李靜

【摘 要】 在利率市場化、金融脫媒化和互聯(lián)網(wǎng)金融的多重壓力下，商業(yè)銀行收益主要來源的存貸利差迅速收窄。此時加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，提升中間業(yè)務(wù)收入貢獻就成為商業(yè)銀行提質(zhì)增效的重要戰(zhàn)略。本文通過對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，結(jié)合當(dāng)前我國金融市場的現(xiàn)狀，找到我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的差距和原因，為提升銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量提出針對性建議。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展路徑

隨著我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展，商業(yè)銀行面對的金融市場在不斷完善，新金融工具和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)、非金融機構(gòu)的金融服務(wù)不斷升級，而商業(yè)銀行已無法依賴傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來實現(xiàn)業(yè)績高速增長，加之監(jiān)管日趨嚴(yán)格，風(fēng)控壓力加大，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。同時，人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的發(fā)展為金融科技提供了發(fā)展機遇，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新技術(shù)的融和，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速、豐富的發(fā)展提供了可能。面對新的機遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)與時俱進，總體規(guī)劃，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，謀求新的發(fā)展空間，實現(xiàn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念

人民銀行在2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中指出，不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)分類包括支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、基金托管、咨詢顧問等業(yè)務(wù)。銀保監(jiān)會在2011年《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中規(guī)定，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的，按照現(xiàn)行的會計準(zhǔn)則不計入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負(fù)債，但能夠引起當(dāng)期損益變動的業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)包括擔(dān)保承諾、代理投融資、中介服務(wù)和其他。

根據(jù)相關(guān)材料，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)主要包括信托業(yè)務(wù)、投資銀行和交易業(yè)務(wù)、存款賬戶服務(wù)、手續(xù)費類（包括信用卡、貸款證券化等）。

2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（1）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)全面發(fā)展迅速。近年來，商業(yè)銀行迅猛中間業(yè)務(wù)發(fā)展，市場交易總量不斷增長，其增速也大大高于其他銀行業(yè)務(wù)。2016年，我國16家上市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入達5024.07億元，同比增加28.07%，增速明顯高過同期的營業(yè)收入和借貸利差收入。近幾年，銀行業(yè)服務(wù)水平日益提高，不斷建立了各種全新的支付結(jié)算系統(tǒng)，可以提供24小時不間斷服務(wù)的網(wǎng)上銀行、掌上銀行等方式不斷涌現(xiàn)。

（2）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展趨勢明顯。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)共計九大類，擁有上千個業(yè)務(wù)品種，規(guī)模還在不斷擴大，影響力巨大。特別是近十年隨著居民收入的不斷增加，人們的消費理念也有所轉(zhuǎn)變，消費水平不斷上升，銀行卡發(fā)卡量已連續(xù)十年保持超過10%的增長速度，使得銀行卡業(yè)務(wù)收入成為銀行中間業(yè)務(wù)收入最重要的來源。同時，商業(yè)銀行推出的各類理財、基金、信托等產(chǎn)品，也成為中間業(yè)務(wù)增長的另一個重要推動力。

3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析

現(xiàn)在，隨著各種新經(jīng)濟業(yè)態(tài)的涌現(xiàn)，世界范圍內(nèi)科學(xué)技術(shù)的變革，同時也影響著金融市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展。金融市場結(jié)構(gòu)的變化明顯，為使自身業(yè)務(wù)更具有活力，順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展變化趨勢，國外各銀行開始強力推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。國內(nèi)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍是起步階段，雖然近幾年取得了一定的效果，但是國內(nèi)商業(yè)銀行還存在著中間業(yè)務(wù)品種少、收益比重小、服務(wù)范圍窄等多方面的不足，這種情況主要由以下幾方面引起：

（1）業(yè)務(wù)發(fā)展欠規(guī)范，中間業(yè)務(wù)收入增長內(nèi)生動力不足。為完成中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)，商業(yè)銀行總行通過行政方式將考核任務(wù)、考核壓力下發(fā)，層層傳導(dǎo)至分支機構(gòu)，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展不足的情況下，大部分銀行為完成考核任務(wù)，被動在放貸過程中，以提供所謂“財務(wù)顧問服務(wù)”“投融資咨詢”為名，變相將利息收入轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。近年來，監(jiān)管機構(gòu)持續(xù)加大對銀行不規(guī)范服務(wù)收費的監(jiān)管處罰力度，強調(diào)落實“兩禁兩限”，要求銀行的涉企涉貸類收費項目，必須提供實質(zhì)性服務(wù)，不規(guī)范的“息轉(zhuǎn)費”中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展模式難以為繼。

（2）業(yè)務(wù)品種有限，缺乏多元化業(yè)務(wù)增長點。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品仍以銀行卡、支付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)為主，品種單調(diào)，缺乏多元化的業(yè)務(wù)增長點。涉及投融資財務(wù)顧問、金融市場交易、擔(dān)保類、金融衍生產(chǎn)品等發(fā)展?jié)摿Υ?、附加值高的?chuàng)新型產(chǎn)品較少。特別在商業(yè)銀行基層行，因缺少發(fā)展投行、銀團等大項目的人員和談判技巧，加之基層行客戶經(jīng)理專業(yè)水平和服務(wù)能力有限，嚴(yán)重制約債券發(fā)行、債券資金監(jiān)管、并購、信托、托管等投資銀行、咨詢顧問類業(yè)務(wù)的拓展。

