王晨翔

【摘 要】 在“一帶一路”的實(shí)施背景之下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的出海勢(shì)在必行，這是一個(gè)挑戰(zhàn)，但更是一個(gè)機(jī)遇，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在面對(duì)東道國(guó)的各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，既要善于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，也要積極增強(qiáng)自身的實(shí)力，助力“一帶一路”的順利實(shí)施。本文通過對(duì)海外風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)剝析，探討了保險(xiǎn)公司能夠采用的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以期能給當(dāng)下的我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)海外擴(kuò)張之路提供借鑒和啟示。

【關(guān)鍵詞】 海外風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 海外擴(kuò)張

一、引言

在全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)低迷期時(shí)，中國(guó)適時(shí)地提出了“一帶一路”的發(fā)展戰(zhàn)略，為世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了一劑強(qiáng)心劑。習(xí)近平總書記在2013年出訪東南亞和中亞各國(guó)時(shí)，分別提出了“21世紀(jì)海上絲綢之路”和“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”。這一“一帶一路”的發(fā)展戰(zhàn)略貫穿了半個(gè)地球，輻射人口規(guī)模達(dá)到44億，經(jīng)濟(jì)總量21萬(wàn)億美元，影響重大，對(duì)沿線各國(guó)的經(jīng)濟(jì)民生都有不同程度的提升作用，加強(qiáng)了中國(guó)與世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易聯(lián)系，促進(jìn)我國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放，構(gòu)建一個(gè)完整的“命運(yùn)共同體”。[1]

我國(guó)企業(yè)在“一帶一路”的走出去過程中，積極地服務(wù)于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，但是國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)綜復(fù)雜，不可避免地會(huì)遭遇到損失。為解決這一擔(dān)憂，放開企業(yè)的手腳，我國(guó)金融業(yè)也該齊頭并進(jìn)，為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供支持，尤其是保險(xiǎn)行業(yè)，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。另外，保險(xiǎn)業(yè)具有資金融通的機(jī)制，可以為“一帶一路”提供資金的支持，幫助“一帶一路”順利實(shí)施。但是，必須注意的是，保險(xiǎn)企業(yè)在海外經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張業(yè)務(wù)的時(shí)候，也需注意自身的風(fēng)險(xiǎn)防范，做好自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，避免造成重大損失。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

（一）國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位與日俱增，尤其是在“新國(guó)十條”發(fā)布后，保險(xiǎn)業(yè)甚至作為了國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略。在“一帶一路”的發(fā)展過程中，越來越多的中資企業(yè)走出國(guó)門，對(duì)于保險(xiǎn)的需求越來越增加，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迎來了發(fā)展的新機(jī)遇。

1.中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入增加

中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在“十三五”期間發(fā)展迅速，保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，截至2018年，我國(guó)全國(guó)的保險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到38013.3億元人民幣。每年的保費(fèi)收入保持著穩(wěn)定增長(zhǎng)，為保險(xiǎn)企業(yè)走出國(guó)門提供了基礎(chǔ)[2]。

2.中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量增加

同時(shí)，保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和供給質(zhì)量也不斷的提高，例如在險(xiǎn)種方面，責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等日益完善，大病的保險(xiǎn)覆蓋范圍設(shè)計(jì)全國(guó)的31個(gè)省市。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量方面，截至2018年，全國(guó)有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司499家。中國(guó)在2000年才正式開始第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司——江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。[3]短短十幾年，中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司便從無到有，發(fā)展十分迅速。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成分多樣，有外商獨(dú)資、中外合資、民營(yíng)企業(yè)背景等。主要的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有：泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)、大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司、永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司等。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)海外擴(kuò)張現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在“一帶一路”的擴(kuò)張之路上，步伐走的異常艱難。首先是，保費(fèi)的總量低，2018年我國(guó)的保費(fèi)收入是38013.3萬(wàn)億人民幣，但是跨境保險(xiǎn)保費(fèi)收入只占大概總保費(fèi)的千分之一不到，其中關(guān)于“一帶一路”的保費(fèi)收入更加是微乎其微?？梢哉f，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在海外擴(kuò)張上才剛剛起了個(gè)頭。其次是，保險(xiǎn)險(xiǎn)種種類太少，不能保障正常的風(fēng)險(xiǎn)防范。例如，跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有車險(xiǎn)、跨境及境外工程險(xiǎn)、出入境旅游意外險(xiǎn)。[4]再次，在與“一帶一路”的沿線國(guó)家合作機(jī)制上有所欠缺。無論是在監(jiān)管層面還是商業(yè)保險(xiǎn)公司方面都缺乏健全的合作機(jī)制;最后，海外保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的人才太少，尤其專業(yè)的保險(xiǎn)人才。一般來說，這些人才需要具備高超的語(yǔ)言能力，特別是“一帶一路”的沿線國(guó)家的語(yǔ)言，還有是掌握熟悉國(guó)際法律法規(guī)。

