韓昊偉 劉婷 夏曉輝

摘 要：移動支付作為一種新型的支付方式，以其簡潔化、高覆蓋率的特性迅速占領(lǐng)支付市場份額，成為了廣大消費者尤其是大學生群體最為偏好的支付方式。但大學生群體的消費心理和行為具有明顯的群體特征，享受移動支付的便捷性的同時也面臨諸多風險因素。因此應結(jié)合大學生自身、高校、相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)和移動支付平臺的四方力量，共同防控移動支付為大學生消費行為帶來的風險。

關(guān)鍵詞：移動支付;消費行為;消費心理;風險防控

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通訊技術(shù)的蓬勃發(fā)展和電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模的日益擴張，智能手機用戶數(shù)量持續(xù)攀升，線上購物成為中國消費者不可或缺的重要消費渠道之一。伴隨著消費者消費習慣的個性化、線上化發(fā)展，消費者對支付速度、便捷度的要求不斷提升。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶數(shù)量達6.39億，較2018年底增長2871萬，占網(wǎng)民總數(shù)的74.8%;手機網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達6.22億，較2018年底增長2989萬，占手機網(wǎng)民的73.4%。移動支付作為一種新型支付方式，以其簡潔化、高覆蓋率的特性迅速占領(lǐng)支付市場份額，成為了廣大消費者尤其是大學生群體最為偏好的支付方式。

大學生作為高知消費群體，適應性和創(chuàng)新性較強，不僅是移動支付推廣的初始試用群體，也是目前移動支付的最有力的推廣和使用的主力軍。根據(jù)《中國大學生財富價值觀調(diào)查》顯示，早在2016年，90后消費群體中使用移動支付的占比就已經(jīng)超過90%，大學生人均在支付寶轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)購消費、發(fā)紅包、理財?shù)认M金額超過4萬元，較2015年增長近一倍，呈現(xiàn)總量大、增速快的特征。但不容忽視的是，大學生的消費心理具有明顯的群體特征，雖然移動支付為其日常生活帶來諸多便利，但由于大學生心理發(fā)育尚未完全成熟，消費觀、價值觀尚未完全穩(wěn)定，面對移動支付為過度消費、超前消費提供的諸多便利，其中所產(chǎn)生的風險不容小覷。

二、移動支付對大學生消費行為的影響

移動支付以其簡潔的界面、輕松的操作流程，在實際應用中深受大學生的偏好，不僅在線上購物中，在線下購買中也逐漸成為其首選的付款方式。并且由于許多移動支付平臺具有小額借貸等額外福利，無需經(jīng)過信用卡借貸的繁瑣審核，一方面滿足了大學生群體的個性化消費需求，同時也催生了其生活習慣、消費心理和消費行為的多方面變化。

1.網(wǎng)絡(luò)依賴加重

在移動支付的作用下，大學生普遍減少了出門攜帶現(xiàn)金的習慣，大幅減少現(xiàn)場消費時間，雖然為生活帶來了便利，提高了辦事效率，但也對大學生群體的生活習慣產(chǎn)生諸多方面的影響。一是對手機的依賴性提升。由于日常支付大部分被移動支付取代，導致對手機過度關(guān)注，日均手機使用時長持續(xù)增加。二是個人信息私密性降低。由于移動支付平臺普遍對個人信息的需求較為詳盡，但信息私密性的保護機制尚未成熟，加之大學生群體對網(wǎng)絡(luò)信息的警惕心不足，時有套用個人信息進行詐騙的事件發(fā)生。三是外出時間縮短，宅居宿舍時間大幅增長。目前各大網(wǎng)絡(luò)購物平臺的商品日益豐富，同時伴隨著許多生活服務(wù)類商品產(chǎn)生，網(wǎng)購生活用品、線上訂外賣甚至跑腿服務(wù)成為日常生活的常態(tài)，導致大學生對宿舍的依賴加重，課外生活豐富度降低。四是社會化程度降低。由于日常生活的諸多問題無需真人面對面，而是通過線上途徑解決，導致大學生的人際溝通交流減少、社會化程度降低，現(xiàn)實世界與互聯(lián)網(wǎng)世界的界限日趨模糊。

