摘 要：民營經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，我國經(jīng)濟(jì)由高速發(fā)展轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展階段，不能忽視民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要充分發(fā)揮我國人口的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓民營經(jīng)濟(jì)更好的創(chuàng)造價(jià)值，解決就業(yè)問題。因此如何進(jìn)一步促進(jìn)民營企業(yè)的發(fā)展是目前的關(guān)鍵問題。本文首先從金融機(jī)構(gòu)和民營企業(yè)自身兩個(gè)方面分析了目前民營企業(yè)在金融支持方面的現(xiàn)狀和所面臨的問題。然后從三個(gè)方面提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：民營經(jīng)濟(jì);融資;對(duì)策和建議

近年來在供給側(cè)改革的背景下，我國越來越重視中小企業(yè)以及民營企業(yè)的發(fā)展，習(xí)近平總書記在2018年的民營經(jīng)濟(jì)的座談會(huì)上認(rèn)真討論了我國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，非?？隙駹I經(jīng)濟(jì)在對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和不可取代的位置，因此如何發(fā)展好民營經(jīng)濟(jì)是進(jìn)一步促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。座談會(huì)上習(xí)近平總書記提出了幾點(diǎn)要求，進(jìn)一步地明確了政府要充分的引導(dǎo)民營企業(yè)的發(fā)展，制定相應(yīng)的政策來進(jìn)一步促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)，并且要求證監(jiān)會(huì)等金融部門要制定相應(yīng)的法規(guī)來支持我國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清在座談會(huì)上指出，民營企業(yè)現(xiàn)階段的重要問題是融資難，因此金融部門應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的政策來保證民營企業(yè)的融資需求，并且保證商業(yè)銀行對(duì)于民營企業(yè)的貸款要進(jìn)一步地放寬要求。

一、目前我國民營企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

截止到2019年年底，我國的民營企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了3500萬家，并且個(gè)體戶超過了8000萬戶，在我國的市場(chǎng)中，大概有1億2千萬的市場(chǎng)主體，其中有1億多都是屬于民營經(jīng)濟(jì)的范疇。因此民營經(jīng)濟(jì)對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不可取代的位置，統(tǒng)計(jì)顯示在近年來我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，我國國民生產(chǎn)總值中有一半以上來源于民營經(jīng)濟(jì)，民營經(jīng)濟(jì)在我國的占比已經(jīng)超過了其他市場(chǎng)主體，并且民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位，截止到2019年，民營經(jīng)濟(jì)為我國解決了8成以上的就業(yè)崗位，并且吸收了大量的農(nóng)村勞動(dòng)力，因此民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有助于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，進(jìn)一步的促進(jìn)就業(yè)問題。另外在稅收部分，民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了大約一半以上的稅收，已經(jīng)超過了其他的市場(chǎng)主體，因此在我國經(jīng)濟(jì)由高速轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展階段，不能忽視民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要充分發(fā)揮我國人口的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步的促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓民營經(jīng)濟(jì)更好的創(chuàng)造價(jià)值，解決就業(yè)問題。

二、目前民營企業(yè)在金融支持方面的現(xiàn)狀和問題

最近幾年金融機(jī)構(gòu)對(duì)于民營企業(yè)的政策有了很大的改善，在中央的要求下積極支持本地民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)一步解決民營企業(yè)對(duì)于融資困難的問題。在2019年我國商業(yè)銀行對(duì)于民營企業(yè)的貸款余額量超過40萬億元，并且相對(duì)于之前的增長速度逐漸增加。但是在座談會(huì)上，郭樹清指出，目前在商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)中，民營企業(yè)的貸款量只占到了百分之40，但是在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民營經(jīng)濟(jì)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了百分之60，因此目前民營經(jīng)濟(jì)的融資問題依然是非常的嚴(yán)峻。民營企業(yè)對(duì)于自身融資難的問題有多個(gè)方面，接下來本文將從金融機(jī)構(gòu)和民營企業(yè)自身兩個(gè)方面來詳細(xì)闡述現(xiàn)階段的主要問題。

1.金融機(jī)構(gòu)

民營企業(yè)由于自身規(guī)模小，不完善等等原因?qū)е旅駹I企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)明顯高于其他市場(chǎng)主體，因此金融機(jī)構(gòu)在對(duì)于民營企業(yè)的融資貸款申請(qǐng)審批上會(huì)比較嚴(yán)格。目前我國的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控方面并沒有進(jìn)一步的改進(jìn)，沒有針對(duì)民營企業(yè)的特殊情況而制定相應(yīng)的審批體系。我國的民營企業(yè)由于具有數(shù)量巨大，個(gè)體之間的差異大以及潛在風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)原先統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)防控體系已經(jīng)無法適應(yīng)，必須建立專門的民營企業(yè)防控體系，進(jìn)一步改善自身的防控手段。因此目前金融機(jī)構(gòu)面臨的主要問題是如何有針對(duì)性地防控民營企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

