李轉(zhuǎn)正

摘 要：在我國農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的過程中，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要和金融聯(lián)系在一起。金融改革作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要助力，在進(jìn)行改革的過程中要充分地協(xié)調(diào)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)成分和金融體制之間的關(guān)系。從農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)改革開始，資本流入農(nóng)村來促進(jìn)農(nóng)村的金融改革。文章就我國農(nóng)村的金融改革和創(chuàng)新展開探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融改革;經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體制中，金融對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可替代的作用。在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展上具有其他在農(nóng)村的金融改革中以農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)為主，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的具體形式，加深對(duì)于農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的理解并在此基礎(chǔ)上對(duì)金融改革的方針和策略進(jìn)行創(chuàng)新，以求帶動(dòng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的不足之處

在農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新的過程中，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)老化，不能適應(yīng)新時(shí)代的農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。并且有許多本該投入到農(nóng)村的資金都投入了城市，導(dǎo)致農(nóng)村的發(fā)展節(jié)奏大大慢于城市。使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城市經(jīng)濟(jì)之間的差距越來越大，形成一個(gè)惡性的循環(huán)。其次在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體制中，金融產(chǎn)品是非常少的，我國的金融水平雖然不低。但是絕大部分的金融產(chǎn)品都集中在少數(shù)幾個(gè)城市，設(shè)立在農(nóng)村的金融產(chǎn)品更是少之又少。在農(nóng)村的金融業(yè)中基本上只有基礎(chǔ)的一些業(yè)務(wù)，關(guān)于理財(cái)?shù)暮推渌矫娴臉I(yè)務(wù)基本上是沒有的，這樣也就難以培養(yǎng)廣大農(nóng)民的金融意識(shí)，農(nóng)村的資金就不能得到快速的增長(zhǎng)，而農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體制也就不能適應(yīng)現(xiàn)代化的節(jié)奏。

在農(nóng)村設(shè)置的金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問題是服務(wù)水平低和服務(wù)人員素質(zhì)不夠高，導(dǎo)致對(duì)于農(nóng)民的金融服務(wù)水平達(dá)不到應(yīng)有的水平，更會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的厭惡。我國的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)點(diǎn)設(shè)置普遍較少，而農(nóng)村的問題尤為突出。在絕大部分時(shí)間，人們需要辦理業(yè)務(wù)和手續(xù)時(shí)都要排隊(duì)。這也是由于我國的國情所決定的，我國人口相對(duì)較多，人口的單位密度也很大，這就導(dǎo)致我國的金融行業(yè)在設(shè)置服務(wù)點(diǎn)是就不能按照其他國家的那一套。而是應(yīng)該在經(jīng)過了精細(xì)的排查和研究之后再進(jìn)行決定，顯然金融行業(yè)在這方面做不還不夠好。現(xiàn)狀是金融行業(yè)的服務(wù)人員和服務(wù)機(jī)構(gòu)都處在嚴(yán)重不足的狀態(tài)，從而導(dǎo)致了不管在任何時(shí)間，金融機(jī)構(gòu)總是擠滿了人，浪費(fèi)了許多人的時(shí)間。從另一個(gè)層次上來講，這其實(shí)也是供求不平衡的結(jié)果，是可以通過市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)而進(jìn)行改善的。

在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，農(nóng)村的個(gè)體貸款的難度比較大，各個(gè)環(huán)節(jié)比較錯(cuò)綜復(fù)雜。國家雖然鼓勵(lì)農(nóng)民的貸款，但是在許多貸款機(jī)構(gòu)放貸的過程中為了保證自己的利益往往會(huì)施行非常嚴(yán)格的審核機(jī)制和較多的環(huán)節(jié)。這樣雖然降低了貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也提高了農(nóng)民的貸款難度，降低了農(nóng)民的貸款熱情。

