微型企業(yè)融資的法律法規(guī)體系，沒有從法律層面深層次規(guī)范中小企業(yè)與貸款機構的權利和義務，無法保障彼此的相關利益和關切。

1.2 網貸法規(guī)不健全

其一，我國針對中小微企業(yè)貸款融資的法規(guī)較少，且主要為“鼓勵型”政策，對于解決中小微企業(yè)融資困境，收效甚微;其二，在企業(yè)信用、擔保融資、民間借貸、助貸等方面的法律規(guī)范沒有立足實際，缺乏統一權威的法律支持，中小微企業(yè)的利益難以保障;其三，長期以來由于中小微企業(yè)監(jiān)管環(huán)境很差，投資環(huán)境惡劣，投資者對中小企業(yè)融資存在抵觸心理，中小微企業(yè)難以從外部獲得融資，健康發(fā)展的需要難以保障。

1.3 監(jiān)管領域存在真空

我國缺少專門調整規(guī)范助貸業(yè)務的法規(guī)，助貸業(yè)務不受法律約束，投資人利益得不到保障，造成很多人將其與“民間借貸”或“高利貸”混為一談，社會公眾對助貸產生不良影響，長此以往將對助貸發(fā)展帶來負面影響。除此之外，114號文強調助貸要“回歸”普惠金融“本源”，“一刀切”的政策規(guī)定，過于嚴苛，一定程度上掐斷了銀行資金流向實體經濟小微企業(yè)的渠道，影響持牌網貸公司與銀行業(yè)金融機構合作的積極性，一定程度上提高了中小微企業(yè)的融資成本，而在具體的監(jiān)管方面，存在“多頭監(jiān)管”，不同機構立足點不同、監(jiān)管角度不同、監(jiān)管職責劃分不明確，影響監(jiān)管整體效能的發(fā)揮，造成監(jiān)管存在“盲區(qū)”。

2 中小微企業(yè)網貸風險管理存在的問題

2.1 貸前信用評級不到位

金融機構對中小微企業(yè)提供網貸時，并未考慮到中小微企業(yè)的特殊情況，只是機械化地按比例降低大企業(yè)的標準，以此來衡量中小微企業(yè)的信用等級，很多中小微企業(yè)很難通過這樣的評級方式，得到發(fā)展需要的資金。一方面，大部分中小微企業(yè)缺乏健全的管理制度，管理者自身素質又不高，導致內部管理混亂、財務信息失實，另一方面，中小微企業(yè)規(guī)模不大，生產能力弱，固定資產少，并且資產負債率高，因此很難獲得較高的信用評級，無法通過銀行貸款滿足其資金需求，因此解決中小微企業(yè)融資困境，需要金融機構立足于中小微企業(yè)現狀，采用適宜、動態(tài)的信用評級機制。

2.2 貸中管理存在問題

目前針對中小微企業(yè)網貸風險管理，大部分金融機構并未建立起專門的風險預警系統，不能對潛在的風險及時采取相應的處理措施，造成小企業(yè)將貸款挪用到別的項目中;況且中小微企業(yè)經營環(huán)境本生就復雜多變，全球流動性變化迅速、國內宏觀調控政策的變化以及國際形勢的走向，這些都會給中小微企業(yè)經營帶來很大影響，勢必會影響金融機構對中小微企業(yè)網貸的安全，一旦金融機構對企業(yè)財務狀況出現的異常情況預警不及時，就有可能出現資金的損失。貸中環(huán)節(jié)的風險預警系統對用戶行為的動態(tài)監(jiān)測和分析，有助于金融機構實現更為精準的用戶畫像，并針對用戶特點制定個性化催收策略，提升貸后管理效率，同時將大數據技術應用于貸中風控管理，能夠對風險實時監(jiān)控，幫助金融機構及時風險潛在風險，并制定出應對措施。

2.3 貸后管理混亂

貸后檢查是中小微企業(yè)網貸風控管理的最后一環(huán)，但金融機構在貸后管理環(huán)節(jié)，流于形式缺乏規(guī)范的管理，其原因一方面是金融機構對貸后管理的意識較為單薄，另一方面?zhèn)鹘y貸后管理缺乏大數據技術支持，需要消耗大量的人力物力，且金融機構貸后管理人員專業(yè)能力不足，人才儲備缺乏。規(guī)范的貸后管理要對逾期借款人進行風險評估，從而為催收策略制定提供建議，有效的貸后風險評估依賴于貸前、貸中環(huán)節(jié)打下的基礎，同時規(guī)范貸后管理，需要注意貸后管理流程的合規(guī)性和完整性，對于數據的真實性，管理人員要有主動求證甄別真?zhèn)蔚囊庾R，樹立風險防范意識，及時對風險預警做出積極響應，防范貸款違約風險。

3 小結

中小微企業(yè)網貸風控管理存在的問題主要在貸前、貸中以及貸后三方面，因此有效的中小微企業(yè)網貸風控管理，需要從這三方面下手。利用多渠道數據完善大數據征信評級體系，做好貸前審查，構建大數據風控云系統，對貸中、貸后可能發(fā)生的風險源，實時監(jiān)控并及時處理。除此以外，健全的中小微網貸法規(guī)制度是必不可少的，要建立起適宜的監(jiān)管體制，明確各部門職能，做好監(jiān)管責任的明確分工，將責任落實到人，在監(jiān)管過程中查漏補缺，劃清中小微企業(yè)網貸業(yè)務邊界，牢記基本底線，切實防范金融風險，堅持保障投資者權益，方能引導中小微企業(yè)網貸行業(yè)健康發(fā)展。