牛家楨　聞東　張一杰

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)的推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之出現(xiàn)并且風(fēng)靡，互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也可能是二者之和，導(dǎo)致雙重風(fēng)險(xiǎn)的存在，為此監(jiān)管機(jī)構(gòu)要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立靈活的監(jiān)督管理體系。在本文中，將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)，并且提出風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 管理對(duì)策

近年，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，引起了社會(huì)廣泛關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，它的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了強(qiáng)烈沖擊，但是由于出現(xiàn)與發(fā)展時(shí)間較短，相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)還未成型，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融可能面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。為此及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并且采取管理措施，是保證互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，要做到的就是及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)性的進(jìn)行防范。要求從我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r入手，制定互聯(lián)網(wǎng)金融的管理體制，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融監(jiān)管體系的補(bǔ)充，不斷探索新型的金融風(fēng)險(xiǎn)防范模式，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在自我完善的過(guò)程中不斷成長(zhǎng)，同時(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融為主要組成的金融行業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景就是金融行業(yè)的利率管制，對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成了嚴(yán)重的沖擊，在經(jīng)過(guò)一定時(shí)期的發(fā)展之后愈發(fā)成熟，影響范圍更為廣泛。我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司于2007年成立，是我國(guó)的第一家信貸公司拍拍貸，在之后的幾年間迅猛發(fā)展，截止到2012年底，我國(guó)的P2P信貸公司數(shù)量超過(guò)了三百家，涵蓋了銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券、基金等不同類(lèi)型的理財(cái)金融產(chǎn)品，當(dāng)今最為典型與龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就是由支付寶公司推出的“余額寶”，當(dāng)前我國(guó)余額寶用戶過(guò)億，規(guī)模更是突破萬(wàn)億，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的迅猛發(fā)展主要是由于其門(mén)檻較低，操作簡(jiǎn)單，計(jì)息高，但是與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理顯然更為重要，關(guān)系到億萬(wàn)公民，因此加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管制刻不容緩。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)法律體系中還沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)的法律體系，傳統(tǒng)金融的法律體系又不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，為此法律風(fēng)險(xiǎn)較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是開(kāi)放、平等與共享的，參與人數(shù)眾多，屬于一種公眾行為，但是大眾的法律意識(shí)普遍薄弱，容易觸及法律邊線，甚至引發(fā)其他金融風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融鏈上的部分環(huán)節(jié)與狀態(tài)受到了監(jiān)管，但是互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前仍然處于無(wú)監(jiān)管、無(wú)門(mén)檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的三無(wú)狀態(tài)，在交易過(guò)程中由于雙方對(duì)各自的義務(wù)與權(quán)力認(rèn)識(shí)不清，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2.2財(cái)務(wù)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管涉及部門(mén)較多，第三方支付是由銀行監(jiān)管，但是銀監(jiān)會(huì)對(duì)于監(jiān)管的具體內(nèi)容缺乏標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致監(jiān)管效果不佳。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)屬于金融領(lǐng)域，客戶還需要應(yīng)對(duì)利率方面的風(fēng)險(xiǎn)，若是資金周轉(zhuǎn)過(guò)程中出現(xiàn)呆賬壞賬，就會(huì)影響資金的正常流通。互聯(lián)網(wǎng)金融中的支付與結(jié)算都屬于虛擬世界交易，對(duì)于交易方的身份信息確認(rèn)與信用評(píng)估難度較大，也容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2.3技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的，為此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也關(guān)系到其風(fēng)險(xiǎn)，若是技術(shù)無(wú)法適應(yīng)時(shí)代發(fā)展就會(huì)被淘汰，失去與客戶交易的機(jī)會(huì)。若是數(shù)據(jù)傳輸效率較低，也會(huì)導(dǎo)致交易延遲。另外網(wǎng)絡(luò)的安全性也是至關(guān)重要的，若是加密技術(shù)不足，很容易被黑客進(jìn)攻，導(dǎo)致信息的盜取，為用戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

3、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控的措施

3.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一單發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，其損失不可預(yù)期，甚至?xí)?dǎo)致社會(huì)的動(dòng)亂，為此必須要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行每時(shí)每刻的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，設(shè)計(jì)合理的監(jiān)管思路，明確監(jiān)督管理措施，以政府為主導(dǎo)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)體系的建立與健全，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)推出解決對(duì)策。另外提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入，防范洗錢(qián)行為的發(fā)生。同時(shí)還應(yīng)該要加快金融行業(yè)利率的市場(chǎng)化改革，加速民間資本進(jìn)入到金融行業(yè)，但同時(shí)要對(duì)業(yè)務(wù)范圍加以明確，建立完善的法律體系。

3.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我約束。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控必須要在行業(yè)的自律基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，監(jiān)督管理部門(mén)及市場(chǎng)準(zhǔn)入單位作為外界監(jiān)督機(jī)構(gòu)無(wú)法深入到行業(yè)內(nèi)部，發(fā)現(xiàn)其內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)，只有通過(guò)行業(yè)的自我約束才能有效避免內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)維護(hù)公眾的合法權(quán)益。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還需要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的宣傳，向消費(fèi)者傳遞正確的觀念，使其充分認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的區(qū)別，讓公眾了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特點(diǎn)，同時(shí)向其說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，以提高公眾防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

3.3加強(qiáng)技術(shù)拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)工作，主要包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)發(fā)與完善是相對(duì)較為落后的，為此要加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的完善、加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)信息的保護(hù)措施，建立互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)，以此提高互聯(lián)網(wǎng)信息的透明度，保證交易過(guò)程的公平。另外，還需要完善用戶信用評(píng)價(jià)制度，建立用戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，利用公民的身份證即可獲取用戶信用等級(jí)信息，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，避免由于信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的消費(fèi)者選擇過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.4建立安全屏障。若是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)遭到破壞就會(huì)直接導(dǎo)致用戶的資金損失，為此健全互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全管理，切實(shí)保護(hù)用戶數(shù)據(jù)是非常關(guān)鍵的。當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)中國(guó)外企業(yè)較多，為此應(yīng)該建立嚴(yán)格的審查與市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，加大國(guó)產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的扶持力度，推動(dòng)我國(guó)自主自控的信息系統(tǒng)的研發(fā)與應(yīng)用，尤其是在與國(guó)家利益相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，更應(yīng)該構(gòu)建嚴(yán)密的防火墻，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的分級(jí)預(yù)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)監(jiān)管的數(shù)字化手段，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的安全性。

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作者簡(jiǎn)介：牛家楨、男、1999.1.12、河北省張家口尚義縣、本科、河北金融學(xué)院;聞東、男、1996.11.18、河北省石家莊市晉州市、本科、河北金融學(xué)院;張一杰、男、1997.1.14、河北省唐山市遷西縣、本科、河北金融學(xué)院。