2.過度消費

大學生正處于人生觀、價值觀和消費觀形成和發(fā)展的關(guān)鍵時期，消費觀念和消費的心理尚未成熟，對于消費和儲蓄的平衡力不足，拒絕紛繁錯綜的商品的能力也比較弱，同時基于大學生的群體性特征，集體內(nèi)相互攀比消費的心理難以避免。移動支付不僅會縮短支付時間和流程，其易用性還會激發(fā)購買欲望，對消費產(chǎn)生進一步的激勵作用。尤其是在各大電商平臺“秒殺”、“限時搶購”、“買一送一”、“滿減”等紛豐富多樣的促銷活動的誘導之下，對于消費規(guī)劃意識淡薄的大學生群體，極易產(chǎn)生“沖動消費”的行為，導致購入大量閑置物品。另外，從消費行為心理學的角度來看，線上消費與線下消費為消費者帶來的刺激程度不同。線下消費通常要經(jīng)過拿取錢包、支付、找零乃至刷卡消費和簽字等流程，其步驟較為繁瑣，對于消費者的消費感知刺激較大，相比之下移動支付的流程極其簡單，消費后帶來個人儲蓄減少的實際感受并不強，甚至微乎其微，從而導致移動支付消費行為更加難以受到理性控制。大學生不僅是易于沖動消費的群體，并且對移動支付軟件的操作更加容易上手，在移動支付的消費刺激和消費感知削弱的雙重作用下，極易產(chǎn)生過度消費的行為。

3.超前消費

與其他消費群體相比，大學生群體最大的特征是自身沒有固定的經(jīng)濟收入，其消費支出主要來源于家庭供給，雖然部分學生會通過兼職工作補充一部分收入，但其金額也十分有限，而大學生對商品的好奇心和購買欲望又相對較高，極易產(chǎn)生購買欲望超過購買能力的現(xiàn)象。因此從根本上來說，大學生群體具有十分有限的消費約束，但又擁有較高的消費需求，因此相當比重的大學生具有借貸和超前消費的需求。

傳統(tǒng)的線下支付方式可以在相當程度上限制大學生的消費額度，在一定程度上避免了其超額消費的行為。而移動支付不僅打破了支付方式在空間上的限制，其衍生出的各種低門檻、快速審核的信貸平臺和信貸產(chǎn)品，如微信的微粒貸、支付寶的螞蟻花唄等，更是打破了消費時間的限制，削弱了消費約束的實際效果，為大學生群體帶來了更便捷的借貸途徑和更大的借貸空間。空閑時間和消費需求較多的大學生，面對豐富多彩的網(wǎng)絡(luò)購物平臺，過去的消費儲蓄觀念逐漸淡化，“買不起”的商品成為了可能，傾向于選擇移動支付提供的低門檻的信貸服務(wù)進行超前消費來滿足當下欲望。后期面臨日積月累的高額債務(wù)，部分大學生無力償還，選擇“貸”還“貸”，逐漸形成惡性循環(huán)，甚至引發(fā)“校園貸”等惡性事件。

4.信息泄露和移動支付詐騙

移動支付基于高端科技手段，使得用戶對于其安全性和個人信息的私密性盲目信任，在不了解具體支付流程和原理的情況下填寫個人信息、簽署相關(guān)使用條款。而大學生作為移動支付使用頻率最高的群體，其風險防范意識偏低，日常生活中個人信息極易通過用戶注冊、訂單填寫、手機支付、二維碼掃描、信用借貸等途徑泄露，甚至部分平臺低價出售客戶信息，導致客戶信息的大量泄露。個人信息一旦被不法分子取得并加以利用，就會面臨巨大的財務(wù)安全隱患，并且移動支付行為的舉證十分困難，損失追回難度極高。

三、對策建議

移動支付勢必成為未來的主流發(fā)展趨勢，在這一背景下，應通過大學生自身、學校、移動支付機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)四方的力量，引導大學生合理使用移動支付方式，規(guī)避其帶來的不良影響。

1.大學生自身應理性消費，樹立風險防范意識

大學不僅是學習科學文化知識的場所，更是大學生走向社會前的實戰(zhàn)演練場，大學階段的生活是一生之中人生觀、價值觀和消費觀成長最快也是最重要的階段。大學生要將更多的精力投入到學業(yè)和愛好當中去，而不是在物質(zhì)上的比拼。應努力提高自身的消費判別能力，注重以實用性為消費依據(jù)，理性判斷，慎重選擇，培養(yǎng)自身的抗誘惑能力，掌握自身的消費主動權(quán)。在移動支付的時代背景下，作為高知群體、祖國未來發(fā)展的主力軍，應當樹立科學的消費觀念，正確地度量自己的消費能力，充分利用和享受移動支付帶來的便捷，而不是走向過度消費和超前消費的漩渦。