一是虛假交易風(fēng)險(xiǎn)。民營企業(yè)由于監(jiān)管不是很完善，企業(yè)與企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)性并沒有很好地進(jìn)行披露。交易大部分是通過私人賬戶進(jìn)行的，無法進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)督和管理，因此金融機(jī)構(gòu)無法根據(jù)民營企業(yè)的交易來掌握企業(yè)的資金實(shí)際用途，對(duì)于企業(yè)的交易是否真實(shí)等等問題無法進(jìn)行調(diào)查。另外由于民營企業(yè)自身的特點(diǎn)，物流、人員信息等等方面并沒有嚴(yán)格地進(jìn)行披露和記錄，由于缺乏有效的監(jiān)管措施，這些信息可以非常容易地進(jìn)行編造。通過編造相應(yīng)的企業(yè)流水、交易清單和貨物單據(jù)等等，民營企業(yè)可以獲得銀行的信任進(jìn)而獲取信貸資金。金融機(jī)構(gòu)無法通過現(xiàn)有的信息進(jìn)行甄別，因此目前對(duì)于民營企業(yè)的貸款問題上，許多金融機(jī)構(gòu)都會(huì)謹(jǐn)慎的處理。

二是民營企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)。民營企業(yè)自身的規(guī)模一般來說比較小，產(chǎn)品相比于其他的大型企業(yè)來說缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，因此在相應(yīng)的市場(chǎng)中處于比較弱勢(shì)的地位，很難具有話語權(quán)，企業(yè)的利潤存在不穩(wěn)定性。另外隨著我國企業(yè)生存環(huán)境的不斷改善，各行各業(yè)出現(xiàn)了越來越多的民營企業(yè)，隨之而來的是產(chǎn)能的過剩，進(jìn)而導(dǎo)致許多民營企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營不善等問題，最終影響自身貸款的償還能力，因此違約風(fēng)險(xiǎn)是目前最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。

三是債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。民營企業(yè)由于自身規(guī)模小，投入資金少，因而自身的企業(yè)管理相對(duì)來說不是很完善，比如許多民營企業(yè)并沒有建立相應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)表，財(cái)務(wù)報(bào)表是最能反映企業(yè)經(jīng)營狀況的，由于缺乏這方面的信息，金融機(jī)構(gòu)無法全面地對(duì)這些民營企業(yè)進(jìn)行評(píng)估。另外民營企業(yè)的交易記錄和客戶往來也缺乏完善的記錄，存在許多弄虛作假的交易行為，這些金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)一步地進(jìn)行調(diào)查。同時(shí)，在我國對(duì)于民營企業(yè)的管理不是很完善，缺乏統(tǒng)一的信用管理平臺(tái)，由于民營企業(yè)的信息很難進(jìn)行獲取，金融機(jī)構(gòu)很難識(shí)別民營企業(yè)所面臨的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這些都將影響民營企業(yè)對(duì)于貸款的償還能力。

四是挪用資金風(fēng)險(xiǎn)。民營企業(yè)對(duì)于自身的管理不是很完善，通過商業(yè)銀行獲取相應(yīng)的經(jīng)營貸款后，有可能將這些貸款挪用到一些高風(fēng)險(xiǎn)的地方，比如股市、民間借貸和房地產(chǎn)等等。由于目前對(duì)于民營企業(yè)的信息披露并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行很難判斷民營企業(yè)申請(qǐng)的貸款是否真正用到實(shí)際的企業(yè)經(jīng)營中，大部分商業(yè)銀行對(duì)于民營企業(yè)的貸款是受到國家政策支持的，但是對(duì)于這些貸款的使用情況缺乏有效的監(jiān)督管理。而且在民營企業(yè)中存在許多的非法集資行為，這些都會(huì)影響企業(yè)的經(jīng)營狀況，如果企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)困難，極有可能導(dǎo)致民營企業(yè)破產(chǎn)。

