王天宇 宋璇

摘要：農(nóng)村是普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)和關(guān)鍵點(diǎn)，湖南省是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)在全省社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境建設(shè)中占有十分重要的地位，因此農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的評(píng)價(jià)至關(guān)重要，文章通過對(duì)湖南省500戶的農(nóng)戶的調(diào)查并運(yùn)用IPA分析法對(duì)湖南省農(nóng)村普惠金融服務(wù)滿意度進(jìn)行評(píng)價(jià)分析。結(jié)果表明：目前湖南省農(nóng)村的金融服務(wù)的水平對(duì)于農(nóng)民日益增長(zhǎng)的需求仍顯得相對(duì)落后，農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的滿意度不高。文章針對(duì)相關(guān)問題提若干對(duì)策與建議。為進(jìn)一步提升農(nóng)村普惠金融的發(fā)展水平，構(gòu)建綠色湖南乃至推動(dòng)湖南地區(qū)生態(tài)文明建設(shè)提供參考依據(jù)。

2005年，普惠金融（inclusive finance）的概念首次提出并在全球范圍內(nèi)擴(kuò)散。普惠金融旨在為被傳統(tǒng)金融體系排除在外的小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等弱勢(shì)群體提供平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。我國(guó)作為聚焦“三農(nóng)”問題的農(nóng)業(yè)大國(guó)，實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)關(guān)鍵在于廣闊的農(nóng)村領(lǐng)域，所以農(nóng)村普惠金融服務(wù)的發(fā)展尤其值得關(guān)注。2013年，普惠金融被寫入十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品;2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020 年）》;2017年，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，著重要求大型銀行在2017 年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立工作;2018年1月，人民銀行、原銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、原保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)意見》，要求金融部門堅(jiān)持新增金融資金優(yōu)先滿足深度貧困地區(qū)、新增金融服務(wù)優(yōu)先布設(shè)深度貧困地區(qū)，并加大信貸投放，力爭(zhēng)2020年以前深度貧困地區(qū)貸款增速每年高于所在?。▍^(qū)、市）貸款平均增速，為深度貧困地區(qū)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供重要支撐。

一、文獻(xiàn)綜述

普惠金融（Inclusive Financial）是指可以全面的為社會(huì)中的各個(gè)階層都提供有效的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，尤其是針對(duì)低收入群體和小微企業(yè)提供金融供給的金融發(fā)展體系。王曙光（2011）從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)認(rèn)為，發(fā)展普惠金融在增加農(nóng)民收入、擴(kuò)大內(nèi)需、改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)方面有很大的作用。陳聳（2018）認(rèn)為普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)和難度在農(nóng)村，從農(nóng)戶視角出發(fā)，設(shè)計(jì)探索性量表和大樣本調(diào)查，研究農(nóng)村普惠金融服務(wù)滿意度及其效應(yīng)評(píng)價(jià)。賈立（2016）從農(nóng)村金融成熟度的角度分析了當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展存在過度重視量的積累，忽視“廣度”、“深度”、“效率”等多方面的協(xié)調(diào)發(fā)展的問題。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來源

文章數(shù)據(jù)來源于國(guó)家林業(yè)局集體林權(quán)制度改革監(jiān)測(cè)“林業(yè)社會(huì)化體系建設(shè)專項(xiàng)研究”課題組對(duì)湖南省10個(gè)縣50個(gè)村采用隨機(jī)抽樣的方法選取的500個(gè)農(nóng)戶作為樣本。采用問卷調(diào)查法進(jìn)行調(diào)查。共發(fā)放問卷500份，回收495份，有效率99%。

（二）研究過程

1. 問卷設(shè)計(jì)

問卷內(nèi)容包括樣本特征、金融服務(wù)滿意度構(gòu)成。樣本特征包括：性別、年齡、家庭收入、學(xué)歷等。農(nóng)村金融服務(wù)滿意度的評(píng)價(jià)，采用IPA分析法。服務(wù)滿意度評(píng)價(jià)表包括“業(yè)務(wù)等待時(shí)間”等8項(xiàng)指標(biāo)。

