艾紅艷

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得人們的生活發(fā)生了翻天覆地的變化。數(shù)字經(jīng)濟(jì)以爆炸式速度在全國(guó)各地快速的發(fā)展，其逐步成為拉動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)的主動(dòng)力。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)GDP的貢獻(xiàn)將近一半以上，從事這一行業(yè)的人員也在逐年增加，很顯然數(shù)字經(jīng)濟(jì)將成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流。本文就數(shù)字經(jīng)濟(jì)以及開放銀行進(jìn)行闡述，并分析大型商業(yè)銀行與小型商業(yè)銀行開放的路徑，提出數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下開放銀行未來的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)一步加快開放銀行的深化和轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì);開放銀行;路徑;未來發(fā)展趨勢(shì)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下，人們的衣食住行、認(rèn)知、思維都開始產(chǎn)生行為軌跡，尤其是在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)出現(xiàn)之后，全球的產(chǎn)業(yè)鏈都處于變革之中，人們開始利用數(shù)字經(jīng)濟(jì)來處理內(nèi)部的各項(xiàng)事物，提升效能。對(duì)于金融行業(yè)而言，其本身就具備較為龐大的內(nèi)部資源，融入數(shù)字化也是發(fā)展的必然。數(shù)字化的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，開始出現(xiàn)開放銀行模式，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資本、勞動(dòng)力、技術(shù)等的全面監(jiān)管和數(shù)據(jù)的共享，其對(duì)于金融行業(yè)來說是個(gè)巨大的突破，促進(jìn)了銀行業(yè)的創(chuàng)新。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基本概述

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行識(shí)別，然后進(jìn)一步篩選、過濾，最終存儲(chǔ)并使用的過程便是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的運(yùn)行步驟。其有利于資源的合理化配置和再生，也可以促進(jìn)高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)形態(tài)的實(shí)現(xiàn)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施是基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的而不斷升級(jí)，便可以更好的從工業(yè)經(jīng)濟(jì)逐步轉(zhuǎn)向?yàn)橹R(shí)經(jīng)濟(jì)，極大的壓縮社會(huì)成本，提高資源的合理化配置以及生產(chǎn)的效率。數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)則也稱之為智能經(jīng)濟(jì)，其核心要素是信息、知識(shí)、智慧，因?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，我國(guó)很多產(chǎn)業(yè)都出現(xiàn)了創(chuàng)新以及質(zhì)的飛躍。

二、開放銀行的基本闡述

（一）開放銀行

開放銀行逐步成為全球銀行業(yè)越演越烈的一種發(fā)展趨勢(shì)，很多的民營(yíng)銀行、股份制銀行，都在向開放銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，自從2018年底浦發(fā)銀行推出了API Bank開放銀行后，建設(shè)、工商、招商都開始在內(nèi)部進(jìn)行改革，銀行界開始真正的轉(zhuǎn)型。那么究竟什么是開放銀行呢？其與銀行的開放平臺(tái)、無界銀行的形式類似，并沒有一個(gè)非常確切以及固定的概念。不同的機(jī)構(gòu)對(duì)開放銀行的概念闡述也存在差別。咨詢公司Gartner曾經(jīng)對(duì)開放銀行做出深入的研究，其也提出了一個(gè)較為權(quán)威的開放銀行概念的闡述。其認(rèn)為開放銀行屬于一類平臺(tái)化的商業(yè)模式，主要是通過某個(gè)生態(tài)系統(tǒng)達(dá)到交易、流程以及信息的共享等，最終達(dá)到為客戶、員工、第三方服務(wù)的一種模式。其是銀行內(nèi)部的一類新的發(fā)展模式，也可以為銀行創(chuàng)造出更多的利益。目前在歐美一些銀行中，開放銀行呈現(xiàn)出兩種形態(tài)。第一種是大型銀行內(nèi)部自主進(jìn)行搭建開放銀行平臺(tái)，另外一種是中小型銀行以第三方為載體開放API，在內(nèi)部融入生態(tài)科技金融?？偠灾_放銀行是銀行界的大革命，其實(shí)質(zhì)在于開放以及共享，實(shí)現(xiàn)價(jià)值的再造以及服務(wù)的升級(jí)，最終達(dá)到用戶在哪里，銀行在哪里的目的。簡(jiǎn)言之銀行即是服務(wù)。銀行也必須要意識(shí)到只要開放才能夠?qū)崿F(xiàn)自身的突破，才能占據(jù)主導(dǎo)地位[1]。