2.從高校應關(guān)注大學生心理行為建設(shè)，引導消費行為良性發(fā)展

高等學校作為當代大學生的培養(yǎng)者和管理者，要承擔大學生的消費心理建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)風險防范教育的責任。對于在校學生尤其是剛?cè)胄５男律?，要加強科學消費和網(wǎng)絡(luò)安全的宣傳，充分將消費觀和網(wǎng)絡(luò)風險防范融入日常的思政教育和課外實踐當中。一方面，采取有針對性的課堂教學手段，通過選修課、專題講座等多樣化的形式向大學生傳授消費文化，積極引導大學生樹立以提升個人涵養(yǎng)和精神層次為消費目標的科學消費觀念，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)消費風險;另一方面，高?？梢越M織寒暑假的社會實踐活動，如社區(qū)移動支付安全宣傳、理財小課堂等，通過實踐活動，切身地學習基本的消費和理財知識，引導其在消費過程中養(yǎng)成收支評估的習慣和防范網(wǎng)絡(luò)支付風險的意識。

3.監(jiān)管部門應健全法規(guī)體系，規(guī)范移動支付平臺

移動支付相關(guān)的監(jiān)管部門應加快移動支付平臺身份實名認證、數(shù)據(jù)保護和客戶識別等安全信息監(jiān)管體系的建立。有效監(jiān)督移動支付平臺的產(chǎn)品、支付流程，保障使用者信息的真實性和私密性，打擊洗錢、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為。對于消費者尤其是大學生消費群體制定專門的風險防控體系，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)掌握當前大學生消費的重點問題，精準施測，從源頭和過程矯正大學生移動支付消費行為偏差。

4.移動支付機構(gòu)應針對大學生消費群體設(shè)立專門防護機制

第三方移動支付平臺應在保證用戶體驗感的同時，整合資源，組織成立針對大學生消費行為和風險問題的安全項目組，針對大學生的過度消費等非健康消費行為進行防控和監(jiān)管，優(yōu)化對大學生的小額貸款審核標準，聚集行業(yè)內(nèi)部的力量形成相互監(jiān)督、信息互通的共同防控機制。

參考文獻：

[1]魏妍妍.移動支付背景下大學生非理性消費現(xiàn)狀及思想政治教育對策[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2020，19（01），153-154.

[2]郁馥榕.移動支付對大學生消費的影響[J].合作經(jīng)濟與科技，2019，（13），128-129.

[3]燕振.移動支付時代大學生消費行為研究[J]商場現(xiàn)代化，2016，18：9-10.

[4]趙彬斌.移動支付時代背景下大學生消費行為特點研究[J].現(xiàn)代營銷：學苑版，2019（2）：74-74.

[5]張璇，林逸風，白川，et al.基于貝葉斯網(wǎng)絡(luò)的移動支付風險評估模型[J].計算機工程與應用，2014，50（5）：60-64.

[6]遲永慧.第三方移動支付的風險與監(jiān)管對策[J].現(xiàn)代管理科學， 2016（11）：60-62.

[7]單美靜.基于AHP法的移動支付安全風險評估[J].計算機科學，v.42（b11）：377-380.

[8]封思賢，袁圣蘭.用戶視角下的移動支付操作風險研究——基于行為經(jīng)濟學和LDA的分析[J].國際金融研究，2018.

[9]吳先鋒，樊吉宏.基于感知風險的移動支付使用行為實證研究[J].統(tǒng)計與決策（20）：147-150.

[10]郭旭.移動支付模式下的消費者信任風險及對策探析[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，000（20）：18-19.

作者簡介：韓昊偉（1998- ），男，安徽蕪湖人，蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院學生，研究方向：電子商務(wù);劉婷（1990- ），女，黑龍江大慶人，蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院，講師，研究方向：跨境電子商務(wù);夏曉輝（1986- ），男，江西上饒人，蘇州沃金跨境電商運營總監(jiān)，擅長國內(nèi)電商及跨境電商、品牌出海、供應鏈及產(chǎn)業(yè)升級