2. 樣本分布

（1）年齡分布

被調(diào)查者年齡分布為，30歲及以下、31～40歲、41～50歲、51歲及以上的比例分別為19%、 26.4%、24.8% 和 29.8%。

（2）文化程度分布

從被調(diào)查者文化程度分布來看，初中及以下、高中、大專、大學(xué)及以上的比例分別為 47.4%、 22.2%、16.6% 和 13.8%。表明農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象以初中及以下文化程度為主，文化程度相對(duì)偏低。

（3）收入水平分布

從被調(diào)查者家庭人均年純收入分布來看，3萬元以下、3萬～5 萬元、5 萬～10 萬元、10萬元及以上的比例分別為 25.3%、26.1%、26.8%、21.8%。

從收入、年齡、文化程度等樣本特征分布來看，基本比較均等，可以滿足分類統(tǒng)計(jì)要求。

三、農(nóng)普惠金融服務(wù)滿意度評(píng)價(jià)分析

由于IPA分析法清晰直觀、簡(jiǎn)單易懂，成為廣泛應(yīng)用于服務(wù)領(lǐng)域的績(jī)效評(píng)價(jià)工具。文章采用IPA綜合評(píng)價(jià)農(nóng)村居民對(duì)普惠金融服務(wù)滿意度，從而直觀地了解農(nóng)民對(duì)8項(xiàng)林業(yè)普惠金融服務(wù)需求迫切程度（即為重要性）與滿意度（即為滿意度）之間存在的差異，理清各維度的優(yōu)缺點(diǎn)，為決策執(zhí)行及資源配置提供參考依據(jù)。在構(gòu)建IPA的兩維、四象限方格圖中，以“供給滿意度”作為橫坐標(biāo)軸，“需求迫切度”作為縱坐標(biāo)軸。對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析得出：“需求度”和“滿意度”均值的總平均數(shù)分別為7.17、6.38，從而確定IPA圖中交叉點(diǎn)，通過此點(diǎn)繪制坐標(biāo)系，根據(jù)滿意度分值和重要性分值作為四個(gè)象限的邊界，再對(duì)八項(xiàng)金融服務(wù)服務(wù)進(jìn)行定位，繪制出評(píng)價(jià)因素的IPA圖（見圖1）。

第一象限是林業(yè)普惠金融服務(wù)的供給的優(yōu)勢(shì)區(qū)域，林農(nóng)對(duì)此區(qū)域的金融服務(wù)需求程度高，供給滿意度，這一區(qū)域是林業(yè)普惠金融的優(yōu)勢(shì)供給區(qū)，應(yīng)該在今后的供給中繼續(xù)保持著優(yōu)勢(shì)。對(duì)這八項(xiàng)林業(yè)普惠金融中，有二項(xiàng)被定位于此區(qū)域，它們分別是“5-業(yè)務(wù)等待時(shí)間”;“6-小額、多次貸款”。

第二象限為林業(yè)普惠金融的繼續(xù)保持區(qū)域，該地域中林農(nóng)對(duì)林業(yè)普惠金融需求迫切程度較低，供給滿意度較高，該區(qū)域存在林業(yè)普惠金融過度供給的可能。對(duì)這八項(xiàng)林業(yè)普惠金融中，有一定被定位于此區(qū)域，它是“7-存款利率”。

第三象限為林業(yè)普惠金融的繼續(xù)改進(jìn)區(qū)域，該地域中林農(nóng)對(duì)林業(yè)普惠金融需求迫切程度不高，供給的滿意度也不高，該區(qū)域中的林業(yè)普惠金融應(yīng)該在重點(diǎn)改善區(qū)域之后進(jìn)行改善。對(duì)這八項(xiàng)林業(yè)普惠金融中，有四項(xiàng)被定位于此區(qū)域，它們分別是“2-政策服務(wù)”;“3-信貸使用率”;“4-貸款額度”;“8-增值服務(wù)”。

