周益宏

摘 要：銀行想要健康穩(wěn)定的發(fā)展，所需要面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)就是銀行自身的信用風(fēng)險(xiǎn)，然而目前我國銀行在針對(duì)這些信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，還存在著許多體制上的問題。近幾年來，我國基礎(chǔ)設(shè)施以及對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，難以匹配上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，導(dǎo)致管理工作存在著一些問題。因此，下文就將對(duì)銀行進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)存在的問題進(jìn)行探析，為銀行提升自身的信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提供一些具體的措施建議。

關(guān)鍵詞：金融經(jīng)濟(jì)周期;銀行;信用風(fēng)險(xiǎn)管理

1 在金融經(jīng)濟(jì)周期基礎(chǔ)上銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題1.1 缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠完善，首先就會(huì)導(dǎo)致許多信用人研究銀行工作以及各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理文件當(dāng)中的不足之處，從而利用管理制度的漏洞來謀取利益。除此之外，我國許多銀行在建立自身的風(fēng)險(xiǎn)管理制度時(shí)，并未將我國實(shí)際的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及銀行自身的實(shí)際情況進(jìn)行考量，導(dǎo)致所建立的風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺乏可操作性。然后，由于目前我國對(duì)于信用業(yè)務(wù)頒布了較長(zhǎng)的政策鏈條，導(dǎo)致了在開展信用管理時(shí)有著較多較為復(fù)雜的操作，對(duì)其進(jìn)行管理時(shí)也存在著多層次管理結(jié)構(gòu)的情況。這些情況的存在，就導(dǎo)致了我國銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)模式較為固定，并且存在著不合理的情況。我國銀行存在的這些不完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，導(dǎo)致了銀行工作人員很難將銀行自身的營銷項(xiàng)目以及風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目進(jìn)行有效的區(qū)分，從而使工作人員很難有效地對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的防范和有效的處理。

1.2 缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在我國絕大部分銀行的日常管理工作當(dāng)中，并沒有將信用風(fēng)險(xiǎn)管理這一理念融入進(jìn)去，導(dǎo)致絕大部分的工作人員都缺乏相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。雖然我國政府已經(jīng)意識(shí)到了金融危機(jī)會(huì)給國家經(jīng)濟(jì)帶來的巨大影響，并且政府已經(jīng)了解到了建立一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的重要性，所以從大的政策方向上要求各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，都必須要樹立起自身的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。但是作為最主要的金融機(jī)構(gòu)的銀行而言，卻缺乏對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的重視，存在著對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的嚴(yán)重誤解，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)需要在銀行之中進(jìn)行大范圍的推廣時(shí)，許多的銀行管理人員才發(fā)現(xiàn)自己無從下手。

1.3 缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理體系

風(fēng)險(xiǎn)管理體系的缺乏，首先就體現(xiàn)在銀行的運(yùn)營結(jié)構(gòu)上。我國大部分銀行，管理經(jīng)營者以及實(shí)際所有者，并未有效地進(jìn)行分離，導(dǎo)致了我國銀行容易出現(xiàn)管理權(quán)力壟斷的情況，從而使銀行的日常運(yùn)營缺乏有效的管理，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)的管理基礎(chǔ)。除此之外，我國銀行分行是主要的經(jīng)營單位，與現(xiàn)代銀行恰恰相反，這一情況的存在導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制工作效率低下。

1.4 缺乏專業(yè)管理人才

短期的存款以及貸款作為銀行最基本的業(yè)務(wù)，其與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著較為緊密的聯(lián)系，所以銀行自身必須加強(qiáng)對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重視。但是在我國大部分銀行當(dāng)中，缺乏專業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才，這一情況的存在不僅會(huì)影響銀行自身建立一個(gè)有效的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，還會(huì)影響較為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理模式在銀行的建立。

2 完善金融經(jīng)濟(jì)周期與銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理具體策略2.1 建立較為完善的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

首先，銀監(jiān)會(huì)必須根據(jù)各個(gè)銀行具體的運(yùn)營情況，設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間具有較強(qiáng)的協(xié)調(diào)性，能夠在日常的監(jiān)管工作當(dāng)中積極主動(dòng)地行使自身的職能。其次，還需要政府建立一個(gè)針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理較為完善的法律體系，有效地加強(qiáng)對(duì)于銀行經(jīng)營的監(jiān)督力度。除此之外，銀行還需要從自身出發(fā)，不斷地完善自身內(nèi)部的管理體系，建立獨(dú)立于運(yùn)營之外的信用風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)構(gòu)，并且需要保障治理機(jī)構(gòu)不會(huì)受到銀行所有者的影響，使其作用能夠真正的體現(xiàn)。其次，銀行還需要建立一個(gè)完善內(nèi)部審計(jì)制度，調(diào)查到的信息需要及時(shí)地對(duì)外部進(jìn)行公開，鼓勵(lì)銀行內(nèi)部職工對(duì)于審計(jì)體系提出建議，不斷地增強(qiáng)銀行內(nèi)部審計(jì)的可信程度。最后，銀行還需要不斷對(duì)自身的資金收支進(jìn)行核對(duì)，鼓勵(lì)銀行的職工能夠有效地參與到對(duì)于銀行自身的監(jiān)督工作當(dāng)中，提高銀行自身對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。

2.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品

銀行除了需要開展傳統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，還需要不斷地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大量的信用衍生產(chǎn)品出現(xiàn)，這是一個(gè)較為新興的市場(chǎng)，相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說，更加的安全穩(wěn)定，并且風(fēng)險(xiǎn)更小。銀行可以選擇一些信用衍生產(chǎn)品來進(jìn)行投資，從而有效地改變傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，通過這種市場(chǎng)對(duì)沖的金融方式，來降低銀行自身信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

2.3 改變傳統(tǒng)管理方式

銀行可以建立一個(gè)較為完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，將辦理業(yè)務(wù)人員的信譽(yù)程度進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的劃分，從而能夠有效地降低銀行自身的信用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，銀行也可以通過招聘專業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員，或者是每個(gè)季度在銀行內(nèi)部開展培訓(xùn)，不斷地提升他們的專業(yè)技能以及專業(yè)知識(shí)，使得銀行內(nèi)部的工作人員對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)，有效的處理以及科學(xué)的防范。在不斷提升銀行工作人員的專業(yè)素質(zhì)同時(shí)，還需要使他們了解最新的信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策，加強(qiáng)他們的服務(wù)能力。

2.4 培養(yǎng)專業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才

銀行只有建立一個(gè)專業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，才能夠有效、科學(xué)、高質(zhì)量地對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。銀行需要不斷加大對(duì)于內(nèi)部工作人員的培訓(xùn)，使他們擁有一個(gè)較為清晰的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及相匹配的專業(yè)技能，才能夠有效地提升銀行對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3 結(jié)束語

銀行只有不斷完善自身對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，才能夠有效保障自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的安全。因此，銀行需要建立一個(gè)較為完善的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，并在日常工作過程當(dāng)中，不斷地創(chuàng)新自身的金融產(chǎn)品，改變自身傳統(tǒng)的管理方式，并培養(yǎng)專業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才，通過這些方式能夠有效地降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

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