（二）開放銀行在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r

在2012年中國(guó)銀行就提出了關(guān)于開放平臺(tái)這個(gè)概念，繼而在2013年中國(guó)銀行正式建立開放平臺(tái)，其中涉及了移動(dòng)支付、地圖服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)查詢等，將近1600多個(gè)接口，整合了內(nèi)部各個(gè)金融業(yè)務(wù)，打開了金融服務(wù)應(yīng)用的大門。將銀行、用戶以及開發(fā)者集合到一起，以達(dá)到互惠共贏的目的。中國(guó)銀行開放平臺(tái)較早，影響力大，但是最終的結(jié)果卻是不盡人意的。后期各大銀行都在積極的探索開放銀行的途徑，在2018年下半年，開放銀行開始在我國(guó)呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)。七月份，浦發(fā)推出了首個(gè)API Bank無界開放銀行。主要是圍繞客戶的需求以及體驗(yàn)進(jìn)行的一類跨界服務(wù)，其無縫對(duì)接了生產(chǎn)、管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，只要是和客戶需求相關(guān)的其都會(huì)滿足，比如微信的小程序、企業(yè)資源管理、企業(yè)門戶管理等等。隨后工行又提出全面實(shí)施e-ICBC 3.0，其推動(dòng)了傳統(tǒng)金融向智能化的方向發(fā)展，促進(jìn)了銀行的智能化轉(zhuǎn)型。緊隨其后招商銀行、建設(shè)銀行都紛紛提出了創(chuàng)新，宣布金融和生活場(chǎng)景、各項(xiàng)服務(wù)的連接。

三、大型商業(yè)銀行與小型商業(yè)銀行開放路徑

每個(gè)商業(yè)銀行都存在差別，其自身的發(fā)展歷史以及實(shí)力水平也存在一定的差異性，所以在建設(shè)開放銀行時(shí)所選擇的路徑也是不同的。根據(jù)商業(yè)銀行自身的行業(yè)影響力以及風(fēng)險(xiǎn)承受力，將建設(shè)開放銀行路徑分為四種，分別是自建研發(fā)、投資并購(gòu)、參與和合作。一般像那些影響力較高且自身風(fēng)險(xiǎn)承受較大的商業(yè)銀行在選擇開發(fā)銀行建設(shè)模式時(shí)，一般是自建研發(fā)、投資并購(gòu)。像一些較小的商業(yè)銀行在選擇開發(fā)銀行建設(shè)模式時(shí)則是合作以及參與，下面就對(duì)這兩類開發(fā)銀行建設(shè)的路徑進(jìn)行闡述。

（一）大型商業(yè)銀行建設(shè)開放銀行路徑

大型商業(yè)銀行內(nèi)部抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，影響力也較大，所以在選擇建立開發(fā)銀行模式時(shí)一般為自建以及投資并購(gòu)。自建研發(fā)主要是大型商業(yè)銀行內(nèi)部建立研發(fā)實(shí)驗(yàn)室、研究新的技術(shù)，然后不斷完善商業(yè)銀行內(nèi)部的金融產(chǎn)品以及一系列服務(wù)，開放內(nèi)部的API，使得某些有需求的第三方、合作伙伴等可以自由去搜索并體驗(yàn)金融產(chǎn)品。自建研發(fā)主要是商業(yè)銀行根據(jù)自身的特點(diǎn)進(jìn)行的系統(tǒng)開發(fā)，較為安全，但是容易被傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念所禁錮。就目前而言BBVA、HCBS等銀行采用的都是自建模式。大型的商業(yè)銀行在建設(shè)開放銀行時(shí)，除了可以自建之外，還可以通過投資并購(gòu)，這種方式比較快。主要是商業(yè)銀行在內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，由第三方進(jìn)行投資或者并購(gòu)，將資源快速進(jìn)行整合，從而實(shí)現(xiàn)資源共享以及平臺(tái)開放的目的。這種投資并購(gòu)模式，在美國(guó)和歐洲的一些商業(yè)銀行較為活躍。其優(yōu)點(diǎn)是速度快，但缺點(diǎn)是商業(yè)銀行自身要承擔(dān)投資帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（二）中小型商業(yè)銀行建設(shè)開放銀行路徑