三、“一帶一路”海外擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在海外擴(kuò)張過程中，需要時(shí)刻警惕社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，避免公司資產(chǎn)遭受到損失。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)在許多國(guó)家都有不同程度的存在，例如罷工、官員腐敗、民族排外色彩等。以罷工為例，在許多國(guó)家經(jīng)常能給碰到此類事件，它具有一種突發(fā)性、臨時(shí)性的特征，在前期的環(huán)境調(diào)研中很難察覺，這就給保險(xiǎn)企業(yè)帶來了不可知的風(fēng)險(xiǎn)來源。另外，當(dāng)某個(gè)國(guó)家進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)利益分配的不均衡，各個(gè)利益集團(tuán)很容易在背后互相爭(zhēng)斗，埋下經(jīng)濟(jì)的摩擦因素。必須注意的是，這種隱形的風(fēng)險(xiǎn)更加難以辨別和處理，而且破壞性也非常的巨大。這些問問題如果不能得到較好的解決，當(dāng)積累到一定的程度時(shí)候，將非常容易引發(fā)社會(huì)危機(jī)，危及每一個(gè)企業(yè)。[4]

（三）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相同，存在著不確定性，在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、匯率變動(dòng)、主權(quán)評(píng)級(jí)和償債能力上各不相同，這就為企業(yè)的跨國(guó)投資時(shí)帶來不穩(wěn)定性。

第一，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)弱。沿線的國(guó)家大部分都是發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)弱，人均收入低，收入分配差距大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，整體的投資風(fēng)險(xiǎn)大。在“一帶一路”的沿線各個(gè)國(guó)家中，只有印度和俄羅斯兩個(gè)國(guó)家國(guó)民生產(chǎn)總值超過1萬(wàn)億美元，而經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱的有蒙古、白俄羅斯、文萊、不丹等。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)弱，帶來人民的購(gòu)買消費(fèi)能力弱，市場(chǎng)基礎(chǔ)一般也較不發(fā)達(dá)，企業(yè)的可擴(kuò)展空間小且難度大，企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)困難。

第二，匯率變動(dòng)大。當(dāng)前的匯率大都采用浮動(dòng)匯率制，即使是標(biāo)榜固定匯率制的國(guó)家，實(shí)質(zhì)上也存在或多或少的匯率管制。再加上“一帶一路”沿線國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)頻繁，帶來該國(guó)匯率變動(dòng)加劇。匯率變動(dòng)頻繁會(huì)沖擊該國(guó)的金融體系和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，引起經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，造成企業(yè)的經(jīng)營(yíng)愈加困難。例如白俄羅斯在2010年至2014年間該國(guó)貨幣兌換美元的匯率從2979盧布兌1美元升至10224盧布兌1美元，貶值幅度巨大，給企業(yè)的外匯兌換帶來風(fēng)險(xiǎn)，如果操作不當(dāng)，損失將十分巨大。

四、中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)海外擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）研究推出多保險(xiǎn)險(xiǎn)種，避免經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一化