第四象限為林業(yè)普惠金融的重點(diǎn)改進(jìn)區(qū)域，該地域中林農(nóng)對(duì)林業(yè)普惠金融需求程度非常高，供給滿意度卻不如人意，該區(qū)域中的林業(yè)普惠金融應(yīng)及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)。對(duì)這八項(xiàng)林農(nóng)普惠金融中，有一項(xiàng)被定位于此區(qū)域，它是“1-金融服務(wù)理解度”。

四、結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

文章采用IPA分析方法對(duì)林農(nóng)普惠金融服務(wù)滿意度進(jìn)行分析主要得出以下結(jié)論：由于宣傳力度不夠以及林農(nóng)在金融理論知識(shí)以及理解程度等方面缺乏，這導(dǎo)致林農(nóng)是被動(dòng)地接受金融服務(wù)，同時(shí)有從眾的心里態(tài)度;同時(shí)對(duì)研究農(nóng)民需求迫切度及供給滿意度的研究較少，未能從農(nóng)民自身特征、家庭特征、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等實(shí)際情況分析出發(fā)，湖南省對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)還不能真正滿足農(nóng)民的需求。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融服務(wù)模式

從上述評(píng)價(jià)中我們可以發(fā)現(xiàn)金融創(chuàng)新扮演著越來越重要的角色。如將電子商務(wù)平臺(tái)引入農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，在為相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條提供快捷高效服務(wù)的同時(shí)，加速了農(nóng)業(yè)產(chǎn)—供—銷大數(shù)據(jù)的積累，為銀行信息搜集成本和授信風(fēng)險(xiǎn)的降低提供了高質(zhì)量的保障。所以，在目前及未來相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，傳統(tǒng)股份制銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋及升級(jí)改造將至關(guān)重要。銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融依靠互聯(lián)網(wǎng)思維及金融科技的力量，不斷提高服務(wù)效率、降低金融成本。

物理網(wǎng)點(diǎn)奠定金融基礎(chǔ)、科技力量領(lǐng)跑的模式是農(nóng)村普惠金融較為穩(wěn)妥高效的發(fā)展路徑。在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和普及方面則要拉近了金融與農(nóng)村客戶的距離，一方面使金融機(jī)構(gòu)能夠更便捷地獲取農(nóng)村客戶的信用信息，另一方面要對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行金融文化知識(shí)進(jìn)行“補(bǔ)課”，不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融文化的建設(shè)及金融產(chǎn)品在農(nóng)村市場(chǎng)的深度滲透。拉近“金融”與“林農(nóng)”，雙向降低信息不對(duì)稱，在授農(nóng)以“魚”的同時(shí)授農(nóng)以“漁”，才能帶動(dòng)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的蓬勃發(fā)展。

現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展處于初始階段，因此農(nóng)村普惠金融存在較多“公益性”的成分。但隨著普惠金融的發(fā)展，我們要不斷降低農(nóng)村普惠金融體系公益性成分的比例，增強(qiáng)其自身的造血功能，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是重中之重。在向農(nóng)戶提供生產(chǎn)所需資金的同時(shí)，為他們提供更多技術(shù)支持與未來相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃指導(dǎo)，賦予涉農(nóng)貸款資金更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活力，使得農(nóng)村普惠金融體系內(nèi)的資金實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。達(dá)到利用普惠金融實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)民真脫貧，脫真貧的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]王曙光.更多信貸資金投向“三農(nóng)”? 急需政策護(hù)航[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2011（03）.

[2]賈立，湯敏.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融：模式與發(fā)展形態(tài)[J].西南金融，2016（09）.

[3]陳聳，王呈斌，劉際陸.農(nóng)戶視角下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展成效實(shí)證研究[J].浙江金融，2018（01）.

[4]宋璇，曾玉林，田治威，曹蘭芳.林農(nóng)林業(yè)社會(huì)化服務(wù)滿意度評(píng)價(jià)與分析——基于湖南省樣本縣的林農(nóng)調(diào)查[J].林業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（04）.

*基金項(xiàng)目：湖南林業(yè)社會(huì)化服務(wù)多元供給合作平臺(tái)研究（17YBA431）。

（作者單位：中南林業(yè)科技大學(xué)商學(xué)院。宋璇為通訊作者）