在農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新的過程中存在著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過程中風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，而金融機(jī)構(gòu)也可以通過自身的改革和優(yōu)化來降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高自己的收益。但這也容易導(dǎo)致一個(gè)問題，金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身體制進(jìn)行優(yōu)化導(dǎo)致的結(jié)果往往是門檻的提高，這就容易將農(nóng)民拒之于外。農(nóng)名作為金融方面的弱勢(shì)群體，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平普遍較低，往往無法達(dá)到金融機(jī)構(gòu)所設(shè)立的門檻。盡管國家機(jī)構(gòu)發(fā)布了一些具有指導(dǎo)意義的文件的，但是絕大部分的金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)行力度不強(qiáng)，執(zhí)行熱情也不高。在金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部也存在著許多制度方面的缺失，金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的監(jiān)督力度不夠大而導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的漏洞，這也是金融機(jī)構(gòu)所存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。其次就是有許多不正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的活躍程度增大，甚至出現(xiàn)了民間集資行為，總歸還是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)門檻的提高，農(nóng)民轉(zhuǎn)而尋求簡(jiǎn)單的方式來解決問題，這就容易導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步提高。

二、農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的方針與策略

（一）開放農(nóng)村金融市場(chǎng)

在進(jìn)行農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新時(shí)，為了提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活度，使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形式更多樣化，適當(dāng)?shù)亻_放農(nóng)村的金融市場(chǎng)是必要的。放寬對(duì)于農(nóng)村投資的政策限制，提高農(nóng)村的資金活躍度，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力度。為了提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力度，在改革中需要加大對(duì)于民營企業(yè)的扶持力度，進(jìn)一步地提高民營經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的占比。對(duì)地方性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大資金投入，加快民營企業(yè)的發(fā)展。實(shí)行鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)成分加大投入的原則積，積極地組織各種利民的活動(dòng)和項(xiàng)目。鼓勵(lì)和支持各種合法的小型貸款機(jī)構(gòu)的存在，使其發(fā)揮自己在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體制中的作用。

（二）同步推進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)改革

農(nóng)村金融的改革必須要同農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體制的改革齊頭并進(jìn)，金融與經(jīng)濟(jì)相互關(guān)聯(lián)。在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體制改革中，主要的工作就是對(duì)制度的優(yōu)化和對(duì)經(jīng)濟(jì)的增量改革，即在原有的經(jīng)濟(jì)體制的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化和條例的增加。在一定的風(fēng)險(xiǎn)下加快農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的步伐，適當(dāng)?shù)丶涌旄母锏厮俣取?duì)于一些不太正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，在不觸及原則的情況下可以對(duì)其實(shí)行放任的策略。將一些金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品加入到農(nóng)村的金融體系中去，以提高農(nóng)村金融體系的活度，縮小農(nóng)村的金融發(fā)展與城市之間的差距，提高農(nóng)民的金融收入。對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)其的監(jiān)管力度，提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，提高農(nóng)民的生活體驗(yàn)。在解決農(nóng)村的金融問題的過程中，要著重解決一些新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所出現(xiàn)的一些問題，對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的管理制度要進(jìn)行細(xì)化，加大對(duì)其的管理程度。

（三）布局農(nóng)村信用體系

在金融行業(yè)發(fā)展的過程中，最重要的就是信用體系的建立。一個(gè)好的信用體系能夠讓金融雙方都放心并且提高各種金融操作的方便程度。因此，在農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的過程中要注重農(nóng)村金融信用體系的建立，在服從農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)交易原則的基礎(chǔ)上加快農(nóng)村信用體系的建立。出臺(tái)相應(yīng)的管理文件，加深農(nóng)民對(duì)于金融概念的理解，進(jìn)一步地提高提高農(nóng)民的金融意識(shí)。并且以此為踏板，在此基礎(chǔ)上提高農(nóng)民的金融收入，進(jìn)一步地提高農(nóng)民的生活水平。

