衛(wèi)瑋 葛萌

摘 要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，各種校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速興起，憑借準(zhǔn)入門(mén)檻低、程序簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì)，解決了大學(xué)生對(duì)資金的需求，但是也暴露出一些問(wèn)題，如網(wǎng)絡(luò)貸款的泛濫、大學(xué)生消費(fèi)觀念扭曲、網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管缺位等，這些問(wèn)題也伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，即大學(xué)生面臨的風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)以及社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)給出了相應(yīng)的法律防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái);風(fēng)險(xiǎn)防范措施

一、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)理論介紹

（一）校園網(wǎng)絡(luò)貸款的概念

校園網(wǎng)貸不是貧困學(xué)生助學(xué)貸款，也不是向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的正規(guī)金融貸款，屬于民間融資的問(wèn)題，是一種P2P貸款模式。從《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第二條來(lái)看，P2P平臺(tái)是指依法設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，然而現(xiàn)實(shí)中許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)早已躋身借貸業(yè)務(wù)，如今它們已經(jīng)異化成為民間借貸一種新模式。

（二）國(guó)外校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)外放貸門(mén)檻高，不存在嚴(yán)格意義上的“校園貸”，美國(guó)為學(xué)生提供學(xué)業(yè)貸款的平臺(tái)占大多數(shù)，并不存在專(zhuān)門(mén)為學(xué)生消費(fèi)而提供的貸款平臺(tái)。在美國(guó)，學(xué)生貸款交學(xué)費(fèi)的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，僅僅在商學(xué)院里大概就有三分之二的學(xué)生需要貸款來(lái)完成學(xué)業(yè)。根據(jù)2016年紐約聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行最新發(fā)布的《學(xué)生貸款借款和還款趨勢(shì)》研究報(bào)告，美國(guó)學(xué)生貸款總額為1.23萬(wàn)億，其中絕大部分貸款由聯(lián)邦政府提供。由于國(guó)外的放貸門(mén)檻較高，所有的放貸人都要有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，所以私人借貸平臺(tái)一直沒(méi)有得到很好的發(fā)展機(jī)會(huì)。

（三）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的案例

案例一：合肥某職業(yè)學(xué)校一名大二女生，通過(guò)裸貸的方式向貸款公司貸款。原本不到五萬(wàn)，但因利息太高，不到一年，五萬(wàn)變?nèi)f(wàn)元，本金加利息五十多萬(wàn)。因未按期還款，該女生的裸貸照片被曝光，其家人也頻頻被貸款公司騷擾。最后，只能在報(bào)警后把住房賣(mài)掉來(lái)還借款。

案例二：2016年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一名大二的學(xué)生小鄭跳樓自殺。原因是該名學(xué)生曾經(jīng)多次用其同學(xué)的名義，在各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上貸款，總貸款金額高達(dá)58萬(wàn)元。

（四）校園網(wǎng)貸的具體問(wèn)題

1.高校成為校園網(wǎng)貸的主要市場(chǎng)

自2010年到2015年，全國(guó)高?？倲?shù)基本保持平穩(wěn)，在3 600家左右，而在校學(xué)生數(shù)量則呈現(xiàn)逐年緩慢增長(zhǎng)趨勢(shì)，在2015年達(dá)到2 628萬(wàn)，如果按每個(gè)學(xué)生每年消費(fèi)5 000元估算，校園貸可以達(dá)到1 300億的消費(fèi)市場(chǎng)。從2013年7月份第一家互聯(lián)網(wǎng)高校校園貸平臺(tái)的出現(xiàn)，各類(lèi)投資人相繼投入了這個(gè)新興市場(chǎng)，高校校園貸便跨入了飛速發(fā)展的時(shí)代。

2.校園網(wǎng)貸處于“三無(wú)狀態(tài)”

近年來(lái)校園網(wǎng)貸消息甚囂塵上，“超低利息”“秒放款”“只需學(xué)生證即可辦理”等字眼充斥在網(wǎng)絡(luò)上各個(gè)角落，媒體們爭(zhēng)相報(bào)道的“裸貸”“暴力催債”血案令人痛心。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的基本狀態(tài)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震教授曾作如此評(píng)述：“有需求、有供給、也有中間服務(wù)商，行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)厚實(shí)和潛力強(qiáng)勁，但長(zhǎng)期處于‘無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的‘三無(wú)狀態(tài)?！?/p>