2.民營企業(yè)自身

一是大部分民營企業(yè)的生命周期短。許多的民營企業(yè)采用的是家族式的人員管理，缺乏完善的企業(yè)人員管理體系。民營企業(yè)大多數(shù)是勞動(dòng)密集型的企業(yè)，這些企業(yè)的準(zhǔn)入門檻很低，相應(yīng)的利潤不是很高，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力不強(qiáng)。統(tǒng)計(jì)顯示，我國的民營企業(yè)只有3年的平均壽命，大部分的民營企業(yè)無法支撐超過5年。因此生命周期短是目前民營企業(yè)獲取貸款困難的主要問題。

二是抵押擔(dān)保能力不足。在我國的民營企業(yè)當(dāng)中，許多都存在資產(chǎn)負(fù)債率過高的情況。民營企業(yè)由于自身的資產(chǎn)較少，缺乏符合金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的抵押品。部分民營企業(yè)為了獲取貸款尋求擔(dān)保公司，但是需要被收取較高的手續(xù)費(fèi)等等。這些都導(dǎo)致了我國民營企業(yè)中存在的擔(dān)保能力不足的問題。

三是民營企業(yè)的管理水平較低。大多數(shù)的民營企業(yè)管理者并沒有受到專業(yè)的管理培訓(xùn)，在企業(yè)的發(fā)展過程中不能很好地做出相應(yīng)的決策，經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的盲目擴(kuò)張等行為，這些都會(huì)給企業(yè)帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。另外大多數(shù)民營企業(yè)屬于加工制造業(yè)，這些企業(yè)的員工一般來說學(xué)歷水平比較低，這些是制約民營企業(yè)發(fā)展的因素。

三、金融支持民營企業(yè)的對(duì)策和建議

在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民營經(jīng)濟(jì)處于非常重要的位置，因此如何解決民營企業(yè)的融資問題是目前需要首先考慮的。因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步支持民營企業(yè)在金融方面的需求，接下來本文將從三個(gè)方面進(jìn)行分析。

1.轉(zhuǎn)變自身的觀念

由于民營企業(yè)自身的特點(diǎn)比如信息不透明、還款能力低和潛在風(fēng)險(xiǎn)高等等，許多金融機(jī)構(gòu)不愿意放貸給企業(yè)。在2018年我國出臺(tái)了支持民營企業(yè)發(fā)展的新政策，明確規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步支持民營企業(yè)的發(fā)展，改變自身的觀念，加強(qiáng)對(duì)于民營企業(yè)的支持力度。各家金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)民營企業(yè)的特點(diǎn)，有針對(duì)性地開展金融業(yè)務(wù)，在國家的新政策下，來盡可能地服務(wù)于民營企業(yè)，意識(shí)到民營企業(yè)在市場(chǎng)主體中的重要地位，只有切實(shí)服務(wù)好民營企業(yè)，才能進(jìn)一步地為自身創(chuàng)造利潤。金融機(jī)構(gòu)要從大局出發(fā)，增強(qiáng)自身的責(zé)任意識(shí)，進(jìn)一步支持民營經(jīng)濟(jì)以及我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.完善信貸體系

針對(duì)民營企業(yè)規(guī)模小、信息不透明等問題，金融機(jī)構(gòu)可以通過專門人員的上門調(diào)查等方式來確定企業(yè)的經(jīng)營狀況，真實(shí)地衡量企業(yè)的審批條件，不能一味地避免民營企業(yè)的借貸行為。金融機(jī)構(gòu)要完善自身的信貸體系，將民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)視為重中之重，并且成立專門的民營信貸部門，專門的為我國民營企業(yè)服務(wù)。要進(jìn)一步的加強(qiáng)自身員工的管理，通過內(nèi)部人員和組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化可以為民營企業(yè)更好的服務(wù)。最后不同金融機(jī)構(gòu)還可以針對(duì)各個(gè)區(qū)域以及各個(gè)行業(yè)的不同有針對(duì)性地提供金融服務(wù)。

3.建立信息共享平臺(tái)

目前民營企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱是最主要的問題，各家金融機(jī)構(gòu)可以依托于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，建立統(tǒng)一的信息平臺(tái)。信息平臺(tái)收集各個(gè)民營企業(yè)的真實(shí)信息，并且對(duì)民營企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)信息平臺(tái)來對(duì)民營企業(yè)進(jìn)行評(píng)估。另外還可以進(jìn)一步拓展手機(jī)銀行等新型的移動(dòng)入口，這將進(jìn)一步地加快對(duì)于民營企業(yè)信息的透明度。

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作者簡(jiǎn)介：譚昆明（1997.08- ），男，漢族，籍貫：廣西南寧，本科，研究方向：工商管理