正如上文所提到的，當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在境外更多的是車險(xiǎn)、跨境及境外工程險(xiǎn)、出入境旅游意外險(xiǎn)這幾種。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、環(huán)境局勢(shì)的變化，保險(xiǎn)企業(yè)還需要不斷地研究推出新險(xiǎn)種，以適應(yīng)日新月異的環(huán)境變化。這樣做有兩個(gè)作用，一個(gè)是擴(kuò)寬經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種，避免了業(yè)務(wù)單一化，有效的降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在保費(fèi)下降的情況下，適時(shí)地推出新險(xiǎn)種，還能夠提升經(jīng)營(yíng)收入;另一個(gè)是維持自身的市場(chǎng)地位，甚至能進(jìn)一步占有市場(chǎng)。在“一帶一路”的沿線國(guó)家中，由于這些國(guó)家發(fā)展?jié)摿薮?，許多國(guó)家的企業(yè)都試圖進(jìn)入這些東道國(guó)市場(chǎng)，獲取利潤(rùn)。因此，企業(yè)不斷創(chuàng)新，不斷推出新險(xiǎn)種，是必須要采取的應(yīng)對(duì)措施。

（二）制定正確的企業(yè)經(jīng)營(yíng)策略，穩(wěn)健發(fā)展

保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)入一片藍(lán)海時(shí)，也就是說該東道國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮髸r(shí)，難免會(huì)采取激進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略，但是這就很容易帶來保險(xiǎn)企業(yè)的過度擴(kuò)張，帶來經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國(guó)保險(xiǎn)公司的高層需要多了解東道國(guó)的發(fā)展情況，多實(shí)地考察，制定正確的經(jīng)營(yíng)策略，甚至可以聘用當(dāng)?shù)氐膬?yōu)秀保險(xiǎn)人才，采取“本土化”發(fā)展戰(zhàn)略，避免運(yùn)營(yíng)失誤;其次，審慎對(duì)待擴(kuò)張，切記盲目擴(kuò)張。保險(xiǎn)公司需要一步一腳印，充分鞏固已有市場(chǎng)再去開拓新的市場(chǎng)。最后，在公司的管理結(jié)構(gòu)、監(jiān)督結(jié)構(gòu)方面，保險(xiǎn)公司需要充分借鑒外國(guó)成熟的保險(xiǎn)公司管理經(jīng)驗(yàn)，完善自己管理組織結(jié)構(gòu)，同時(shí)建立健全的、嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，防范公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

（三）多措施充分化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司在雖然是替大眾在分散風(fēng)險(xiǎn)，但是其作為一家企業(yè)，本身還是會(huì)存在公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致破產(chǎn)危機(jī)。因而，保險(xiǎn)公司需要自身采取多策略分散風(fēng)險(xiǎn)。第一，保險(xiǎn)企業(yè)可以將一部分的保單通過再保險(xiǎn)分散出去，降低自己的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司持有太多的單一險(xiǎn)種保單，一旦發(fā)生系統(tǒng)性不測(cè)事件，將很容易導(dǎo)致擠兌危機(jī);第二，與其他的保險(xiǎn)企業(yè)組成“戰(zhàn)略聯(lián)盟”，在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、保險(xiǎn)投保、保單賠付、資金運(yùn)營(yíng)等幾方面進(jìn)行合作，信息共享，資源互用。這樣一來，眾多保險(xiǎn)企業(yè)組成的“范圍經(jīng)濟(jì)”將大幅度地降低保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，也增加了保險(xiǎn)企業(yè)的穩(wěn)健性;第三，運(yùn)用金融工具化解金融性風(fēng)險(xiǎn)。例如，保險(xiǎn)公司在海外運(yùn)營(yíng)，必然會(huì)帶來外匯資金。由于“一帶一路”的沿線國(guó)家匯率大多波動(dòng)異常，因此外匯資金在國(guó)際轉(zhuǎn)移時(shí)很容易產(chǎn)生匯兌損失。如果采取期貨交易或者貨幣互換等措施，將能及時(shí)地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失。

五、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)下的“一帶一路”的背景和“走出去”的發(fā)展戰(zhàn)略下，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)海外擴(kuò)張的步伐越來越大，“出?！爆F(xiàn)象勢(shì)在必行。但是，海外國(guó)家，尤其是“一帶一路”的沿線國(guó)家更是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)重重，保險(xiǎn)企業(yè)需要時(shí)刻做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 吳望春，李春華.“一帶一路”建設(shè)中的廣西保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新路徑[J].沿海企業(yè)與科技，2018（05）：44-48.

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[4] 王忠強(qiáng). “一帶一路”戰(zhàn)略下我國(guó)海外投資保險(xiǎn)發(fā)展研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2016.