3.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管缺位，成為“高利貸”的代名詞

網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)發(fā)展混亂，各個(gè)平臺(tái)為了擴(kuò)大自身的借貸業(yè)務(wù)，從而出現(xiàn)放寬貸款條件、降低貸款門(mén)檻等一系列“吸睛”名詞，但是手續(xù)費(fèi)很高，有些借貸平臺(tái)在借貸雙方已經(jīng)結(jié)清前期利息的情況下，將利息又計(jì)入本金，這就是所謂的利滾利，借款也成為變相的“高利貸”。

二、當(dāng)前校園貸的危害及犯罪風(fēng)險(xiǎn)

校園貸扭曲了正常的金融借貸關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的涌現(xiàn)，我國(guó)金融借貸業(yè)的發(fā)展模式出現(xiàn)巨大變革，形成第三方快捷支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌集資等新型模式。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)使社會(huì)閑散資金與資金需求方迅速達(dá)成借貸關(guān)系，極大地提高了融資效率。但校園借貸平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中，由于其借貸對(duì)象主要缺乏還貸能力的大學(xué)生，導(dǎo)致這種發(fā)展模式形成扭曲的形態(tài)，事實(shí)上成為變相的高利貸。校園貸發(fā)展模式嚴(yán)重?fù)p害了正常的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的健康發(fā)展。

校園貸還隱含有較多的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。一些校園貸平臺(tái)在催收欠款時(shí)采取無(wú)所不用其極的手段，有的涉嫌危害人身安全，有的向欠款學(xué)生發(fā)出人身威脅的信息，更有一些催收人員以限制人身自由的方式來(lái)催收，其行為涉嫌非法拘禁。“校園貸”機(jī)構(gòu)平臺(tái)有時(shí)為了搶占市場(chǎng)份額，常選擇招募一些在校大學(xué)生作為校園代理人，這些人員有的利用自身?xiàng)l件獲取其他學(xué)生個(gè)人信息，進(jìn)而冒用他人信息在平臺(tái)上借款，涉嫌互聯(lián)網(wǎng)騙貸等。

三、校園網(wǎng)貸法律規(guī)制

（一）明確監(jiān)管主體，各部門(mén)實(shí)行聯(lián)合治理

我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管，但校園貸平臺(tái)一直沒(méi)有明確監(jiān)管主體，導(dǎo)致很多平臺(tái)一直游走在法律的灰色地帶。校園貸平臺(tái)與P2P類(lèi)似，卻不完全相同，因?yàn)樗哪繕?biāo)群體是大學(xué)生，而學(xué)生的危機(jī)意識(shí)較弱、相關(guān)金融教育相對(duì)欠缺。管理校園貸平臺(tái)的責(zé)任不僅要落在銀監(jiān)會(huì)肩上，還應(yīng)該與教育部、各高校內(nèi)部聯(lián)系起來(lái)，盡快明確各部門(mén)的責(zé)任，聯(lián)合治理校園貸平臺(tái)。

（二）對(duì)平臺(tái)施行分類(lèi)監(jiān)管，不可“一刀切”

在中國(guó)的學(xué)制下，多數(shù)大學(xué)生都滿18歲，按中國(guó)法律，大多數(shù)學(xué)生已然擁有完全的民事責(zé)任能力，所以不能一刀切地剝奪他們獲得信用貸款這種金融服務(wù)的權(quán)利，這也是“普惠金融”的應(yīng)有之義。但需要注意的是普惠金融的基石是責(zé)任金融，對(duì)于一些名為校園貸實(shí)為“高利貸”、催收手段極端的公司，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該嚴(yán)格處置，維持一個(gè)正常的校園金融生態(tài)系統(tǒng)。

（三）完善征信體系建設(shè)，建立健全校園貸平臺(tái)的信息披露與審核機(jī)制

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系還不完善，加劇了借貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)，容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，需要盡快建立起一個(gè)較為官方和完備的征信體系，減少平臺(tái)和大學(xué)生由此而產(chǎn)生的不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)

校園貸平臺(tái)之所以在近兩年內(nèi)有如此迅猛的發(fā)展，無(wú)疑是因?yàn)楸澈笥写笈庞孟M(fèi)意愿強(qiáng)的大學(xué)生群體，只要學(xué)生還有消費(fèi)意愿，校園貸平臺(tái)就會(huì)層出不窮。因此，更根本的方法是加大我國(guó)目前的學(xué)生資助信貸體系建設(shè)，除了學(xué)業(yè)貸款，銀行也應(yīng)為一些信用狀況良好、較為優(yōu)秀的在校生和應(yīng)屆畢業(yè)生提供創(chuàng)業(yè)和求職貸款，即建立起針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的正規(guī)的融資渠道。