（3）風(fēng)險防范意識有待提高。因為中間業(yè)務(wù)收益高、成本低、風(fēng)險低等獨有的優(yōu)勢，各國商業(yè)銀行都將其視為實現(xiàn)收入和利潤增長的重要來源，但在提高銀行收益的同時而忽視了中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險和防范，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險小或基本沒有風(fēng)險。其實中間業(yè)務(wù)也會面臨信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險等諸多風(fēng)險。隨著各商業(yè)銀行大力發(fā)展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)對于資金的使用模式也發(fā)生了變化，銀行墊付資金不斷增加，并且不斷承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，這種中間業(yè)務(wù)模式使得中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險度隨之也不斷增加，尤其是中間業(yè)務(wù)的衍生金融工具服務(wù)交易的隱含風(fēng)險極大。

（4）從業(yè)人員素質(zhì)有待提高。中間業(yè)務(wù)能夠取得良好發(fā)展，可以成為現(xiàn)代商業(yè)銀行收益的重要來源，但由于中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，所以需要大量具有專業(yè)知識、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息、營銷管理于一身的高層次復(fù)合型人才。但我國商業(yè)銀行的專業(yè)人才、技術(shù)手段設(shè)備等都處于緊缺狀態(tài)，而且銀行對于中間業(yè)務(wù)的重視程度不足，投入不足。從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不能符合中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，這已經(jīng)極大制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)很難創(chuàng)新品種及提供有效服務(wù)等。

4 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑的建議

金融電子化及全球一體化已經(jīng)成為了發(fā)展趨勢，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行改善經(jīng)營結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營效益以及適應(yīng)金融市場化、國際化發(fā)展中都起著重要的作用。面對競爭壓力我國商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身情況，立足市場開拓創(chuàng)新，為我國銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供良好的發(fā)展條件，并且制定出有效的長遠的發(fā)展策略。根據(jù)前文對商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和問題來看，應(yīng)該主要從以下幾點應(yīng)對措施入手：

（1）重視中間業(yè)務(wù)，突出戰(zhàn)略地位。商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入逐漸減少，而中間業(yè)務(wù)可以充分利用規(guī)模經(jīng)濟，降低成本以提高利潤率;商業(yè)銀行可以在不占用自有資金的前提下，開展中間業(yè)務(wù)以獲得手續(xù)費和傭金收入，提高資本回報率和資產(chǎn)收益率。因此，中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行非利息收入的主要來源，必然成為商業(yè)銀行新的盈利增長點。所以商業(yè)銀行必須提升中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，建立業(yè)務(wù)總體規(guī)劃，加強頂層設(shè)計，推進治理結(jié)構(gòu)、管理模式、組織方式優(yōu)化，增強組織的靈活性，以便積極響應(yīng)市場需求，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，打造新的增長點。

（2）加大創(chuàng)新力度，豐富業(yè)務(wù)品種。以市場為導(dǎo)向，加大創(chuàng)新力度，不斷調(diào)整、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增加業(yè)務(wù)品種。一是利用國家政策，提升新型中間業(yè)務(wù)收入占比。二是打破傳統(tǒng)思維，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)品。國內(nèi)銀行應(yīng)在主打產(chǎn)品基礎(chǔ)上，延伸服務(wù)，利用服務(wù)為客戶創(chuàng)造價值以收取中間業(yè)務(wù)收入。以收款商戶為例，銀行可將所有商戶分類，通過數(shù)據(jù)整合，根據(jù)客戶交易記錄，分析客戶的消費習(xí)慣和偏好推行優(yōu)惠活動，聯(lián)合不同類型商戶推出一攬子服務(wù)來滿足同類客戶的需求，實現(xiàn)不同類別商戶之間的信息共享，從中間業(yè)務(wù)收取商戶及客戶的轉(zhuǎn)介手續(xù)費收入。

（3）重視發(fā)展金融科技?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，展現(xiàn)出了金融科技所具有的巨大價值。一方面，商業(yè)銀行需要重視推動自身業(yè)務(wù)從線下向線上發(fā)展。當(dāng)前，許多商業(yè)銀行都推出了App客戶端，而原本需要在銀行柜臺處理的大部分業(yè)務(wù)，也都可以在網(wǎng)上銀行或者App客戶端來完成，這一發(fā)展過程，展現(xiàn)出了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從線下向線上發(fā)展是一種必然的趨勢。另一方面，商業(yè)銀行需要重視對各類數(shù)據(jù)進行自動化的收集、分析與處理。在實現(xiàn)業(yè)務(wù)從線下到線上發(fā)展的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需要重視構(gòu)建與完善客戶信息系統(tǒng)，從而為客戶信息收集工作提供良好的平臺。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需要依托客戶數(shù)據(jù)，分析與整理客戶群體的金融需求，針對需求調(diào)整金融服務(wù)、金融產(chǎn)品開發(fā)方向與開發(fā)策略，并分析匹配度，收集客戶所提供的反饋信息，從而為精準(zhǔn)營銷工作的實施提供助力。

（4）科技賦能，人才為本

強化科技支撐，積極打造智慧銀行。積極借鑒行業(yè)先進應(yīng)用，加強數(shù)據(jù)管理和大數(shù)據(jù)應(yīng)用，增強信息科技對精準(zhǔn)營銷、流程優(yōu)化等工作的支撐水平，探索通過科技人員嵌入或派駐業(yè)務(wù)部門等方式，實現(xiàn)敏捷開發(fā)、敏捷服務(wù)，提升快速響應(yīng)能力。通過同業(yè)先進人才引進，人才梯隊培養(yǎng)，組建綜合性中間業(yè)務(wù)拓展團隊，強化培訓(xùn)和跟班學(xué)習(xí)等多種方式，盡快培養(yǎng)具備相應(yīng)專業(yè)能力和業(yè)務(wù)拓展能力的復(fù)合型人才，尤其針對公司中間業(yè)務(wù)短板，可考慮通過團隊組建等方式，盡快實現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，并以此為契機，在業(yè)務(wù)推動落實中實現(xiàn)人員能力提升。

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