中小型商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行的區(qū)別在于內(nèi)部的技術(shù)水平以及資金實(shí)力相差較大，所以在建設(shè)開放銀行時(shí)，中小型商業(yè)銀行的選擇一般為合作以及參與模式。合作模式不需要建立商業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，只需要根據(jù)實(shí)際情況嵌入具有某類特殊功能的API，比如某些電商網(wǎng)站支付需求大，就可以在這類網(wǎng)站中植入支付功能API，其可以在短期之內(nèi)獲得收益，風(fēng)險(xiǎn)度較小。參與類模式主要是將自身所有的金融服務(wù)融入到其他商業(yè)銀行中，和合作模式不同，參與類的建立模式，會(huì)使得商業(yè)銀行更加被動(dòng)。一般選擇這類模式的都是村鎮(zhèn)類的銀行，因?yàn)閮?nèi)部本身就缺乏專業(yè)型的人才、技術(shù)等。

四、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下開放銀行未來的發(fā)展

（一）未來的開放銀行將會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化合作以及資源的共享

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我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)在不斷的發(fā)展，開放銀行在這種趨勢(shì)之下，將來一定會(huì)加大和金融科技類公司之間的合作，以達(dá)到內(nèi)部的創(chuàng)新和優(yōu)化。因此無論是并購(gòu)、自建還是其他兩類模式，在發(fā)展時(shí)都會(huì)存在一定的缺點(diǎn)。而金融科技公司則是商業(yè)銀行合作的首要選擇，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，不能將金融科技公司作為和自身爭(zhēng)搶蛋糕的行業(yè)，學(xué)會(huì)合作共贏。

（二）族群化越來越明顯

在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)背景之下，大數(shù)據(jù)會(huì)將社交網(wǎng)絡(luò)中每一個(gè)用戶的性別，興趣以及年齡進(jìn)行劃分，最終歸結(jié)為不同的族群。根據(jù)不同族群進(jìn)行管理，這樣也可以使得信息在不同族群中能夠有效地進(jìn)行傳播。商業(yè)銀行在建立開放銀行時(shí)，也應(yīng)該以此為基礎(chǔ)，細(xì)化客戶的市場(chǎng)，針對(duì)不同的客戶，進(jìn)行不同的金融服務(wù)，以提高客戶的滿意度。除此之外。視頻化將會(huì)成為未來社交網(wǎng)絡(luò)的重點(diǎn)發(fā)展方向。商業(yè)銀行在建立開放銀行時(shí)也可以充分利用視頻，達(dá)到快速獲取客戶的目的，以便于后期及時(shí)的推廣自身的金融服務(wù)。

（三）技術(shù)會(huì)不斷的更新，從API轉(zhuǎn)變?yōu)镾DK

數(shù)字化的背景之下是離不開技術(shù)的，其包含物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等，因此未來的開放銀行一定和技術(shù)是密不可分的。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是通過API的形式進(jìn)行開放，實(shí)現(xiàn)資源的有效共享。隨著數(shù)字化的進(jìn)一步發(fā)展，未來的模式應(yīng)該會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)镾DK，其融合了多個(gè)API的功能接口，有一個(gè)整體對(duì)外服務(wù)的軟件包，完成整個(gè)金融的對(duì)接，其優(yōu)勢(shì)在于可以縮小成本，保護(hù)客戶隱私，擴(kuò)大開放[3]。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng)

商業(yè)銀行在建立開放銀行的過程中，可能會(huì)產(chǎn)生一系列的風(fēng)險(xiǎn)。比如客戶的隱私泄露，銀行資產(chǎn)的安全性問題。這就需要商業(yè)銀行在內(nèi)部建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下，開放銀行未來風(fēng)險(xiǎn)控制能力一定會(huì)更強(qiáng)，也更注重保護(hù)好客戶的隱私，建立一套較為完善的事前、事中以及事后風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。提高風(fēng)險(xiǎn)的排查率，設(shè)置金融服務(wù)的紅線，加強(qiáng)內(nèi)部控制是未來開放銀行需要不斷摸索的。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景之下，給各行各業(yè)都帶來挑戰(zhàn)和機(jī)遇，尤其是金融行業(yè)。開放銀行的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了各類資源的有效整合，提高了客戶的滿意度。但是在發(fā)展的過程中，還存在一些問題有待在未來進(jìn)一步的解決。相信在數(shù)字化的背景之下，我國(guó)未來的開放銀行一定可以控制好內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，提高內(nèi)部的技術(shù)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源的有效共享，進(jìn)一步促進(jìn)自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)：

[1]費(fèi)方域; 許永國(guó).開放銀行是上海金融科技中心建設(shè)的關(guān)鍵[J].新金融，2019（06）：19.

[2]李昊.開放銀行的運(yùn)作機(jī)制、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與發(fā)展路徑[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2020（01）：91.

[3]榮蓉; 韓英彤.創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字時(shí)代金融關(guān)鍵技術(shù)[J].中國(guó)外匯，2019（06）：36.