（五）鼓勵(lì)建立校友融資貸款模式

SoFi和CommonBond都是利用校友融資貸款模式發(fā)展起家的，這不僅使投資者獲得不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)、借款人得到更低利率的貸款，也加強(qiáng)了校友社區(qū)的聯(lián)系。目前我國(guó)校園貸平臺(tái)的發(fā)展模式也可以借鑒其經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)本校校友進(jìn)行貸款和融資，這可以大大降低借貸中的不信任因素和風(fēng)險(xiǎn)程度，也可以讓有成功經(jīng)驗(yàn)的師兄師姐為本校的師弟師妹提供學(xué)業(yè)和工作上更有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)，幫助校友拓展社會(huì)關(guān)系。

（六）完善校園貸平臺(tái)的法律體系建設(shè)，規(guī)范平臺(tái)發(fā)展

目前，教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，加強(qiáng)了對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治，但大多涉及加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度等內(nèi)容，而針對(duì)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制與應(yīng)對(duì)處置機(jī)制并沒(méi)有進(jìn)一步展開(kāi)闡釋?zhuān)虼爽F(xiàn)在最急迫地就是為管理校園貸提供執(zhí)法依據(jù)、盡快劃清校園貸業(yè)務(wù)的“紅線”邊界，特別是針對(duì)當(dāng)前校園借貸市場(chǎng)中一些高利貸、暴力催收、傳銷(xiāo)等現(xiàn)象盡快做出合理合法地管制與處理，保障在校生正常的學(xué)習(xí)和生活。

四、校園網(wǎng)貸的其他規(guī)制路徑

現(xiàn)有的校園貸監(jiān)管措施主要是原則方面的規(guī)定，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)校園貸的實(shí)際情況，認(rèn)為需要綜合運(yùn)用市場(chǎng)運(yùn)行中的法律監(jiān)管、涉嫌犯罪由公安進(jìn)行嚴(yán)厲打擊、日常由校方宣傳教育的多元化規(guī)制策略。

（一）高等院校需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的宣傳教育

高等院校承擔(dān)著立德樹(shù)人的主責(zé)，對(duì)高校大學(xué)生的在校生活和學(xué)習(xí)必須負(fù)起應(yīng)盡的責(zé)任。不良校園貸的主責(zé)方固然是不良網(wǎng)貸平臺(tái)和利益關(guān)聯(lián)者，但很多受害的大學(xué)生也負(fù)有一定的責(zé)任。高校要引導(dǎo)學(xué)生確立良好的消費(fèi)觀，養(yǎng)成理性消費(fèi)、合理消費(fèi)、健康消費(fèi)的習(xí)慣，提高識(shí)別校園貸陷阱的能力，并有足夠的心理素質(zhì)應(yīng)對(duì)困境。

（二）公安機(jī)關(guān)應(yīng)充分發(fā)揮對(duì)涉嫌犯罪的打擊防范作用

鑒于校園貸事實(shí)上存在的大量違法和犯罪現(xiàn)象，公安機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)校園貸中的不良現(xiàn)象予以高度關(guān)注。對(duì)于不規(guī)范的甚至帶有暴力性質(zhì)或恐嚇性的催收，公安機(jī)關(guān)要堅(jiān)決在現(xiàn)有法律的框架內(nèi)予以處置。

五、結(jié)語(yǔ)

校園網(wǎng)貸不僅順應(yīng)了“普惠金融”這一時(shí)代潮流，更是彌補(bǔ)了當(dāng)前大學(xué)生貸款服務(wù)缺位的問(wèn)題，部分解決了大學(xué)生貸款難的問(wèn)題。其自身有市場(chǎng)，資金來(lái)源和第三方資金管理服務(wù)商，有很大的發(fā)展空間。只是因?yàn)楦鳈C(jī)構(gòu)風(fēng)控能力層次不齊，國(guó)家立法的滯后難以應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)的各種問(wèn)題，加上政府目前的“一刀切”打壓才給那些不合法的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可乘之機(jī)。如果能夠借鑒國(guó)外的法律彌補(bǔ)我國(guó)法律的缺位，對(duì)準(zhǔn)入門(mén)檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完善，為大學(xué)生培養(yǎng)出健康合規(guī)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)并明確監(jiān)管主體對(duì)現(xiàn)有和將來(lái)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，才是真正為大學(xué)生利益著想。

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