（四）加快農(nóng)村金融體制的設(shè)計(jì)步伐

在農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的過程中，上層的金融體制設(shè)計(jì)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向有著指導(dǎo)性的作用。在農(nóng)村建立金融體系是有高風(fēng)險(xiǎn)的，因此就必須要求上層的指導(dǎo)理念要無懈可擊。為了建立一個(gè)功能健全并且沒有漏洞的農(nóng)村金融制度，只靠靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)是不夠的。在農(nóng)村建立完善的金融制度不單單要結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，更要綜合當(dāng)?shù)氐臍v史和特色。從各個(gè)角度對(duì)農(nóng)村的金融體系的建立進(jìn)行考量，對(duì)農(nóng)村的上層領(lǐng)導(dǎo)理念進(jìn)行仔細(xì)地排查。這就必須要由合適的人員進(jìn)行農(nóng)村金融的法律的完善，事無法不可行。完善農(nóng)村的金融立法時(shí)農(nóng)村的金融體系建立的前提，在有法律保障的基礎(chǔ)上農(nóng)民才能有自己的保護(hù)。在世界上的每個(gè)國家都有著相當(dāng)完善的農(nóng)村金融法律，在我國實(shí)行農(nóng)村的金融改革也必然要有一定的農(nóng)村金融法律基礎(chǔ)。其次就是要把握好政府在農(nóng)村金融體系建立過程中的干涉程度，在農(nóng)村金融體系建立的過程中國家的監(jiān)督是必不可少的，但是具體實(shí)行監(jiān)督和管理的程度需要嚴(yán)格的控制。既不能放任不管，同時(shí)也不能太過嚴(yán)苛。國家要對(duì)農(nóng)村的金融加大投資，建設(shè)更多的金融基礎(chǔ)設(shè)施。但是在農(nóng)村的金融改革的過程中國家萬不能全面的掌控農(nóng)村金融的發(fā)展程度，而是應(yīng)該盡量地給與農(nóng)村金融發(fā)展的自主性。國家在其中起到一個(gè)指導(dǎo)的作用，指導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展的方向。而具體的金融措施的實(shí)施還是由農(nóng)村人員自主地進(jìn)行。這樣可以在發(fā)揮國家大局觀地作用的同時(shí)，又能做到農(nóng)村金融體系的自我發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展速度有著極大的作用。

（五）構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系

在農(nóng)村的金融體系的建立過程中，單一的金融體制是無法滿足農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要的。對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體制改革，實(shí)行多元化的金融體系的結(jié)合是最好的解決方案。在農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的過程中要構(gòu)建服從國家政策并且具有商業(yè)性的金融體系，那么就要融合各種金融體系的優(yōu)點(diǎn)，在這個(gè)過程中以民營的金融機(jī)構(gòu)作為金融體系的補(bǔ)充部分。國營與民營形成相互競(jìng)爭(zhēng)卻又互相合作的金融體系，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展農(nóng)村的金融體系。在此基礎(chǔ)上國家還要加快農(nóng)村商業(yè)金融發(fā)展。鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)的合法的發(fā)展和各種企業(yè)對(duì)于農(nóng)村的投資，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活度。在真正意義上實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的金融改革。通過建立各種提供農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來提高農(nóng)民的金融意識(shí)，完善農(nóng)民在金融機(jī)構(gòu)中的體驗(yàn)，使農(nóng)民使用各種金融服務(wù)更加方便。從而使農(nóng)民享受到金融體系建立的便利，進(jìn)一步反饋到金融體系的建立中去。

三、結(jié)語

總而言之，在農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新中，改革的重點(diǎn)就是加快農(nóng)村的金融產(chǎn)品的推廣和農(nóng)民金融意識(shí)的提升。在新的思路下尋找解決農(nóng)村問題的方法，使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體制更加地多元化。為農(nóng)民提供更加便捷的金融服務(wù)，提高農(nóng)村的金融服務(wù)水平。根據(jù)農(nóng)村的特點(diǎn)發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)業(yè)，加快農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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